【我企贷理财快报】宁乡农商银行：改制不改志
原文自：新浪
宁乡农商银行：改制不改志
宁乡县农商银行在全省率先成立农产品加工专业支行。图为6月20日，该行农产品加工信贷中心在为群众办理贷款。 刘大可 摄
本报记者 柳德新
通讯员 刘大可 实习生 汤晓旭
18家银行机构扎堆宁乡，金融竞争程度可见一斑。盘点上半年，宁乡农商银行又交出了一份漂亮的成绩单：存款余额达145.50亿元，同比增长23.67%，占全县金融机构存款总量的38%；贷款余额达95.45亿元，同比增长25.81%，占全县金融机构贷款总量的34%。在银行机构不断涌入宁乡的情况下，宁乡农商银行市场份额却稳中有升，成为宁乡县域金融绝对的主力军。
“由农村信用社改制为农村商业银行，不仅仅是化解了历史包袱，更重要的是转换了经营机制，激发了发展活力。”7月2日，宁乡农商银行董事长卢国军的一席话，道出了宁乡农商银行的成功秘诀。
改制前的宁乡县农村信用合作联社（简称“宁乡联社”），为全省高风险县级联社。改制并非简单的摘“帽子”、换“牌子”，而是一场脱胎换骨的变革。2010年起，在当地政府支持下，宁乡联社针对当时不良贷款高企的状况，组织专业队伍，成立多个集中清收组，打起一场不良资产清收仗。宁乡县委、县政府拿出价值2.83亿元的土地，置换宁乡联社不良资产，近3亿元的历史包袱由此得以化解。经过多方努力，宁乡联社共盘活不良贷款超过8亿元，不良贷款率降到监管标准以内，各项经营指标也达到改制标准。2011年11月30日，宁乡农商银行正式挂牌开业，完成了由农信社到农村商业银行的华丽转身。
“我们改制不改志。改制只是手段，目的是转换经营机制、提升服务‘三农’和小微企业的能力。”卢国军说，改制后的宁乡农商银行轻装上阵，明确“服务农民、服务中小微企业、服务特色县域经济”的市场定位，在全县建立67个营业网点，成为全县规模最大和唯一一家网点覆盖全部乡镇的商业银行。
以“三优”做实“农民银行”。一是规模优先。2011年以来，农户贷款年均增速达38%以上，每年高于全行各项贷款平均增速。二是服务优化。将一般农户信用贷款额度由过去的1至5万元增加到最高10万元，规模种养大户最高可发放信用贷款100万元。同时，扩大支行贷款审批权限，设立农户贷款专柜，一般农民贷款当日申请、当日审批、当日办结。三是利率优惠。凡农户贷款，利率均优惠10%。目前，宁乡农户信用评级面达100%，授信面达92%，需贷农户的用信率达100%。近3年，累计向农户发放贷款105亿多元，现有存量贷款农户15.5万户，占全县各家金融机构有贷农户的96%。
以“三专”厚“贷”小微企业。一是专列规模。加大对小微企业的贷款倾斜力度，最大限度将新增贷款规模用于满足小微企业需求。目前，该行已对全县工商登记在册的455家小微企业、1610家个体企业和773家规模种养大户进行评级授信，占全县总数的65%。3年来累放贷款80.85亿元，重点扶持园区企业150家，实现产值258亿元。二是专设支行。该行设立商贸、小微企业、农产品加工、旅游等专业支行，引入包括绩效考核、评先评优等多方面的正向激励机制。三是专定风险容忍度。该行建立了小微企业不良贷款差别问责制度，给予支持小微企业高于大中型企业1.5个百分点的不良贷款容忍度，激励信贷人员克服“惧贷”心理。截至6月末，宁乡农商银行小微企业贷款户数达300户，余额39.2亿元，占贷款总额的42%。
以“两个分类”服务特色县域经济。2013年，宁乡县成为全省首批确定的特色县域经济重点县之一，并设立了专业担保基金。宁乡农商银行抓住机遇，一是分类逐户调查建档，掌握特色产业品牌和“板块化”情况；二是分类制定支持对策，适应特色产业个性化特点，从授信额度、期限、时间启动点、担保方式等方面配套细分行业。如茶叶生产基地、土地租赁业主需要贷款，以土地经营权、林权抵押或联保等方式解决融资问题；对规模以上花猪养殖户，匹配了“信用贷款+担保+便民卡”组合产品，最大限度满足客户贷款需求。如农产品加工专业支行自2013年9月成立后，已向粮食、生猪、水果、茶叶等各类农副产品加工企业累放贷款11亿元，目前贷款余额达3.18亿元。
■意见摘要
支持民间资本依法发起设立中小型银行、村镇银行，深化农村信用社改革，规范发展小额贷款公司、融资性担保公司等准金融机构和金融中介。
——摘自《中共湖南省委贯彻落实〈中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定〉的实施意见》
■专家评说
以改革提升服务“三农”水平
省社科院研究员 潘小刚
深化农村信用社改革，要坚持政府主导、服务“三农”、市场化运作、稳定县（市）级机构的基本原则，重点是“抓两头、带中间”，即：着力推动高风险机构和城区机构加快改革步伐，引导其他行社改造股权、做实资产，努力向农商银行准入标准靠拢。
要通过改革，切实转换经营机制，提升服务“三农”水平。要紧密结合农村信用社自身特点，构建职能职责明确的“三会一层”治理结构，完善议事规则，形成相互制衡、协调运转的工作机制。强化组织管理，加强内部控制，规范经营管理活动的运行程序，按岗位制定明确清晰的工作程序、内容、标准和方法，使经营管理流程化、制度化。建立高效的风险管理机制，形成有效的人力资源配置和激励机制，建立健全适应现代金融企业制度要求的选人用人和绩效考评制度，实现绩效考核目标、程序、组织、方法和手段的标准化，将绩效考核与薪酬分配制度相结合，充分调动员工的积极性。构建科学的发展模式，按照服务“三农” 要求，结合辖区内的经济状况，准确市场定位，开发和设计金融产品，改进营销方式，走差异化、特色化的发展之路。
