孙小姐，32岁，单身贵族，有独立的经济能力。目前在一家外资公司工作，单位有三险一金，月收入税后8000元左右，每月的基本开销包含月供为3000元。孙小姐有住房一套，自己支付月供2000元，房贷的期限还剩20年。她的生活和工作节奏比较快，平时工作忙经常加班，休息时间主要用于户外运动，喜欢和朋友结伴出外旅行。孙小姐希望通过保险计划让自己的单身贵族生活更加有保障，并可以安心享受未来年老后的生活。
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孙小姐属于单身贵族，这类人工作出色，收入高而稳定，事业前途光明。孙小姐的家庭条件较好，父母均有社保，生活负担不重。收入基本用于自己的花费及房贷。
对于这样的单身贵族而言，他们抗风险能力较强，在理财上可以选择较积极的投资策略。但这类人通常喜欢追求时尚，讲究生活品质，很多人都是名副其实的“月光族”。虽然从文中无法看出孙小姐每月的开支和节余状况，但从买房这方面看，孙小姐对自己的人生是个自立而有规划的人。同时，孙小姐虽然工作很忙，经常加班，但也很懂得生活，喜爱户外运动，保持身体健康。
保险建议：
从收入来讲，孙小姐的年总收入为9.6万元，再加上年底的分红或者双薪，约为10万元的收入。每年要承担的房贷为2.4万元，占总收入的25%，负担不重。对于孙小姐来说，意外伤害和大病、医疗保险应该是必备的保险品种，这部分保障功能强的保险在家庭理财规划中占有十分重要的地位。保险专家建议这部分保费预算约占个人年收入的10%至20%左右，寿险保障额度约为个人年收入的5至10倍，并且应包含房贷金额的总额度。假设剩余未还房贷还有100万元，则孙小姐的寿险保障额度至少应涵盖或者超过这个额度。
从保险理财的角度来说，退休养老规划也是理财规划中的重中之重，随着我国人口老龄化的日趋严重，社保基金的不堪重负，商业养老保险规划越来越受有识之士的关注和喜爱。退休养老规划就是为了保证我们在将来有一个自立、有尊严、高品质的退休生活，因此越早开始退休养老资金的准备，将来才会越从容和淡定。从理财角度来说，建议这部分资金预算不要超过年收入的30%。以孙小姐目前的经济状况和年龄，住房贷款已占全年收入的25%，所以建议养老计划可以采用循序渐进的原则，没必要一次做高做全，可以先做一部分，随着年龄和收入、职位的递增再自行补充即可。
因孙小姐已经30岁，建议保险以储蓄分红型为主、消费型为辅的保险计划组合来解决自己中长期的保险和养老规划，而非消费型为主的保险模式。这样，随着时间的积累，既解决了自己长期保险保障的需求，又可以使自己的保障逐年增加，不会遇到保险费逐年增长和曾因发生过医疗报销理赔，而使保险公司拒保或加费或者责任免除等一系列问题，导致自己在最需要保险的年龄反而失去保险保障。在责任和压力较强的时期，可以通过附加消费型的健康险增加保障额度，而保费增加不多，在责任逐渐下降时，降低消费型保险额度或只保留储蓄型保险。长期下来，也增加了一笔理财收入，并且自己的本金也不会损失。
孙小姐每年保障如下：
1.重大疾病保障：观察期90天后罹患35种中的一种或多种，最低赔偿30万元。
2.意外全残保障：最低赔偿60万元，交通工具最高赔偿100万元。
3.原位癌额外赔偿：4万元。
4.身故保障：最低20万元，意外伤害身故最高赔偿80万元。
5.意外门急诊医疗：因意外原因发生的门诊、急诊医疗报销每年1000元(可根据情况自定)。
6.综合住院医疗：因意外或者疾病导致的住院医疗每次报销8000元，报销比例90%，一年中住院不限次数；只要发生住院每日补贴150元。住院前后30天发生的门急诊费用实报实销。观察期30天，无免赔额和免赔日，5年保障续保，并递增5%的保额。
7.退休金：55周岁开始，每月固定领取1000元，每年固定领取1.2万元，连续不间断领20年，享受退休后更高品质的养老生活。75周岁，共领取24万元，同时公司奖励贺寿金208880元(按中档利息计算)。如期间身故，养老金可由第一受益人接着按月领取，享受同样的养老待遇，如期间身故，由第二受益人领取身故金。
8.满期金：80周岁，还可领取健康贺寿金 415493元，恭贺您的健康长寿。
9.豁免保险费功能：如被保险人因意外导致身故或全残，则豁免以上所有主险与附加险保费，所有保障内容完全不受影响。
意外险为人生护航
