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互联网金融被人们称为目前“最火的互联网业务”

erjian2022-06-04101

  互联网金融被人们称为目前“最火的互联网业务”。我们不必细数到底有多少家从事互联网金融的相关公司,仅从手机应用商店里那琳琅满目的理财APP,就能感受到该业务的火爆程度。但近期笔者却看到互联网金融出现“冰火两重天”的现象。

  “冰火两重天”体现在:一方面互联网金融企业决策者层面的高瞻远瞩,很多互联网金融企业高层都计划建设数据中心;另一方面,IT基础设施团队存在“选择困难症”。这“冰火两重天”的距离需要拉近。

  一家互联网金融企业是否要建设数据中心以及如何建设数据中心,应从以下四大方面考虑。

  厘清业务发展需求

  选择数据中心的布局,首先需要清楚业务需求是什么,其实在这一点的考虑上,互联网金融公司的出发点与互联网企业没有区别,都是要保障用户覆盖质量。

  那么从用户覆盖质量出发,其实很容易找到的判断依据就是我们的“眼球”分布在哪里,把内容追随眼球尽可能放到近的地方。表1是从CNNIC于2016年1月22日发布的《第三十七次中国互联网络发展状况统计报告》中摘录出来的数据,截至2015年12月,中国网民规模达6.88亿,互联网普及率为50.3%,网民数量排名如表1。

  表1 我国网民数量排名

  从排序来看,中东部和沿海地区省份/直辖市的“眼球”规模领先,按照互联网普及率排名看,北京、上海、广东、福建、浙江等位居前列,在规模允许的情况下,我们就可以在这些地方进行布局。

  未来随着移动上网设备的不断普及、“宽带中国”战略的不断推进,我国互联网发展的地域差异将进一步减小。除了考虑网民规模和普及率高低外,还要考虑该省份/直辖市的骨干网络能力,承载宽带用户接入能力、连接骨干网络的能力、覆盖周边乃至全国其他省份的网络能力和质量,这些数据从何处来?一般看过运营商骨干网扩容规划就可得知。

  在中东部和沿海地区建数据中心不环保,目前数据中心也呈现西迁的趋势。从绿色环保的角度看,中东部和沿海地区在常年气温带来的自然制冷效益、风能及核能等廉价能源等方面的确不太合适,但是从近几年的实践经验看,数据中心西迁的必要条件,也就是基础网络的建设必须要跟上来,通过笔者实践观察,运营商的重视程度仍然需要提高而且还需要时间。

  另外,在数据中心西迁的过程中,业界应将目标聚焦在BAT之类的大型互联网企业也就是资源需求大户上,并且互联网企业可以先尝试把容灾或数据计算的业务搬过去,待西部省市的网络建设跟上了,再把时延敏感的业务迁移到西部。因此目前来看,互联网金融企业还是采用“追随眼球”的数据中心布局策略更为合适。

  参考互联网同行业的数据中心布局历程

  数据中心如何布局?我们可以回顾参考一下当前BAT之类的大型互联网公司走过的路。其实互联网公司起步时,大家的选择都差不多,无非从一两个机房起逐步扩张,业务发展得快,就导致机架和服务器的需求爆发式增长。例如腾讯拥有数万台服务器时,大部分服务器都位于一个城市,分散在该城市的数十个机房,每个机房都只有几十个机架,这个阶段面临的主要问题就是业务部署在这些零散分布的服务器上,其间的网络随需建设而复杂无章,一个业务逻辑可能要穿越好几个机房,复杂且效率低,网络细微的变动对业务都会产生显著的关联影响。初期采用的这种部署方式是可以理解的,谁又能料到一个互联网公司和业务的发展如此迅猛呢?

