P2P这个东西，更互联网其它行业一样，毫不例外也是先由国外先搞起来，再由拍拍贷在国内做起了纯粹的P2P，之后一发不可收拾，各地区各类网贷平台如雨后春笋般涌现，但大多已不纯粹，说好听的就是适应市场本土化了。至今对于P2P尚没有一个明确的定论。根据第一财经新金融研究中心的《中国P2P借贷服务行业白皮书》大致也能了解一些它的特点和面貌。比如当前平台的借款人主要集中在东部沿海地区尤其以浙江、广东、江苏为大头。平台创办也主要集中在北京、上海、广东，浙江等地，以广东为最。随着该行业的快速成长，相对应的门户网站也应运而生，代表性的如网贷之家。从规模上看，相较于银行业、互联网基金，算是非常轻量级的。归根结底，它也是迎合了当前市场需求，尤其是在利率非市场化的情况下，某种程度上可以反映出货币的真实利率。那么，作为一个普通投资人，面对这样一些小贷平台，门槛也不高，收益率似乎也很有诱惑力该如何评估和参与呢。我的观点是：在互联网时代，我们必须用积极的心态去拥抱新生事物，去适应它的变化。如果大家看过我另一篇“池塘养鱼”启迪理财智慧的小贴，可能会更有感触，尤其适用于评估P2P这样的项目。还是那句话：看客永远只对鱼感兴趣，而养鱼则人永远第一关注池子里的水，所以当你从看客转化为养鱼人得角色的时候，心态必需及时跟进调整。P2P理财就是一门养鱼的艺术。
要养鱼，先得有个池子，那么我们先来看看当下这些池子，到底有没有潜在的三峡水库，还是一些堰塞湖。我粗略的做了一张表格，仅供大家参考。然后我会选取其中针对各自模式比较有代表性的平台做一个探讨。
P2P发展至今，短短几年时间，已经出现好多变种。但是有几个共性还是可以列出来的：比如1、投资门槛都比较低，一般50块就可以起步；2、还款方式基本也就三种：短期的到期一次还本复息、先息后本，中长期一般都是等额本息还款。投资者往往比较关注它的年化收益率，却忽视它的资金利用率。首先必须认清这个在金融领域有关利息计算的一个数字游戏。一次性还本付息、先息后本其实都很好理解，我们重点说说这个较为普遍的等额本息还款方法。
等额本息的原则是在整个还款周期内每期的本金+收益（对于借款人来说就是还款）是相等的，这是与等额本金最大的不同。从算法来说，等额本息是先约定了每月的收款的数字，再反过来推演其每个月的本金和利息，貌似很复杂，但其实早有人做好了一个公式直接套用就行，也就是这个了：
至此，不同还款方式的差别就体现出来了：
（1）周期：超短期（低于45天）的项目一般都是一次性还本付息，中短期的项目（6个月以内）一般都是先息后本的方式，长期和超长期的项目一般会是等额本息；
（2）收益：假设都是本金1万，周期1年，12%年化收益，4中还款方式最后算出来的总收益是不同的，一次性还本付息与先息后本的收益都是1200元，等额本息是661.85，等额本金是650；
（3）风险：原则上周期越短风险越低，等额本金与等额本息的方式都是对应周期较长的项目，因此在这个原则下，4种方式没有风险高低的比较，但目前很多P2P网贷有大量的采用先息后本的超过1年期的借款项目（我说的不是理财计划）存在，在传统金融的逻辑中是风险较高的；当让，这也不是绝对的，比如在有抵押物的时候，这种风险会有很大的改善，或者网贷平台从整体角度调高整体的利率（我脚着起码15%以上吧），即从收益中拿出一部分做风险保证（也就是担保公司的思路），这些办法都是可以；但如果什么都没有的话，我只能说，请您小心了！
