秘诀一：家庭理财的首要秘诀是家庭要有"FQ"。FQ (Financial Quotient)，理财智商，代表管理金钱的能力，即你能否管理现有的财富；你能否利用这些财富，为你带来更多的效益；你能否利用钱生钱的方法，帮你的财富增值；你能否保存这些财富；以及最重要的一点：这些财富能否给你带来快乐，而不是负担。每个人都具有不同的FQ，但是只有自己主动地意识到理财的必要性并真正去实践，才能不断总结经验，真正提高理财水平。具备良好财商的人才能对于家庭理财有科学周密的计划与部署，就像对敌作战，事先要有很好的计谋与策略，同时还要结合实际情况随时应变，这不仅需要有理论知识的储备，更重要的还应该有实际操作的经验。
秘诀二：时间就是金钱，忍耐也是一种投资，因此从现在起就要开始投资。许多人很明白投资的道理，可总是能够找出种种借口拖延投资，下面两个例子足以证明越早投资越好。
秘诀三：购买股票和基金。香港人有这么一句话："存银行不如买银行"。汇丰银行的股票价格在20年里增长了20倍，而存银行最多也就是翻个番，两者有天壤之别。因此，家庭理财在于合理配置资产，留足生活必需的资金外，应投资到不断增长的资产上去，当然，收益率高的资产往往风险大，每个人应该根据自己的情况选择不同的产品。安全性高的像债券、债券型基金等；收益高风险大的像期货、股票和股票型基金等。当然也可以投资到房地产、收藏艺术品上等。
秘诀四：适当分散风险。孤注一掷的投资固然有获得巨大收益的可能，但是所冒的风险也是很大的。因此适当地分散投资，可以在有效降低风险的同时，使得收益的获得更加稳健。
秘诀五：开源节流是家庭理财的永恒法门。先说说节流，节约并不是不花钱，而是正确地使用每一块钱，使得购买的商品和服务真正物有所值。应该说"省下就是赚的"，因此有很多家庭采用了不同的节约措施，诸如如何节电、如何省油、如何购买便宜货和打折品，如何做好计划进行消费，如何进行基金定投等。会省也应该会赚！开源是理财之本。因此家庭如何增加收入是重中之重。创业、换工作、兼职、读MBA，等等，都是家庭理财的重要途径。
秘诀六：寻找好的平台。好的平台会使理财变得更轻松，不必提心吊胆，解放的我们的精神世界。我们可以有更多的精力去做别的事儿，只要定期查看一下理财情况即可。
那么投资理财平台的时候应该注意什么呢？1.看理财投资公司实力。选择资金雄厚、产业丰富的理财投资公司是选择良好理财平台的第一步。2.看理财投资风险可控性。3.看理财投资安全性。4.看理财投资公司的发展前景。对于理财投资公司的前景考察还需要依托于该公司的发展规律和竞争优势。中兴财富通，注册资金5000万，为企业融资累计接近4000万，为理财客户创造收益达200万；中兴财富通专业的风控团队，每个项目都进行严格的审查，确保投资者的利益；中兴财富通，5重保障：项目公开透明、资金第三方存管、核心企业担保、保险公司承保、质押物快捷变现，最大化的保证投资者利益。中兴财富通，国内首家O2O+P2B在线供应链金融平台，线上+线下的模式，已在全国34省市建立了300家加盟机构，未来还会有更多的加盟机构，覆盖到更多的地区，方便客户进行投资理财。
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一、[咨询互助]家庭理财的5个阶段与6张保单
家庭理财的5个阶段与6张保单
摘自：中国保险报
成功与富有是每个人的愿望，但高收入并不意味着拥有财富。拥有财富的唯一有效方法是进行周全合理的理财。人生阶段的不同，理财呈现着不同的特点。
求学期。这个时期的财务来源主要缘于父母的供给，压岁钱和勤工俭学获得的收入成为有机补充。这个时期，财务开销较大，出多进少，属于典型的消费期。理财以教育投资为主，同时可考虑购买保费较低的意外险和医疗险。
家庭形成初期。此阶段刚步入社会，薪水不很高，生活走向自立，开始财物积累。此阶段突出特点为热身工作而又喜交友旅游，敢于尝试消费和接触新鲜事物。理财应注重培养自己定期储蓄的习惯，为成家等积累资金；同时可抽出部分资本进行投资，目的在于获取投资经验。在人寿保险方面，重点考虑购买定期寿险和长期重大疾病保险，受益人为父母。一方面年轻人的保费相对低廉；另一方面，体现孝子之责，防范风险发生。
