如果您只拥有社保的话，那么建议您购买补充医疗保险、意外、大病保障，选择一款带理财功能的主险，用于以后的养老也是不错的。在有安心保障的同时，还能强制储蓄，不乱花钱。投资理财获得收益的前提是，身体健康。所以有保障才能有收益。
保费的支出是跟家庭年收入相挂勾，应是年收入的10-15%比较合理，险种的选种也尤为重要，应首先完善意外医疗、住院医疗其次是重大疾病、意外伤残、身故保障最后是教育金的储备、养老金的储备。
每个险种都很好，但是每个家庭的情况却不一样，需求也不同，所以根据自己的情况设计最适合自己的方案才是最好的。
保险的确是理财的一种手段，但是它的理财功效体现的是一种博弈，和长远规划。比如您还年轻，正是年富力强，淘宝挖金的好时候。可是，在退休之前，假如发生大病，您不仅不能挣钱，还要花费自己的储蓄。如果是高额的医疗费用，会让家庭陷入两难。同样发生不可预测的意外事故也会对自己和家人造成精神和经济方面的双重打击。
那么如果您选择保险手段，每年支付一笔小额费用，保证在有收入的年龄段一旦遭遇风险，可以有一笔可观的经济补偿，减轻家庭负担，即所谓“小钱换大钱”。这就是保险的真谛和本质。
当然，还有不少人都是平安健康的迎来退休，那么根据不同保险产品的特点，您可能会获得一笔费用，也可能因为保险产品终身保障而不返还费用。建议您目前就考虑意外和重疾+医疗最好。
单身贵族的理财保险规划
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则我们来分析狄小姐的情况。狄小姐每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。狄小姐面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为狄小姐在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是狄小姐社保养老的补充。正常情况下狄小姐还需要工作10年，狄小姐的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。狄小姐的房子没有任何负债，属于自住，但狄小姐的流动资产几乎没有，所以强烈建议狄小姐要为将来存点钱并购买理财产品——定投投资连结保险或基金。
通过该理财规划方案，狄小姐可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为狄小姐免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
中产家庭的理财保险规划
卢先生，34岁，IT公司软件工程师。有基础社保。年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。 2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。
卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。
因为卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。
卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。
宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。
养老的理财保险规划
先算出合适的养老保险额度，市面上琳琅满目的养老保险容易让人犯迷糊，陈先生给出了自己的建议：“养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。”
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一、单亲妈妈如何做好理财规划？自身基础保险要强化
佳琪是一位单亲妈妈，两年前与前夫离婚后，带着女儿和父母同住。随着父母慢慢变老，女儿渐渐长大，佳琪既要赡养父母、照顾女儿，又要兼顾好自己的事业。面对两副担子，她该如何做好理财规划？
佳琪看上去（香港保险网）很年轻，完全不像一位5岁孩子的母亲。两年前她与前夫离婚，现在带着女儿和父母一同生活。平时女儿主要由父母照顾，让她非常省心。看着父母慢慢变老，女儿渐渐长大，作为两代人家庭支柱的她，正在考虑为自己和家人的未来做理财规划。
50万元成长基金亟待规划
佳琪今年33岁，5年前与前夫结婚，3年后离婚，女儿现在独自由她抚养。离婚时，经过协商前夫卖了婚房，一次性支付50万元给佳琪作为女儿的抚养费，后续直至女儿成年将不再支付任何费用。
起先她把其中的35万元用来购买银行理财产品；5万元留着以备女儿平时不时之需；还有10万元委托喜欢炒股的父亲打理，后来由于股票亏损了20%，佳琪遂退出股市。目前家中85万元资金购买了两款风险较低的银行理财产品，虽然这样的投资方式非常稳健，但佳琪觉得保障性过于单薄。毕竟生活是立体的，女儿的成长涵盖了教育和生活的方方面面。50万元应付孩子的普通读书生涯肯定绰绰有余，但假如女儿生活上有什么额外大笔支出，又或者以后想出国留学，那存款明显捉襟见肘。
因而，她觉得自己需要更多元化的保障。同时，她提到女儿从小的体质偏弱，咳嗽、感冒经常发生，她考虑是否要为女儿购买一份日常医疗保险。
父母子女起居生活早做安排
