这是一个大课题，也是一个具有专业性的问题，本人在这方面知之甚少，接到邀请后学习了解了一下，得到的启示是：随着通货膨胀的加剧，国民私人财富的积累，越来越多的家庭开始把目光聚焦在如何理财上，保险作为家庭理财规划的基石，起着保障基本生存、安全需求，转移人身、财产风险、减少损失的基础作用。而理财的目的则是满足日常生活需要、规避风险、保证财富保值、实现财富增值，其最终的目标是积累财富，保证提升生活水准和素质。不难发现理财所涉及的每一个环节都需要保险做支撑，原因有两个方面：一是所有的规划都存在不可预测的程度不等的风险。有风险就意味着有损失的可能性，而保险的最基本职能包括分散风险职能和补偿损失职能。保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失，以收取保费的方式平均分摊给所有被保险人，实现分散风险的职能；保险人将收取的保险费用为被保险人因合同约定事故所导致的经济损失提出补偿，实现补偿损失的职能。二是金钱在人的生活中的角色不言而喻，几乎没有什么活动能离得开钱，为了达到理财的终极目标，我们就得合理安排使有限的资产最大限度地为我们一生各个阶段服务，保险可以稳定地增加收入、解决家庭养老问题，能帮助我们合理避税，为下一代的成人、成才做计划等。比如人寿保险赔付款不需要缴纳税款，具有合理合法的避税功能；保险利益中的创业基金可以为下一代创业提供一定的经济基础。保险在财产的保值、增值中的作用主要体现在避税和投资上。所以说，保险是进行家庭理财规划的保障和基础。很多家庭在做财务规划时，大多数都是进取型的。正处于财富积累期的中产家庭，最容易犯的错误就是投资过于激进，他们多数希望通过家庭财务规划，实现家庭财富的爆发式增长。但是，投资的风险与收益是成正比的，与其希望通过高风险投资获得高收益，倒不如进行全面的资产规划，将家庭资产置于保护伞下。财富长期的保值与增值远比追求短期高收益要重要得多。
因此，我们说必要的保险在家庭理财中的地位和作用不可小视。
不知妥否，欢迎指导！
一、家庭理财是否需要购买保险？
资产需要不同配置，保险理财属于配置的一种。目前看，比较有必要的。
当前经济形势比较特殊，保险理财具有独特的优势。主要是全球处在利率下行阶段，各国降息趋势明显，发达国家如日本德国北欧各国已经零利率或负利率。
而中国过往p2p6-8%年化单益、银行理财5-6%年化收益均已不再，一年期银行基准利率1.5%，10年国债收益降至3%（单利）。而目前能锁定4%终身复利的保险年金成为市场最热产品。（很快降至3.5%）
保险年金配置有一定的逻辑，需要复合整体资产配置方法，根据国际通用的标准普尔家庭财富模型，家庭资产需要有这么几种配置比例：
1、灵活性比较好的配置。数额一般控制在家庭3-6个月的日常生活开销，日常消费。
这类配置可以选择灵活性高的理财方式，如余额宝这种货币基金型理财，目前年化收益2.5%左右，随用随取。
一般占到年可支配收入的10%左右；
2、保命的钱。确保重疾险和寿险保额，可以覆盖5年收入+总债务。
购买保障类保险，对冲可能发生的重大风险，保证不管在什么样的极端情况，依然保障财富安全。
一般占到年可支配收入的20%；
3、高收益型理财。这部分理财就是机会型投资，有机会让财富突飞猛进，但也需要做好全损的准备，所以需要控制好比例
可以选择高风险高回报的方式，例如房地产投资，基金股票投资，甚至股权投资等等
一般占到年可支配收入的30%；
4、长期安全性理财。这部分理财最重要的是安全保本，持续升值，可以牺牲一部分收益。
目前比较好的方式就是保险理财年金，分散投资，利用时间+复利可以锁定长期收益。
这部分建议占到年可支配收入的40%。
二、家庭理财：孩子教育理财产品怎么选？
因为提问者没有明确孩子的年龄，以及教育理财产品的预期收益和目标，我给出两个不同年龄段孩子教育理财产品选择的建议，供参考。
孩子A，刚读高一，考虑到孩子A过两年就要参加高考，紧接着就是读大学，未来可能还要读研究生，读博士，所以适合孩子的教育理财产品，大概3~5年之内就需要使用，可投资的时间并不长。针对这种需求，我建议投资固定收益理财产品。按照保守估计，小孩读大学读研究生所需学费生活费不少于10万。
比较可行的方案是每年准备3万块钱投入，投入3年，累计投入9万。第1个3万可以考虑投5年期定期存款，收益百分之四点多，中间不需要转存，比较稳定。第2个3万可以买银行的理财产品，3个月6个月的都可以，这个折算下来的收益大概不到4%。第3个3万基本上就是随时要用的，我是建议放在货币基金里。
孩子B，刚上小学，7岁了。
考虑到小孩B在义务教育阶段的教育支出并不大，而且资金可用于投资的时间比较长。我建议按照4:6的比例来配置教育理财产品。40%投资固定收益理财产品，60%可以用于指数基金定投。
因为孩子还小，可投资的时间又比较长，所以我建议从现在开始，每年拿出1万块钱作为孩子的教育理财资金。其中4000块可以购买货币基金，这部分资金用于支付义务教育阶段的基础教育费应该是差不多够了。另外6000块钱，可以优选5只指数基金，覆盖食品饮料，龙头宽基等产品。每只基金每月定投100块。指数基金长期定投，10年以上的话，平均收益大概在8%~10%之间，还是不错的。等到孩子上大学的时候，总资金大概有将近20多万，基本上也能够满足孩子读研，读博的需求。
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