养老金待遇连年提高和人口老龄化正在使中国养老保险制度“隐形债务”加速显性化，不少中老年人选择P2P理财找地方金融养老。
由于养老保险基金统筹层次非常低，虽然成立了省级调剂金制度，但对于一些欠发达地区，尤其是劳动力输出地区，养老金支出的压力非常大，必须靠财政转移支付才能“保发放”。这一消息报道后，引发了民众对于财政增速下滑之下养老金问题的关注。
合理投资退休金 专家奉献五大策略
地方金融理财分析师指出，即使存够了钱退休，还是需要合理地投资，亦即在退休期间，仍然必须继续做明智的投资决定。
据地方金融理财分析师就如何成功发展退休投资计划，提供以下几个建议：
●搞清楚你的投资会如何影响你的生活方式
你不但应该做白日梦，这还是决定如何享受退休生活所非做不可的第一件事。不同的目标决定不同的投资策略。假设你喜欢研究投资、亲做决定试图提升报酬率，或许适合积极投资。假设你不想太费功夫就有市场报酬，不妨考虑指数型基金。管理出租产业也需有同样的考量。你或许已拥有出租房产可产生退休收入，但总会有一天租金收入不值得你大费周章。想清楚退休时期你愿意被管理投资羁绊到什么程度。
●拟订提款策略
想清楚你退休后的生活方式，接下来就得估计它的费用成本。有了数字，你可以估算需要存多少钱，才能撑二、三十年的退休。你可以用经验法则，如提领4%，来估算每年可花费多少钱。不过要记住，经验法则只是概略方针。很少人能在退休一开头就精算出花费额度，要有准备年度费用会随通膨浮动。
●考量税负结果
可以考虑先从需课税的户头提款，再思考何时从可以缓缴税的户头提款。固然你可以先花利息和配红，许多人终究还是需要选择清算一些投资以支付生活费用。当然退休后可以改变主意，但是重要的是至少在实际提款前，要考量如何降低税负。
●考量请专家协助拟订计划
不是每个财务顾问都能替你赚回他收取的费用。但是财务顾问还是可以帮得上忙，比如你可能坐拥现金太久、他可以鼓励你投资;市场变化时，他可以协助你守住路线，等候大盘回稳。我们对自己的钱常会感情用事，外人的理性观点会有帮助。
●接受计划将会改变
计划能经得起时间考验固然重要，但是财务计划必须持续改变。你可能会有孙儿女、也可能生病，这都会改变你动用退休资源的方式。
P2P理财找地方金融
如果你把1万元放进普通的储蓄帐户一年，利息只有1元，而且还未付税。存5万元，一年也只有5元利息。这是因为大银行通常提供的利率只有0.01%，所以你的储蓄几乎不会增长。
但是若你用一个网络银行的高利息理财帐户，例如地方金融理财平台，1万元存款一年会有2000元利息，5万元存款则有1万元利息，因为利率为21%。利率更高的网络理财帐户，让你赚更多。
地方金融理财分析师黄先生表示，世界上很少见到最佳产品和最糟产品之间，会有百倍价差。
黄先生说，选择理财平台时，有两大因素要考虑：利率和是否方便取得存款。
大银行有个好处，就是保证可取得存款，因为分行林立，让你随时可走进银行领钱。但是传统银行提供方便，却漠视利率。不过若你不在意等个两天才拿到钱，那么P2P理财平台的利率高得多，因为P2P理财平台不把钱花在兴建数百家昂贵的分行，也不用雇人在分行工作。
黄先生说，投资者应把P2P理财平台视为急用金赚利息的方法，而不是做为投资策略。通常，理财帐户并不是存钱的好方法，但是若你把相当于六个月生活费的急用金存在P2P理财平台的理财帐户，30年下来你赚到的利息将是平常的百倍。
一、养老金问题的解决之道—银行理财？你我贷？以房养老？
这两天刚在工行开通个人理财，又在网上看到了“你我贷”这种信贷公司的投资业务，（你我贷是家P2P
的在线借贷平台，这类平台现在不少）。
看着各种媒体上铺天盖地的“延长退休年限”“延迟领养老金”的消息，也不得不开始考虑“以房养老
”的事了。
随着中国老龄化的日益严重，养老金缺口也越来越大，将来老的时候如何养自己，便成了当今中国中产
阶级的不得不面对的大问题。既然养老金已经不靠谱了，自己来投资理财，就成为了唯一的出路。
下面谈谈接触过的各种投资平台：
1、商业银行理财业务：风险小，同时收益率低，如果有大量的闲置资金，也可以为自己年老的时候提供
一些生活保障。
2、股票投资：风险较大，而且中国股市向来不会随着经济增长而上涨，做长线也很难赚到钱。
