理财周报汽车记者 王冬
印度汽车信贷消费比例超过60%,远远高于中国不足百分之十的份额,直追欧美发达国家;
来自政府方面的财政刺激政策、低利率以及宽松的贷款政策成为印度汽车信贷消费最有利的推手,并直接带动了印度汽车产业的蓬勃发展;
政府之所以敢放开消费信贷,得益于印度自身比较完善的银行体系,它的信用风险管理系统相对中国也更为先进一些;
从消费者角度来说,印度新兴中产阶级队伍不断壮大为汽车信贷消费提供了肥沃的土壤。
2010年,印度汽车销量187万辆,虽然相比中国1800万辆的庞大数字显得不足一提,但是其同比高达31%的增长率所表现出来的市场活力以及深不可测的挖掘潜力,引起全球侧目。在这个销量数字中,来自汽车信贷的消费比例超过60%,远远高于中国不足百分之十的份额,直追欧美发达国家。同属为东方传统文化覆盖的发展中国家,两国的信贷消费为什么会出现这么大的差距呢？
08年金融危机时,印度政府通过降低汽车消费税、敦促银行降低消费贷款利率,最终成功刺激了车市的爆发式消费增长。
同其他“金砖四国”的成员相比,印度的经济具有一定的特殊性,本土消费是其发展的第一驱动力。正因为如此,印度政府更加注重拉动国内消费,来自政府方面的财政刺激政策、低利率以及宽松的贷款政策成为印度汽车信贷消费最有利的推手,并直接带动了印度汽车产业的蓬勃发展。以08年为例,当时席卷全球的金融危机,印度国内消费需求萎缩,消费信心下挫,政府通过降低汽车消费税、敦促银行降低消费贷款利率,最终成功刺激了车市的爆发式消费增长。
政府银行制定了包括贷款增长指标和信贷管理情况等在内的考核指标,为推动印度汽车信贷消费发展提供了政策保证。
而政府之所以敢放开消费信贷,得益于印度自身比较完善的银行体系,它的信用风险管理系统相对中国也更为先进一些。印度银行经过1969年的国有化改造之后,目前20家国有银行的大部分股权仍掌握在政府手中,政府为这些银行制定了包括贷款增长指标和信贷管理情况等在内的考核指标,为推动印度汽车信贷消费发展提供了政策保证。
印度银行独特的管理模式催生了地方“领军银行”,这些银行必须以支持地方经济发展为主要责任。在国家强制要求下,地方领军银行必须深入到每一个家庭去普及银行知识,并广泛分布银行网点,触角甚至深入到每一个村庄,为人们快速办理贷款等银行业务提供了便利,如果有人需要贷款购车,银行可以做出"让您的梦想在72小时内成真"的效率承诺。
印度人的消费观念深受西方文化影响,推崇消费主义至上,对他们来说,汽车在生活中扮演的角色正逐渐从社会地位象征符号演变为基本需求品。
中华民族是世界上最注重储蓄的民族,这可能是由于我们民族忧患意识特别强的缘故,人们总是把大部分的钱存起来,以备不时之需。另一方面,贫穷也是注重储蓄的另一个原因,中国人有一种道德观,普遍认为大手大脚地花钱是一种可耻的行为,而勤俭节约则被看成是道德高尚,受到尊敬和赞美。
而印度人则不同。从消费者角度来说,印度新兴中产阶级队伍不断壮大为汽车信贷消费提供了肥沃的土壤。这部分人能挣钱,会花钱,受过良好的教育,有着不错的工作,最为重要的是,他们的消费观念深受西方文化影响,推崇消费主义至上,对他们来说,汽车在生活中扮演的角色正逐渐从社会地位象征符号演变为基本需求品。随着印度经济的发展,印度的富人和中产阶级基数不断扩大,但是,虽然收入不断增长,储蓄率却不断走低,正是新一代消费文化渗透的结果,据研究对比,印度国民的储蓄率不足中国的一半。
基于对印度市场发展的信心,越来越多的汽车制造商到印度投资建厂,其中不乏宝马、奔驰这些豪华品牌,这些品牌的加入,为印度的消费者提供越来越丰富的产品选择,也进一步刺激了印度国内汽车信贷消费的发展。
一、[家电新闻]济南国美携手招行推出家电“三零”信贷消费
据悉，本周是国美集团23周年庆的最后一周，活动特惠也将随之升级，除了无需购物即可抽取30万房款活动之外，济南国美推出了“分期购家电享0费用”的活动，此外家电以旧换新仍将以超越国家补贴的力度继续开展，小家电、手机、数码相机等单品类也将陆续推出各自的冬季特惠。
据悉，12月5日至12月20日期间，济南国美携手招商银行在市内9大门店联合推出“零”利息、“零”手续费、“零”首付的三零信贷消费。消费者持招商银行信用卡到济南国美各门店分期6期购家电，在享受“零”费用之外，还可享受额外的赠礼返利促销。
济南国美电器万达店负责人介绍，从活动开展几天来的销售来看，分期付款的消费方式目前还是集中在年轻人、高学历人群中，这类人群有高端消费理念，眼光集中于价格较高的“新”产品。从热销的家电品类来看，主要集中在电脑、手机、相机等数码产品，传统大件家电采用分期付款方式的并不多。此次活动是济南国美首次与银行就家电信贷开展的“0费用”深度合作，相关的促销活动将为消费者提供更好的消费解决方案，从家庭理财的角度为消费者省钱。
记者在济南国美泉城路旗舰店了解到，许多参与分期付款的消费者都认为，分期付款实际上是一种很好的理财方式，但是有时候首付、利息、手续费加起来也是笔不小的开支，济南国美能让消费者在选择分期购物的同时，实现0首付、0利率、0手续费，让分期付款成为消费者首选。