  后来,一方面,业务发展仍然带来超高速的机架需求,同时业界普遍意识到不能把机房全都放在同一个城市,再加上此时,得益于云计算战略在各个地方政府的支持下发展,各地如雨后春笋般闪现出大量的数据中心,此时腾讯开始尝试一些异地的中等规模机房。该过程面临的问题是,业务分布到另外一个或几个城市去,并不是一件容易的事情,其中一个就是网络问题,这并不是新迸发出来的问题,只是比原来在一个城市中时更加严重而已,而且组网成本飙升。

  图1 数据中心部署阶段及时间

  待腾讯发展到一定规模,良好的规划性就该发挥作用了,实施资源集约化,将原来各地的中小机房陆续裁撤掉,聚集在全国3或4个大点,每个点至少20万台服务器,中间租用运营商资源组网成DCI骨干网,将网络的接入能力延伸到必要的地区。这个布局让公司真正享受到了集约化带来的运营效率提升、规模化成本优化、业务布局规范性等诸多好处,更关键是对最关键目标也就是用户覆盖的最高效实现。

  那么再往后,的确是该从绿色环保的角度出发考虑问题了,数据中心需考虑能源节约的问题。随着政府的支持和引导、三大运营商的实际投入,我们也已看到在内蒙古、贵州等地超大数据中心基地的建成,BAT等大型互联网公司也都在尝试如何将合适的业务部署到这些区域。虽然另一个关键点“超强扁平化网络”的实现还需要一段时间。但笔者坚信数据中心布局未来的发展方向将是“从多地/多中心到集约化布局”,如图1所示。

  业务自身要具备适应多中心布局能力

  腾讯在资源布局“走出XX城市”这一步时,业务部署面临了比较大的挑战,这也对互联网金融公司具有参考意义。

  在金融界比较流行“CAP理论”,其中Consistency(一致性)、Availability(可用性)、Partition tolerance(可分区性)三者不可兼得,所以对于数据一致性要求高的金融业务而言,在整体系统可用性方面和可跨网络区域方面必然打折。想象一个业务容灾分布到相距近千公里的两个城市数据中心去,其间网络延迟数毫秒,如何实现数据强一致性?这就是为什么银行普遍采用“两地三中心”的布局,即使这样的布局,可用性方面顶多也就实现《GB/T 20988-2007信息安全技术信息系统灾难恢复规范》中的第5级,也就是恢复时间/RTO“数分钟至2天”、恢复时间点/RPO“0至30分钟”。

  而互联网公司和第三方支付等业务普遍降低了对数据一致性的要求,通过一些技术手段实现最终一致性,这时方能在全国多数据中心中布局,腾讯的QQ空间、即时通信经过较长时间也实现了全国三地部署和灵活切换,微信业务也实现了“两地六园区”的容灾部署。

  运营成本和能力建设是持续投入

  全国多中心的布局看上去固然“高大上”,如果从以上几个因素分析都是有必要的,那么请互联网金融决策者做好准备,选择并建设完机房,还有网络需要建设。一个数据中心间互联网络(DCI)规模不够时,要承担长途专线每G需要每月2~4万元的租赁费用,并且还要组建团队,更关键的是长期的运营成本很可能居高不下。所以动手建设数据中心前需要先让IT负责人想明白,集中运营与属地化管理结合、DCI网络建设和运营、业务和基础设施容灾切换能力建设等一系列问题如何解决。

  因此,互联网金融企业的数据中心布局切不可头脑过热大范围铺下去,而应该借鉴互联网公司“集约化布局”的大思路,规模不大时在全国两三个城市部署就可以,同时要留意业务自身分布式能力能否适应这个架构。

  来源:通信世界周刊 ?作者:蹄马 创业风整理

  

  

  

  

  

  

  

  

一、工商银行与锦江国际深化互联网业务合作

  10月10日,中国工商银行与锦江国际集团在上海签署互联网业务战略合作协议,双方将基于工行融e购电商平台开展酒店预订、企业差旅等合作。工商银行行长谷澍、副行长胡浩与锦江国际集团董事长俞敏亮、总裁郭丽娟等出席。

