对于月收入在2000-3000元左右的上班族，收入不高，而且这类人群一般为刚刚参加工作不久的社会新人，要不然就是自身能力有所不足的普通人士，金钱如此有限，工资如此低，我们应该如何让自己在不降低生活标准的情况下成功地理财呢？
1、单身一族的理财方案
作为参加工作不久工资不超过三千元的年轻人来说，精力是如此旺盛，但是品牌衣服，化妆品等各种需要花钱的爱好与朋友的约会，时尚书籍，CD等都是触目可及，活色生香的。如何在既享受生活，又使收支保持平衡的状况之下让自己做到成功理财呢？职场新人可以将自己的支出具体分为三大部分：
生活费占总收入的1/3；在领到工资之后，要首先将自己每月必须支付的生活费拿出来，如水电费，房租，电话费，柴米油盐的费用等，一般情况下这部分都会用去总收入的三分之一，由于这部分费用是自己生活中不可或缺的部分，用来满足你最基本的物质需求，离开了他们，你就会如同鱼儿离开了水一样无法生活。所以不管平日的花销怎样，都一定要在收入中将这部分事先抽出，不可擅自动用。
储蓄占收入的1/3；用来储蓄的部分也会占到总收入的三分之一。有工薪族曾经说过，在自己每次存钱的时候，都会感觉到非常有成就感，而且总是认为安全感又多了几分，但是每次到了月底之后，这些存起来的钱总是如同美丽的泡沫一样，存进去的总是无意识的被自己取了出来，而且这些钱花得不知不觉，散布了自己喜欢的杂志，衣饰或平日的朋友聚会上，这个时候，你就需要提醒自己了；储蓄是为了使自己的将来更有保障而且为了投资于自己的明天。起码，这些被存起来的钱可以保证你日后的基本生活。要知道，现在的经济形势不是很乐观，而且减薪裁员的事也不少，如果你连一点储蓄都没有的话，一旦工作发生了大的变动，你将会变得非常被动，而且这些储蓄可以让你更加有安全感；如果工作实在是不太顺心的话，你并不需要因为担心明天的生活会没有着落而不断地忍耐，离职也许是一件大快人心的事，因为你有积蓄在为你垫底。
各种活动资金占收入1/3；这部分钱也可以被划分为收入的1/3，你可以按着自己的生活习惯与生活目标，将这些钱花在不同的地方，如果你喜欢旅游，可以用这些钱去旅游；如果你喜欢美食，可以用这些钱去打快尝试；如果你喜欢购物，当然也可以去购买自己喜欢的东西。但是你在花钱的时候一定要记住，如果一下子把这部分钱花完了，你这一个月之内便什么都干不成了，而且你也不要妄想去动用你的生活费和储蓄。
2、已婚家庭的理财方案？
如果你是一个已婚者，而且你月收入仅在2000-3000元的话，你就应该明白开源节流是你生活中的重点，我们当然应该明白，节流是我们生活与工作中的一部分而已，就如同一座大厦的基底一样，一旦进入了婚姻之中，花钱的地方会猛然增多。为了使自己与伴侣的生活更好，你必须不断地进步，以求得下一步的发展，培养自己的实力以达到新的高度，这才是真正的生财之道。
首先，我们应该完成理财的初级阶段，平日里养成记账的习惯，并制定相应的收支计划，将消费与支出控制在一定的范围之内，而最为有效的方法就是记账。只有做到对自己的收支极为了解的地步，才可以使自己更好地实施资源调配与控制，买上一个小本子，不需要多么精美，将家庭的每一笔收入与支出都记下来。
记账的时候一定要明白，只有对每一笔账目都进行有效记录，才可能会起到控制财务的目的，在每天睡觉之前稍微地清理一下账目，并将其分门别类，生活类，交通类、通讯类、休闲类、医疗类等，在月底的时候将这些费用进行总计，并将其所占比例提出，通过记账，我们可以发现自己那一部分的消费比较多，那一部分的消费是完全可以避免的，从而在下个时间段进行控制。
平日里尽量减少较为大宗的消费，将额外的支出减少，如果你的伴侣有什么不良又花钱较多的话，那么你最好从大局入手，劝其戒掉，如果你们夫妻二人平日的应酬都比较多，需要经常和朋友一起出去吃饭，便可以选择与对方进行AA制或轮流坐庄，这样也不失是一个控制花销的好办法。
当然了，理财并不单纯意义上的控制支出而已，但是理财的基础是你要有财可理，平日里积累一些资本用于理财才可以，强制性的储蓄是一个不错的方法，夫妻二人每个月至少强制性的储蓄500元定期，并将储蓄的定期选择在一年以上，每月一发薪水就将钱存入银行。
如果可以坚持的话，一年之后你的手头就会有至少六千元，如果你的支出控制的比较好的话，那么你很有可能会拥有更多的钱。在有了一定的积蓄之后，你可以考虑买一份养老保险，哪怕是你的单位有社保，养老保险还是不可或缺的，当然了，选择好的险种与好的保险公司也非常必要。但是在买保险之后一定要记住，每月的强制性储蓄一定要继续进行，当你储蓄不断地增加时，你的储蓄方式便可以有所变化了。
你可以考虑购买一些国债与一些收入较为稳定的开放式基金。收入在2000-3000元并不多，在这个处处都需要花钱的社会里，很多人都会抱怨自己无财可理，可事实上，如果选对了适合自己的理财方式的话，你一样可以将很少的工资不断地理顺，并且会不断的增值。xyk点cc
一、中高收入家庭15年的养老保险方案
[摘要]刘先生是一名32岁的公司职员，夫妻计划15年后便可退休并且衣食无忧达到如前的生活水平，针对社会上的中高收入家庭的养老保险，拟出一个养老保险计划。
作者：天津 人保寿险 陈丽娟
