最近一段时间，余额宝理财额收益率步步下降，都不到5%了，曾经的高收益，貌似真的是一去不复返了，我看都没有朋友投资的理财通靠谱了，可是理财通购物起来又实在是不方便啊是不是，真心不知道该怎么办了，到底余额宝还靠不靠得住，在选择余额宝我们要注意什么东西呢？？
世界上最遥远的距离不是生与死，而是我站在你面前，你却不知道我爱你。这是很喜欢的香港女作家张小娴的名句。当然，在这个谈理财的Blog中，要说的话题肯定无关爱情。只不过因为这句句子，想到了如今大热的余额宝以及类似的理财通等货币市场基金，同样存在一个最遥远的距离：
余额宝中最遥远的距离你在周四14点59分存入了资金，而我却在周四15点01分存入了资金！
为什么会有上述的说法呢？这个就得谈谈余额宝的细节了。
余额宝和理财通以及其他的货币市场基金一样，周一到周五每天的15点都是一条生死线。在15点之前存入的资金，会被视为当天的委托在当天提交给基金公司，并从第二天开始享受收益；而15点后存入的资金，却要延期到第二天15点后才会被提交给基金公司——也就是说你在周一15点01分存入资金和在第二天也就是周二14点59分存入的资金是没有区别的，都会被同批提交给基金公司——是的，你要到周三才能够享受到收益。
所以，即使是普通工作日，15点前还是15点后存入余额宝以及其他货币市场基金，都会决定着你是多收一天利息还是少收一天利息。然而，这个问题在周四会更为严峻！
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一、从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
本文发表于2014-10-30 作者：刘长坤
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余额宝！这三个字绝对是2013年度最热词汇！从2013年5月底余额宝上线，仅仅一年之后的2014年6月30日，其规模高达5700亿，用户数突破一亿人！其发展速度之快，令人叹为观止！究其原因，主要是以下方面：
1、本金安全，且收益高，余额宝的收益最高曾达到7%以上，就算现在跌到了4%左右，也高于银行一年期存款利息，这是对老百姓最大的吸引力；
2、灵活方便，用支付宝购买，且随时可以支付买东西；
3、门槛低，一般银行理财门槛都是5万，而余额宝基本没有资金量要求，谁都可以购买；
4、通过互联网传播，且有上亿的支付宝用户作为基础，基数大，传播快。
从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
为什么余额宝收益比银行理财还高？为什么他可以没有资金量要求？为什么他可以这么灵活？这些概念都完全颠覆了我们的理财观念！
那么余额宝到底是什么？他是不是在忽悠呢？投资他到底安不安全呢？
笔者从余额宝一上线就开始密切关注其动向，下面就为大家详细解析一下余额宝。一家之言，供大家参考！
首先，余额宝不是新生事物，更不是马云的创新，仅仅是马云帮大家把支付宝里面的闲钱买成了货币基金，这支货币基金就是天弘增利宝货币（000198），我们搞懂了货币基金本身的特点，就能理解余额宝的很多特点了。
货币基金：资产主要投资于短期货币工具（一般期限在一年以内，平均期限120天），如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券（信用等级较高）、同业存款等短期有价证券。
货币基金一般具有以下特点：
1．本金安全：由大多数货币市场基金投资品种就决定了其在各类基金中风险是最低的，货币基金合约一般都不会保证本金的安全，但在事实上由于基金性质决定了货币基金在现实中极少发生本金的亏损。
2．资金流动强：流动性可与活期存款媲美。基金买卖方便，资金到账时间短，流动性很高，一般基金赎回一两天就可以到帐。少数货币基金可即时赎回，当日可到账。
3．收益率较高：多数货币基金一般具有国债投资的收益水平。其年净收益率一般可和一年定存利率相比，高于同期银行储蓄的收益水平。
4．投资成本低：买卖货币市场基金一般都免收手续费，认购费、申购费、赎回费都为0，资金进出非常方便，首次认购/申购1000元，再次购买以百元为单位递增，资金量要求很低。
5．分红免税：多数货币市场基金面值永远保持1元，收益天天计算，每日都有利息收入，分红免收所得税。
这下我们基本能理解余额宝的诸多神奇之处了，原来都是货币基金本身的特点！
但是对于余额宝，笔者还有一些疑问？
首先：关于余额宝收益一度达到6%，7%，远超过一般货币基金目前4%左右年化收益！存在很大疑点！
天弘基金在2013年6月前仅仅是国内排名50位以后的基金公司，公司资金规模仅为136亿元，而天弘货币纯粹是为马云的余额宝而特殊成立的，这样一个不入流的公司，这么新的一支基金，怎么可能突然获得如此突破常规的经营业绩！
从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
我们来看天弘基金其他产品2014年的表现，实在是差强人意，为何余额宝能一枝独秀呢？
从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
所以唯一的解释是马云在贴息，以达到扩大基金规模的目的！所以笔者在余额宝收益节节攀升的时候就已经预言过，余额宝很快将回归货币基金的正常收益，因为马云不可能贴得起！短短的一年之后，余额宝的收益率就已经回到了货币基金队伍的中等收益水平。