家庭形成前期（20年左右的时间）。这个阶段经济收入增加且相对稳定，家庭建设支出也最为庞大，包括贷款购房/车，置办家具，抚育子女、赡养老人等。由于家庭收入由一份变成两份，而消费则由原来两个单个个体变成一个家庭单位，所以很容易积累资金。这个阶段，可拿出20%左右的资金用于基金、股票、证券等投资；而由于家庭责任的增加及房贷等银行债务的存在，因此家庭经济支柱寿险额度要提高，累计保险金额最好包括各项贷款、五年的生活费、子女生活教育费、亲属抚养金、医疗费用等中的几项或全项。夫妻双方的健康险额度在此阶段要及时补足，受益人为夫妻双方。
在这个时期，抚养子女的费用支出很大，中国社科院社会学研究所之《青年研究》刊发的著名社会学家徐安琪《孩子的经济成本：转型期的结构变化和优化》的调查报告中称，从直接经济成本看，0-16岁孩子的抚养成本将达到25万元左右，如估算到子女上高校的家庭支出，总成本将达到48万元。48万元的培养费对任何一个家庭来说都是一笔不小的支出，因此必须在这个阶段及早规划。少儿教育保险、教育储蓄或基金都是不错的规划方式，而少儿教育险由于兼顾保障且多具复利分红功能，尤其值得父母考虑选择。（复利与单利的收益以10万元本金为例，按2%利息，经过20年，单利获息为40000元，复利获息为48594元，收益差距8594元。）
家庭成熟期（50岁前后）。这个时期家庭债务逐渐减轻，子女也走向独立，而自身的工作能力和经济能力都进入佳境，家庭开支也相对较少。所以此阶段可扩大投资，理财的侧重点宜放在资产增值管理上，并以稳健型投资方式如债券为重点。这个阶段不建议过多选择风险大的投资方式，因为一旦赔损，再去从新积累财富会带来生活负重的尘累。保险选择上，以投资型（如万能险）、养老年金型保险为主，侧重生存回报、养老规划，而长期保障型寿险的保费在此阶段会相对较高，此阶段不是最佳的选择时期。此阶段由于是疾病多发期，所以医疗险又是必要的选择。
退休期。安享晚年是每个人的向往，若能与伴侣徜徉于金色的海滩，感受波涛拍岸的声音，那将是一种美好的享受。这个阶段的理财是让金钱为精神服务，一方面整理一下过去的理财工具，安排好养老金的领取方式，准备颐养天年；另一方面，则要开始规划遗产及其避税问题，因为保险是免征遗产税和利息税的且指定受益人，所以它将是这一阶段理财的最好工具之一。
以上五个人生的时期，各有其显著的特点，理财的侧重点和方向也因此而异。但理财的根本原则是一致的，即通过现在的安排做好将来的准备。在财务安排上，虽然每个时期每种理财方式投入的资金多少会存在较大差别，但大体都不出“理财 角”框架——在每年的财务收入中，拿出10%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女规划等；60%左右用于日常生活费用。如图：
在年收入财务分配中，风险管理的资金虽然相对较少，但对于現代的家庭和个人却极其重要，不仅可以随时随地提供个人与家庭成员在生活中各方面的实际保障，并且也保护了其他 90% 的年收入，更能够保全辛苦累积的资产不会因为收入来源的中断或減少而遭受折损。而这种投资表现于人生的不同发展阶段，就形成了人生必备的六张保单：
第一张保单，年轻时——为父母（寿险、意外险）
第二张保单，结婚时——为双方（健康险为主）
第三张保单，贷款购房时——为家庭 （寿险为主）
第四张保单，生Baby时——为子女（教育险、医疗险为主）
第五张保单，40岁时——为养老（养老险、投资险为主）
第六张保单，55岁时——为遗产（投资险、两全险为主）
六张保单，是对未来生活方式的一种安排，保的是一种赚钱的能力，保的是让今天的拥有在明日依然存在并且更加富足，它与家庭理财的其他方式共同构成了一个不可分割的整体。
应该说，理财是一生都进行的活动，你不理财，财不理你，没有理财规划肯定会财务失败。做一个充满“财智”的现代人，让自己的人生变得成功而富有。
图说：上图为美国劳工局统计调查报告显示的美国社会100个25岁走向社会的年轻人到65岁退休后的经济情况。
中意人寿理财规划师
QQ：932535735
TEL：13632413730
二、中产家庭合理理财 5年内换房买车
我是一个三口家庭，月收入约1.2万元(包括公积金两千多元)，稳定。双方都有医保，孩子8岁，买了一份分红教育保险，年缴费2500元，父母均无医保，无房贷，目
前定期存款13万元，一次性理财保险10万元，2年后赎回。另外还有投资约10万元，年分红不确定。月开销约三四千元。基金定投1200元，投资少量实物黄金。公积金约5万元未动用。请问理财师，目前我该怎样对家庭财务做最好的调整？怎样才能做好防通货膨胀、为未来送孩子出国学习储备资金、5年内换房买车等？谢谢。理财建议家庭财务分析
