“我以后打算一直单身，然后领养一个小孩。”26岁单身女孩雷然对记者说“我现在每月收入约6000元，存款约10万元，每月开销在1000元左右，公司有三险。我没车没房贷，目前我自己的住的房子未来爸爸会过户给我，此外没有其他固定资产，没有购买任何保险和理财产品。就目前情况来说，我的父母有一定资产，能独立养老。我希望几年后自己可以有一笔可观的资产投资，也希望日后可以得到类似养老金那样的稳定收入，安心养老。像我这样不结婚，并且以后领养小孩的单身女性应该如何规划理财呢？”
东方华尔（国家理财规划师唯一培训机构）个月的生活备用金，以应付不时之需，其余的存款作适当的投资。”
养老规划与抚养小孩方面，如果雷然真的决定不结婚，那养老规划就显得格外重要，养老的准备，应该以稳健的投资为主。同时在抚养小孩方面，为教育基金做准备也是必须的。因此建议雷然每月用于这两方面的投资要相对高一些。雷然可以拿出3000元用于基金定投，可以选择购买保本型基金或债券型基金，这样既可以为未来的小孩准备一笔合理或者可观的教育基金，又可以待日后在55岁退休之时，累积相当一部分的退休启动金。投资规划则建议根据个人的风险偏好类型，选择适合的投资渠道，如果雷然依旧选择购买基金，可以从银行存款中拿出5万元购买混合型基金，在详细了解后方可购买。
保险方面，由于雷然没有社保也没有商业保险，仅靠储蓄应付风险是远远不够的，建议雷然要加强对自己身体的保护，可以通过适当的渠道购买保障性更强的社保。另外，建议雷然可以每年购买重大疾病保障险、意外伤害、住院医疗险这三种保险的组合，鉴于雷然的年龄较小，年缴保费约4000元左右即可，随着年龄增长可以逐渐增加保险额度。
一、养老金并轨，公务员家庭理财6大投资方向
近日，公务员、机关单位的养老保险制度破除“双轨制”方案正式通过，保必贷理财师了解到，公务员养老保险将由单位和个人缴费，并且该养老保险改革方案将不再推试点，拟全国同步实施。此番破除双轨制，最大的亮点在于改革后公务员工资或将普涨。
对于即将涨薪的公务员、公务员家庭，假如想更多的取得工资外的财富收入，闲钱用作理财投资是其中便捷的途径。目前市面上有哪些投资机会是比较贴近公务员收入的呢？保必贷理财师整理出几种投资方式，以作参考：
1、国债投资
国债投资，属于稳定级别非常高的投资方式，一般3年期品种的国债，大致收益在5%左右，比三年期的定期存款要高一个百分点。国债的特点是稳定，缺点是收益不高，仅比银行同期限的存款利息高一点，适合最大程度的追求投资稳定的人群，以及抗风险能力若或无抗风险能力的人群。如即将退休的或已退休的老人。
2、基金投资
国内基金的品种比较多，购买也比较方便，但大多是收益偏低，在4%-7%左右。不过，假如投资海外基金，则会有更多的选择。比如在香港，可以购买几千种海外基金，可能收益也灵活很多。
3、固定收益类理财
固定收益类理财产品的特点是投资门槛不高、稳定性好。以一款现今比较流行的保必贷理财产品为例，年利率10.3%，即如果是10万投入，一年本息收益共11万。对于工薪阶层来说，比起0.35%的活期、2.75%的一年期定存的储蓄利息收益，显然还是非常的划算。总体来看，这类固定收益类理财产品比较适合广大公务员家庭、工薪阶层、中产家庭用来做中短期的理财资金配置。
4、贵金属投资
贵金属投资有保值的功能，不过保必贷理财师提醒投资者，金饰品跟标准化金条不一样，金饰品有加工的过程，所以并非一种方便与相互交易的商品，会给后续带来了诸多不便。目前，黄金的价格在人民币235一克左右，1178美元/盎司附近，与去年同期相比，属于一个相对较低的位置。
5、股票投资
股票投资自不必多说，在投资界也是拥有最多的“粉丝”。需要注意的是，股票投资需分散投资风险，避免在一支个股上“满仓”，倾注所有的可用资本，防止一损俱损的情况发生。
6、信托计划
信托也是一种固定收益的投资产品，且兑付安全。信托的平均收益在7%-12%左右。不过通常来说，信托投资的资金门槛要求较高，起步在50万-100万左右，这可能令不少家庭望而却步。当然，家庭有充足“余粮”的可考虑低风险、也具备较高收益的信托投资。
以上6种偏于稳健的投资方式。做此分享，供公务员家庭、工薪阶层用作理财投资的参考。
二、有了“理财”养老 不用“养儿防老”
俗话说，养儿防老。但目前社会压力大，子女们生活不易，赡养父母也力不从心。对老年人来说，传统的“养儿防老”已成了子女的负担，这是他们所不愿看到的。通过理财获取收益，自己养老，是很多老年人的选择。锦融运通w w w.j r e x c. c o m分析认为，老年人抗风险能力较弱，理财要以稳健为主。老年人可投资下面几类理财产品，在降低风险的同时，也能获得较高的收益。
1.国债
国债作为国家发行的债务，有国家信用担保，安全可靠，收益也高于周期银行储蓄产品，风险小且收益不错，对于抗风险能力较弱的老年人来说，是不错的选择，因此嘉丰瑞德理财师建议老年人可将部分资金用于国债投资。
2.黄金
黄金是国际硬通货，是优质的保值产品，老年人可以购进部分黄金作为保值理财。但不宜过多，黄金价格受经济形势影响波动较大，风险也大，并不适合投资理财，购买一部分长期投资即可。
3.货币基金
货币基金也是一种稳健型的理财产品，常常被称为“准储蓄产品”，和银行存款一样安全，但收益率却更高，其4%至5%左右的年化收益率，高于同期银行定存，也是老年人理财不错的选择。
4.固定收益类理财产品
老年人还可投资固定收益类理财产品，这类理财产品本金安全，且收益稳定。以宜盛月月盈为例，投资周期12-24个月，年化收益率在9.6%至13.2%之间，以起投金额10万计算，年化收益率为9.6%，也就是一年可得9600元收益，且这笔收益按月返还给投资者，每月可得800元收益，对老年人来说，每月固定收益会让老年生活更有保障。
最后，锦融运通 提醒，老年人承受风险能力较弱，投资不可冒进，当以稳健为先。
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