最后，请务必理解和明确，P2P网贷平台广告宣传语中的年化收益绝不能仅仅关注收益率的数字，一定要看仔细是哪种还款方式，一次性或者先息后本没问题，如果是等额本息的话，您心里那杆秤应该大概除以2再来权衡。
搞懂了还款方式的问题，也就是鱼怎么长起来的问题。为了确保鱼和水不因为池塘垮了而功亏一篑。可见池塘的选择性是多么重要了。这也是P2P相比于其他理财的最大不同了。比如银行理财产品、货币基金、哪怕是股票一般都不存在这个问题。他们的问题顶多是鱼长不起来或者水浅了，不至于有到最后水都抽干的风险。但是P2P的系统分险可是实实在在放在那儿的，中保投资就是一例。纵观所有网贷平台，结合我前文所提到的平台背景。我们来看看几大运营模式和比较有代表性的平台。
一、尴尬草根P2P，蛋疼的互联网金融
时下互联网金融着实火热，中央深化改革决定提出要“鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，更给火得不行的互联网金融浇把油，各门各派掌门磨拳擦掌，十八武艺尽搬台前。
今年6月，阿里巴巴马掌门余额宝率先出拳，上线6天用户破百万，1个月规模破百亿，赚足市场眼球，真正叫人领教草根、屌丝逆袭，散户力量的伟大，也为马掌门赢得“传统金融搅局者”的美誉！
马掌门这计“余额神宝”打得整个金融江湖舆论哗然，人声鼎沸，各门各派均无法淡定，不论名门大派还是草根小派，包括牛鬼蛇神妖魔鬼怪，也都纷纷磨拳擦掌，疯狂裸奔。
大大的名门正派招商银行率先紧跟试水，没宣传也没招呼，9月中旬偷偷摸摸上线P2P网贷业务，隐身“小企业E家”，5000万的e+稳健融资项目轻松完成募资，截至被发现时已融资1个多亿。
恰不逢时。招行“瞒天过海”杀入P2P网贷业，一大批潜伏在被称为“三无”（ 无门槛、无标准、无监管）草根网贷的妖魔鬼怪开始兴风作浪，网赢天下、天力贷、东方创投、万利创投……，倒闭平台不断，跑路消息不绝，恶性事件一波接紧一波，至今仍保持一天一家平台的匀速运动，堪称奇观。100多万就逾期关张，上线三天就提现困难，更有上线三天就卷款跑路的，牛鬼蛇神，千古奇葩。网贷业的组团投机者、打新族、秒客，包括众多无辜的散户投资人，纷纷中枪，损失惨重，开始艰难、漫长的维权。
十月的互联网江湖格外不平静。喧嚣的草根网贷面临寒冬，电商、银行理财战却硝烟四起；一边是自融、老赖、骗子平台的倒闭，一边却是电商、银行争相涌入，互联网金融吓跑了草根迎来了大佬，可谓冰火两重天。
“搅局者”马掌门入主天弘基金再次震惊江湖！
苏宁、京东等大电商成为基金公司竞相争夺的对象！
百度的李掌门开始坐不住了，“百发计划将实现8%年化收益”的小道消息不胫而走，百度金融中心理财平台正式上线！
联想的柳传志掌门人老心不好，也开始春心荡漾，公开表示联想未来也可能会进入小贷领域，对金融业表现出极大兴趣！
继招行“瞒天过海”之后，农行、浦发等名门正派也开始涉足P2P领域！
腾讯马化腾马大掌柜再也耐不住寂寞，宣布进军互联网金融，财付通小贷获批！
至此，中国互联网三巨头：百度、阿里巴巴、腾讯，齐聚碰头，青梅煮酒。
呜呼哀哉！
谁说互联网金融是草根行业？
在毛毛看来，互联网金融非旦不草根，还很时尚，大电商与银行，帅富与高富的角逐而已，与草根阶层并无多大相干。毛毛就以一个草根P2P网贷平台经营者，说说尴尬草根P2P，蛋疼的互联网金融。
