子女教育在人们心中一直都是最关注的问题。单位同事之间，亲戚朋友之间经常会聊到有关孩子的话题：我的孩子在在学校排多少名，你的孩子学习如何，他的孩子取得了什么证书或是考上了什么名牌大学......天下所有的父母都希望自己的孩子有出息，都有“望子成龙、望女成凤”的想法，都希望孩子受到最好的教育。那么，作为家长，您为您的孩子准备好上学的教育金了吗？您是否想象过您的孩子从小学、初中、高中、大学乃至读硕士、博士需要多少钱吗？如果子女考上了好学校，而你却没有足够的钱供他读书……勿庸置疑，子女教育金的积攒和规划也是您理财规划中必不可少的一部分。
作为一名理财师，我想提醒您的是，子女教育金的筹划应注意以下几个方面：
1、子女教育金的准备要遵循“从宽准备、从早准备”的原则。特别是高等教育期间的开销属于阶段性高支出，不事先准备而以届时的收入必将难以应付，所以，一定要提早做好准备。
2、要根据子女将来所需要的教育程度及学校性质进行筹划，如读到学士、硕士或博士所需的费用是不同的，民办学校、公办学校费用相差也很大，国内读大学和出国读大学的费用更不能同日而语等。
3、高等教育费的上涨率通常高于通货膨胀率，所以，要以通货膨胀率加点来计算学费成长率，储备教育金的报酬率要高于学费成长率。
子女教育金筹划步骤：
1、首先列出期望子女将接受教育的程度。
2、根据当前的学费水平估算出所需的费用。
3、估算出从现在开始到子女接受高等教育时的学费成长率，估算出届时所需的教育金总额。
4、根据准备教育金的时间长短，设定投资报酬率。
5、计算现有投资是否足够支付届时的费用，如有不足，计算出每月需要多少的储蓄投入。
子女教育金筹划工具：
1、教育储蓄存款。其可获得优惠利率及免收利息税优惠，但目前该产品只能以2万元为最高限额。
2、定期定额投资基金。到期赎回以支付学习费用。
3、子女教育年金。以保险给付支付学费。
4、国家助学贷款。先贷款缴学费，再分年摊还，有利率优惠。
子女教育金是最没时间弹性和金额弹性的目标，只有预先筹划，才不会因为财力不足而使子女学业中断。另外，教育金还要计算在保险的需求额中，这样也不会因为教育金准备来源的中断而失去子女受教育的机会。
为了孩子的明天，让我们提早筹划并有计划地积攒他们的教育金吧！
存子女教育金一定要知道的几件事
●存多少才够？
要看孩子资质高低
考上重点学校的学生，没有补习的比例可能高过有补习，日本趋势专家大前研一曾说：“投资孩子的资金，往往是跟孩子的资质成反比。”因此子女教育金要准备多少？得看孩子资质。
根据经验，从幼儿园到大学，再加上各个阶段所需的才艺费、补习费，粗略估计，至少要45万元才够；如果从小才艺费、补习费少，教育费用就会减半，但至少也要20万元才够。如果父母想栽培孩子到国外上学，至少要再增加25万元的教育准备金。
●存教育金前
父母自己先做好风险规划
父母是未成年子女的保护伞，这把大伞要稳固，孩子的基本生活、就学机会才不会受影响。因此在帮孩子存教育金之前，一定要先看看夫妻双方的基本寿险、医疗险够不够。
以寿险来说，一家之主的寿险额度最好是家庭年收入的10倍。另外，夫妻也要把最基本的医疗险一次买齐，包括住院型医疗险、实支实付医疗险、癌症险等。而包含夫妻及孩子所有基本保险费（不含储蓄险）的家庭总保费，最好控制在家庭年所得的二成以内。
●根据家庭结余
提供适度的教育资源
在存子女教育金的过程中，父母最容易忽略的是自己的退休金，只把钱留给孩子念书，自己退休后却苦哈哈地过日子。现代人不能再奢望“养儿防老”，虽然让孩子接受良好的教育是父母应尽的义务，但也别忘了自己的下半辈子还是得靠自己，而不是靠子女。
因此父母亲要着手整理家庭资产负债表、每月收支表， 看看每一年扣除房贷、生活费、保险费，以及夫妻两人的退休金准备后，再根据家庭结余，提供符合预算的教育资源。
●设立教育金专户
有进无出、不轻易动用
知名艺人甄妮说过：“就算我知道有一间房子明天就会涨一成，也绝对不动用女儿的教育基金去投资。”许多父母常会因为家庭临时出现的重大支出，甚至是以为稳赚不赔的投资，而去动用子女教育金，这是错误的观念。
为了避免孩子的教育金遭到挪用，父母最好另外开设户头，让这个专户专款专用。像我一位朋友就用孩子的名字开两个户头，一个是银行存款户，另一个则是证券户，专门帮孩子存高配息绩优股。
●找到适合的工具 才能事半功倍
存子女教育金是10年以上的长期计划，选对投资工具相当重要。如果是懂得投资理财的父母，可以通过股票或基金、保险等方式存教育金。尤其很多家庭每月能存的教育费不到500元，在结余有限下，如果父母懂得挑选基金，就很适合用定期定额买基金的方式帮孩子存钱。
如果是完全不懂股票、基金的父母，建议可以用银行零存整取的方式，或是买一份教育金保险。好处是等定存到期、保费缴费期满后，父母可以很确定地知道自己能拿回多少钱，不会发生赔本的情况。