一、银行又快到了“中考”时，看看哪些理财产品收益率狂飙
马上就快到了一年一度不会改变的各大银行喊“缺钱”的时候。为了完成“考核”，银行们会使什么大招呢？
事实上，近段时间全国多地不少银行推出的多款理财产品年化收益已普遍“冲6”，个别收益率甚至超过7%！！有实力的投资者不妨再观望一段时间，很可能将锁定更高收益。
业内分析人士认为，银行借理财产品提前为二季度末资金流动性布局，“吸金”大战已悄然打响，预计6月初还会有银行推出收益率在7%以上的理财产品。
本周到期收益率较高的理财产品
发行银行 产品名称 币种 期限 到期年化收益率
温州银行 2013年“金鹿理财-温富”1312期高净值客户专属银行理财计划 RMB 150天 7.00%
南京银行 “聚金1401期15”34天人民币理财产品（A40052）（上海） RMB 34天 6.40%
三峡银行 创收51号第6期C款 RMB 19个月 6.30%
杭州银行 “幸福99”丰裕盈家KF02号银行理财计划第378期预约91天型 RMB 91天 6.30%
宁波银行 汇通理财E点通5015 RMB 91天 6.30%
南京银行 珠联璧合（1401期2）91天人民币理财产品（A71411）（网银专享） RMB 91天 6.20%
南京银行 珠联璧合（1401期2）91天人民币理财产品（A71410） RMB 91天 6.20%
苏州银行 “金石榴创盈1403H3M2号”（市民卡专享产品）人民币理财产品 RMB 63天 6.20%
泰隆商行 “金管家理财”快易1403期理财产品 RMB 101天 6.20%
杭州银行 “幸福99”丰裕盈家KF01号银行理财计划第522期预约91天型 RMB 91天 6.20%
昆山农商 2014年“同心-富利盈”2014001号人民币理财产品fly2014001 RMB 75天 6.20%
徽商银行 智慧理财组合投资类理财产品（PC14002602） RMB 91天 6.20%
南京银行 “聚金1401期11”63天人民币理财产品（A10212） RMB 63天 6.15%
南京银行 “聚金1401期11”63天人民币理财产品（A10211） RMB 63天 6.10%
资料来源：普益财富
二、银行理财产品 你选对了吗
我最近比较烦比较烦比较烦，总觉得日子一天比一天难过。这首歌唱出了小编的心声，小编最近真的比较烦，这都是"钱"惹的祸。
小编手里有点钱，想着怎么才能让钱生钱，其实这也是一般白领都想知道的事儿。每个人选择的理财产品各不相同，有人选择高风险的P2P平台，有人选择稳妥的货币市场，进行保本投资。可小编觉得要是两者可以中和一下，即保证一定的收益率，有保证可控风险，于是小编想到了高收益的银行理财产品，这下小编可以高枕无忧了吧，但事实却并非如此……
同样是在银行买理财产品，选择不同的银行、不同的购买时间，甚至是不同的购买渠道，最终买到的理财收益都会有所不同……
那么，怎样才能买到收益更高的银行理财产品呢？
这里面的学问大了，只有一些老司机才知道，所以小编只能虚心求教了！
这位名叫"屡败屡战"的大神，给小编分享了经验，小编给大家总结总结。
据可靠数据统计，前10名理财产品中，1家外资银行，1家农商行，4家股份制银行，4家城商行，一个国有银行都没有。
小编以为，股份制银行与城商行可真不错，不仅数量多、布局广，收益还高，是购买银行理财产品的首选之地（不要再死盯国有五大行啦）。
有朋友会问，你怎么就捧股份制银行和城商行，收益率第一的外资银行怎么不说？
需要补充的是这家银行理财产品的平均收益率尽管高达5.78%，但基本都是结构性理财产品。
鉴于结构性理财产品挂钩的都是黄金、外汇、股票、股指之类的高风险标的，风险较大，获得预期最高收益并不容易。所以，妥妥的不选择，小编胆子小，还是暂时不考虑。
为了响应市场潮流，银行理财也在手机端"安家"，手机银行专属理财产品应运而生。
所谓手机银行专属理财产品，是银行为手机银行专门定制的理财产品，投资者只能通过手机银行购买。一般来说，手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1%-0.5%。小编认为，值得考虑！
目前，市面上各类理财产品众多，银行的"日子"不好过，也需要各种手段来刺激投资者"光顾"，尤其是到过年过节，各种相应的理财产品也是蜂拥而至。
需要提醒各位的是，节假日专属理财产品收益率较高，非常抢手，经常在推出之后几小时内就被抢光，因此一定要常关注，早下手。
银行的理财产品不可能都是高收益的，如果是高收益的你就要问问，是不是他们自营的产品，因为现在很多银行会代机构卖产品，收益比银行高，但相应的风险也是自己承担，银行并不保证的，所以你要问清楚，现在这年代不要想着收益高，安全才最重要。
小编最后要说的是，不管你选择哪种银行理财产品，都要设置收益率与风险的合理配置，切忌盲目选择高收益产品，而忽略相应的风险，毕竟大家最后都是想挣钱，而不是为金融业奉献失败案例，最最关键还是要选对最适合你的银行理财产品。
三、银行理财产品“五大常见忽悠”，小心别被骗
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