毛毛在金融业闯荡多年，深知民间金融发展不易，历经多少代人努力，才换来互联网金融今日的变革。毛毛有丰富的金融管理经验，公司有强大的员工团队，有完善的风险控制体系，所以毛毛急切希望能赶上好机遇，在P2P网贷业有番作为。但真正想经营好一家网贷平台，毛毛说心里话，一个字：难！两个字：很难！三个字：非常难！平台在马掌门打“余额神宝”时开始组建，然后开始纠结、抓狂、苦闷的蛋疼历程。
一、蛋疼的行业观察。
毛毛从四月份看到哈哈贷的倒闭新闻才开始注意P2P网贷，并深入研究，通过看新闻、报道、第三方，还有到网贷投资人交流群潜水，更深层接触、了解、观察这个行业。
整个P2P网贷投资圈，充满乐观、贪婪和投机，随便哪个QQ群，聊的都是打新、追高，扬言月利率3%、4%以下不投，天天讨论即高息又安全的平台。而平台那边，虚标、假标、拆标充斥其中，稍有点金融常识的其实不难辨别。
毛毛从事金融业多年，即便以现有的客户储备、业务经验，也无法做到以下三点：1、天天有发不完的借款标；2、要求每个客户都借1月标；3、月利率3%以上还能稳定盈利覆盖风险。
P2P网贷再互联网，其本质仍是以借贷为基础，核心仍然是风险控制。多数网贷投资人无视这一客观规律，盲目追求高利率高收益，让人啼笑皆非。毛毛挥笔写下两篇文章，立志做一家真正的P2P网贷平台。
二、蛋疼的平台构想。
毛毛心存大志，非常珍视互联网金融的发展机会，对于平台花费了很多时间深入构思，烟抽得屁股冒烟，彻夜坐得屁股长疮。纵观国内多数P2P平台，形式相互模仿、复制，不是**贷，就是**金融，再冠以中国最专业、最安全的平台自诩，即无发展理念，也无核心价值，更无风控体系。毛毛不做则已，做就必然与众不同。
一个多月深思熟悉，毛毛决定取一个全中国绝无仅有的名字：胖毛在线！两只可爱的卡通吉祥物，一只胖胖，一只毛毛，“贷款找胖胖，理财找毛毛”，突出互联网金融“诚信、互助、普惠”的核心价值！
三、蛋疼的域名备案。
名称确定，公司注好，申请域名备案，组建起运营团队，然后开始漫长的蛋疼过程。从六月中旬备案申请提交，足足等了一个月不见消息。经过再三追问接入商，才得知是信息产业部系统升级，需要购置一套软件才能重新申报。等待购置软件，接入商却一拖再拖，天天追问无果，后来换了家接入商重新申报，直到九月中旬备案才审批下来，前后足足耗了三个月时间。
四、蛋疼的功能完善。
毛毛最大的优势是金融，不是软件开发，为节省运营成本，花七万元购置了一套平台模板，六月底开始内测。搞金融的不懂软件开发，搞软件开发的也不懂金融，整套平台软件感觉特别不好，繁琐的注册、认证，不实用的秒标、净值标，毛毛之前很多好的设想基本无法实现。
胖毛在线的运营模式构想是：线上交易+线下审核+营业部推广模式。运营团队根据架构经过五个月反复测试、总结，先后向软件商提交了一百多次修改意见，逐渐形成目前胖毛在线平台，增加了“信息披露”、“网点建设”等多个新增项目。胖毛在线的页面虽然老点，也不花俏，但起码实现了60%的构想，不影响使用，慢慢完善吧。
五、蛋疼的投资体验。
胖毛在线从九月底开始偿试内部测试，发了两个抵押借，然后靠公司员工动员自己的亲戚、朋友前来投资体验。这个过程很蛋疼，也让毛毛对中国三大电商巨头的草根性产生质疑。
1、蛋疼的资金托管。网贷平台需要有第三方支付的接口，毛毛觉得最理想的是支付宝，一来牌子大，二来到账时间快，提现能当天到账。结果谈了好几个支付宝客服，均被拒绝，不与P2P网贷平台对接，还得意洋洋的卖弄“别人怕是没办法做到T+0吧！”后来没办法找了其他第三方，到账T+1、T+2，用户体验不好，也只能将就，毕竟胖毛只是个小平台。
