今年以来，商业银行加快推进互联网金融战略，并已取得一定成效。央行等10部门《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为互联网金融健康发展指出了方向，商业银行可打造线上与线下相结合的全方位金融服务体系，拓宽获取客户的渠道，提升服务张力。开心贷
商业银行与互联网 融合已是大势所趋。从近期陆续发布的商业银行2015年上半年业绩报告中可以看出，商业银行从支付、融资以及投资理财等方面不断丰富 互联网金融产品，手机银行、网上银行等服务客户的数量增加明显，银行不断深化线上与线下渠道的互联互通。未来，商业银行又将如何进一步推进与互联网的深度 融合？
互联网渠道客户量质齐升
今年以来，商业银行加快推进互联网金融战略，并已取得一定成效。中国工商银行推出了“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平 台“三大平台”，和以支付、融资、投资理财“三大产品线”为主体的互联网金融产品体系。浦发银行上半年对个人、小微企业、直销银行客户等不同版本客户端入 口进行智能化整合，推出手机银行7.0版。平安银行构建了橙e网、口袋银行、平安橙子等面向公司、零售、同业等客户群体的互联网门户。
在服务小微企业等方面，工商银行推出了网贷通、电子供应链融资、公司逸贷等适合小微企业的网络融资产品，其中，互联网贷款产品网贷通已累计向7万多家小微企业发放贷款；中国农业银行在浙江、天津等地推行“e商管家”等在线融资平台，利用互联网服务小微企业。
线上线下加速互联互通
商业银行拥有覆盖范围广的众多物理网点，在发力建设互联网渠道的同时，商业银行也在不断加强物理网点的智能化改造以及线上与线下渠道的互联互通。董希淼 说，在拥抱互联网的过程中，商业银行需形成“个性化+标准化”“网点+平台”的服务模式，将产品、渠道与客户体验无缝对接。
为实现一体化服务，今年上半年工商银行在境内1.5万余家营业网点免费开通了WIFI服务，并建设智能银行154家；中国建设银行近几年也着力打通线上与线下渠道，以实现物理网点和电子银行间的互联互通。
“经过多年发展，线上渠道在建设银行交易处理、标准产品销售和客户服务等方面作用日益显著，物理网点向营销服务转型的目标也已实现，线上线下协同发展、 信息共享、流程无缝对接初步具备条件。”中国建设银行网络金融部总经理黄浩表示，下一步，建行的重点是逐步实现所有产品和服务的全渠道协同部署和线上线下 的无缝衔接。
加快传统业务互联网化改造
央行等10部门7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，为互联网金融健康发展指出了方向，其鼓励银行等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。这将推动商业银行进一步布局互联网金融。
与互联网融合发展过程中，商业银行在存量客户基础、资金、信用以及金融数据积累、线上线下结合等方面的优势将得到体现。“商业银行需要更好地利用这些优 势，进行传统业务的互联网化改造，并勇于进行新业务、新模式、新渠道的互联网化探索，在风险控制、产品覆盖、服务质量、用户体验等方面迈上新台阶。”闫自 杰说。
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一、互联网金融带来的十大冲击和挑战
互联网金融来了，传统的物理形态的银行金融机构是否会像恐龙一样慢慢消失?比特币的生存空间在哪里?现有的风险管理制约如何被突破?现有的金融格局、金融竞争策略等如何被改变?互联网金融是否需要，以及需要什么样的监管?以下是在“中国互联网金融论坛”上，中国人民银行调查统计司副司长徐诺金的观点：
怎么样理解互联网金融?
互联网金融最主要的还是利用了现在的互联网优势，可以把它归纳为三大优势：
一是网络资源优势。动辄就是几百人、几千人、几万人来浏览，这是现实物理人群的集合无法比拟的。这是互联网金融得以快速发展的关键。
二是大数据。人在网络里面集合，留下了很多印记，表达出了很多需求，这就是商业空间和商业机会。
三是云计算。在杂乱无章的人群集合里，可以挖掘出规律，这是传统的算盘、计算器无法做到的，只有云计算时代才能把杂乱无章的信息收集起来变为有用的数据资源、数据价值、数据金矿，这就是金融和互联网结合的关键原因。
可以从两个方面理解互联网金融，一个是互联网和金融的简单结合，比如银行找互联网，或者是互联网公司找金融机构合作。第二种形态就是在互联网发展的过程中，很有可能成长出一些新的金融业态，我把它叫做融合。比如说余额宝、P2P、众筹、第三方支付，这都是传统金融中没有的，它不是作为专门的金融业务，而是在互联网商务发展起来以后，衍生出的一些新的金融形式、新的金融服务和新的金融发展空间。
互联网金融可能给带来哪些冲击和挑战?
