理财“美人薪计”：助您做个理财俏佳人字号
“三八”节是属于广大女性的节日，有的女性打算冲进商场疯狂购物扮靓自己，有的打算到充满情调的西餐厅一饱口福，有的打算约上三五好友到KTV缓解压力……无论采取哪种庆祝方式，女性朋友都想趁这个节日给自己放个假，犒劳一下自己。而一个稳定的经济基础则是一切享受的前提，因此不同年龄段的女性，都要学会理财，养成储蓄投资的好习惯。一起来看看以下三位年轻女性的理财方式吧！
社会新人：vivi
职业：外企职员
工作时间：一年半
理财经历：vivi最初尝试的投资是买股票，大学刚毕业的她在妈妈的支持下投资近两万元进入股市，结果在股市被“套牢”了。后在银行理财人员的建议下，vivi选择了基金定投，每月储蓄500元，虽然看似小钱，但胜在稳定且积少成多。
理财建议：刚刚进入职场的新人积蓄还不多，因此建议买一些基金定投，因为基金定投门槛很低，每月几百一千的都可以买，而且基金可以随时赎回，一旦需要用钱就可以变现，不像银行理财产品只有到期才能兑现。这一年龄段的女性首先要养成强制储蓄的习惯，同时买一点价廉但保额高的意外险。有条件的每月不妨定投基金 （定投基金门槛一般300元500元不等），从而积累原始资金。
轻熟女：sunny
职业：部门领导
工作时间：6年
理财经历：2006年，刚毕业的sunny在家人的支持下首付了一套房子，当时金山那里的房价才3000多元/平方米。结婚之后她和先生又按揭了一套住房，现在小孩三岁，各方面开支也很大。最近Sunny在犹豫是否要将买房的房贷提前还清，或是将这些钱用来做一些投资。
理财建议：建议sunny可以先还清一套房子的贷款，再将这套房子出租，实行“以房养房”。另一部分储蓄则可以为小孩设立一个教育基金，适当增加一些银行理财，或购买黄金等。还应给家里人购买保险，如意外险中期险等。这一年龄段的女性，投资可以激进一点，股票基金黄金都可以尝试一些。如果想保守一点，可以定投黄金或基金，还可买债券。
熟女：张女士
职业：企业高管
工作时间：18年
理财经历：张女士和先生可以说是很有眼光的，40出头的年纪已经拥有三四套房产。2002年底夫妻俩倾尽积蓄，买了一套位于新店的商品房。2005年孩子上学时，又狠狠心贷款买了一套小户型二手学区房。这以后，两套房子的价格都一路上涨，张女士在2008年把新店的房子卖掉了，改买了位于金山的复式住宅。
理财建议：过去10年成长性最好的是房地产，张女士很好地抓住了这个经济周期，踏准了房市节奏，但是，目前中国的宏观调控很紧，想复制过去的成功就很难。建议张女士一是投资商铺，只要把握好风险，就可以投资；二是投资黄金收藏品，黄金是长线看好的产品，而收藏品市场自去年下半年以来开始回升，因此张女士也可以考虑投资。这一年龄段的女性，投资方式稳健成熟，开放式基金外汇理财产品券商理财产品人民币理财产品等都是稳妥有效的理财手段。
同时，理财专家建议女性要结合不同年龄段及不同生活状况的需求来购买不同的保险：
1.未婚女性：针对已经成人但尚未结婚的女性，可能现在还在念书，或者刚刚参加工作。这时收入相对较低或没有收入，首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高，以及家庭责任的日益增加，可以考虑购买定期寿险及重大疾病类保险。
2.已婚未育的女性：针对已经结婚尚未生育的女性，一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济打击巨大。
3.已婚已育的女性：已婚女性一般有稳定的经济来源，有了孩子之后，家庭责任愈发重大。在周全的基本保障之上，仍然应该优先考虑重大疾病保障。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障，中宏“丰裕年年”具有每月给付保证领取身故保障递增等特点，适合已婚已育女士购买。
