近日，中国平安旗下“普惠金融”业务集群宣布，公司组织架构与业务模式的整合已经完成，立志成为中国最大的消费金融公司。中国的消费金融市场正展现出前所未有的活力，商业银行、电商巨头们也接连放出“大招”：中信银行宣布拆分信用卡中心，蚂蚁花呗走出淘宝系，开始对接外部场景。也正积极发力消费金融市场。在用户、数据、风控、场景方面缺少核心资源和先发优势的情况下，以P2P借贷平台、分期网站为代表的互联网金融平台将如何抢食消费金融“蛋糕”？
消费金融概念正广义化
消费金融的传统定义是为消费者提供消费贷款的金融服务方式，而消费贷款一般指消费金融公司向借款人发放以消费（不包括买房屋和汽车）为目的的贷款。早期消费金融市场最主要的参与者为各个商业银行、持牌的消费金融公司，以及全国数千家小贷公司，而随着电商、P2P、分期网站等各派系纷纷入局消费金融业务，广义上的消费金融市场正变得越来越大。在用途上，包括买房、买车、医疗、教育、装修等所有与消费者相关的行为都被归纳进了广义的消费金融概念。
各派系消费金融优势对比
中国银行业研究中心主任郭田勇表示，银行的优势主要还是在它的专业性，有专门从事风险控制的机构；同时它对客户的品牌效应、号召力上有优势；利率价格通常比其他要低。但银行以前对这个市场不太重视，因为毕竟相对于银行传统业务来讲，消费金融属于“挣小钱”，银行不愁生存，而民间的这些机构“光脚的不怕穿鞋”，给它这点机会，它在消费金融市场上有可能创新意识、服务意识比银行强。
以商业银行为代表的消费金融早期参与者的用户和数据基础最为扎实，风控和IT实力最强；而以电商巨头为代表的互联网企业掌握了线上入口，对大数据征信和移动互联网技术的运用更彻底。
P2P互联网金融平台如何弯道超车
近年来以P2P和分期网站为代表的互联网金融平台也瞄准了消费金融市场，如趣分期、分期乐及一些网络借贷公司则通过P2P的形式直接对接资金与借款人，进而绕开了消费金融公司牌照的制约。在缺少先发优势的情况下，借力线上消费场景、移动互联网技术、大数据征信等手段更成为它们弯道超车的必然选择。涉足消费金融有两个最基本的资源就是金融资源和消费场景，其次是打通这两者的各种创新模式和风控技术。
业内人士表示，由于中国的信用体系尚未完善，而这种小额的信用贷款由于没有抵押和担保实际上也面临不小的风险，需要金融机构有强大的个人信用评审能力和风险处理能力。而基于大数据的风控系统，小微金融机构将能够快速高效（几秒钟至几分钟内）地进行风险决策，并给予用户更精准并匹配其需求的额度。
大数据风控如何助力消费金融
为了将金融授信、信贷业务流程和消费场景打通，神州融与全球最大征信局Experian和阿里金融云联合发布了专门针对小微金融机构的大数据风控平台，利用流程引擎驱动、以决策引擎代替纯人工作业判断模式，实现快速、高效流转和自动决策的小微金融业务审批处理，并通过一站式整合电商平台和征信机构等3000+维度的信息数据，以及对接多家评分建模机构等，依据不同维度不同种类建立的风险控制模型，帮助其实现量化风控管理和对接互联网电商、第三方支付等各种消费场景，为发展消费金融业务的小微金融机构提供一站式的服务支持。
可以预见的是，随着消费金融公司试点扩大、个人征信牌照发放等政策因素的推动，大众消费观念的升级，以及大数据征信、移动互联网等技术的发展，消费金融的巨大潜力正在被快速释放。
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