大额存单的收益确实是在不断降低了，这实际上是所有理财产品的趋势。
银行存款利率改革。2021年6月份，银行存款自律机制修订了其存款利率的规则，将存款市场利率由过去的上下浮动一定比例改为加减基点构成。
原先的时候，银行存款利率是在国家存款基准利率基础上上下浮动一定比例。一般来说，定期存款是浮动20%~30%，大额存单是上浮40%~55%。
目前，一年期定期存款国家基准利率是1.5%，二年期是2.1%，三年期是2.75%。像三年期大额存单，不少银行的利率是3.85%到4.2625%。
存款利率改革以后，有关利率改为加减点构成。大型国有银行活期存款，定期存款和大额存单，能够比国家基准利率上浮的上限，分别是增加10个基点，50个基点和60个基点。中小型银行国家放宽的限制更高一些，利率浮动上限分别是20个基点，75个基点和80个基点。
因此，现在一般来说三年期定期存款的利率一般在3.35%~3.55%之间。
银行利率降低的同时，国债利率也有所下降，现在三年期储蓄国债利率是3.4%，五年期是3.57%。现在可能有一些中小银行由于没有加入存款利率自律机制，存款收益能比这个略高，但是也高不到哪里去。
银行存款和国债代表了无风险的理财收益。相对而言，风险和收益是相对的，如果想要更高的收益，那么就需要承担一定的风险。
比如说购买理财产品，国家已经明确不能再出现刚性兑付的理财产品，相应的理财产品收益也会快速增长了。
主要还是根据理财产品的风险等级，像一些平衡级的理财产品收益率能达到4%以上，进取级则能达到6%~10%以上。激进级甚至能达到100%，但是随时都可能出现亏损。比如说进入2022年以来的股市表现。
总体来说，我们理财也不要过于看重收益，要综合个人需要配备流动性、安全性较为综合的资产。
如果需要财富快速增长，定投股票型基金是不错的选择，但是一般需要坚持个几年，而且还要有智慧的眼光，在高点抛售才能实现盈利。
一、银行定期存款利息降低，老年人该如何处理？购买理财产品靠谱吗？
朋友们好，这个标题涉及到很多老年人，储蓄理财的问题。不过呢，先更正一点:不是银行的存款利息降低，而是相关规则和银行业自律，导致以后存钱，一年以上的，中长期品种，可能优惠利率，没有以前大了，这就变相间接的导致了，利息可能会减少。
首先，相关行业自律和存款利率优惠计算方式的改变，的确导致了存钱优惠利率的下降。
1，导致一年期（不含），以上时间周期的定存利率优惠幅度有所下降。不仅涉及到普通定存，还涉及到大额存款和大额存单。例如大额存单，以前是三年期4.125%左右，未来可能会在3.33%~3.5%之间，同样存钱利息自然可能减少。
2，大小银行的利率接近了。老年存款户都知道，在家门口的商业银行，信用社存款利息高。但是以后可能会，逐渐的与大银行减少差距，接近。
小结:这是以后存款可能的两个主要特点。中长期定存类存款的，利率优惠，的确减少了，利息也就，少了。
其次，来分析，老年人存款户应该怎么办，购买理财产品靠谱吗:
1，购买理财产品靠谱吗。这个就需要结合老年人的而定。从普遍性来讲，老年人理财是可以的，但是一定要选择适合的。
安全性高的理财产品，相对适合老年人。主要有国债，国债逆回购，货币类基金，分红类固收类，银保理财，结构性存款等等，这些产品购买便捷正规可信，相对靠谱。
2，老年人该如何处理，存款利率优惠减少这个问题，应对通胀保持积累财富。
1，作为老年人，千万不可放弃存款。存款具有，安全性极高，受存款保险保护，高流动性可以提前支取，固定利息等优势，是老年人资产中，不可替代的重要部分，财富稳定的基石。
2，适当将存款，部分转化为部分其它，储蓄型，理财产品，相对安全性高，又拿好收益，减少影响。鱼和熊掌兼得。
储蓄式国债和银保理财产品等，面对的主要就是存款储蓄资金，他们也具有相应的储蓄功能，而且，在相对安全的情况下，又可获得较高的收益。例如，国债，三年期100元就可购买，年化固定收益在3.8%，国家信用，电子式还按年付息，更适合老年人。这样适当的拿出资金转换，利息不少拿又相对安全好。
3，要注意分散风险。老年人理财，切莫把资金集中在某一个产品上。最好将资金分散在不同产品，组合起来理财，避免集中带来的风险集聚，又增加了收益来源更稳一些。
小结:老年人理财有它的特点，提前规划好了选对了，不仅可以应对利率优惠减少，更可行更靠谱。
综上所述:勤俭攒钱存银行吃利息，是老年存款户，以往很重要的财富保值，积累手段。
随着中长期存款利率优惠的减少，科学规划，优选产品，组合起来，存款加理财，不仅可以应对，利息减少通胀，而且分散了风险，增加了财产收入来源，财富综合安全性更高，保障更全，可行靠谱。
二、近几年银行理财产品纷纷细化，收益率从4.8%跌至了4.2%左右，是什么原因？
的确，自2018年2月银行理财产品平均收益达到了4.91%的高点，此后收益一路下跌，到2019年3月份已跌至4.31%，创下了近13个月来的新低！
银行理财产品收益持续降低
据融360的数据监测显示，2019年3月份，银行理财产品的平均收益，连续13个月下跌，其已与2017年4月的平均收益（4.31%）持平，已跌至两年来的最低值！银行理财，尤其是中、低风险的理财产品，会将大部分资金投向于现金类（存款及银行间市场）和债券类资产，其风险相对较低、收益稳定可靠；而小部分资产会通过投资权益类和非标资产来提高收益！
而自从资管新规、理财新规发布以后，银行非标投资业务受限，权益类资产的比例又偏低（一旦占比较高、可能会带来极大的风险），这在一定程度上压缩了银行理财产品的规模，使得其收益持续下跌！
银行理财产品收益降低，除了上面的因素之外，还受到以下两个因素的综合影响
市场流动性充足，对资金的需求降低！要知道，2018年、2019年，央行先后已经实施了6次降准（含定向），累计向市场释放2万多资金，市场并不缺乏流动性，且对央行进一步降准的预期始终存在，对理财产品资金的需求降低，收益自然也会下降！
受到其他理财产品的挤兑！现如今，大额存单、智能存款、“宝宝类”产品、基金定投，用户可选择的理财产品众多，投资的渠道更加多样化，银行理财不再是用户投资的首选，规模下降，其收益也会受到一定的影响！
综上所述，银行理财产品收益的确是有所下降，而未来，随着市场利率的进一步下行，银行理财产品收益或将会进一步下跌啊！
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