P2P网贷确实有妖魔鬼怪兴风作浪，但你阿里的马掌门也不至于把整个P2P一棍子打死！你忘了十年前你挎着包在杭州推黄页不也让人骂骗子，似乎有些忘本。P2P网贷也是互联网金融不可分割的一部分，需要更多的人一起努力，促使它健康发展不是。哎。。。
2、蛋疼的百度收录。平台从域名审批下来直到内部体验，在百度输入“胖毛在线”，没任何收录不要紧，还净是些带“毛”字的黄站、色站和水站，搞得毛毛是相当狼狈、相当尴尬。辛辛苦苦在百科编辑好公司的简介内容提交申请，均被拒绝，说什么广告、什么没收录价值一大堆理由。经过再三努力总算被百科收录，但内容基本被删得面目前非，至今主页网址仍然搜不到。哎。。。。。。
3、蛋疼的QQ拦截。三大巨头最可气的要数腾讯了，每次发网址给朋友，就在网址前打个问号，腾讯管家警示用户为可疑网站。新网站小平台我们听话，赶紧按要求登录管家进行验证申请，上传营业执照、备案材料、身份证、授权书，苦苦等待15个工作日，结果被通知暂不接受网贷类网站认证，发网址照样打问号发警示。又提交了两次，照样被拒绝。毛毛这心里就不舒坦了，胖毛有正规手续，有正规备案，怎么到了你腾讯那就成了可疑网站了？你不给认证也就算了，干嘛还老警示我们是可疑网站？P2P网贷国家都还没监管打压，你腾讯倒先打压。本是草根生，打压何太急？奶大也别这么压人不是，哎。。。。。。。
六、蛋疼的各种认证。
草根P2P在互联网上其实不好混，支付宝不给你对接，百度不给你收录，腾讯不给你认证，到哪你的网站都是灰色的。有个朋友的朋友本来要来投资，因为胖毛是新网站，结果打开时360卫士警示平台可能为虚假网站，结果把人吓跑了。虽然如此，我仍觉得360对比三大巨头稍微还有点草根味道，起码人家新网站很快就收录了备案信息，身份确认就放行，不再有警示。此外还有可信网点认证、诚信网站认证、安全联盟认证等等等，互联网其实跟线下做生意没啥区别，证多！哎。。。。。
七、蛋疼的信息对接。
胖毛十分珍惜互联网金融创新的发展机会，不敢像有些平台滥发虚标、假标、秒标欺诈投资人，踩踏法律底线。况且目前P2P天天有平台出问题，胖毛没有推广计划。目前平台尚有许多功能没下线投入使用，线下营业厅也处于筹建阶段，只局限在内部发展投资人。推广时间未能确定，导致了现有投资人数量不够，任何一个抵押借款标发布，正常都无法满标，借、贷信息很难实现有效对接。哎。。。。。。
八、蛋疼的。。。哎。。。。。。。。。。。。。
最后只想说，任何事业的成功必然会有困难和曲折，部分骗子、老赖、自融平台倒闭，并不能代表整个P2P网贷。毛毛相信，真心实意想做好P2P、发展P2P的大有人在。网贷行业的变革和创新，需要更多有志之士共同努力，需要更多人来给支持与关注，毛毛不排除将来的胖毛在线可能成为P2P的腾讯，甚至超越腾讯。
二、i黑马专访：应收账款融资，P2P互联网金融的小世界与大未来
i黑马注：旺财谷是今年7月份上线的一家专业的应收账款融资与理财平台，做的是F2B模式。一端对接有投资理财需求的各类理财者，提供安全、便捷、收益可观的理财产品，一端对接有融资需求的中小微企业，推动直接融资，践行普惠金融。本文根据i黑马对旺财谷创始人曾克庆的采访口述整理：
旺财谷是今年7月8号上线的，这是一个基于应收账款来给企业做融资的平台。因为现在很多小企业给大企业供货基本都有账期，他会说一个月之后给你结账，两个月给你结账，有这个账期对他的流动资金造成影响。我们可能说把这个账期拿来，用这个账款拿来给他融资。