被保险人资料：刘先生今年32岁，是一名公司职员，月均收入0元[侧重需求：养老金 子女教育金 医疗保险 投资理财]
目前资产状况：
已有住房一套，另新购一套(组合贷款92万30年期)现金及活期存款4万，信用卡贷款余额5万，预付保险费4万，定期存款6万，房屋贷款余额92万。企业债、基金及股票6万 房地产市值185万，汽车及家电15万，公司激励计划20万，非上市股权10万。资产总计250万，负债总计97万。家庭月度收入22000，月度支出14000元。本人投保情况：分红险5万；一般保险25万(带大病)家人投保情况：银行险5万；分红险10万(带大病)
理财目标：
保险目的目前是防大病有一些分红；投资偏好中等风险；打算未来两年要小孩，自出生起每月给孩子存些教育基金(保险或银行理财产品均可)；未来10年内可以再购一套住房；未来15年存款达到600至800万并可退休，保证今后衣食无忧达到目前的生活水平(平均每年境外旅游一至两次每次每人15000，境内旅游两至三次每次每人4000)。
保障方案：
东方华尔理财团队答复如下：
理财目标分析
通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入状况稳定，具有一定基础的家庭保险保障，储蓄品种缺少有效的资产升值，而且急需在退休前进行资本积累，满足孩子上学与未来养老住房生活需要。
风险管理计划
首先，刘先生应从保障入手，在原有保障基础上，规避家庭及人身的重大风险。还要增加相应的定期寿险，房贷是家庭的一宗大项支出，一旦一方发生风险，对另一方的偿还造成较大压力。
购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式。建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。
储蓄积累计划
1.开立储蓄存折，存入5万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。
2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入3000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。
另外，之前购买的基金、股票可能由于08年深度套牢，暂时可不做其他安排，随着股市复苏可适当减持，用于教育储蓄。
教育支出规划
教育规划是当下刘先生理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30％，是一个重要支出项目。
由于留学费用不具有时间和额度弹性，因此建议投资品种选择风险相对较低的产品，定期定额投资，例如平衡型基金、混合型基金，同时搭配一些债券型基金，均衡风险，获取稳定收益。建议关注保险公司的儿童教育金，综合少儿疾病风险和稳定投资收益。
住房规划
住房支出可分为住房消费和住房投资，刘先生已有两套自住房产，希望10年后在再购买一套房产，安享幸福晚年。
购房可以利用借贷杠杆以增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，我们一般负债与收入比率的临界值是40％，家庭负债收入比率=月负债/月税后收入计算。刘先生可以以房养房的方式，出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上，以减轻还贷压力。
投资规划
刘先生在此次咨询中比较关注投资规划，希望使自己的财富稳步升值。建议刘先生可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。
投资连接保险采用“基金的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补保障方面的不足。
投连险的抗跌特性，主要是由其产品特点所决定的。因为投连险通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。
如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。账户转换是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。
刘先生有子女出国深造、养老，购房等打算，目前楼市还会有进一步下调，以及国家会推出更加适应居住的减税措施，所以暂时希望刘先生推迟购房的打算。子女教育、养老保障可以通过灵活储蓄，以及保险产品、定投FOF的方式使资产进行升值。
目前最重要的就是要节流，控制非生活必需品的消费，比如娱乐消费和名牌服装的购买。一般来说，有购房打算的家庭每月支出最多不要超过月收入的40％。
最好的做法是能够每月列出一个合理的消费计划，按照预算进行，尽量不要超支。利用好房贷、留学教育金等金融工具，是使自己的财务更加安全，更加自由。
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