先来说说我的基本情况：已婚，有一可爱宝宝，生活在江苏一个小城市，夫妻二人均为混在企业的打工一族，本来日子过得还算舒适，但结婚三年下来手上的存款却是一年比一年少，其实我的家庭收入在我们这个小城市应该是中等偏上，而且没有银行贷款，但就是存不了钱，从去年10月开始，我和老婆把家庭每月的各项开支都记录了下来，到这个月已经一年整，现在把我们08年10月——09年10月的各项累计收入及开支给大家大概列明一下，希望有理财高手能提出一些建议，我的目标是每年的结余能达到3万元，谢谢大家！
收入：
我：（7500-300-50-620）*12=78360元（扣养老、医疗及个人所得税后的大概净收入）；
妻：（2600-130-50-80）*12=28080元（扣养老、医疗及个人所得税后的大概净收入）
工资外收入：3000（宝宝从各亲戚处收到的压岁钱，汗。。。。。。）
合计家庭年收入：78360+28080+3000=109440元
所在城市消费水平说明：江苏北部一小城市，消费水平感觉稍微有些偏高，对比一下，房价不是很离谱，均价大概在4000左右
下面再来大概列明一下家庭的各项开支：
1、养车：
保险：6000/年；
油耗：平均720/月，小计8640元；
保养：全年共行驶18000公里左右，5000公里保养一次，平均按500元/次计算（其实不止），全年500*3.6=1800元
维修：因为现在保险公司对出险次数由严格限制，超过次数来年要加保费，而且像不计免陪险什么的都不给保，所以有些小刮蹭一般自己解决，而且老婆是个新手，每年按1200元计算
小区租停车位：120*12=1440元
违章：这个有时候真是难免，我两开车其实蛮小心的，但违章还是不可避免，按1000元/年计算
小计：20080（买车须谨慎，切记切记，买车容易养车难！）
2、宝宝：
保险：10000元/年，给宝宝买的教育基金和健康基金；
奶粉：每月约4灌，受三鹿影响，吃的是全进口奶粉，310*4=1240*12=14480元
穿、看病、补钙、补铁、益生菌等：400元/月，按全年平均计算，还好宝宝比较健康，不然开销肯定不止，因为个头长得快所以穿的多是老婆从淘宝上购买，其他的不敢在淘宝上淘，吃的基本是进口或国产中比较好的，但量不大。全年：400*12=4800元
教育：0，宝宝还小，还未开始正规早教，不然又是一笔大开支。
小计：29280元/年
3、父母：
我：每年过来住一两次，每月定期打800元生活费，爸爸在工作但都无保险，老人很节俭，但想到十年后爸爸妈妈身体不好时需要钱，所以就当是给他们存着以后有需要再用，800*12=9600元
妻：岳父岳母都有养老保险，加上目前都在上班，坚决不要，逢年过节生日买些礼物即可，约3000元/年
小计：12600元/年
4、家庭日常开支：
水、电、煤气、电话费：约400元/月，4800元/年；
宽带、数字电视：1000元/年（狗日的电信，恶心，几个月不用再重新启用，还要再收240的初装费！！恶心移个位也要收108块垃圾中的垃圾！）
日常吃、用等：约600/月，7200元/年
小区物业费：1200元/年
小计：14200元/年
5、人情、交友
同事和朋友什么的结婚、生宝宝、生病等，礼尚往来全年共计6200元（我结婚的时候朋友和同事礼金收了4万多，现在慢慢要还了），平时请同事吃饭、喝茶什么的，平均按每月各1次计算300+150=450*12=5400元
抽烟量少，每天约2-4支，但发的多，按每月10包算，30*10*12=3600元
电话费：我和老婆合计150元/月，150*12=1800元
小计：17000元/年
6、穿衣服、护肤
我：一般每年买三次衣服，五一、十一、新年，平均每年约添一件西服或外套，按1000元算；衬衣和短袖一般每年3件，350*3=1050；裤子（含春、夏、休闲及正装）每年三条，350*3=1050；鞋子每年也差不多三双（休闲、运动和正装），450*3=1350元，护肤每年约一套，加上平时洗面奶什么的，按1500元计，共5950元
妻：衣服买的多但价不高，按1500元计，鞋子买得较好，按1500元计，护肤现在有宝宝不太用心了，也按1500计，共4500元
其他的如领带或背心毛衣什么的，基本一件能穿两三年，计入上述开支。
小计：10450元/年
7、旅游
不怎么走很远去玩，但五一十一会去周边城市走走，两个人按5000元/年计算。
8、健康医疗：
小家三口都有医疗保险，目前身体还好，健身都是跑步等，基本不怎么花钱，全年保险外支出约500元；
年支出合计：
20080+29280+12600+14200+17000+10450+5000+500=109110元/年
年结余：
109440-109110=330元/年
希望有理财高手来给支支招，看看那些开支可以采取什么方法来进行缩减，或做些什么小投资之类的，请勿BT，谢谢
一、年底存了10万元如何理财能使钱生钱？
年底存了10万元如何理财能使钱生钱？
工作了3年，好不容易存到了自己人生的第一个10万，想想还是蛮激动的。但随着年底的脚步越来越近，需要各种花钱的时候又来了：买票回家、给爸妈七大姑八大姨买礼物、同学朋友聚会、到亲戚家串门还得给孩子红包……更别提岁末线上线下各大商场的促销活动，分分钟让人有剁手的冲动，这才发现自己辛辛苦苦存下的10万实在很不经花。