第一，冲击传统的物理银行概念。互联网金融产生以后，传统的物理形态的银行金融机构可能会像恐龙一样慢慢消失，这是完全可能的。因为金融本身是非常虚拟的，金融本身是一个记账系统，就是记人和人之间的债权债务。金融的虚拟性跟互联网的虚拟性是可以天然融合。我认为第一个可能冲击的就是到某个地方设一个物理网点，这个银行完全存在在互联网的空间里。我觉得这种发展方式是完全可能的。
第二，冲击传统的时空概念。在任何时间、任何地点，可以用任何方式达到获取金融服务或者是提供金融服务的目的。没有时间概念，没有空间概念。
第三，冲击货币金融主权的概念。现在的货币都带上了国家主权的烙印。即使你口袋里装的是美元，也是代表美国政府，或者是美国美联储银行对你的负债。即使是美元在全世界流通，但其他国家也有限制它的权力。美元的这种发展形态也预示着互联网金融时代的电子货币行使货币职能，比如比特币。
前段时间，比特币经历了低潮，现在又在慢慢复苏。因为这种货币在互联上有其生存的空间和必要。如果未来的互联网上只能流通人民币，这个做不到，而且也没有必要。
再比如说金融服务，在互联网上可以向地球上另一个地方的人提供金融服务。在未来，货币金融的主权概念是大大突破的，比特币是有存在空间的。比特币是一种货币，但不是我们现实中的法定货币，各个政府可以接受，也可以限制。因为我们是主权国家，经济主权主要体现在货币主权方面。未来，在互联网时代，各国之间会慢慢放松主权的管制，淡化主权的概念。
第四，带来利率全面下降。互联网金融的发展可以大大降低资金成本，为什么?大家知道，互联网的最大优势是规模优势、网络资源优势，一个金融产品覆盖的人群是非常庞大的。通过这么多的人群分摊，成本大幅度下降。互联网金融可以降低很多成本，比如人工成本，余额宝在短时间内达到了几千亿的规模。现实中的银行分支机构从设立到提高到一千亿，没有五六年的时间是做不到的，而余额宝用五六个月的时间就做到了。吸收这么多的资金，用的人员也是非常有限的，而且也只是阿里巴巴的附属业务，只需要在网页里开一个窗口，基本没有人口成本。网点成本更不需要了。风险成本和信息成本大大降低，互联网的信息对应程度得到改善。
第五，突破风险管理的制约，大大拓展了金融服务的空间和领域。金融的本质是什么?金融的本质实际是风险。金融之所以很专业，是风险控制能力本身要求它要很专业。它是一个非常专业的领域，核心就在于如何控制风险。互联网可以帮助我们提高风险的控制能力。可以通过海量信息识别人的信用，在互联网空间上找到有信用的客户。余额宝为什么是一个大大的资源呢?因为它拥有大量的商户信息，进货、出货、资金、交易、转移的信息都很清楚。
第六，冲击现有规章制度。办信用卡，需要本人到现场签字办理，完成交易也要现场柜台去办。在互联网电子交易的实地，这种规定已经不适用了。所谓面签、所谓交易资金的限额控制，有很多规定可能是不合时宜的，比如服务时间的限制、服务范围的限制等等。这些方面的很多规章制度可能会过时。
第七，冲击现有金融格局，产生互联网时代的金融巨无霸。以四大国有商业银行为主的银行业，现在少数几家证券公司占据了大半的证券交易市场的份额，这种格局在互联网金融时代会大大突破，竞争会带来相互之间的融合、兼并，很小的金融机构可能就没有生存空间了。小金融机构过去生存的空间是小范围服务，可以依托社区银行。在互联网金融时代，很有可能产生金融巨无霸，比如新浪网这样的网络公司就可能变成金融巨头。也有可能工农中建四大行跟哪个巨头结合，又产生新的金融巨无霸。
第八，冲击分业经营格局和行业限制，使金融内部和金融与实体之间的融合更加密切。我们过去说的金融资本和产业资本的结合会更紧密，比如现在出现的众筹，就是一个项目进行融资，这就是典型的金融资本和产业资本的结合。在这种格局下，就会出现金融业内部行业界限的淡化，金融业跟实体经济之间的关系更加天然的融合到一起。