根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：
1.意外综合保险，包括：意外身故保险、残疾保险和烧伤保险。
每份每年缴费15元，保险赔偿金1万元，建议按需选择。该产品需要注意以下几点：
A。身故时间计算是发生日起至180日内因该意外身故
B。按照《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》为依据
C。按照《意外伤害烧伤保险金给附表》为依据
2.意外伤害医疗保险：意外伤害医药费给付赔偿责任。每份每年缴费22元，保险赔偿金1000元，建议按需选择。该产品需要注意以下几点：
A。意外伤害造成医疗费用承担给付责任
B。时间计算是发生日起至180日内因
C。符合北京市职工基本医疗保险机构规定的范围
3.住院费用医疗保险：只要住院治疗，所产生的住院费用未从其他途径获得补偿的部分给付。
每年缴费746元，保险赔偿金8万元。该产品需要注意以下几点：
A。床位费补助每日200元以内
B。未从其他途径获得补偿的部分给付比例60%
终身寿险
根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：终身寿险38万元；每年缴费9614元；抵御人身风险。该产品需要注意以下几点：
A。注意根据房贷额度及时调整保险金38万元的额度
B。身故全额给付，保险终止
C。全残全额给付，保险终止
产品特点：1.兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身；
2.保费适度，保障高；
3.人身保障，兼具分红；
4.保单贷款，资金运用灵活；
5.保费自动垫缴，舒缓暂时经济紧张。
重大疾病补偿保险
根据孙小姐的需要及年龄情况，建议投保：重大疾病补偿38万元；每年缴费2736元；抵御医疗风险。该产品需要注意以下几点：
A。根据约定31种重大疾病标准给付赔偿金
B。全额给付后，保险合同终止
产品特点：兼顾身故、全残、分红、豁免保费于一身；保费适度，保障高；人身保障，兼具分红；保单贷款，资金运用灵活；保费自动垫缴，舒缓暂时经济紧张。
总结：
孙小姐当前阶段的保险规划方案是总保险保障100万元以内，保险规划年支出在1.5万元以下，基本满足单身期需求。但是，保险规划具有阶段性，要根据自身情况发展进行调整。
根据以上数据，假设孙小姐在55岁时即进入人生自由阶段将保险退掉，进行新保险规划。
以上保险规划方案采用数据均是模拟数据，没有任何法律效力。保险用语不承担任何法律效力，只是作为理解资料。
保险人生阶段调整图：
保险消费按照人生阶段调整，单身阶段一般规划为保险消费年支出控制在15000元以下，保险赔偿金控制在100万元以下。
一、理财规划，走好关键“八大步”
提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25％至30％。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要；要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。
理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。
康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元；太太享有社保；儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。(见下表)
康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元；当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”。
二、年轻人如何制定保险理财规划
保险理财是一种家庭理财手段，但是它的理财功效体现的是一种博弈，和长远规划。比如当年轻时年富力强时，正是淘宝挖金的好时候。而在退休之前，就需要为养老、疾病做好保障规划工作。假如发生大病，您不仅不能挣钱，还要花费自己的储蓄。如果是高额的医疗费用，会让家庭陷入两难。同样发生不可预测的意外事故也会对自己和家人造成精神和经济方面的双重打击。而保险理财/的功能，就是将不可控风险造成的损失降到最低。
