国民理财需求大增 刚性兑付或将被打破
随着我国综合国力的崛起，金融行业也跟随着国家的步伐不断高速成长，在此大背景下，客户财富和理财需求也不断增长，资产管理也成为国内财富管理行业中的重头戏，信托、保险、基金和券商等领跑中国。高速增长的背后对行业的规范化要求也越来越急迫。
当前我国经济已进入新常态化发展阶段，经济正经历结构调整与转型升级，各类机构间业务合作使传统业务边界变得模糊，多方合作的交叉性金融产品增多，产品结构也日趋复杂。随之而来的跨行业交叉性风险，变相监管套利风险等风险也在日益积累。
而目前银行理财又存在种产品、轻客户的现象。还未建立健全的客户分层服务体系，对客户的风险承受能力、综合贡献和金融需求尚不能做出准确评估，风险错配问题非常严重；加上理财产品信息披露不充分，客户往往只看到收益未看到风险，也不知道买的产品拿去做什么了；另外有些业务员为了增加销售业绩，在产品推介方面也存在误导投资人的问题，半哄半骗，一旦发生投资损失，将给投资人带来重大的资金损失，给机构带来不良声誉影响。
除了以上一些问题外。目前理财行业存在的“刚性兑付”也是行业存在的诟病，在欧美的国家里面，基本是见不到“刚性兑付”这种风险保障模式的。投资人往往会把预期收益当做是实际收益，银行也没有把投资人风险自担的协议充分实施，存在隐性担保的职责。而最近对互联网金融行业的相关政策法规也在暗示互联网金融平台要去担保化。所有这些将行业的发展过程中被逐步打破，“刚性兑付”在未来将不复存在。
展望未来资管行业发展前景展望，中国银行业协会党委书记王岩岫表示，从国际经验看，美国、日本的资产管理规模可达GDP的2-3倍，去年我国GDP刚突破60万亿，以此测算，我国的资管行业未来还有很大的发展空间。
未来将要把保护投资人的利益放在首位，加强投资人风险意识教育，加强理财产品信息披露，进一步提升产品开发、投资研究和风险管理能力、控制好金融创新与潜在风险之间的问题，全方位促进金融行业平稳健康发展。
一、从喀什民间借贷不能兑付说百姓投资理财意识觉醒
2010年-2013年，喀什担保行业疯狂增长。10万元一个月利息就是3000元，一年下来轻松赚30000元。做别的生意这么难，这样就能轻松赚利息，风险由担保公司承担，吸引了众多普通老百姓将积蓄投入其中。? 然而，到了2014年5月，随着担保公司资金链断裂，全部变成了美丽的泡沫，喀什数万民众成为最终的受害者。到政府上访，到法院寻求解决，到投资担保公司去讨说法，家庭陷入经济危机，朋友反目成仇。某学校老师就在一家担保公司放款47万元，收不回来，意味着家庭在3-5年内经济一直陷入危机。 究其根源，其实就是光环下的疯狂骗局。上至大学教授、政府公务员，下到众多普通群众，明明知道投资担保公司根本没有风控经验、制度、措施，在整个地方经济疲软，任何一个行业都无法支撑如此高的利润，利息拿的提心吊胆，但还是如飞蛾扑火般的不断加码，希望击鼓传花的游戏能再玩下去，在这样的心理下，导致上万个家庭不惜拿出积蓄，一些“聪明人在朋友圈，亲戚中间融资，中间赚差价，越玩越大，最终出现经济危机。
当前，许多民众的资金仍无着落，政府采取了高压政策。??
为什么会出现今天这样的情况？一个重要的原因就是普通百姓缺乏投资意识，能力和好的投资渠道、投资品种。很多投资者是被投资担保公司所谓的高收益“冲昏了头脑”，他们对于行业风险了解不多，对具体公司的资质、运营、资金流向更是知之甚少。有的市民，知道把钱放在朋友“张三”那里了，至于“张三”把钱放在哪家投资担保公司，投资的是什么项目，借款人姓名，资质，还款能力一概不知，对朋友表现出了极大的放心。这一放心，让血汗钱打了水漂。? 所谓的投资担保本质是金融，而金融投资就是风险投资，高收益的背后是伴随着高风险，反之低收益低风险。如此简单的风险理念，应该广泛地通过金融消费者保护部门和行业协会在老百姓中普及，以提高他们对投资担保行业的风险认识。?? 笔者在朋友圈里经常做投资理财意识，知识，经验方面的调查，什么是 “年化收益率”、“P2P” ，10000元本金，10%的年利率，多久能翻倍，个人征信怎么查询，它有什么用处，你有信用卡吗，用于消费还是投资，是卡奴还是用卡达人等等，发现理财知识的缺乏及其严重。知道理财的重要性，也投资了一些品种，2-3年下来盈少亏多。工作打拼了很多年，有了一些积蓄，一直存在银行。却不知道如何让钱来为自己赚钱（不知道，“听朋友说投资担保公司不错”就敢下大注）；因公司经营周转，买房，装修，旅游，创业急需资金，却不知道如何融资；过去在投资理财方面一直是单打独斗，摸索前行，现在希望找到一个投资理财的圈子。???
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二、互联网理财保险现兑付“软肋”
互联网“宝宝”和银行理财产品收益率持续低迷，不少追求高收益的投资者转而将资金投向更高收益的互联网理财保险产品。但这类产品收益兑现存疑、提前退保受限、保障功能不足等“软肋”也逐渐暴露出来。而近来保监会连连剑指偿付风险，也给希望以高收益产品拓展市场的保险公司敲响了警钟。有业内人士猜测，有些高收益保险产品可能投资于商业银行理财产品、信贷资产支持证券、信托公司集合资金信托计划等收益相对较高的领域，还有些可能投资于二级市场，参与定向增发、新股发行等。不过，这些高收益的投资领域都存在一定的投资风险，并不能保证高收益一定到手。
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专家点评：近期推出的互联网保险理财产品其实质就是一款万能险，保底收益仅为2.5%。需要提醒注意的是，网页中超过最低保证利率以上的测算数字，只是对未来收益的假设，不能作为对未来收益的保证。也就是说，收益并不一定真的能够达到传说中的7%，近年来国内股市不景气，对保险产品的收益有一定的影响。而香港的保险公司则面向全球投资，收益稳定。比起内地3%到5%的回报，香港的保险产品年化收益大多高于5%，有时甚至可达8%~10%。
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