第九，彻底改变传统的金融竞争策略，真正实现“用户至上与产品营销、私人定制与大众服务”的统一。互联网的金融策略是体验至上、用户至上，怎么样提供非常丰富的内容、非常简便易用的网页。在互联网金融时代可以更好实现用户至上与产品营销的结合、私人定制和大众服务的结合。用户至上就是紧紧以客户为中心，而现在的金融机构还是以产品为中心。互联网金融不一样，推销的不一定是产品，吸收的是人流，会根据不同人的需要满足不同的需求，它又是私人定制型的，可以满足大众化的需要，比如1块钱可以拍电影，这就是电影的大众化;1块钱可以买基金，也是典型的大众化。在现实生活中，即使规章制度不限制，但银行也不愿意为你服务，因为1块钱太少了，服务成本太高了。你拿 1块钱去买基金，银行为你提供半小时的服务，怎么划得来?互联网金融不一样，你自己存进去，它就给你归集了，1万个人存进去，不到1秒钟就完成了。
第十，互联网金融对传统的金融监管理念会带来冲击。这是我特别想重点讲一讲的，也是我们必须严肃认真对待互联网金融的原因。现在有很多同质化的互联网金融，只讲究发展和创新。现在互联网金融业务有一点泛滥，我听说50万就可以买一个P2P的软件，可以从事互联网的P2P信贷业务，这是不严肃的。我在互联网上挂一个众筹的项目投资，就可以得到10%、15%、20%的收益率，谁敢贴出高收益率广告，谁就能吸收资金，这种现象是不允许存在的。因为互联网金融本身还是金融，金融还是核心。不管互联网金融的两种形态是结合，还是融合，它始终没有改变互联网金融的本质，其本质就是风险。风险的基础就是信用，没有信用就是风险，有信用就是风险得到控制。
在互联网金融时代，同样需要强调规范和监管。当然，也不能像现在一样监管，只能进，不能出，业务限制的死死的。现在这种监管方式肯定要有所变化。怎么变?我想强调互联网金融监管的四点想法：
第一，互联网金融要有准入管理。我主张用准入管理的注册制，就像我要从事互联网金融的业务需要注册，我知道你是什么人、在哪个地方注册、我在哪个地方可以找到你。互联网上开一个窗口，找人都找不到，那不行。
第二，互联网金融的监管要改变现在保护投资者利益的理念。监管当局不是谁的父母，监管机构是社会上各交易主体的公平裁判。大家踢足球、打篮球，监管当局是吹哨子的裁判。怎么制定规则，要公正、公平、公开。把规则告诉你，从事这个事情要承担责任，投资要负担风险。不能说这些风险都成为监管当局的，不能让监管当局帮你化解风险。
最后一点是互联网金融要鼓励竞争，反对垄断，只有竞争才能保护互联网金融的发展。
互联网时代是一个颠覆一切的时代。互联网金融很有可能造成传统金融的颠覆，也是新的构造。如何迎接互联网金融的到来，关键是要有互联网思维。就好像雷军说的，从群众中来，到群众中去。【更多精彩内容请关注 北京大学信息学院高层培训中心 官方微博 免费课程咨询：4000-858-602】
二、移动支付冲击传统金融 银行卡和现金或将消失？
扎克伯格说：WhatsApp是他们看到的唯一比Facebook活跃度更高的应用。从互联网顶尖领航者口中这句话，已经说明了基于移动端的应用成为目前最热的潮流。移动终端的强大将再次改变人们的生活形态，眼下移动支付日渐普及，消费支付通过一部手机或平板等移动终端就完全搞定了。这也意味着一个新兴的金融时代即将来临。
国内移动支付战场 寡头的筵席
央行最近公布的统计数据显示，去年全国共发生移动支付业务16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比分别增长212.86%和317.56%。移动远程支付正进入高速成长期，预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破百万亿元。
腾讯和阿里，通过余额宝、打车补贴及“红包大战”等快速培育了移动支付市场，同时拓展线下商圈的竞争也在愈演愈烈。据悉，目前已有3万多家线下商户接受支付宝钱包8.0付款，近期还将有一批大型连锁店接入。
同样，腾讯也不甘落后，继与海底捞、上品折扣、7天连锁酒店达成合作之后，微信支付将在北京市百货大楼试运行。
眼看着，阿里投资美团，腾讯入股大众点评，百度退而求其次收购了糯米。在这场寡头战役中，得到门票的只有市场份额最大的支付宝，和屈居其下的微信。其他包括百度在内的新入场者可能很难谋取到可观的份额。只能蚕食其他剩炙，或者像大众点评一样坐等被收购或注资。
由于移动支付的冲击，银行及中国银联躺着赚钱的日子成为过去。用马云的话说，银行不改变，我们将改变银行。去年底，中国银联宣布携手7家银行，向全国推广基于银联移动支付平台的NFC手机支付，中移动也推出了具有移动支付功能的SIM卡。