  工商银行行长谷澍表示,随着双方近年来合作领域扩大、业务创新增多,强化互联网金融战略合作具有良好的基础,希望双方以此次签约为契机,进一步建立长效合作机制,推动双方合作再上新台阶。锦江国际集团董事长俞敏亮表示,工商银行是锦江国际集团的长期战略合作伙伴,对工商银行提供的高效、优质的金融服务表示感谢。同时,希望在今后的合作过程中,双方携手共进,应对挑战,实现共赢。

  据了解,锦江WeHotel官方酒店预订平台将入驻工行融e购,客户可通过融e购预订逾8000家锦江系品牌酒店服务。同时,双方合作还将延伸至企业差旅以及网络融资等方面,依托各自的专业、资源及渠道优势,携手为消费者提供更加优质的服务。

二、金融科技赋能银行财资管理业务转型

  在新生代人群行为模式升级、经济体需求变革以及颠覆性技术革新的驱动下,数字化对当今企业商业形态、组织模式和财资管理的影响日益加深。全国乃至全球的银行纷纷拥抱数字化变革和金融科技。其中,银行公司业务也顺应企业财资管理的发展趋势,积极应用新兴金融科技,拥抱数字化变革和智能化升级。

  根据IDC报告预计,到2020年,全球1000强企业中的67%和中国1000强企业的50%将把数字化转型作为企业的战略核心之一。到2020年,超过25%的制造企业表示收入将有超过50%来自数字化。尤其在于财务端,企业数字化转型的需求更加迫切。在安永2017年的《首席财务官的DNA》调查中,58%的财务主管认为“数字化”是颠覆首席财务官角色的四大力量之一。互联网、物联网、大数据、人工智能、区块链等创新技术就是这股数字化浪潮的主导力量,它们在产业链管理、财务管理和金融创新上的应用,借助科技赋能,将不断提升企业财资管理的效能。

  新场景,科技赋能助力财资管理数字化转型

  技术升级与财资管理能力升级息息相关。大数据是财资管理数字化转型的核心,利用大数据完成财资业务的风控、交易、量化、定价和决策将成为趋势。区块链优化财资管理的操作与日常管理,平滑传统交易中的低效和风险问题。大数据+人工智能(机器学习)是财资管理的未来,“数据+算法+场景”的叠加效应将帮助企业更好地决策,使得日益复杂的工作变得更加自动化、风险可控和智能化。

互联网金融被人们称为目前“最火的互联网业务”

  从商业实践来看,大数据、区块链、人工智能对数字化转型的推动力已经在全球不少企业上升到战略高度,并已出现多项成果。

  场景一:大数据+财资金融

  数据是企业和银行的重要资产,财资金融数字化转型的核心是数据,各项科技的应用主要围绕数据的加工分析处理能力展开。未来,大数据处理能力要从结构性数据延展到非结构性数据,由简单的数据挖掘扩展到深度学习、神经网络计算等,逐步实现数据智能。

  例如,一种新型的基于用户交易和行为数据特质的金融服务“数据质押”逐渐应用成熟,即运用大数据技术,以交易过程中所形成的能够交叉验证的真实交易数据和行为数据进行评级和授信,并以此为依据向企业提供融资服务的模式。如工行运用数据技术挖掘企业多维度信息,描绘企业信用画像,精准挖掘客户融资需求,为客户提供“一键即贷”的全线上融资服务。

  未来,大数据+信用资产、大数据+现金流智能预测、大数据+智能风控等数据智能将成为新型商业的基础,而智能商业也将成为数据时代的全新商业范式。

  场景二:区块链+财资金融

  区块链技术由于其分布式去中心化、数据透明防篡改且可加密、数据可追溯等特性,从而实现降低交易费用、运营成本和风险、保障数据真实等优势,更推动财资管理与企业金融进入算法时代。

  例如,传统进出口贸易需要借助银行信用证结算体系,进出口双方需要将单据在双方的银行和客户间传递,流程繁琐、效率低下、易造假。利用区块链和智能合约技术可以有效解决这三大问题,在提高运转效率、降低监管成本的同时避免票据违规交易,并将结算时间从几天、1个月,大大缩短到几天、几小时。2016年9月,以色列一家初创公司与巴克莱银行合作,共同完成了全球首个基于区块链技术的贸易交易。通过区块链技术实现无纸化交易,使其在4小时内完成了传统需要耗时7~10日的交易处理流程。

