涂定军/文
A、 家庭背景
我们两口是七十年代初出生的。本人在行政单位就职，公务员，高级工程师。妻子在中学教书，中级职称。夫妻俩工作稳定，家庭收入每月5000元，在本地属中上等水平。儿子十岁，就读小学四年级。一家庭人身体健康。
现有住房三套：一套1998年购置，95平米，现出租，每月租金400元；一套2001年购置，82平米，现一家三口居住；一套2007年购置，82平米，暂闲置。三套住房均有房产证，无贷款，有定期存款7万元，无任何负债。每年家庭工资收入，加上奖金、房租、稿费等其他收入约7万元。
孩子尚小，双方父母身体尚健，由俭入奢，每月家庭固定开支、赡养费约1600元，每年家庭固定开支约2万元。在目前情况下，可以确保每年5万元的纯收入。
B、 理财方案
优势所在——每月有3000余元的余额，无贷款压力，拥有三套中等面积的住房，固定资产较丰，是个“零债务”家庭，非常健康的一个财务状况。
后顾之忧——儿子的教育、就业和结婚，需要一笔不少的支出；没有收入和养老保险的双方父母养老问题，也会给我们带来一定的经济压力，后期的预算吃紧。
问题分析——家庭投资单一，缺乏全面的风险管理财务计划，没有发挥资金的最大效用。
终极目标——22年后，夫妻俩均退休，有能力在儿子工作的城市购置一套二居室的住房，总价40-60万元，实现老有所安、子孙绕膝的梦想。
理财方案——急需改变目前无金融性资产投资的现状，尽量优化资金配置，解决固定资产闲置等问题。
C、 投资计划
俗话说，吃不穷，穿不穷，计划不到尽受穷。治家如治企，一个家庭如同一个企业，不能没有自己的投资和理财计划。你不理财，财焉能理你？
目前国内大城市房地产出现“拐点”的现象，本地的房价也出现了增速减缓，甚至停滞不前。适时将闲置的住房出售，近期应该提到议事日程。按照市场价格测算，可以变现18万元，增加投资的资金储备。加上现有的7万元定期贷款，可有25万元的流动资金。
投资计划有三种思路：一、基金投资。长期和短期结合，股票型、配置型、债券型和货币型基金1：2：1：1多元组合，增加投资效益，计划投资10万元。中国的股市不成熟，投资风险大，且耗时费力，不在考量之列。基金相对稳定，变现也比较方便；二、集资建房投资。在本地经济仍欠发达，房价相对较低的情况下，投资房地产仍是看好的投资取向，必要时借鉴企业负债经营的理念，考虑住房公积金贷款；三、在集资建房投资未最终确定前，考虑通货膨胀国家可能继续提高存款利率的因素，计划5万元购买国债，另10万元分阶段存入一年定期存款，随时作为家庭备用、应对利率调整和准备房产投资。
D、 其他方面
每月节余的3000元收入，选择基金定投以达到强制储蓄与积少成多的作用，以应对未来的经济压力，促进流动资金循环。
除了购买房产来实现增值保值外，还考虑可能的情况下购置小车出租和自己使用。既体会时尚现代生活，又改变常规投资方向，另辟蹊径。但近期国际和国内石油价格飞涨，国家倡导环保以及节能的宏观调控制政策出台，使得这酝酿已久的计划近乎流产。
由于本地是全民医保试点城市，因此儿子也在享受之列。除了每年给他购买意外伤害保险外，医疗保险是必不可少的。另外，教育储蓄计划在儿子上初中时启动。
针对双方父母的情况，没有合适的商业保险可选。可以根据他们的身体状况，适时购入一些重大疾病保险，以缓解不可预料的经济压力。
开源节流，集腋成裘。过日子还要学会精打细算，当省而不省，必致当用而不用。如巧用银行的各种理财工具为资产增值，消费时多刷信用卡，尽量享受银行卡消费的免息周期。对计划外的收入和闲置资金，尽快转换成3个月或者6个月的短期定期存款，不断循环积累，达到一定程度后再转换成其他的理财产品。
E、 结束语
家庭理财理念——居安思危，戒奢以俭。事无巨细，持之以恒。一日一钱，千日千钱，绳锯木断，水滴石穿。
家庭理财策略——不贪为宝，永远不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。分散投资，固资均衡，可以让一个平凡家庭实现收益最大化，早日走上小康之路。
管窥之见，请理财专家和各位网友不吝赐教。
E-mail:tdj1998@163.com QQ：435582528
一、求个适合的理财方案，谢谢
求个适合的理财方案，谢谢
基本信息：
27岁，妻子25岁，结婚1年。2人在某2～300W人口的沿海二线城市当IT民工。计划2012年才要孩子。家里爸妈岳父岳母身体都还好。
总资产：
房子：09年初80W购入，现在大概120W，车18W，活期12W，股票15W（浮亏10%左右）
总负债：
房贷33W/10年，已还了1年多，大概要还29W。
家庭收入：
总收入大约30W每年左右，明细：
我的：工资：16W/年+补贴：（房、车、饭等）2W/年+每年5W左右奖金（公司上市的特殊奖励，只连续发3年）
妻子的：工资：7.5W/年，无其他收入
家庭支出：
总支出大约：14W/年，明细：
房贷：3800/月左右
物业：220/月
给妻子的零用钱（零食、衣服、化妆品等）：1400/月
汽车：1500/月
宽带、电话：250/月
水电：250/月
生活开支：1000/月（周一～周五在公司吃，免费）
其他开支：1500/月
给家里4位老人：没有按月给，回家就给几千，大概2W/年
未来打算考虑的一些方面：
1.2012年要孩子，奶粉及教育基金。
2.我父母的情况：年龄55岁，在一个社平工资1K出头的三线城市，有退休金，但应该基本没什么积蓄（我大学毕业时家里欠债1.8W），身体现在还行但我想应该有必要给他们买一份保障型的商业保险。岳父岳母是公务员，有较好保险和养老积蓄，希望我们多回家即可，经济上不需要我们顾虑。
3.没有太好的投资手段，我今年年初买房后才人生第一次买股票。有计划提前还贷，但是听说有适当的负债才算比较健康的家庭资产状况？
4.现在的房子附近没有较好的学校，计划在学区较好位置买一个单身公寓出租，但是未来孩子上小学应该是8、9年后的事情了，不知道是否有必要？
5.我和妻子都是独生子女，未来想要2个孩子，希望对未来开支有个比较好的掌控。
二、[陵河E灌]我省首家个人理财室亮相 免费为市民制作理财方案
我省首家个人理财室亮相 免费为市民制作理财方案海南新闻网 ”理财咨询服务的阳光理财工作室也正式亮相。
据介绍，目前海口市民对个人理财增值的需求日益增加，金贸区是白领、金领们比较集中的地方，这种理财的需求尤为强烈。光大银行海口金贸支行的个人理财工作室配备了具有理财规划师资格的专业人员，提供各种理财咨询服务，可以为市民量身制作个人或者家庭的理财规划方案。
记者了解到，光大银行的这种理财咨询服务不设任何门槛，任何市民都可以前去咨询，不收任何费用。
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