应收账款的好处是这笔钱是谁来还你是确定的，还多少钱是确定的，什么时候还也是确定的，如果说还你钱的那个企业信誉非常好，这个应收账款就比较靠谱。比如现在有人借给你100万，到时候到10月1号你的买家给你还150万，这150万你拿出100万还款，自然就没什么难度。如果说我今天借给你100万投入生产，你要靠未来的销售收入来还钱，那你做的产品好不好、能不能卖掉，卖掉的钱能不能及时收回来，这个都不确定。应收账款的好处就是针对已经发生的，确定要收回来的一笔钱取得融资，所以从还款来源上来说，它是非常确定的还款来源，从这个角度来讲它的风险是比较低的。那么对于金融借贷，金融机构评估都是说你第一还款来源是什么?如果第一还款来源不明确，你说我有抵押有担保，这都是第二第三还款来源，没有第一还款来源的借贷项目金融机构是不可能批的，所以应收账款是比较好的解决了，第一还款来源的确定性问题。
i黑马注：相比于其他的P2P网贷平台，旺财谷的一大优势是针对已经发生的但未收回资金的交易进行融资，大大降低了投资人的风险。
目前互联网金融信息平台都没有特别的执照许可，只有一个工商营业执照，没有互联网金融相关执照。银监会会监管，但是目前没有出台具体的监管条例，最大的可能是会说设立一些条件，然后你达到这些条件去备案，如果你拿不到备案，你就不能开展业务，这个条例目前还没有颁布，有的人说月底，有的说年底。在这样的监管形势下，很多平台违法违规，跑路的也很多；但象旺财谷这样真正规范安全开展业务的，对平台自身的要求，要做到有监管无监管一个样，等监管来了，便可开怀拥抱，当然更重要的是，严格要求自己，才能走得长远。
i黑马注：据i黑马了解到，银监会将在2014年下半年或2015年年初规划出台P2P监管细则。另有媒体报道称，中国人民银行正在考虑建立P2P平台监管系统。
从户外电商到互联网金融
我加入黑马营的时候，是做户外用品的电商网站，叫如此网。当时在户外垂直电商做的小有起色，后来京东、天猫打价格战，大佬打架，我们就不容易起来了。但是我其实从2000年开始一直在做投资、兼并收购，包括做信托投资等，在此过程中，觉得互联网是未来，就创业了一把电子商务，但现在明白你要做电子商务，若不解决好供应链的问题，是玩不下去的。后来我确定我的兴趣其实并不在户外，也不擅长和户外产业里的人打交道，我喜欢金融行业的人打交道，就从自己的兴趣和经验出发，干脆就做互联网金融。因为做了十多年金融，干了七年的电子商务，又结识了黑马营里很多做互联网相关业务黑马兄弟，做互联网金融是把过去的经验和现状比较好的结合。
P2P监管的四条红线
银监会官员反复强调，P2P平台要坚守四条红线：一是要明确平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。我认为一二两条有些重合的，四的提法有些宽泛不够有操作上的指导意义。我们将四条红线，简化为四不。
第一是不自融。就是不为平台或平台的关联方融资，比如平台用自己的项目甚至编一个项目来融资，或者为关联公司来融资，在网上募集，自己为自己融资，是不允许的，但是遗憾的是非常多的平台是这么干的。
第二是不自保。平台不能拍胸脯说，你们在我这儿投钱吧，出问题我能给你们赔。监管机构对这个P2P类互联网金融平台的定义，是一个信息中介，不是一个信用中介。你借给他钱，出事了平台负责，这叫信用中介;你借给他钱，平台不对本息安全负责，这是信息中介。官方要求互联网金融平台是信息中介，不能有任何担保的职责，如果你能够担保，相当于你吸收存款发放贷款，对你的监管体系就会完全不一样了。