这个觉悟让我开始反省自己打理金钱的方式，一直以来我对待金钱的态度就是“省”：比如和同事合租，既可以节约房租，又能经常搭伙做饭，不必经常出去吃；平时管住自己的手，不冲动型消费等等。但随着人民币贬值，钱越来越不值钱，光是“省”并不真正地创造财富，我开始打定主意要做一些理财，但对于我一个没有投资经验的工薪族来说，如何投资才能尽可能地降低风险的情况下，做到收益最大化？
于是，我将目前比较主流的理财方式做了了解和梳理，并结合自己的实际情况，制定了比较适合自己的理财方案：
1、银行定存
定存是理财最基本的了，不要小看定存，往往我们从一无所有开始积累财富，都要强制自己去存款。
定存也是我目前接触的比较多的理财方式。由于定存周期比较长且固定，灵活度不高。因此我一般的做法是，算好平时的开支，然后再预留至少三个月的总开支以备不时之需，剩下的用来的定存就OK，安全又省心 。
定存时间最好选择月末、季末、年末这个特殊时段，因为这会儿的收益更高一些。另外，很多银行都会推出网银专享产品，这些产品的平均收益，也会更高一些。
点评：之前看到网上有说法现在已经是“负利率时代”。打个比方，以一年定存为例，目前央行的基准利率为1.5%，根据实际利率的概念：名义利率-物价水平，目前实际利率水平为-0.5%，每1万元一年缩水50元，那1万定存要缩水165元。虽然我没有做过这方面的计算，但定存的利率确实有点低，接下来我在定存这块的投入比重会降低。
2、货币基金
相较于银行定期存款来说，货币基金的收益要略高一些，风险也不算高。每天的收益结算和每月的份额结算，降低了由于投资者急需用钱而卖出收益的损失，一般几百元就可以购买，而且能够让资金积少成多。
很多互联网理财产品像余额宝，背后其实也是货币基金。而基金定投，要高风险高收益就买股票型基金，想要稳健保本有收益就买债券型或货币型基金。
点评：基金种类很多，对于我这样一个投资菜鸟来说，选择比较困难。而且低风险就意味着低收益，对我来说这种投资方式的吸引力不大，目前暂不考虑，以后累积了一定投资经验可能会去尝试。
3、P2P
最近几年，p2p理财算是很火爆的，收益也不错。刚开始那段时间利率高的吓人，身边就有很多朋友跟我推荐，但我个性比较谨慎，不了解的事情不敢轻易尝试，尤其是跟金钱有关（也因此曾错过了余额宝收益最高的时期）。观望到现在，各项监管政策都出台了，收益回归平稳了，大批劣质的平台也都被淘汰出去了，我觉得是时候可以尝试投资了。
点评：个人认为P2P理财还是蛮适合我这种投资小白的，门槛低、灵活度高、操作简单，也不需耗费我很多时间精力去打理，收益也比较可观。要投资P2P也可以选择在年底，这时候各大平台也会有比较多的福利和活动（这个道理跟银行、商场、电商一样，年底都要冲业绩，当然力度大啦！）比如爱贷网搞了一个年终奖活动，收益有12%左右，满一定金额还有现金福利。当然啦，虽然现在P2P平台规范合法了许多，但大家还是要擦亮眼睛，选择平台不要只盯着高收益，还是安全第一。选择时，除了关注平台的背景和资质，还要考察其项目的真实性、风控的安全性和资金流的清晰程度等等。
4、黄金
目前，期货和股票是风险最高的理财产品，大部分人都被搁韭菜了，而且需要比较丰富和专业的金融行业知识和经验，所以，对于我这样资金较少的投资菜鸟，这块还是不考虑了。
最后，不管是做什么投资，安全都是第一要考虑的，“投资”不是“投机”，切忌有赌徒心理。在选择投资的渠道及平台时，不仅需要充分的认知和理性的判断，更需要了解自己的承受能力，合理配置资金！
二、理财大计：每月存收入的10% 60岁当上千万富翁（）
理财大计：每月存收入的10% 60岁当上千万富翁
“利滚利”用收益再投资 收入如果变动及时调整备用金 借债时综合考虑还贷能力
在这个多变的时代，今天还是小康，明天可能摇身变成百万富翁，后天又可能“负”资产。资产加加减减，该怎么理财？也许是到了返璞归真的时候了。理财专家告诉我们，一些看似简单的傻瓜式理财方法不但是现代人的必修课，也是一门可以很简单又有趣的智力游戏。
案例一：负债不过半投资消费两从容
张先生是一个喜欢过“大家庭”生活的人。他来上海不久，跟新婚的妻子合力在卢湾区买了一套两室一厅的房子。但他觉得太小，刚住了半年就卖了，在虹口买了一套三室二厅，想把家乡的父母接过来一起住。刚过半年，太太怀孕了，现在的房子又显小，于是再卖，又在金桥买了套五室三厅。首付钱不够，还向家里借了20万元。现在，房子是够大了，父母也接了过来。但张先生现在乐不起来了。原来，现在的房子每月要供款7000多元，而张先生收入不过10000元。
由于房子离妻子的工作单位太远，妻子怀孕后就干脆辞了工作，供房便由张先生独立承担。而父母过来以后，家庭开支又比以前增大了，每月几乎到了入不敷出的境地，还要父母用退休工资贴补家用。张先生不由得感叹，现在真是给房子打工了。如果房价有所波动，张先生真是想都不敢想。
德国著名的理财专家舍费尔在其著作七年成为百万富翁》里，就强调处理债务最重要的是“五五法则”。根据这条法则，债务支出不能超过每月可自由支配金额的50％。这样既能保证手头有宽裕的资金可供支配，又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。更重要的是，有余钱储蓄，能够刺激人的致富意识。