  随着在信用、票据等商业领域的成功落地,未来区块链将逐步延伸到企业的跨境金融、供应链金融、资产证券化等领域。

  场景三:人工智能+财资金融

  依托人工智能的深度学习、智能分析和智能决策等核心能力和关键技术,未来的企业财资管理将形成包括结算、融资、票据、投资、风险控制,以及财务公司运营、供应链融资、电商平台、产业交易金融平台等有机结合的整体智能化平台,让CFOs随时随地、并以清晰的视觉化的方式监控企业资金的长短期流入流出、头寸变化、多渠道投融资情况、收益及债务变化等,并提供多维度、多层次的财资经营决策建议。

  例如,在智能搜索+金融图谱领域,中航信托规划上线“企业关联信息模块”,该模块通过整合企业内部留存信息、外部大数据爬虫信息及第三方渠道信息等,利用大数据行为挖掘、关联规则挖掘等方法,梳理企业与个人、企业与企业、个人与企业、个人与个人之间的关联关系,通过搜索引擎方式查找目标个人或企业,并以图谱形式展现与其关联的个人(股东,高管,董事会、法定代表人)、上下游企业、竞争对手、母子公司等信息。并将企业的基本信息、现金流情况、过往项目情况等内嵌于企业基本属性中,将个人的基本情况、资产情况、过往履历等内嵌于个人属性中,为企业提供了清晰准确的客户金融关系画像。

  未来,随着商用技术的逐渐成熟,人工智能将在企业画像、支付工厂、现金流预测、智能投顾、智能风控、智能机器人、量化交易、金融图谱等领域实现更多落地的应用。

  新趋势,财资管理成为银行公司金融转型新思路

  近年来,经济新常态与社会转型使银行的公司金融业务遇到了诸多发展瓶颈。首先,利率市场化的快速推进,使得公司金融业务的利润率大幅下降。其次,资本市场的快速发展,融资脱媒加速,使得对公信贷规模增长乏力,也使得银行传统信贷营销模式更缺乏生存空间。第三,经济下行和结构调整带来的企业经营困难,快速地传导到银行,体现为信贷资产质量的下滑侵蚀了银行利润,甚至对银行日常经营造成了巨大影响。在内外部环境压力下,反应快、能力强的商业银行纷纷主动适应新变化、新挑战,前瞻性地调整自身发展策略和业务结构,积极寻找转型突破。

  纵观德意志、汇丰、花旗等国外众多领先银行应对银行发展周期的历史经验,企业财资管理业务作为低资本消耗的轻资产业务,为银行提供了健康的转型选择。企业财资管理产品和服务范畴涵盖资产、负债和中间业务,与公司金融客户的综合化需求高度契合,“传统公司金融业务向企业财资管理业务化转型”成为诸多银行家的共识。

  企业财资管理业务是连接银行与公司客户的最优商业模式。客户使用企业财资管理业务服务频率高、产品及服务方案整合性强、交叉销售机会多,客户粘性好、客户关系联系紧密。在提供商行服务的过程中,可以发掘大量的相关联的投行业务机会并带动交叉销售,实现企业财资管理业务与投资银行业务的联动发展。而同时,企业财资管理业务壁垒明显,对软硬件平台支撑提出了很高要求,无论是银行所提供的服务紧密程度、业务应用系统的定制化设计水平、渠道的便利及用户体验、核心系统记账和账务处理的能力,都需要在高水平上进行整体规划和设计,资源投入多,同时也需要长时期的业务实践和积累。在客户粘性和使用惯性的共同作用下,企业财资管理业务将会给后来竞争者造成巨大进入壁垒。

  随着财资管理业务不断深入客户业务核心,利用信息技术和其他新兴技术解决业务操作的实际困难成为可能。例如,互联网及移动互联网技术、物联网和生物识别技术等,将极大地改变传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作,各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析。