第三是不建资金池。我们现在是说他要借钱，你有钱投给他，你知道他是谁，你知道他要干吗，你把钱投给他，这叫一对一，这个没有问题，因为平台是信息中介，撮合资金的供需双方。若是建资金池，则是说你把钱投给平台，你不知道平台把钱投给谁，投多少投多长时间收多少利息。这个信息是不透明的。平台做单纯信息中介时，谁要钱谁有钱，应该精准匹配；而资金池模式则是平台自主决策，出钱方自主判断的信息基础被平台屏蔽，自主选择权被平台剥夺。
第四条是不过手资金。你要钱对不对?你投钱对不对?很多平台的模式是，你把钱投给我，我借给他，他把钱还给我，我还给你。这种资金经过平台账户的模式，就是过手资金，这是不允许的，因为这意味着平台有很多的挪用资金或错配资金的风险。
对于这四条红线，很多P2P平台包括一些知名平台，都在故意或不经意的违反。而旺财谷没有，一条也没有。
强烈的风险意识
首先是法律风险意识。我学法律出身，是执业律师背景，当过警察，天然有强烈的守法意识。我们的创业团队中，就有五个法律科班出身的，我很自信说，P2P互联网金融平台当中，最具有合法性基因而且实际最合法合规运营的，很可能就是旺财谷了。
其次是业务风险意识。严格风控是金融业务特性的要求。首先做互联网金融是一个高风险的业务，容易出问题，安全自由是底线，不仅是说投资人的资金安全，也包括我们从业者的人身安全，这是一个底线，否则创业还有什么意义，我们创业是为了追求更高层面的自由，创造广泛的价值，而不是相反。
第二个原因，我认为因为金融市场，常有很疯狂的时候，要存活下来，就不能有侥幸心理，我宁愿发展慢一点，我要做的长远一点，有一句话谁笑的最后，谁笑的最好，对不对?金融要看谁走得远，而不是看谁跑得快。你是做一个昙花一现的公司，还是说你要做百年老店?金融一般都是昙花一现，往往是特别暴富特别快的，几年就倒下去了，因为这个不顾风险，是很容易死的，金融是非常容易有连锁反应的，尤其加上互联网的传播效应。我们今天极尽规范，是为了把地基打的比较稳固，这是优势也是劣势，甚至说在目前的市场环境下就是劣势。我们对项目的评估非常严格，找项目就更为困难，大部分别的平台愿意做的项目，我们都不会做。当然，随着我们的发展，再加上我们超低的融资成本与超高效率，现在优质项目向旺财谷汇聚的趋势已经越来越明显了。
服务中小企业的融资平台
首先我表述两个结论：
第一个结论是在我所知范围，旺财谷绝对是目前中小企业，通过互联网金融手段融资的最低成本的平台，没有之一。
第二个结论，中小企业通过旺财谷来融资，它提前融到钱实现的收益，大过它融资付出的成本。
为什么会选择中小企业的应收账款融资作为业务领域？
旺财谷也是有深入思考的。
首先从需求来说，中小企业的融资需求巨大未被满足，旺财谷有活要干。其次从供给来说，数十万亿的应收账款，不乏优质资产，应收账款融资业务前景广阔，基础坚实，旺财谷有活可干。第三是金融应与产业融合，助力产业发展分享产业利润，应收账款融资是与实体经济结合极为紧密的。第四，中小企业融资是普惠金融业务，是未来金融的红利区域，而要降低普惠金融的业务成本，必须通过互联网技术手段，表现为互联网金融形态。