张先生想要改善住房的愿望是美好的，但他过高估计了自己的财务条件，又对妻子辞职、父母和孩子的开销准备不足，使自己陷入了财务困境。在当前不确定因素很多的情况下，过多地积累债务，是非常不明智的。
理财点睛：借债时要综合考虑，房贷、车贷、信用卡借款，都是债务的一部分。如果不能及时还贷，宁可不要借款，以免发生信用污点，影响今后融资；负债要与可自由支配的收入相比，而不能看总收入。每个月的餐饮、公用事业、通讯、赡养费等等都是固定支出，借债的时候，要将这些开支刨去的收入作为还贷的基础。
案例二：月存收入10％～15％千万财富向你招手
小吴是刚毕业的应届生，在一家公关公司工作，月薪4000元，每月刨去房租、通讯费、交际费后，薪水所剩无几。家人劝他从年轻时早早开始理财，为将来结婚买房做准备。但小吴不以为然，“每个月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁！
小吴的看法代表了大多数年轻人的看法。但是他们忽视了很重要的一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会象“滚雪球”一样加速膨胀，这就是俗称的“利滚利”，专业的说法是复利效果。
台湾理财专家林仁和说过一句名言：理财不分年龄层，从4岁到60岁，随时都可以开始理财生涯规划;理财不必高收入，月薪不到5000元的人，也可以有自己的理财规划。
不要小看每月收入的10％，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到60岁退休的时候，也许你会惊喜地发现，自己已经荣幸地晋级“千万富翁”行列了。（见上表）
根据林仁和的理财模型，如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10％～15％做投资，比如投向较高收益率的股票型基金和海外基金，按照每年10％的收益率计算，到60岁退休的时候，积累的退休金可以高达1000万元！
理财点睛：月初就进行投资，不要等到月末。为了奖励自己长期坚持投资，每月设立一个“快乐账户”，其中的钱专门用于消费，可以花得一分都不剩，使心理得到满足和平衡；充分利用基金的定时定投功能，到期由银行自动转账，不给自己反悔的机会。
案例三：留出4～6个月开支应对不测风险
赵女士是一家投资公司的高管，年薪30万元，热衷炒股。最近股市低迷，赵女士买的股票总是被套。为了平摊成本，她每月发了工资之后总是再投到股市里。这样，股票几乎占用了她全部的现金。去年过年，父亲生了一场急病，需要10万元动手术，向她告急。可赵女士的资金都放在股市里取不出来。情急之下，只能当了自己的汽车向典当行融资。假期刚过，赵女士就急忙把股票套现，把车子赎了出来。结果，不但要负担5000多元的典当费用，还因为错过了之后的一波小行情，原本可以解套的股票又损失了3万多元。
理财专家通常都建议把4-6个月的家庭开支存起来，就是为了应付这种突发状况。这部分资金越容易变现越好。虽说存活期是目前收益率最低的投资，但不可否认活期存款变现的速度是最快的。其次是货币基金，它的流动性比活期存款稍差一些，一般在赎回后的1～2就能到账，但收益率堪比定期存款，现在货币基金年收益率一般可达到3％。
赵女士这种情况，就应该用4万～6万元资金作为应急准备。其中一半存活期，随取随用，另一半可以投入货币基金，获得每年3％的收益率。这样，遇到紧急情况，不用调整其他的投资品种，一般就能应付了。象典当汽车这样的事情，几乎不可能发生。
理财点睛：合理预计支出，收入如果发生变动，要及时调整备用金的额度，与收入同方向变动。
有趣的家庭理财数字
保险记住两个“10”
保险是每个家庭的必需品。那么，你应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财专家的意见，记住两个“10”就可以了：“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10％最适宜”。
投资股票不超过30只
虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。有专家做过统计，如果想通过炒股获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。
增值储蓄计算“72法则”
有一个著名的“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间（年）＝72÷年报酬率（％）。举例来说，如果你存10万元在银行，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年；又比如你投资30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。（刘念）
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