根据您提供的以上信息了解到，您的家庭年收入为14.4万元，年开支为4000×12+2500，即5.05万元，年节余为9.35万元，目前可支配的家庭金融资产为38万元。目前家庭存在的问题是，夫妻两人保险保障不足，资金闲置影响财富升值。您的理财目标很明确，可以概括为：5年内换房、买车及10年后送孩子出国学习。现在给您以下理财建议：一、现金规划
考虑到购车规划后，您家庭的各项支出约为6000元/月，家庭备用金预留18000元即可，8000元放在活期存款，另外1万元用于购买货币市场基金，以增加收益。二、保险规划
在来信中，您提到您和爱人只有最基本的社保，给孩子买了一份年交2500元的分红教育保险，同时还买了份趸交10万的理财保险，而保障型保险明显不足，保障型保险是家庭的理财基础，主要职责是当家庭遇到重大风险的时候，能够靠它来化险为夷，建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险，并且增加孩子的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保费的支出占到家庭年收入的10%比较合理，同时夫妻俩人的保额要是年收入的10倍以上。三、投资及购房规划
13万的定期存款，除掉1.8万的家庭备用金，以及购车首付的3万及分期手续费6300元外，余下的资金，建议您可以考虑购买在银行销售的人民币理财产品，此类产品的收益率明显高于银行同期定期存款，半年期的预期年化收益率约为4.5%左右，1年期的预期年化收益率可达到5.5%或者更高。
另外，您目前有10万元用于投资，年分红不确定，建议您综合分析该投资项目的安全性及可行性，如果不确定因素较大，建议退出，在当前资本市场还处在阶段性底部，投资价值显现之际，购买优质基金公司的偏股型基金，假设年化收益率为8%，3年时间，这部分资金可达到近12.6万元，加上届时公积金的总累积额12.2万元，以及两年后赎回的理财保险10万元，可以实现三年后换房的首付及装修的需求，房贷可由夫妻两人每月的公积金来支付。四、子女教育金
目前您家庭每月基金定投有1200元，建议追加1600元，充分以基金定投分散股市风险，分享股市长期增值带来的回报，假设以8%的投资年收益率，10年后将给您提供连续3年、每年18万元的教育费用，加上届时到期的分红教育保险，实现您的孩子出国学习教育金的需求。五、购车规划
根据您目前的家庭财务状况，建议您可以先购买10万左右的小轿车，首付的3万从定期存款中列支，余下7万元选择建行的汽车分期业务，分期3年，支付6300元的分期手续费后，余下的36个月，每月还款1945元，轻松实现购车的目标。温馨提 醒
有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊专设的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求(包括资产状况、月收入、月开支、保险状况、家庭状况、现有理财产品或风险承受程度、理财目标等)，以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。
三、家庭理财中您应该注意的5大问题
人的一生拥有的资源是有限的，如果现有的资源无法满足个人需求，理财规划就是帮助我们去取舍，根据每个需求，排定重要性和实现顺序，使资源发挥最大的功效。理财规划是没有统一的对错标准的，因为每个人的实际情况是有很大差别的。现实社会，每个人都应该审视自己的理财规划，及时作出调整。
理财，在家庭层面，就是持家过日子或管家。从一定意义上讲，理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。
在家庭理财时，要注意哪些问题呢？
1.备足家庭备用金
家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。备用金能满足家庭3－6个月的家庭日常开支，就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；而部分家庭却较偏向定期或其他投资，备用金储备不足，潜存一定的财务风险。 家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以考虑采用货币市场基金的形式持有，如果金额较大，部分也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。