其次，马云做余额宝的真实目的存在疑问！马云前期通过贴息拉高收益的方式迅速做大规模，使天弘基金规模由146亿一年暴涨到5000多亿，上涨几十倍成为中国基金业的老大！而后来马云又相继试水余额宝投资于保险产品，试水娱乐宝。我们可以看到，货币基金并不是余额宝将来的唯一投资渠道，当余额宝高收益不再的时候，马云还会用哪些渠道？余额宝会不会成为马云的自融资渠道？这些问题留给朋友们自己去品味！
在我们在愤怒于银行的暴利，在我们感慨于马云的互联网金融对理财行业的改变，在万千“粉丝”对马云顶礼膜拜，对余额宝疯狂追捧的时候！我们应该冷静下来思考一下，这里面难道没有我们自己的问题？
中国真的没有理财渠道吗？在余额宝出来的时候，广大粉丝如同看到了救命稻草一般，对其疯狂追捧。其实，2003年，中国第一支货币基金就成立了，目前中国市场上共有百支以上货币基金，其中不乏持续稳健的佼佼者。笔者从2009年开始就向客户和朋友推荐货币基金作为活期存款的替代品（这不属于笔者的业务范围，纯粹是义务宣传）；但也仅有小部分人听从了我的建议，从而取得了比较满意的效果。
从余额宝现象看货币基金在百姓理财中的应用
（2014年10月国内货币基金近一年收益前十强）
关于货币基金（或余额宝）的使用，则有要注意以下几个方面：
一、货币基金是用来代替活期存款的，有一个误区是将大量资金放入余额宝，作为投资升值的渠道；笔者看到很多人将银行理财，活期存款，定期存款统统取出来，都放到余额宝中；其实货币基金（或者说余额宝）仅仅是我们用来代替银行活期存款的渠道，就是放随时要用的钱的渠道，如果期望他能帮我们保值增值，则基本是缘木求鱼，痴人说梦了！
二、货币基金购买其实很方便，用网上银行都能进行申购，交易时间一般是工作日9：30-15：00，非交易时间也可申请，交易会在交易时间自动进行；
三、货币基金赎回一般需要两个工作日，但也有长城货币等少数货币基金可以随时赎回，所以在使用资金时要做好适当安排；
四、货币基金收益率一般会和银行一年期定期利息存在一定的相关性，如果银行进入极低利率时代，货币基金收益也将很低；因此认为找到货币基金就找到了一条投资渠道的朋友可能会失望的；
总结：百姓理财关键是资产配置，货币基金只是其中一项，属于防守型产品，理财成功的关键就是如何将资产在不同渠道中进行配置，而渠道的选择和配比则必须与个人的经济情况、年龄阶段、家庭结构、风险偏好相适应。关于其他的理财渠道，笔者将在后续的文章中逐步介绍，欢迎朋友们持续关注和学习！
二、2014余额宝有风险吗？会亏吗？余额宝到底怎么样？
从支付宝余额宝推出以来，有很多人大喊叫好，但是余额宝到底有没有风险，我往里余额宝投资会亏吗，余额宝到底怎么样，这都是我问了很多朋友和同事之后他们对余额宝所产生的疑惑。
首先我认为，余额宝的本质就是购买基金获利，说白了就是货币基金在淘宝上开卖，淘宝不过替代了券商、银行的销售渠道，余额宝之所以这么火，说明大众们对已经诞生多年的货币型基金了解太少了，基金不只是股票的替代投资产品。革银行的命，不是靠淘宝，是靠基金T+0赎回即刻可取等创新产品的研发。余额宝纯散户化，也避免了机构大进大出的冲击，所以这么分析，余额宝亏损可能性极小，特别适合上班族理财，并且短期来看，余额宝风险是及低的，而且是肯定不会亏的，要是首期基金很快就亏损那支付宝之后的互联网金融还怎么玩呀。
但是等这段时间过去之后就不好说了，刚才提到余额宝本质上属于货币市场基金，所以它具备一般货币基金的风险收益特征；另一方面，至少从目前看余额宝对近期疯长的相关个股利润贡献度有限。无论是投资余额宝，还是投资相关个股，都应注意风险。
三、问理财是赛余额宝的神器啊
说来惭愧，我学金融财会的，竟对理财概念一片空白，甚至信用卡利息都算不清，因为毕业实习时受不了出纳工作的枯燥，转行做了销售，适合我过于奔放的性格，而且收入高。虽然压力大，完不成销售目标只能拿比出纳还低的保底，但总体平均算下来我在三年前已经比同学每月多赚1500了。今年是毕业的第四个年头，我也已经是公司销售部门的小主管了。前一阵同学聚会，除了结婚生子的，单身在外拼事业的好几个同学都背上channel了，还有当年追我但我没看上的一个小哥们没花家里一分钱自己买了c300。我居然没看出他是会逆袭的潜力股...不过我第一反应是他们都被包养了吗？！额，原谅我的阴谋论...哎，当时特有挫败感，以前都是大家羡慕我啊，怎么一年多没聚世界变化这么快...那些年追过我的c300男问我：“难道你都没积蓄吗？”我靠！！哪来的积蓄，无论挣三四千还是七八千，都月月光好吗结果他们说他们也月月光，但大都有理财习惯。OMG，我以为只有月入几万的人才“配”理财呢...300男给我下了个叫问理财的app，我知道这个，有什么霸王餐活动，我同事扫二维码下载这app就送午餐，我当时鄙视的不行，心想天下哪有免费的午餐，吃人嘴短，等着被上面的理财信息骗钱吧。300男说他现在就靠这个指导自己理财然后还车贷呢。我回来试了试，原来500块钱也能理财，而且一个月就有收益，这是个赛余额宝的神器啊平时就会傻花钱，不知道多交了多少不必要的信用卡利息，损失了多少理财收益，有多少人和我一样认为公积金就能帮我攒钱了。
朋友们，最俗的那句话，“你不理财，财不理你”啊！真的每个人都应该有理财意识。我今天就是想告诉大家，别到了30岁以后再后悔自己年轻时只知挥霍，不懂规划钱财和生活而后悔啊～～
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