求助天涯金融高手，帮忙分析做个家庭理财方案：
徐先生夫妇今年28岁，都是IT业白领。徐先生在一个公司做销售业务，一个月收入3000元到4000元不定，徐太太在一家公司做财务，一个月3500元比较稳定。平时的支出主要为：房租每月1000元，基本生活费1600元左右，上网费、通讯费、水电费共500元，由于以前没有什么计划，基本都零花完了。
已购40万住房，剩余负债16万未偿还（父母借款，并不要求还），因地段偏远，无法居住，目前已出租，月租收入3000元，不过估计今后月胳膊 收入会逐渐走低。目前有活期存款6万元，家电1万元。考虑男方处于事业起步期，打算三年后再生小孩。双方父母均已退休，今后面临赡养四位老人的严重压力，徐先生父母已经邮他姐解决住房，但是积蓄给了儿女，无保险；徐太太父母积蓄丰厚，享受养老金和大病保险，足以自己抵御风险，但是将要过来与他们夫妻一起住。拟在市区购置两居二手房，目前面临一个购房机会，能以3000元/平方米的优惠价购房，但能自住，且5年内不能转让，而且地段偏远，配套设施较差。目前现金存款准备投资基金和国债，也准备购买保险，不知买何种保险。
求助分析做个理财方案，急！
一、青年家庭收入20万理财方案
我今年38岁，妻子33岁，孩子5岁。两人都在本地的事业单位上班，税后年收入各10万元，单位购买有社保和医保，两人住房公积金每年共有2.5万元，公积金账户余额约有7.5万元。另夫妻两人都购买了10万元的寿险，小孩购有教育加寿险(高中三年每年可返还8000元，大学四年每年可返还18000元，毕业后可有2.5万元—4.5万元不等的创业基金)。我们已购有自住房一套(已供完)，现价值60万元左右，有小车一部。另有存款27万元，股票现价值10万元。每年总开支(包括生活费、保险费、旅游费等)约10万元。
理财目标：
1.想充分利用我们的住房公积金，在市区莞城购多一套房以作投资之用;
2.想在今年年底前换一部约15万元的小车，现有小车可卖掉，约5万元;
3.想购买一些保值的理财产品，以抵抗通货膨胀;
4.小孩还有没有必要多买一份教育险?
理财专家解答：
这个家庭属于青年筑巢期阶段。夫妻年收入各10万元，虽然工作稳定，但在目前的社会环境和消费环境下，家庭收入为中等水平。家庭年总支出10万元，结余比率达50%，流动资金充裕，且消费习惯良好，无外债，可适当增加负债可加速资产增长速度。
该家庭资产结构单一，生息资产不多，金融资产没有组合起来投资增值，比较保守，获利能力很弱，并且有购房投资和换车需求。
建议是：
1.备用金和应急资金规划
考虑到既要赡养老人，又要养育小孩，做好投资规划前应该至少准备家庭三个月的生活费用大约30000元作为备用金，可从现有存款中提取。建议按照每月的必需支出10000元为单位，错期循环存为三个月的定期储蓄，这样既保证了流动性，又取得了比活期存款明显多的收益。
2.购房规划
夫妻双方住房公积金每月2100元，存款27万元。依据东莞住房公积金贷款新政，第二套房首付要在50%以上，目前楼市价格均价在8000元左右，建议购买一房一厅，地段要便于出租，总价格在40万元左右。首付20万元，公积金贷10年，按当前利率2091元/月。
3.换车规划
若在今年年底前换一部约15万元的小车，以旧换新方式，可筹得购新车首付款5万元，余款10万元可申请汽车贷款，贷3年，按当前利率，每月还款3389元方可实现。
4.投资规划
照上述的理财建议执行后，该家庭尚有27万元现有资金万元可以购买银行的保本浮动收益理财产品，高于定期利率，且风险较小，比较适合该家庭的需求。
5.教育金规划
小孩购买教育加寿险累计可领取12万元，距离读高中有10年时间。由于通胀压力，届时教育金将不足以支付小孩教育费，按当前货币通胀计算至少要准备30万元教育金，故建议每月定投股票型基金1000元，预计年化收益8%，10年后可累计18万元以补充教育金不足部分。
二、一个月收入只有3000的家庭 理财方案教你怎样花钱。
3月28日讯：李女士家住聊城，去年刚刚结婚，自己月工资1300元，年终奖金10000元；丈夫每月工资1700元，年终奖金1万元。两人的单位都有社保和公积金。目前有活期存款15万元，没有投资。因为和父母同住，家庭开销方面比较少，每月只需要上交生活费700元。
理财目标
希望好好理财积累资金买房和养育将来的孩子。
理财规划