2.多种途径防止过度开支
在理财规划中，我们都不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50％，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。
年轻家庭出现过度开支的情况比较多，这很难在理财师的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的消费习惯。
对于自我约束能力较差的个人，我们通常会建议进行银行定期储蓄，可能的话将工资账户开通银行定期转存功能，工资一到账就转为约定期限的储蓄。当然，激进点的做法也可以选择基金定投。
3.确定合理理财目标
理财目标的确定可以从两方面来考虑，一个就是家庭的生命周期，一个就是家庭的实际经济状况。通常我们将家庭的生命周期分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。
单身期，虽然经济能力有限，相对来说家庭负担也小，所以承担风险的能力较强，这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资，另一方面需要增加提高自身素质的投资，如接受相关的职业教育等。
家庭形成时期，这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长，但消费和家庭负担都会相应增加，此时，我们还需要考虑两项较大的开支项目，结婚和带小孩的费用，当然可能还有更大的一笔费用——买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的，一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响，而且也涉及到大笔的支出，必须要有充分的经济上的准备。家庭成长时期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。此时，家庭收入水平已经可以达到一定程度，但同时也需要面临更大的家庭负担——小孩教育和老人赡养。
家庭成熟期，人到中年，重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，积累丰富的退休金，安度晚年。
4.制定投资计划
说到投资，无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说，我们可以把资金分为两类：第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金；第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显，这两类资金可承担风险的能力是不同的，实际中，我们都不太建议客户将第一类资金用于股票等风险较高的投资，而主要根据资金使用时间，选择银行存款、理财产品等安全性较高的理财产品，或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。
第二类资金，可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的，所以需要注意理财产品的同质风险。如：有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的外汇理财产品，也容易与客户外汇投资出现同质性风险。
5.制定保险计划
保险由于其特殊的性质，普通人理解起来困难稍大，所以也是出问题较多的部分。一般来说，理财师都会建议保险的费用占家庭收入的10%~15%，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。
其实这些问题经常容易被一般家庭所忽视或具体安排不够合理，目前国内普通百姓家庭想获得理财服务的门槛相对较高，还是建议大家能够通过一些市场上已有的软件或者工具以自助的方式来对财务健康定期进行检测与诊断。笔者最近正在使用苹果商店提供的财智高手感觉比较靠谱推荐大家可以试试。
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