不同投资工具的子女教育金特点
俗语说，别把鸡蛋放在同一个篮子里。无论是储蓄、保险还是基金，每种投资工具都有自己的特点和优势，而将它们都放到你的篮子里，既分享收益又可以适当控制风险，不失为积累教育金的稳健可行的好办法。
教育储蓄
A 优势： 零存整取的储蓄形式，享受的却是定期储蓄的利率，而且储蓄利息免税
B 劣势：数额有限、需要办理证明等，条件过于苛刻
C 适合人群：收入不高的工薪阶层，每个月有少量余钱可供孩子进行储蓄
教育储蓄适用的投资人范围小，使用的时候也有着较为严格的规定。比如，教育储蓄的每个账户资金不得超过2万元，在高中、大学、研究生三个阶段中，每个学习阶段可分别享受一次最高额度为2万元教育储蓄的免税和利率优惠。也就是说，一个人至多可以享受三次优惠。每份本金合计超过2万元或一次性趸存2万元的，就不能享受教育储蓄免税的优惠政策。
教育保险
A优势：强制储蓄，容易形成专款；兼具保障功能；分红收益免税；可根据家庭经济条件不同设计不同的方案
B劣势：短期收益有限，长期还是可观的。
C适合人群：有理财和保障双重需求的中产家庭
教育保险的优势，主要在于有一定的保障功能。比如大多教育保险缴费期内投保人身故或残疾，可免缴以后各期保险费，但保险合同继续有效。家长选购教育金保险时，最好能够选择带有这些功能的产品，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
基金
A优势：自由选择，可根据家庭的具体情况进行，挑选不同风险、不同收益和不同期限的基金品种，分享股市长期增长带来的收益；通过基金，结合收入的增长曲线和家庭风险承受能力，进行资产组合的最佳配置；流动性比较好，资金可以随时变现
B劣势：容易过度追求高收益；随意性太强，不容易形成专款专用，很难坚持到底
C 适合人群：具备较高财商、中等收入或以上的家庭
当然，个股仍然蕴藏风险，普通投资者的最佳策略是，选择一只或几只值得信赖而且业绩优异的基金，让理财专家帮你在选择最有潜质的股票，而如今基金品种丰富多样，只要设置一个基金组合，你完全可以在风险可控的前提下，分享股市上涨带来的收益。
推荐几款子女教育金保险理财计划：
子女教育金、婚嫁金计划（分红型）
（0岁女孩）
【方案一】：存6442元/年（537元/月），存20年，共存128840元。
综合利益：
1、 意外医疗保障：5000元（100元免赔，80%报销，可报门诊）；
2、 意外残疾保障：50000元；
3、 住院医疗（疾病、意外）保障：100000元（200元免赔，按比例报销）；；
4、 生命保障（身故金）：疾病90000元，意外140000元，交通意外190000元；
5、 大学教育金：18、19、20、21周岁，每年给付21000元大学教育金；
6、 学业有成祝贺金：21周岁时给付7000元学业有成祝贺金；
7、 分红金：每年分红一次，随时领取，不领按复利累积生息（目前按3.5%）；
8、 婚嫁金：到30周岁保单期满时给付满期生存金6万+累积分红金11万（高）=16万元作为婚嫁金。
9、 豁免权：投保人身故或者发生一、二、三级残疾，免交剩余所有保费。
被保险人因意外事故或疾病经医院诊断必须住院治疗的，本公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用，扣除200元免赔额后，按下列级距分段计算给付住院医疗保险金：
级数
报支后医疗费用级距
给付比例
1
5000元及以下的部分
40%
2
5000元以上至10000元部分
55%
3
10000元以上部分
75%
被保险人不论一次或多次住院治疗，本公司均按上述规定分别给付住院医疗保险金，但累计给付金额以不超过10万元保险金额为限。
实现本方案需要平安以下产品组合：
平安鑫祥两全保险+附加少儿大学教育金保险+豁免B+开心宝贝加强版
【方案二】：存7168元/年（597元/月），存15年，共存107520元
综合利益：
1、 意外医疗保障：5000元（100元免赔，80%报销，可报门诊）；
2、 意外残疾保障：50000元；
3、 住院医疗（疾病、意外）保障：100000元（200元免赔，按比例报销）；
4、 生命保障（身故金）：疾病57713——168158元，意外80000——168158元，交通意外130000——218158元；
5、 大学教育金：18、19、20、21周岁，每年给付21000元大学教育金；
6、 学业有成祝贺金：21周岁时给付7000元学业有成祝贺金；
7、 分红金：每年分红一次，随时领取，不领按复利累积生息（目前按3.5%）；