  新科技,银行财资管理业务拥抱数字化变革和智能化升级

  企业财资管理业务是着眼于账户管理和账户之间价值转移过程的研究和商业化应用,利用信息和科技手段帮助上述目标的实现将是最优选择。一方面,银行努力提高提供给客户的财资管理各类产品和服务的信息化技术水平,促进银行系统与客户信息系统融合,推动大数据、移动互联网、物联网、云计算,甚至机器人、区块链、人工智能技术在交易业务中的广泛应用,提高这些技术在低价值、重复和繁杂工作中的替代率,同时改善客户使用的便捷性、体验感和自动化水平。特别值得指出的是,作为专业的金融服务提供商,如果银行能够摆脱传统思维,跳出银行做银行,将自身服务和产品与客户的业务和需求更进一步紧密结合,迎合甚至改变客户的行为,将会受到市场的广泛追捧。

  在科技升级企业财资管理服务中,国内众多银行纷纷发力。例如中国银行与腾讯成立“金融科技联合实验室”,重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作;工商银行与中粮、中车、宝武、中电建、国家电网、北京全国棉花交易市场等六家企业在北京签订合作框架协议,正式组建重点企业供应链金融联盟,旨在积极探索大数据、物联网、区块链等金融科技的创新应用,推动产业链金融职能化转型升级;交通银行与苏宁全面开启智慧金融战略合作,将在智慧金融、全融资业务、现金管理及账户服务、国际化和综合化等业务领域展开合作;中信银行发布“生态金融”云平台,是基于场景化建设提出“生态金融”模式;招商银行已率先打造基于区块链技术的跨境直联支付系统并成功运行。

  新生态,招商银行成功打造智能化财资管理云平台

  作为股份制银行在新科技、新业务的领先探索者,招商银行明确”金融科技银行“定位,推动金融科技创新,通过移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用,对标金融科技企业,加快向”网络化、数据化、智能化“目标迈进。

  其中,公司业务领域是招商银行践行“金融科技银行”的典型板块,并以交易银行的出现为标志,使得招商银行不仅仅能够为客户提供单一的交易结算、投融资、风险管理等金融服务,更能够提供支撑整体财资管理能力提升的企业级应用服务——而 “财资管理云平台”正是这一理念和服务的实现载体。

  “财资管理云平台”是招商银行针对集团型客户财资管理需要,融合招行在现金管理领域的专业优势和成熟经验,倾力打造的基于云服务的专业财资管理平台。该平台不仅具有强大的财资管理功能,还能深度整合各商业银行的创新金融业务优势,大幅提升企业对全球财务资源、金融资源的管理效率和循环周转效率。

  经过10年发展,招商银行的财资管理云服务已从原本成熟专业的资金管理系统,升级为以财务和金融资源管理为核心的财资生态平台;平台搭建了全球资金管理系统、财资核心业务系统、供应链产融协作系统、投融资管理系统、差旅报销管理系统、股权激励管理系统、财资资讯互动平台、移动安全管理平台等多维度的应用系统,通过对纷繁复杂的金融业务进行标准化、服务化设计,将金融业务精准地嵌入到每一个财资管理的场景中,帮助企业构建一个信息流、资金流、物流、金融流为一体的财资管理体系。

  图 1:招商银行企业财资管理平台生态

  据了解,2017年前3季度,CBS实现资金交易量40885亿元,管理企业在各银行的资金余额3494亿元。平台针对不同行业的财资管理特点及需求提供适用于一般集团型企业客群的标准版本,以及针对财政客群、同业客群、跨境客群、供应链核心客群等若干个定制版本,在各行各业均有成功应用。

  中国经济发展的新常态下,企业财务管理转型势在必行。转型之道上,招商银行作为出色的战略合作伙伴必将以其始终走在前面的金融创新,持续输出金融科技力,引领企业迈向财资管理的未来。重庆分行也将为山城带来更多金融科技新产品,助推山城经济发展。

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转型业务银行金融管理

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