余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品，起始对接的是天弘基金余额宝货币基金，今年上半年来又陆续引进了中欧滾钱宝、博时现金收益等七种货币基金。
余额宝自2013年6月推向市场后，以操作简便、低门槛、可随取随用、收益较高，深得人们的喜爱，截止2018年4 月底，发展到用户4.5亿，规模达到了1.8万亿。随着用户人数和规模的迅速扩张，人们发现余额宝的收益率在不断下滑，尤其是5月份以后一直在加入下滑，到目前为止收益率下降到3.35%，比最高点7%已经折半。到底怎么了使得余额宝收益率跌跌不休？
小编分析主要有三点:一是规模过大，基金管理人在资金投向方面有难度，比如调仓不灵活或者造成资金闲置等。二是期间监管层为了预防发生系统性风险采取了相应防控措施。三是今年来央行通过降准、逆回购等措施，向市场投放大量资金，一定程度上了缓解资金紧张了局面，也就是市场不差钱。以上几点是造成余额宝收益率下降的主要原因。
余额宝收益率低了还值得投资吗？小编认为确实和之前相比降幅较大，但是和银行相比还是有很大优势的，银行基准利率活期为0.35%，三年期为2.75%，余额宝扔高于银行存款定期利率，而且流动性好，安全性也好，更主要的是可以用于多个支付场景，用起来十分方便，小编认为余额宝仍不失为“理财神器”，可以继续持有。如若觉得余额宝收益低，手里有闲置资金，暂时不用的话，可以选择银行理财。
自从今年资管新规以来，理财产品打破刚性兑付不在保本，加之银行放开自律，实行利率市场化，各大银行推出了大额存单、利率上浮业务，在央行基准利率的基础上有的最高上浮55%，因此受到市场资金追捧。我建议如果选择银行的话，可以考虑一下几种投资方式:
大额存单。个别商业银行大额存单三年期上浮55%，利率达到了4.26%，单从收益看余额宝就不占优势了，但前提是至少20万元的存款额度。
结构性存款。
是银行推出的比较灵活的存款形式，既能保本保利息，又能享受基准利率之外的投资金融衍生品带来的红利收益。
国债国债是国家发行的一种债券，是由国家信用担保的，安全上类似于银行储蓄。利率高于银行正常利率，期限不同利率不同，一般三年期年利率可达3.69%。
综上所述，余额宝虽然利率一直处于下滑态势，人们对其怨声载道，是因为以前太优秀了，从性价比看还不失投资理财的好品种。不过选择银行的话，以上几个品种无论从安全上还是收益看都高于余额宝，同样不错的投资选择。喜欢就点个赞，谢谢阅读！
一、余额宝收益持续降低，普通人该如何理财？你怎么看？
余额宝收益确实越来越少，七日年化收益最低的只有2.387%（银华货币A），已经快跌破2%了，甚是可怜！如果比较注重收益的话，可以选择一些其他的理财产品！
定期理财（或结构性存款）支付宝理财板块里面，有很多定期理财产品，近期还引入了友e盈结构性存款系列（廊坊银行），本金安全可靠、收益稳定（最高可达5.4%），都是蛮不错的选择，唯一的缺点就是流动性略差，投资期限（锁定期）内不可提前赎回！
比如，长江养老月安享，投资期限30天（锁定），1000元即可购买，预期年化收益为4.417%，到期后可选择自动续存。产品当前不在发行期（10月8日6:00开售），产品比较火爆、每日限购1万元、每人限购10万元，需要购买的话、开售后先进行预约，还得注意此款产品买入后是不可撤销，到期前（30天）是不可取出的！
银行“活期＋”理财产品相对于定期理财（或结构性存款）产品，我个人更偏向于银行“活期＋”理财产品，随时可交易、当日可起息、本金安全可靠、收益又稳定有保障，是个比较不错的选择！
比如，招商银行“朝招金”、光大银行“活期宝”、兴业银行“掌柜钱包”、富民银行“富民宝”、网商银行“定活宝”、众邦银行“当日”理财产品等！一般50元（民营银行）以上即可参与，预期年化收益可达到4.5%，支取十分的灵活，是余额宝最合适的替代产品，值得拥有！
总之，以上都是余额宝比较好的替代产品，你可以根据自己的情况进行适当的选择！欢迎大家在评论区留言交流！财经问题就请点击关注【操盘手信一】！！
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