8、 创业金：到25周岁保单期满时给付满期生存金3万+累积分红金7.9万（高）=10.4万元作为创业金。
9、 豁免权：投保人身故或者发生一、二、三级残疾，免交剩余所有保费。
被保险人因意外事故或疾病经医院诊断必须住院治疗的，本公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用，扣除200元免赔额后，按下列级距分段计算给付住院医疗保险金：
级数
报支后医疗费用级距
给付比例
1
5000元及以下的部分
40%
2
5000元以上至10000元部分
55%
3
10000元以上部分
75%
被保险人不论一次或多次住院治疗，本公司均按上述规定分别给付住院医疗保险金，但累计给付金额以不超过10万元保险金额为限。
实现本方案需要平安以下产品组合：
平安世纪星光少儿两全保险+附加大学教育金保险+豁免B+开心宝贝加强版B款。
子女教育金、创业金计划（分红型）
（7岁男孩为例）
【方案一】：存17093.10元/年（1425元/月），存10年，共存170931元。
综合利益：
1、 意外医疗保障：5000元（100元免赔，80%报销，可报门诊）；
2、 意外残疾保障：50000元；
3、 住院医疗（疾病、意外）保障：100000元（200元免赔，按比例报销）；
4、 重大疾病保障：87000元保至27周岁保单期满，涵盖28种重大疾病，一经确诊，提前给付；
5、 生命保障（身故金）：疾病90000元，意外140000元，交通意外190000元；
6、 大学教育金：18、19、20、21周岁，每年给付30000元大学教育金；
7、 学业有成祝贺金：21周岁时给付10000元学业有成祝贺金；
8、 分红金：每年分红一次，随时领取，不领按复利累积生息（目前按3.5%）；
9、 创业金：到27周岁保单期满时给付满期生存金6万+累积分红金9.2万=15.2万元作为创业金。
10、 豁免权：被保险人发生重疾，免交剩余保费。
被保险人因意外事故或疾病经医院诊断必须住院治疗的，本公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用，扣除200元免赔额后，按下列级距分段计算给付住院医疗保险金：
级数
报支后医疗费用级距
给付比例
1
5000元及以下的部分
40%
2
5000元以上至10000元部分
55%
3
10000元以上部分
75%
被保险人不论一次或多次住院治疗，本公司均按上述规定分别给付住院医疗保险金，但累计给付金额以不超过10万元保险金额为限。
实现本方案需要平安以下产品组合：
平安鑫祥两全保险+附加少儿大学教育金保险+提前给付重大疾病保险+豁免重疾+豁免重疾+开心宝贝加强版B款
【方案二】：存18638.10元/年（1560元/月），存8年，共存149104.80元
综合利益：
1、 意外医疗保障：5000元（100元免赔，80%报销，可报门诊）；
2、 意外残疾保障：50000元；
3、 住院医疗（疾病、意外）保障：100000元（200元免赔，按比例报销）；
4、 生命保障（身故金）：疾病66722——205940元，意外80000——205040元，交通意外130000——255040元；
5、 大学教育金：18、19、20、21周岁，每年给付30000元大学教育金；
6、 学业有成祝贺金：21周岁时给付10000元学业有成祝贺金；
7、 分红金：每年分红一次，随时领取，不领按复利累积生息（目前按3.5%）；
8、 创业金：到25周岁保单期满时给付满期生存金3万+累积分红金7.4万=10.4万元作为创业金。
9、 豁免权：投保人身故或者发生一、二、三级残疾，免交剩余所有保费。
被保险人因意外事故或疾病经医院诊断必须住院治疗的，本公司就其实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用，扣除200元免赔额后，按下列级距分段计算给付住院医疗保险金：
级数
报支后医疗费用级距
给付比例
1
5000元及以下的部分
40%
2
5000元以上至10000元部分
55%
3
10000元以上部分
75%
被保险人不论一次或多次住院治疗，本公司均按上述规定分别给付住院医疗保险金，但累计给付金额以不超过10万元保险金额为限。
实现本方案需要平安以下产品组合：
平安世纪星光少儿两全保险+附加大学教育金保险+豁免B+开心宝贝加强版B款。
以上子女教育金计划，可根据个人情况不同设计不同的方案。全国联保，全国通赔，如有问题咨询和办理投保，请致电18602045240甘建林
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