随着移动入口的跑马圈地愈演愈烈。随之而来的，是手机用户移动支付习惯的逐渐养成，移动支付与餐饮业、商业、金融业等行业的交集日益广泛，线上线下的商业整合与联动更加完善。
移动支付改变你的“衣食住行”
有人说，未来十年是移动支付行业的黄金十年。
社会的发展，智能手机和平板电脑等移动设备的普及，是推动移动支付业务蓬勃发展的主要原因。
移动是趋势，是潮流，是刚需。眼球在移动端的时间在增加，而小屏幕让眼球的焦点更加集中，聚焦的价值更高。与电脑支付相比，移动支付再次缩短了用户和商家的距离，商家已经到了用户的指尖上。
春节期间，有超过800万用户参与了腾讯微信的抢红包活动，有5000多万支付宝用户用手机完成了购物、生活缴费、信用卡还款、购买余额宝等行为。
继微信支付可以在自动贩卖机购买各种食品饮料、支付宝钱包可以在12306支付买火车票后，支付宝钱包还和服装佐丹奴达成合作，消费者今后在广东、福建、海南三省的佐丹奴门店购物，可直接用支付宝钱包付款。
2月12日，上海地铁、中国移动和浦发银行联合宣布，首次将手机卡、银行卡、地铁支付三合一，这意味着“刷手机坐地铁”开始成为现实。
显然，移动支付正在解决着人们的“衣食住行”，今后一个年轻人的日常生活场景可能是这样的：早上到便利店买个早餐，用支付宝付钱。中午打开微信，通过内置的今日美食(大众点评)选择餐厅就餐。到了晚上，用打车软件叫车回家。
一个真正的移动互联网时代，一个线上与线下融合的时代已悄然来临。
移动支付或将取代银行卡和现金
互联网发展至今，颠覆了一个个传统行业，今天，它开始颠覆传统金融。
金融是什么呢?金融的本质就是中介，在传统金融里，银行卡取代了现金。而已，移动支付将成为新的金融，取代银行卡和现金。
传统金融和移动支付，两者有本质差异。比如，传统书店BarnesNoble现在的市值9.32亿美元，而亚马逊现在市值1912亿美元，前者是改良性的，后者是颠覆性的。一个是养牛喝牛奶，一个是造市场、买牛奶。
美国民调机构皮尤研究中心日前调查发现，将近七成的科技界人士认为，八年之内，手机支付将会取代现金和信用卡支付。
据国外媒体报道，越来越多的企业开始在无现金支付领域推出了革新产品，这几乎将苹果的智能手机变成了信用卡。在肯尼亚、海地，50%以上都是手机取代了现金。瑞典，95%的现金也比被手机取代了。在一些发达国家，传统的现金支和信用卡将被取代并退出历史舞台。
预计到2020年，绝大部分消费者将会信任手机支付，并将其作为消费支付的主流手段。移动支付必将成为潮流，直接带来的冲击就是银行卡和现金将会逐渐淡出主流市场。
移动支付安全问题成发展障碍
移动支付正在改变我们的生活，但是，在一片叫好声中，也有一些必须完善的问题。除了技术门槛成为了很多用户的选择移动支付的“拦路虎”外，安全问题是移动支付推广最大的障碍。
调研数据显示，约有36%的用户因为对手机支付有安全顾虑而决定放弃使用。还有11.8%的非网上支付用户则担心账户信息泄露。
移动支付涉及客户私隐，如果保管不善，轻则造成个人信息被卖，严重者银行账户资金受到威胁。还有常见的木马病毒、恶意手机应用带来安全隐患，此前支付宝、腾讯均有用户数据被泄露或倒卖，最新的微信红包也在春节期间遭到“山寨陈光标”捞走数百万元红包。
怎样解决一系列未来移动支付安全问题？迫切需要得各大支付平台厂商的重视。
手机支付涉及到了运营商、银行、第三方支付平台、及消费者等多个环节，因此手机支付安全的问题绝不是一两家公司甚至一两个行业能够解决的，需要产业链条上的各方通力协作，采取必要的防范措施，建立国家级的征信中心，明确基本准则和责权体系，加强安全软件产品和服务的监管。
总体来看，国内的移动支付市场尚处在发展的探索和成长阶段。如果让用户长期、频繁使用移动支付才是更大的挑战。运营商需要一种舍得前期投入的决心，不要着急寻求回报，需要培育市场的认可度和用户的消费习惯养成。
当然，作为一项新兴的支付手段，移动支付业务不仅需要强大成熟的技术支撑来保证交易安全和畅通，还需要加强政府方面的监管，稳步地推进发展。（科幻星系康斯坦丁/文）
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