保险是每个家庭都需要的，但是每个家庭的情况却不一样，需求也不同，所以根据自己的情况设计最适合自己的方案才是最好的。如果您只拥有社保的话，那么建议您购买补充医疗保险、意外、大病保障，选择一款带理财功能的主险，用于以后的养老也是不错的。在有安心保障的同时，还能强制储蓄，不乱花钱。投资理财获得收益的前提是，身体健康。所以有保障才能有收益。险种的选种也尤为重要，应首先完善意外医疗、住院医疗其次是重大疾病、意外伤残、身故保障最后是教育金的储备、养老金的储备。
此外，保险理财的保费支出是跟家庭年收入相挂勾，应是年收入的10-15%比较合理，每年支付一笔小额费用，保证在有收入的年龄段一旦遭遇风险，可以有一笔可观的经济补偿，减轻家庭负担，即所谓“小钱换大钱”。这就是保险的真谛和本质。
单身贵族的保险理财规划
按照家庭财务规划中“增加收入，合理支出，增加资产，解决负债”的原则，开心保理财专家来分析狄小姐的情况。狄小姐每月将近8000元收入，平均每月可以节余约4000元，有一套自住房，没有孩子，节余的4000元如何运用是家庭财务规划的重点。狄小姐面临的最大负债就是未来的生病和养老问题，我们推荐其购买重大疾病保险和养老金，因为狄小姐在国企工作，拥有医保，所以不考虑补充医疗保险。购买重大疾病险，在遭遇大病时保险公司可在确诊后一次性给付一大笔钱予病患，病患可充分利用这笔钱治病。同时我们推荐的养老金也是狄小姐社保养老的补充。正常情况下狄小姐还需要工作10年，狄小姐的生命资产价值也需要充分保障，我们推荐意外保险保障。狄小姐的房子没有任何负债，属于自住，但狄小姐的流动资产几乎没有，所以强烈建议狄小姐要为将来存点钱并购买理财产品——定投投资连结保险或基金。
单身理财规划：/
通过该理财规划方案，狄小姐可以在遭遇健康风险时获得至少10万元加分红的现金，在60岁以后平均每月可以领到761元的补充退休金，加上社保养老金，充分保障老年生活。50万元的生命价值保障为狄小姐免除后顾之忧，每月存下1000元，积少成多，每月1000元定期投资投资连结保险，享受保险公司投资专家的专业服务，轻松打造将来的美好生活。
中产家庭的保险理财规划
卢先生，34岁，IT公司软件工程师。有基础社保。年收入16万，且较稳定。卢太太，32岁，私营企业会计，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。卢先生一家在城西安家，拥有100m2住房一套，房贷已还清。 2005年底按揭购买小车一辆，每月还贷2000元，5年后可还清贷款。卢太太的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。暂无其他投资，也没有存款。
卢先生家庭形成不久，正处于相对稳定的发展时期。近几年家庭的费用开支，主要是家庭生活费、子女的教育费、赡养父母费用以及车贷款和养车的费用。卢先生收入较高，也是家庭的主要责任承担者，建议作为家庭的保险规划重点考虑。卢太太，因孩子还小，也会把一定的精力放在孩子身上，对事业会有一定的影响，且在私营企业上班，工作的稳定性相对较差些。
因为卢先生从事软件设计，工作比较辛苦，现有的社保体制是远远不能满足卢先生的保障需求的。卢先生是家庭收入的主要来源，一旦生病或不幸发生意外，家庭的主要收入就会中断，家庭的生活质量就会受影响。考虑到将来风险的不确定性，建议卢先生优先考虑保障型的险种，如重大疾病险、意外险。
卢太太因在私营企业，无社会保障，工作也不太稳定，考虑目前医院昂贵的医疗费用，同时起到一个风险转嫁的功能，建议卢太太做个全面的医疗保障规划，如医疗险、重大疾病险、意外险。
宝宝已上托班，家庭刚开始面临教育费用的支出，据粗略统计：培养一个小孩从幼儿园到大学本科毕业，教育投入大概为20万。建议卢先生为宝宝做好教育储蓄规划。
家庭理财规划：/
养老的保险理财规划
先算出合适的养老保险额度，市面上琳琅满目的养老保险容易让人犯迷糊，开心保投资理财专家给出了自己的建议：“养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。”
养老理财规划：/
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