虽然二人住在中小城市，但目前物价偏高，而二人的收入目前还属于较低水平，如果在三年后在聊城购置一套约100平方米的住房，按房价的走势预计需要 60万元左右，首付和装修费用至少要准备25万元，如果申请贷款40万元，需要采取公积金和商业贷款的组合方式，按贷款期限20年计算，每月需要还款 2500元以上。如果在这个时间段再生育小孩，则小孩出生后要增加养育费用和教育费用。而且，自己离开父母独立生活，生活费用也会增加不少，所以在购买住房之后，家庭月收入需要在6000元以上，才能满足家庭生活。对于这个家庭而言，目前最核心的任务应该是提高工资收入，单纯靠个人理财是很难实现理财目标的，嘉诚信永担保北京公司建议如下：
15万元投资分配：由于二人没有过多的理财经验，建议从稳健的投资开始，以后有了投资经验对市场有了一些了解再调高高收益产品的配置。可以拿出8万做 理财产品，目前可以考虑的理财产品选择资方向为金融债，企业债，银行拆借，票据，优质信托计划等，收益率约为5~6%；目前国债收益还不错，建议拿出5万元购买国债，剩下的2万元可以做定存。
基金定投：基于对中国A股市场仍然处于震荡向上格局的判断，建议对于每月的结余资金可采取定期定额投资的方式投资于以往业绩良好股票型基金或指数型基金。积累的资金可以用于购房或者孩子的教育费用。需要提醒的是很多人一看见基金下跌就立马赎回，这是有问题的。一个好的投资者，面对这种情况应该先判断是市场发生了反转，还是仅仅是资本市场短期的波动？如果自己没这个能力，但对国家的经济和市场前景保持乐观，就不应该赎回退出。甚至在下跌过程中，如果把握时机增加定投额度，等市场反弹时，就会获得更大的利益。
保险规划：由于李女士家庭抗风险能力不强，建议根据自身身体情况购买健康类保险和意外险。
个人规划：作为低收入家庭，要做好开源节流工作，而李女士家庭的开支已经很少了，所以重点放在开源上。李女士夫妇步入职场不久，应该尽快提高自身的职场竞争力，从而提高工资收入。
三、百富网帮你分析各个类型投资者理财方案
一．保守型投资者理财方案分析
1.储蓄
银行储蓄向来以安全可靠、手续方便、形式灵活等特点被投资者称为安全保本之王。
投资者可以利用零存整取、通知存款、定活两便等不同种类的储蓄方式，在获得更高的利息的同时，保持资金良好的流动性。
但是如果只把钱放在银行里的话会发生什么事情呢?虽然在心理上感觉钱很安全，实际上随着物价的上涨，存在银行里的钱一天天在贬值，反而越来越亏钱。
2.保本理财产品
什么是保本型理财产品?从字面意思上不难理解，保本型理财产品就是确保最大限度的保障投资者的本金，至于收益如何，要根据所选择产品的类型来定。一般投资者会认为保本型理财产品风险小、有安全感。
3.货币基金
货币基金是保本的，2012年以来，大部分货币基金收益的年化收益率都在4%左右，货币基金在流动性上与银行活期存款相差不大，收益率却比银行活期储蓄要好一些，因此深受广大需要流动性资金的投资者喜爱。
4.保本型银行理财产品
目前的银行理财产品中，保本型产品可以占得2/3以上，其中一部分为保本的挂钩型理财产品。
根据获取本金和收益方式的不同，保本型银行理财产品一般可分为保本收益型、保本浮动收益型。通常情况下，购买银行保本理财产品可以保证本金安全。此类产品的保本有期限限制，一旦提前终止或赎回，就不在承诺保本的范围内。同事保本型产品规定的保本期限一般都比较长。
5.国债
国债向来被投资者公认为最安全的投资工具。我国国债分为凭证式国债、记账式国债和电子储蓄国债。其中凭证式国债和电子储蓄国债不能上市流通，利率比同期储蓄存款利率高0.3%~0.7%，由国家信誉作担保，几乎可以说是没有风险，除非国家破产或发生动乱。
6.互联网小额理财产品
互联网小额理财产品，由于风险低，适合各类人群投资，因而受到了广大投资者的欢迎，无论是个人理财还是家庭理财，互联网小额理财都是一个不错的选择，这些理财产品投资门槛低、风险小，收益各不相同，因此投资者可以根据自己的资金情况及个人偏好来自行选择。总之，钱少钱多都要理财，不理财万万不行。
百富网（%本息担保或金融资产质押担保，回报更安全。故购买百富网小额理财产品是保守型投资者的理想之选。
二．中庸保守型投资者理财方案分析
对于中庸保守型投资者来说，可以考虑在这些产品的基础上，再购买一些股票配置比重低的证券型基金，这样就能享受到股票市场带来的投资收益。
三．中庸型投资者理财方案分析
对于中庸型投资者来说，由于股票市场的风险较高，宏观经济面临的不确定因素较多，，稳健型投资者可以配置证券型基金为主。股市行情较好时，亦可增加偏股型基金的配置比例。
四．中庸进取型投资者理财方案分析
对于中庸进取型投资者来说，可以考虑股票型基金和债券型基金。
五．进取型投资者理财方案分析
对于进取型投资者来说，如果对未来中国经济和股市看好的话，可以考虑购买指数型基金和股票型基金，以博取高额回报。
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