离婚后，佳琪就搬回父母家同住，为此她一直笑称在“揩父母的油”。佳琪父母亲只是普通退休工人，每月3000元左右的退休工资。幸而早年省吃俭用攒下了一套三室一厅的房子，这也让佳琪和女儿在住房上免去了后顾之忧。不过即使如此，生活方面她依然有许多不得不考虑的问题。
今年，佳琪的父母亲已经60多岁，身体还是非常硬朗，有他们帮忙一起照顾女儿，佳琪能更安心的工作。然而，父母毕竟已步入老年，既要料理一家四口的起居，又要接送女儿。佳琪觉得他们过于辛苦，因此考虑雇佣一名钟点工来帮忙做些家务。按照目前上海钟点工每小时20元左右的行情价，每月保姆费用至少需要1000多元。按理佳琪每月税后收入11000元，完全承担得起这笔费用。可是，近期她为自己的职业前景做规划，因而，各方面的花费她都需要仔细协调安排。
自我提升还是优先照顾家人
佳琪在一家外企从事管理工作，每月除了有稳定的工资，年末还会有2.5万元的年终奖。结婚时，女方陪嫁了一辆车，离婚后依然归她所有，养车费用需要1500元。此外，还有女儿教育、补贴家用等一系列必不可少的开支，算上此类林林总总，佳琪每月结余有限，而且前几年结婚时还花掉了一些，工作至今她的个人存款只累积到25万元。也正因为如此，一笔10万元左右的学费让她很伤脑筋。
职业发展到一定程度，难免会遇到上升的“天花板”，为了突破这道阻碍。佳琪打算报读在职MBA，实现自我价值提升。她咨询各方了解到，普通MBA学费在10万元左右，并且每年还有水涨船高的趋势。对于一位单亲妈妈来说，这是一笔不菲的费用，到底是先照顾好家人，存钱过几年再读？还是趁着学费没有更高的时候，完成自我价值提升？
佳琪有着种种顾虑。“作为单亲妈妈，又上有老下有小，我要考虑的自然比别人更多，压力也更大，做任何决定都必须要想得更长远。”她耸耸肩说道。
理财师：“多管齐下”打造美好生活
作为女人，佳琪真的挺不容易的。离异的她又要工作又要独自抚养女儿，虽然目前尚可与父母同住，二老也可帮她照顾照顾女儿的生活起居，但随着父母年纪渐涨，“上有老小有小”的夹心生活并非那么容易克服的。
教育金储备可积少成多
作为单亲妈妈，佳琪自然更为关注女儿的成长，特别是教育方面。除了目前50万元固定收益产品作为女儿未来的教育金储备之外，佳琪还可以从现在开始为女儿做一份基金定期定额投资，通过积少成多的方式去累积孩子将来所需要的留学费用等。
佳琪可以选择1～2只长期业绩表现都较好的偏股型或混合型基金作为投资标的，每个月匀出1000元进行此项投资，将来若佳琪的工资收入上涨，则可以再增加每月投资额度。佳琪的女儿现年5岁，距离将来留学至少还有13年时间，通过基金定投的日积月累，还是可以很大程度上帮助孩子尽量实现留学所需资金的。
此外，目前佳琪家中尚有7万元活期资金，建议将其转为T+0货币市场基金，比如汇添富现金宝，在不丧失流动性的前提下，实现更多收益可能。
自身基础保障要强化
佳琪还提到，女儿自小体质较弱，考虑为女儿购置一份医疗保险。但实际上，女儿作为上海户籍幼儿园小朋友，已有上海学生医保和少儿住院互助基金，可能还有一份学生意外险，除了300多元的医保自付额外，基本可以覆盖门诊和住院的费用支出，因此日常医疗保险并非该家庭所亟需的。
倒是佳琪本人，作为单亲母亲，而且自己依赖的双亲已超过60岁，“夹心族”的工作和生活压力都比较大，还有比普通人更多一层的离异人士的焦虑，可谓“柔肩担重任”。虽然佳琪在外企工作社保和团险福利应该是不错的，但既然对家庭承担了比常人更重的责任，又是父母和女儿的唯一精神支柱，那么就该为自己规划好更周全的保障。
根据佳琪的情况，首先建议购置一份足额的人身保障。外企的团险一般比较重视补充医疗对寿险和意外险保障额度不会设置很高。对于佳琪的女儿来说，母亲是唯一的经济依靠，因此佳琪自己一定要重视人身保障。为了增加对疾病身故的保障，建议佳琪首选定期寿险，而非一般家庭常用的意外险。一方面意外险仅能保障意外身故或伤残，另一方面今年开始意外险涨价了，和定期寿险费率差距缩小。具体产品可考虑泰康爱相随定期寿险或新华定期寿险A款等，可选择保障至60岁。比如泰康爱相随定期寿险既有疾病身故保障，又有1.5倍的意外身故保障，费率也相当低廉，33岁女性投保30年保障期，分20年缴费，50万元基本保障额(意外身故75万元保障)，年缴保费1900元，完全在佳琪的承受范围内。
至于重大疾病险，由于现在上海基本医保对于重大疾病治疗费用不再设置封顶线，等于提高了重疾保障力度，当然，社保之外的治疗费如进口药物、进口器械等社保是不能报销的，但考虑到佳琪公司还会有补充的重疾保障，因此可以作为弹性选择。
养老金保险方面，建议佳琪等到商业养老金个人所得税递延缴纳政策出台后再考虑，这个政策时间点应该为期不远了。
MBA学习可借助公司资本
佳琪的精神其实挺可嘉的，作为单亲母亲，还在考虑自我充电、学习。MBA的学费部分，建议佳琪可以先问问公司领导，公司方面是否能给她一定的支持。因为一般外企都是很鼓励员工充电尤其是参加MBA等高端课程的，如果佳琪读出MBA后，公司能给予她一部分学费报销，那她就不用太心疼学费了。
如果公司实在没有支持政策，那么建议佳琪看看是否可以争取学校奖学金，或是通过银行的学贷业务，分期偿还贷款得来的学费，不必给自己短期内的过高压力。
此外需要佳琪考虑的是生活方面的规划。未来几年保险理财会异军突起，佳琪是打算继续单身状态，还是打算再找一个生活的伴侣呢？这个需要她自己尽早明确自己的内心打算。女儿的教育方面，除了经济上的准备之外，精神上的悉心照料也不可或缺。
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