4.单身母亲：单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重，因此保障应当更加全面。基本的意外险定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。除此之外，考虑到小孩以后的教育费用，也应该在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，确保孩子不会因为费用问题而无法接受应有的教育。
一、西北银理财——能您在工作之余、游玩之时也能由一笔不菲的收入
大家好：我是一名理财顾问，大家可以称呼我为小龙。
在这个生活节奏无限加快的时代，光靠工作来赚钱是远远不够的，无论是那个消费阶层的人，都要学会去做理财。
现货白银是一个很好的选择。为什么说现货白银好？第一：投入资金量不需要太大。3到5万就可以做了，不需要全额投入。不像股票、基金之类的需要全额投入，一作就是几十万的投入，一旦被套就等于打了水漂。第二：在资金方面交由银行三方托管，资金安全完全不用担心。第三：现货白银盘面每时每分都在波动，可以进行双向交易，买涨买跌都可以获利。可以全天24小时随时进行交易。第三：现货白银有资金的杠杆比例，只需要9000的保证金就可以交易市场价值37万的白银。
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二、黄金在个人理财中的优势
黄金在个人理财中的优势
获得掌握财富的永久自由黄金作为世界上最古老和最普遍接受的货币形式，从原始社会末期，黄金、白银取代家畜、贝类等物品而成为一般等价物——货币以后，无论世界经济如何发展与变化，黄金的货币价值、储备价值、支付价值就始终没有发生变化过。从家庭理财地角度看，黄金是唯一你可以拥有它，而同时不受任何人的牵制的资产，它是最可信任的可以长期保存的财富，同时也是获得掌握钱财自由的源泉和标志。这是因为，黄金的价值是不受政府、公司及任何个人的影响的。它的价值，在价格的表现形态上，虽然是波动起伏的。但是从长远地观点进行考察，虽然一个时期它的价格上去了，另一个时期它的价格又下来了。但是，最终它还将还原或实现价值回归。在这里，我们对美元和黄金的互动状况进行一些考察：当美国经济处于高速增长期时，强势的美元，使得以美元形态进行的投资，特别是在资本市场进行的投资，其不菲的利润唾手可得。在这种情况下，世界各国央行大量抛售作为国家储备的黄金，以购进美元作为国家储备或作为国际贸易中的支付筹码。于是黄金价格下降。但是，经济周期理论告诉我们，一个国家或地区的强势经济，往往伴随着经济“泡沫”，当这些“泡沫”发展到一定阶段，你不戳穿它，它也支撑不住，得自行破灭。而当这种虚幻的“泡沫”破灭以后，黄金又将抹去身上的灰尘，重新焕发出奇光异彩，显现出它独有的价值和魅力。因此，我们说，在家庭理财中，从战略地角度看，在家庭资产中，拥有一定比例的黄金，就获得了掌握财富的永久自由。
抵御通货膨胀的负面影响当今世界，通货膨胀已经成了财富的“杀手锏”。在发展中国家，因债务危机而引发的通货膨胀，使世界上最贫穷的国家一年比一年多；由计划经济向市场经济转轨的东欧国家，通货膨胀率大都居高不下；受金融危机影响，经济“泡沫”较多的“亚洲四小龙”和东南亚国家，因通货膨胀也搞得政府不好过，百姓不好过。在这里，我们对因通货膨胀而影响家庭正常生活的一国经济环境和世界经济环境作一些考察。
首先，我们考察一下一个国家经济环境对本国居民家庭财富的影响。就一般规律而言，引发一个国家通货膨胀的主要因素是经济状况恶化，这种经济状况的恶化表现为：投资市场过度投机，“泡沫”破灭；银行等金融机构呆帐坏帐比例过高，银行自有资本严重不足，因局部挤兑迅速蔓延到整个金融体系，酿成金融风波；债务特别是外债到期无法偿还，引发债务危机；经济增长滞缓或出现负增长，失业率居高不下，出口贸易萎缩，贸易逆差扩大。上述这些情形，如果国家从宏观上调控不当，都将引发本国的通货膨胀，甚至是剧烈的通货膨胀。
