存款保险制度终于要实施了，这意味着在不久的将来，也许我们就能看到银行破产了。（）在这个银行能破产的时代，理财怎么理?
银行会破产，存款可能不保本，这在我们绝大多数人过去几十年的理财生活中，是一件不可想象的事情，但按照规律，在未来的某一天却必然会发生。
在这个银行能破产的时代，理财怎么理?
银行能破产，存款更安全?
先说作为事件焦点的银行存款。有了存款保险制度，存款到底是变危险了还是变安全了?
对于我等普通人，其实存款是变得更安全了。如果你有读过2005年颁布的《商业银行法》就会知道，银行是可以破产的，而且商业银行破产清算时，只不过是：
在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息
也就是说，法律从未说过存款是100%安全的，这是悬在每一个银行储户头上而不为绝大多数人所知的达摩克斯之剑。
伴随存款保险制度的推出，你我头上与这柄剑之间终于有了防护网，只要你在每家银行存款不超过50万元的限额，那么存款的安全性便由存款保险来保障——这意味着当你看到那些用足央行利率政策，存款利率特别高的中小银行时，你可以放心的存入50万元以下的资金，丝毫不用有银行破产的担心了。
当然，如果你的资金太多，比如像富豪们有着上亿资产，即使每家银行50万都存不过来，那么是该为存款的安全性多担忧些的——这样的烦恼，是我等普通人想要都要不到的。
存款利率正在悄然下调中
不过，针对存款，普通百姓也有需要担心的问题：存款利率的下调。伴随存款保险实施，银行的经营成本将上升，这意味着以前坚持高息的银行可能难以维持原有的水平。
对比2月28日降息次日和最新的银行存款利率，可以看出很多银行都偷偷下调了利率。这样的下调在未来是否还会扩大化，尚且还不得而知。这意味着，存款也要趁早。
银行理财风险凸显
虽然我等普通人无需担心存款，但是别忘了银行产品的另一主力——理财产品。
现任证监会 肖钢此前就抨击过理财产品存在期限错配、资金池的隐患，提示出现流动性危机的可能。
如今银行都能倒闭，50万元以下的存款还有存款保险兜底，但是银行理财产品是绝无人来兜底的。买理财产品，也需要买者自负，这是金融消费者应当清醒意识到的现状。
寿险法定保本安全凸显
银行的破产风险伴随存款保险制度而凸显，这时候反而把寿险产品的“可爱”给凸显出来了。
虽然这些年不良代理人的误导使得保险产品的声誉每况愈下，但是不可否认的是：寿险产品的安全性远超存款和理财产品。
在2009年颁布的《保险法》中对于保险公司的破产，有着与银行截然不同的描述。法律提及人寿保险公司破产时，指出:
其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
看到了么?个人存款是进入银行清算程序而且顺序靠后，但是寿险产品却必须由其他公司接手，合法权益必须被维护——这是法律对寿险产品的额外厚爱。
所以，如果对银行理财产品的安全性有疑问，不妨多关注下寿险类产品。目前不少保险公司推出的万能险理财产品，不但门槛低廉而且历史收益还高过银行同期理财产品，是个新选择。
一、银行理财收益持续下滑，我们要怎么挽救钱包？
银行理财一直都是大家的主要投理财方式，主要是安全性高。但是，在过去的2016年，银行理财的收益率一路下滑。融360的监测显示，2016年1月银行理财的平均预期收益达到年度最高点4.22%，而后整年呈下降趋势，在9月跌到最低点3.66%，10月份略有回调，11月份又跌到全年最低点，整体来看2016年收益率呈现下滑态势。
而且，受政策和市场环境影响，融360预计银行理财资金仍将主要投向债券和货币市场，短期内银行理财产品收益率仍维持在低位。
投资主要是为了获取更高的收益，在保持相对安全的情况下，投向收益更高的产品是不错的选择，比如民生易贷等稳健、而且有强银行基因的平台，他们有严格的风险控制标准，投资门槛远低于银行理财，一般一年期产品年化收益也可以达到6%左右。
当然，如果你对流动性的要求较高的话，还可以选择宝类产品，就是收益低点。
二、银行理财产品是怎么样根据本金与收益划分
一般根据本金与收益是否保证，银行理财产品可分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品，投资风险全由银行承担；对于此类银行理财产品，投资者主要关注的是产品提前终止风险。保本浮动收益产品则是指银行只保证承诺投资者的本金安全，可能无法取得收益；而非保本浮动收益产品则是指银行对于本金和收益，都不予以保证，投资者不仅可能无法取得收益，还可能面临损失本金的风险，是高风险投资产品。对于保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品来说，面临的风险一般是指：政策风险、信用风险、市场风险、流动性风险、提前终止风险、交易对手管理风险、兑付延期风险以及不可抗力及意外事件风险等。“多多理财”提醒投资者，在购买理财产品前，须仔细查看产品说明书，客观评估风险，合理评估风险承受能力，审慎投资。
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