2013年最火的金融产品是什么？——余额宝要说第二谁敢说第一，今天刚刚看到一条资料，说是余额宝的出现让银行少了800亿的储蓄存款（貌似是这个，出处不记得了），因为余额宝完全可以当成银行卡或者活期存款使用，这应该就是互联网对于传统金融行业冲击的典型案例，互联网金融也和物联网一样，成为了一个时兴的、却不知所以然的概念，引发了一批批的投资热潮。
我擦，好像文章写的很正式的样子，其实我只是想写点我对于互联网金融的认知而已，很多都是个人的看法，欢迎各位老鸟指导。
其实，我觉得现在依托物联网开展金融服务大体上可以分为4种形式，第一个模式是以阿里、京东为代表的电商介入金融领域，所形成的各自互联网金融模式，阿里最具代表性，衍生的金融模式也较多。第二个模式是你我贷为代表的线上P2P模式。第三个模式其实是涉及到银行支付结算体系的第三方支付，市场上存在了以支付宝、财付通为代表的200多家支付企业。第四，则是大量的互联网企业介入的金融服务领域，他们更多还是以服务金融机构为主要运营模式，本身不介入金融领域。
尤其是第二种P2P模式，它的发展经历传统的如拍拍贷一半纯提供线上借贷平台的传统模式，到如今人人贷、你我贷广泛使用的提供本金与利息担保的新模式，下面是一张说明这类P2P模式操作情况的图，从中我们也可以知道，互联网其实在当中所扮演的角色只是一个吸储的角色，是资金流量入口的概念，而在信贷交易的核心领域：信用风险的控制领域，才应该是这类模式关注的重点，否则，坏账轻则影响平台声誉，降低投资与借款热情，重则走在法律的边缘，卷款走人——
个人觉得，任何所谓放贷容易，无抵押贷款，且实际操作确实能够相当轻松过关的P2P平台都是耍流氓，无非就是以投资者的金钱和信任玩的一场时髦的游戏。
在我看来，互联网金融要做好风险控制，是衡量P2P模式能否存活的核心要素，以“你我贷”为例，他们的风控保障包括——资料的审查、线下的审查、以及账款的催讨等，虽然承担了坏账的风险，但对于投资人而言，却是有了值得信赖的保障。
互联网思维，我个人感觉是主要核心是客户体验之上的思维，同时尝试用户导向的思维方式，互联网将陪伴着我们的下一代成长，从他们诞生之日起就在互联网之上应用，面向下一代的人行为习惯，思考方式，适应他们，而不是让他们适应金融机构。让更多年轻人来考虑年轻人的事情，改变目前银行体系内的层层汇报的决策方式可能会成为一个重要的点了。就和我一样，我们80后永远想不到00后的脑子里装的是什么东西？
一、中国互联网金融P2P的进化革命
众所周知，互联网金融P2P在中国经过几次进化风暴以后，形成了现在的局势，有人说这是暴风雨前的宁静，也有人说这是风平浪静的发展期，当身为投资者的我们还在分帮结派的讨论时，有关部门在2014年初透露出将要在年底出台政策和管控机制，这也使得P2P行业成为我们的谈论焦点。
中国P2P第一次革命在2006年，宜信一马当先的扛起了中国P2P的大旗；把一个新鲜的金融事物引进中国本土，让很多人知道了一种在互联网上可以理财贷款的平台；理财的收益大于银行几倍以上，贷款的利息小于小贷公司，贷款的方便程度灵活于银行。而且最终的是宜信的这次举动也让银行业获得了一次深深的刺痛。
在2006年以前，P2P的身影没有遮罩到中国的时候，民间融资的合法手段只有银行可以，也就是说所有的小贷公司、担保公司、典当行等等私营公司只能依靠自身的经济实力发展，无法利用融资手段进行发展，这也是银行引以为傲之处；
P2P的介入则打破了这种尘封几十年的金融制度，P2P本身定位为互联网中介平台，并不以融资为目的，只是利用平台，对接借贷双方，使借贷双方利益最大化；但是对接的过程与融资并非两样，而且属于合法的范畴，也正是如此，银行被刺痛了，许多小贷公司，担保公司开始跃跃欲试了。