以阿根廷为例，2001年7月以来，阿根廷因经济持续低速，财政紧缩，债务负担沉重，致使国内通货膨胀率居高不下。10月29日，阿根廷政府宣布，将进行一项大型的债务重组计划，以降低已达1477亿美元的债务。同时，还宣布将利用国际货币基金组织的贷款作为担保发行债券。这一消息立即引起市场恐慌，人们普遍担心阿根廷政府因财政困难而无法偿还即将到期的380亿美元的外债，而再次暴发偿债危机。当日，阿根廷金融市场发生剧烈动荡，布宜诺斯艾利斯股票市场梅尔瓦指数暴跌8.67%，国家风险指数突破2000点，达到2003点。国家发行的各种债券价格大幅下跌，其中2008年全球债券跌幅达10%以上。银行贷款利率直线上升，其中银行间隔夜拆借利率达到26%，比上一个交易日上升13%。受此影响，到10月31日，反映国家信贷风险程度的国家风险指数达到历史新高2150点，比29日高出147点。银行短期贷款年息攀升到40%。在这种情况下，所有持有阿根廷货币的人们，都将面临资产的大幅缩水。在土耳其，2001年11月5日传来消息，从这天起，土耳其市场将流通一种面额为2000万里拉的新纸币，较2年前土央行发行的最高面额货币1000万里拉，面额翻了一番。发行当日，2000万里拉的新纸币约合12美元，可以在土耳其买4张电影票，或3瓶土耳其当地的白酒。2001年2月以来，里拉对美元的比价不断下跌，贬值幅度曾一度高达220%。这种情况说明，在土耳其，由于货币急剧贬值，以土耳其里拉作为资产的富人，在不到2年时间里，已经一文不名，成为十足的穷光蛋。
在这里，我们还考察一下世界经济环境对各国国民家庭财富的影响。在世界经济将全面步入全球化、一体化的今天，每个国家国民家庭的经济生活，不但受到本国经济环境的影响，同时也受到世界经济环境的影响，特别是世界头号经济强国美国经济的影响。这种影响主要表现在两个方面：一方面，由于美国从1988年到2000年4月，经济持续高速增长。持续高速增长的经济，使美元异常坚挺。在此情况下，世界各国央行减少黄金储备，增加美元储备，世界各国储备中，美元储备占了储备总额的68.2%。另一方面，由于美国经济持续繁荣，美国国民收入增长较快，市场需求旺盛，使美国成为了世界最大的资本、商品、劳务进口国。以中国为例，在2000年，中国出口贸易总额为2491.3亿美元，其中，直接出口美国的商品为521亿美元，占中国出口贸易总额的20.91%。通过香港转出口到美国的商品为445.2亿美元，两项加在一起，对美出口占中国全部出口贸易总额的38.78%。上述两个方面的情况表明，美国经济的变化，将影响到世界经济的变化。
在这里，我们再对美国经济与世界经济的相互关系作一些纵向的考察。第二次世界大战前后的35年间，世界经济处于第三个长周期的低速增长和战乱阶段。到1948年，世界经济进入第四个长周期，从1948年到1973年的25年间，世界经济高速增长，全球GDP年均增长率为5.3%，发达国家为5.35%，发展中国家为5.3%。特别是日本、西德异军突起，在1950年到1970年的20年间，GDP增长了13.7倍和8倍。法国、美国和英国在20年间，GDP的增长也分别达到4.9倍、3.5倍和3.3倍。遗憾的是，中国在世界经济高速增长期，却忙于“阶级斗争”，与跻身于世界经济强国的最佳机遇失之交臂。1973年，美国经济发生了三件大事：一是石油危机。石油从2美元/桶，猛涨至10美元/桶。二是美元危机。美元大幅贬值，美元按固定比例兑换黄金的承诺流产。这种情况的出现，使得美元与世界主要货币的固定汇率改变为浮动汇率，美元与黄金储备脱钩，美元信用受到重挫。三是在美国经济中出现了经济发展停滞，而物价暴涨的怪现象。在这种情况下，美元大幅贬值，黄金价格暴涨，达到历史新高850美元/盎司。此后28年，世界经济衰退，进入低速增长期。但从1988年起，以网络经济为龙头的美国新经济奇迹般地崛起。在此后120个月内，美国传统经济年均增长1.8%，而新经济年均增长28.6%。科学技术的创新，使美国运用新技术的企业利润大幅度上升，并拉动了相关产业，促使投资创业高潮在美国形成，劳动力就业充分，国民收入大幅度增长，国民收入地大幅度增长，极大地推动了消费需求。这种需求，使美国在世界经济不景气的大环境下，成为了世界各国首选的资本、劳务、商品出口市场。但进入2000年4月，美国新经济“泡沫”破灭，过热的经济出现逆转，经济发展持续低迷，特别是2001年发生的“9.11”事件，更使美国经济雪上加霜。