3、期货、外汇、贵金属投资：风险大，若对行情把握准确，收益率也大。适合能够承担风险，专业的投
资人选择。
4、“你我贷”等P2P在线信贷投资平台：风险较小，收益率相对较低，不过要优于银行理财产品。适合
不愿意承担风险，同时又想获得比银行理财更高回报率的那个群体。
5、房产投资、“以房养老”：现阶段看，投资回报率和可操作性都很高，不过长远来看人口老龄化会伴
随着房产市场衰退，租房市场萎缩，靠房养老不靠谱。
二、养老理财规划开始前 不妨自问三个问题
随着老年化的日益加剧，养老理财规划要趁早开始，晚年生活才会无忧无虑，过的富裕、有尊严。不过，养老理财规划是一个长期规划，越早开始越好，在养老理财规划开始前，不妨自问以下三个问题，将有助于你进行合理的养老理财规划：1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定100岁。2、享受多少年的退休生活？这取决于你想什么时候退休，很多人希望早日实现财务自由的目标，无须工作还有足够的收入，尽情投入自己喜欢做的事情。假定50岁退休，用100－50＝50年，数字很诱人，然而这个数字越大，你要承担的退休成本就越多。3、退休以后享受什么样的生活？退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。当然，如果你想有更多的旅行、满足更多的爱好，这个数字会更多。让我们简单算一下未来50年的退休生活需要多少钱：即50×6＝300万元。如果考虑通货膨胀的因素，这个数字会更多。假定每年3%的通货膨胀率，24年后通胀将把你的300万吞掉一半，最终的实际购买力将只有150万元。问问自己以上三个问题，算一下退休后需要多少钱很有必要。传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。锦融运通w w w.j r e x c. c o m过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。随着金融产品的创新和丰富，养老规划可以选择更多的理财工具。适合养老理财的常用工具还有：股票投资、固定收益类理财产品、商业养老保险等等，要根据自身的养老理财规划需求选择适合自己的理财工具。
三、我们老了能领多少养老金？我们老了还会不会有人让座？
近期让座话题很是热闹，有人因为不让座被打得满脸是血，可能很多人会想起电影《搜索》，我没有仔细看经过，无权品头论足。反正我是每次遇到老人、孕妇、带小孩的是让座的，本该是简单的事情，不知道为什么现在都成了社会热议话题。突然觉得我们这一代人很可怜，我们读小学的时候，读大学不要钱；我们读大学的时候小学不要钱；我们小时候，房子是分配的，我们买房的时候，得把全家三代掏空，似乎总是在和运气擦身而过。我年轻的时候是给别人让座的，现在让座已经成了社会热议话题，等我老了是不是都没人让座了？
哎，想到我们这代人的老年时代，只怕是会和运气擦身而过，我们年轻时，勤勤恳恳的交养老金，每家上面有4个老人在领养老金，等我们老了，养老金不够了，我们领谁交的养老金？
尽管我们每个月都交几百元的社保费，很关心将来能拿到多少退休金。但却没有人能明确告诉你将来能领到多少钱，因为未退休之前，参保人的缴费年限和缴费水平无法确定，将来退休时社会的经济发展水平也无法确定。
要想我的老年我做主，还是自己早做养老理财规划吧。想买房养老没那么多钱，黄金已处高位，也不敢买，买股票就算了，曾经太伤心。我是配备了三部分养老理财产品，构成了一个组合，20%买保险，不求有收益，只求有保障就行，毕竟比收益，保险比不过基金；60%买稳健理财型基金，天弘基金是业内不错的低风险理财专家，之前买得天弘丰利基金一直涨的不错，据说其最近还要出一款专门针对养老理财的产品——天弘安康养老基金，到时再关注下。还有20%放在银行存款里，看好股票市场的时候买股票，什么都不看好的时候买银行理财产品，或者货币基金。我想好人会有好报，我的养老规划就拿出来和大家一起分享吧。
还有什么养老理财妙招，欢迎大家来讨论。请百度搜索“明天如何去养老”，查看东方财富网专题，或者直接访问东方财富网专题链接来讨论！
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