中国P2P第二次革命可以说是人人贷诞生的2010年，虽然人人贷的崛起稍晚于宜信、拍拍、红岭平台，但是人人贷首次进化了P2P的运营模式，公开了贷款人的信息，更透明的把投资人的金钱流向、对接人，资金用途等相关的数据和信息都展示给投资人，不但加强了投资人的信任程度，也同时增加了投资人的使用习惯，经过时间的积累让这些用户形成了依赖的习惯，也就是用户使用黏性。
在此期间，人人贷还对外公布运营财报，更“透明”的让借贷双方用户了解了平台的运作，更加强了用户的信心。
人人贷的营销也首次运用了一个互联网企业惯用的手段，但是在P2P行业中则是第一次，就是CEO营销手段，人人贷的杨一夫是P2P行业首个利用自身形象对外宣传的P2Per，从搞笑、实事、记录等角度诠释着人人贷；其实到现在了解P2P行业的人都知道，曾经在人们了解P2P的时候就有“P2P就是人人贷，人人贷就是P2P”的说法，但是我个人认为，与其说P2P和人人贷的关系，到不如说“杨一夫就是人人贷，人人贷就是杨一夫”。
中国P2P第三次革命其实不应该叫做革命，应该叫做洗牌。通过人人贷的热度使得数以万计的私人公司都想在P2P行业中分得一杯羹，因为什么？很简单，运作一个公司最大的问题就是融资，通过P2P融资即合法又安全，所以鱼龙混杂的P2P发展时代到来了。
在此期间，P2P发展确实迅猛，最高记录据说达到日起400家，这确实是一个质的飞跃发展，但带来的泡沫效应就出现了----跑路的平台。
其实每个创业的人都规划了一个远大的愿景，没有人愿意跑路，只是因为经营不善而导致的资金崩盘，而这个问题根源在于扎堆创业。试想，10000家P2P同时都在拉客户，而客户数量就在这里，他们的资金是固定的，由于急于求成，拉到大批的坏账贷款，极端的创业者就会选择跑路。
创业的最初想法不应该是为了赚钱，而是，我能解决什么？这个问题有人在解决吗？我有什么解决的好渠道？等等。
中国P2P第四次革命在2014年的中叶，国家出台政策、监管、制度以后，互联网金融行业的大佬们就开始在北京召开了高峰论坛，在会议上很多大佬们都提出了一个全新的概念---互联网思维下的互联网金融，也同时把互联网金融升华到一个质的高度，在会上，互联网金融的目标---普惠金融成为了在座乃至中国P2P的焦点，“百姓1元开银行”的概念开始真正的扩散开。
在这次高峰会上，许多大佬的发言指出，P2P行业发展在于创新，需要加入互联网思维，而互联网思维的精髓就是简单、方便、免费，所以意指P2P行业的发展在于简单化、方便快捷和无息贷款；在许多P2P平台正在思考这个创新内容的时候，在P2P第四次革命之际诞生了一个创新性P2P平台---乾包P2P，乾包P2P首创了中国互联网金融无息贷款服务平台的理念，把高峰会上P2P大佬所憧憬的P2P创新时代变成了现实，可以说是中国P2P行业第四次革命的领军平台。
每一次的P2P革命都有一个代表的平台或者代表的现象，第一次的宜信，第二的人人贷，第三次的洗牌以及刚刚掀起的第四次的乾包，都在P2P的浪潮中扮演着自己的角色，他们能否继续引领中国P2P，还是让我们拭目以待吧。
二、一两金融：P2P整改备案期间投资人应该注意些什么？
随着互联网金融的持续发展，P2P理财行业在整个互联网金融中发展的也是风生水起，因此使许多投资人在选择投资产品时都会根据自身的情况适当的去选择一些P2P理财平台来进行投资。当然P2P理财也是一种较为新时代的理财模式，需要随着市场的发展随时跟新对其的观念。例如银行存管放在两年前基本没有人知道这是什么，但现在几乎已经成为了所有P2P平台的硬性标准之一，因此我们要知道在考察平台时需要实时的跟进市场变化。那么在面临这段P2P整改备案期间投资人应该注意些什么？