在这种情况下，美元会不会大幅贬值，黄金价格会不会暴涨？这还有待于观察，还取决于世界各国的努力特别是美国政府的努力。从利好的方面分析，有这样一些因素：第一，在美国新经济的发展过程中，美国政府采取一系列措施和优惠政策大力鼓励、支持、扶植私人资本所有者进行创业投资，并且这种投资是通过有限投资人建立基金，进而组建或投资私人有限合伙公司来实现的。在美国，这样的中小企业占美国企业的90%，达到2300多万家，风险投资基金在2000年达到1000亿美元。这些私人资本投资的公司，经过几年的努力后，其中一小部分成功企业通过在美国的股市创业板市场——那斯克达交易所上市，通过直接融资实现资本地扩张。由于美国新经济之路是私人资本创业投资之路，直接融资之路（即通过资本市场融资），间接融资（即通过银行贷款）占比较小。因此，不会对美国经济的宏观面特别是金融体系造成巨大的冲击和影响。第二，世界各国特别是日本和欧盟，从自身的经济利益出发，也不得不伸出“友谊”之手，共同维护美元的汇率和证券市场的稳定。“9.11”事件后，日本、欧盟等立即作出反应，与美国联手共同维护美元的汇率和股市的稳定就可见一斑。第三，“9.11”事件后，美国政府在不到2个月时间里，加速转动财政和货币政策两个轮子，一是增加财政支出，二是连续降息，以刺激经济的增长，增强国民对经济增长预期的信心，从目前情况，这些政策已收到明显效果。
但是，从另一方面看，也有一些不尽乐观地估计：第一，美国的债务陷阱和信用“泡沫”。到2001年，美国的非金融公司已经欠下45000亿美元的债务，其中2/3以上是过去5年中欠下的。在过去5年中，美国家庭债务增长了近60%，总额达到65000亿美元，比以往任何时候都高。而且很多消费者的债务是以股票、股票期权收益作为抵押的，一旦债务到期，不管道·琼斯股票指数是11000点还是7000点，债务人都必须抛售股票以偿还债务，倘若这样的到期债务集中在某一个时点上，将导致股市的暴跌。至于美国的信用“泡沫”，世界各国早已于1973年领教。第二，超级膨胀中的美国货币供应（M3），使美元币值具有不稳定性。第三，始于1988年的美国经济巨大繁荣和强势的美元走势，唾手可得的资本市场投资利润，使得美国经济“泡沫”成份过大。第四，日本经济从繁荣到持续10年以上衰退的教训。基于此，美国黄金交换公司的老板达纳·萨母尔森断言：由于难得的经济和历史的因素相遇的关系，我相信，我们正处在一个历史性关头的前夜，金价的爆炸性上涨可能很快就使上次的最高点850美元/盎司翻一番，达到1700美元/盎司。
综上所述，黄金在家庭理财中，既可规避本国经济恶化带来的通货膨胀影响，又能抵御世界经济特别是美国经济恶化带来的通货膨胀影响。因此，在家庭理财中，让黄金占有一席之地，是家庭理财者，特别是中产阶级和高收入者家庭的明智选择。
套现方便自由黄金，随着世界经济的发展，虽然已经逐步退出货币领域。但是，黄金作为一种永恒的财富，在世界范围内的任何一个国度和地区，都能实现它的价值，都能转换成货币，实现它的现实购买力价值。
升水低，成色好，防伪功能强在我国，1盎司熊猫投资金币升水仅为2%，与国际黄金价格十分接近，可谓物美价廉。同时，由中国人民银行发行的熊猫投资金币，代表了中国黄金的成色标准，材质可靠，优良，标示明确，每枚金币都在金币的背面明确标示了成色和重量，成色一般为99.9%。与此同时，熊猫投资金币制作精良，采取了防伪措施。特别是熊猫投资金币的雕刻、抛光和边缘齿孔，都采取了防伪措施。熊猫投资金币从1982年初始发行到目前，由于工艺高超，尚未发现膺品。此外，投资金币由于材质的特殊性，耐氧化和腐蚀的性能极好，相对其他藏品来说，便于收藏和保管。
投资、收藏两相宜俗话说，“盛世文物，乱世饥民。”由于投资资金币的艺术性和发行数量的相对有限性（投资金币在发行期内，是不限量的，但发行期过，不再发行这一年度的投资金币。以一个年度标示的投资金币，发行期为一个会计年度），当国家处于盛世时，投资金币作为艺术品和收藏品，会出现升值的情况，即实现艺术品的价值；当国家处于混乱和战争状态时，投资金币将以黄金的形态实现其自身的价值，即黄金本身的价值。
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