目前，对于需要融资的中小企业客户的获取，我们有三种渠道。第一种渠道就是跟优秀的保理公司合作，他们是专门做应收账款的类金融服务机构，专门针对应收账款融资，全国目前应近一千家了（增长很快），我们严格挑选最优秀的几家，他们会有一些客户。第二种渠道就是与作为应收账款付款方的核心企业合作，他们向上游供应商推荐旺财谷的应收账款融资服务。第三种是和主流的金融机构如银行合作，我们已经谈好合作银行，不久后就会有银行推荐的客户在旺财谷上融资了。现在旺财谷上也有不少中小企业直接来申请融资，这会成为旺财谷获取客户的一个新的很有增长性的渠道。
做中国P2P借贷的第四种模式
目前互联网上的P2P借贷有三种模式。第一种是纯信用借款，申请人填一堆数字，平台据此评估给你授信额度及利率，网民投资人借钱给申请人。纯信用借款的实现要具备两个基础，第一个大数据，第二基于这样大数据建立了科学的信用评估模型，这两件事情你才可能做到凭信用借贷。可是现在平台们，刚刚做了没几天，何来大数据呢，更不用说据此建立的被实践检验过的风控模型了（要知道主流金融机构的风控模型是几百年实践的成果）。当然，我们相信这个趋势，也许一些先行者会有机会，比如中国最早的P2P平台拍拍贷。
第二种模式，就是重抵押的网络贷款，比如车贷还是房贷。重抵押贷款的最大问题是缺乏第一还款来源的可靠性，使得逾期的风险很高。不过，若是平台具备非常优异的对特定类别抵押资产的处置能力与逾期情形下的及时偿付能力（注意要规避不自保的红线），这样的平台也会有发展的空间，比如微贷网。
第三种模式是与担保公司小贷公司等贷款服务机构合作模式。我想代表性的是有利网。这种模式的优势是通过贷款服务机构提供项目，使得平台较为专注在营销上面，可充分发挥互联网的优势。需注意的是对小贷公司与担保公司的严格选择，对它们提供项目的严格审核。现在优秀的小贷公司较易从传统金融机构获得较低成本的资金，优秀的担保公司（极其稀有）也有机会与主流金融机构开展业务合作，他们没有动力通过互联网金融平台获取年化成本近20%的资金。此外，小贷公司与担保公司的业务实践中，往往采用的是上述第二种重抵押模式，则同样需要两项能力了。
而旺财谷，不同于上述所有P2P平台，是第四种模式：应收账款融资模式。这个模式的特点是基于优质的应收账款来给借款人融资，无须抵押或其他担保（不过会有保理公司担保或信用保险等），第一还款来源极为明确，不是信用借款，也不需要抵押。当然，对于应收账款，从微观上说，需要防范三个风险：一是真实性风险，需通过完整的证据链来难应收账款的真实性；二是可靠性风险，指的是卖方所提供的产品或服务的可靠性（没有品质问题满足其他交付条件），以及买方付款习惯的可靠性（付款意愿与能力的持续良好的记录）；三是资金监管风险，必须保证每一笔买方回款需要在监管中，用于还款。从宏观上说，则需要关注行业或地区的风险，审慎评估行业前景，密切关注企业运营数据。此外，旺财谷对合作机构的选择也极为严苛，既关注其风控水平，又关注其偿付能力，缺一不可，在此基础上，再对项目予以层层审核。
小世界，大未来
旺财谷定位在应收账款融资理财业务上，这是很细分很小的切入点，但我们相信，做好一个小世界，可以成就一个大未来。
我们希望把旺财谷打造成为全球最大的应收账款交易平台，通过建设一个有融资方、理财者、评级机构、增信机构、资产管理机构及各类法律、征信等服务机构共同组成的应收账款交易生态体系，实现应收账款或以应收账款为基础资产的各种理财产品，在旺财谷平台上的直接交易，为所有交易参与方创造价值。
旺财谷已扎进一个小世界，正建设一个大未来。
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