1、关注P2P平台的风控和负面消息
风控系统就如同是P2P平台的心脏，其强弱决定着一家平台的生死。因此凡事可投性越高的平台其风控能力就是越强。一家平台的风控体系是需要有一支团队组成，这样在对借款项目进行筛选时才能够避开逾期和坏账的风险，并且能够在发生逾期是能够采取有效的额措施来讲投资者的损失将至最低。
2、不背过高收益的平台吸引
要知道这世上付出与回报都是成正比的，投资理财也是一样，只有承担相应的风险才能够获得应有的收益。因此在面对收益过高的平台，投资人应该要多注意其是否正规和合适，而入世迫不及待的就进行投资。据相关数据显示目前P2P理财行业中综合的年化收益是在9.41%左右，其主流的收益应在8%之间。所以投资人需要对投资项目做一个合适的标尺，凡是超过这个标尺的就需要进行谨慎。
3、P2P平台中与银行对接的情况
在“网贷暂行办法”落实后，银行存管变普遍的出现在了P2P理财行业中，它也因此成为了所有P2P平台是否合规的硬性标准之一。因此但是能够与银行进行存管对接的平台在某种程度上都是收到银行的认可的，相比起其他未能进行银行存管对接的平台就显得更加具有优势。
简而言之在如今P2P整改备案的大环境下，投资人一定要谨慎面对任何的P2P理财平台所展示出的任何条款，在选择P2P平台之前，一定要对平台进行一个详细的考察，以便自己的资金和利益不会受到损
一两金融至上线成立至今，在功能提升和用户体验方面，都取得了良好的反馈，深受用户喜爱；
三、一两金融：P2P理财为什么会成为众多投资人的首选？
随着互联网金融的持续发展，P2P理财行业在整个互联网金融中发展的也是风生水起，因此使许多投资人在选择投资产品时都会根据自身的情况适当的去选择一些P2P理财平台来进行投资。当然P2P理财也是一种较为新时代的理财模式，需要随着市场的发展随时跟新对其的观念。例如银行存管放在两年前基本没有人知道这是什么，但现在几乎已经成为了所有P2P平台的硬性标准之一，因此我们要知道在考察平台时需要实时的跟进市场变化。那么在面临这段P2P整改备案期间投资人应该注意些什么？
1、关注P2P平台的风控和负面消息
风控系统就如同是P2P平台的心脏，其强弱决定着一家平台的生死。因此凡事可投性越高的平台其风控能力就是越强。一家平台的风控体系是需要有一支团队组成，这样在对借款项目进行筛选时才能够避开逾期和坏账的风险，并且能够在发生逾期是能够采取有效的额措施来讲投资者的损失将至最低。
2、不背过高收益的平台吸引
要知道这世上付出与回报都是成正比的，投资理财也是一样，只有承担相应的风险才能够获得应有的收益。因此在面对收益过高的平台，投资人应该要多注意其是否正规和合适，而入世迫不及待的就进行投资。据相关数据显示目前P2P理财行业中综合的年化收益是在9.41%左右，其主流的收益应在8%之间。所以投资人需要对投资项目做一个合适的标尺，凡是超过这个标尺的就需要进行谨慎。
3、P2P平台中与银行对接的情况
在“网贷暂行办法”落实后，银行存管变普遍的出现在了P2P理财行业中，它也因此成为了所有P2P平台是否合规的硬性标准之一。因此但是能够与银行进行存管对接的平台在某种程度上都是收到银行的认可的，相比起其他未能进行银行存管对接的平台就显得更加具有优势。
简而言之在如今P2P整改备案的大环境下，投资人一定要谨慎面对任何的P2P理财平台所展示出的任何条款，在选择P2P平台之前，一定要对平台进行一个详细的考察，以便自己的资金和利益不会受到损
一两金融至上线成立至今，在功能提升和用户体验方面，都取得了良好的反馈，深受用户喜爱
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