自国家开展家电“以旧换新”政策以来，在国美、永乐的合力推动下，泉城家电以旧换新一直呈现增长性的势头。据济南市经贸委的数据显示，截至12月初，开展家电以旧换新合计回收旧家电近30万台，销售新家电近19万台，销售金额约10亿元。以旧换新也成为国美23周年庆的重点聚焦业务，上周还专门举办了“家电以旧换新特惠专场”活动。据卖场工作人员介绍，在国美23周年庆活动中，消费者参与彩电、冰箱、洗衣机、空调等几个品类以旧换新的顾客，除政府补贴10，还可以在国美额外享受国美的价格直降补贴。这一政策无疑将大大刺激市场的消费行为，加速废旧家电更新换代的进程。
随着寒流的频频来袭，甲流疫情的持续蔓延，电暖气、加湿器、消毒柜等生活小家电达到销售高峰，各家电卖场纷纷紧急备货。记者在国美电器了解到，近期随着国美23周年庆的召开，国美将举办健康生活小家电展卖，届时，大批特价加湿器、电暖器将铺货各大卖场。前期国美开展“2G手机换3G手机”免费升级活动，得到了市场的广泛认可。23周年庆活动期间，记者在济南国美数码负责人那里了解到，消费者在国美卖场凭任意旧卡片机，购买单反数码相机，享受升级回馈折抵活动；此外，电脑以及其他传统家电等参加以旧换新的品类享受10贴的同时也可享受到济南国美电器给出的巨大让利。
二、[公司直招]常州宜信公司诚聘信贷员
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公司介绍
宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额借款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在60多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。创建于2006年，总部位于北京。
2010年4月，国际顶级创业投资机构KPCB对宜信进行了千万美元级的战略投资（KPCB曾投资谷歌、亚马逊、美国在线等企业）。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作。这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元，并将它们在过去十数年投资金融与高科技等行业、帮助不同阶段企业成长的成功经验带进宜信，助力普惠信用和财富管理在中国的发展。这是宜信与国内外顶级投资机构的第二次合作，也是迄今为止中国小额信贷行业获得的最大一笔投资，彰显了资本市场对于宜信在过去所取得成绩的肯定、以及对宜信所从事业务的发展前景的高度认可。
宜信的创新模式帮助几千万小微企业主和几亿贫困农户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供培训等增值服务。作为普惠信用的开创者和实践者，2012年4月，宜信作为第一批企业入驻温州市金融综合改革实验区。
三、海南炒楼信贷之忧：现金来自外地贷款或集资
漂亮昂贵的海景房后，更多的海南本地人还在为提高收入辛苦奔波。 CFP 图
早报记者 陈俊 发自海南
就在全国楼市成交量大面积下滑的1月，海南楼市却急速井喷，一场关于1993年的海南楼市泡沫破灭危机论也再度出现。虽然三亚及海口仍有大量持币待购的炒房客，尽管一些开发商都表示大部分购房者都是足额现金支付，没有泡沫，但这看似无风险的“海南地产热”背后，却隐现诸多漏洞。
九成购房者来自外地
三亚本地中小型开发商三亚房产超市本月就有一个新项目开盘，该公司总经理助理王英赫告诉记者，公司在三亚市郊金鸡岭开发的一个中小户型项目，5万平方米的供应量并不多，但此前已有大量潜在客户前来预订，大都表示要全额支付房款。所以其定价也将从去年的1.5万元/平方米调高至2万元/平方米，就这样也供不应求。“我们的客户90%以上来自外地，他们大多是现金付全款，这个条件下我相信不会有信贷风险。”王英赫说。
记者还了解到，三亚一些单价5万元/平方米高档楼盘的售楼处，对买房者的要求是必须全额付款，最低首付也在50%以上。
可记者在海口某银行咨询贷款买房时，一信贷业务员道出了不一样的意见。虽然现在在海南买房的人大部分是现金，但这些现金到了开发商手中后，却并未用来偿还银行到期的贷款债务，而是又拿去进一步囤地、开发、投资，且通过多个银行来回倒腾资金。不仅如此，表面看是在用现金买房，属于自有资金，实质上有相当一部分是买房者从外地银行等渠道贷款、融资后转移过来的资金，各个环节上的风险并不小。
还有一些人干脆就是将钱交给熟悉海南的职业炒家，用来在海南各地购房，这样一些投资客手中就聚敛了大量民间资金，一旦出问题，比如温州民间资本投资山西煤矿却遭遇煤改，后果十分严重。
海南房地产有中等泡沫
央行数据显示，2009年房地产贷款新增超过2万亿元，占各项贷款新增额的20.9%。截止到2009年末，主要金融机构房地产开发贷款同比增长超过30%，购房贷款超过42%。而在整个新增房地产贷款中，大部分是个人住房贷款，占比接近70%。
国家统计局海南调查总队1月25日的数据显示，去年海南房地产开发投资增势强劲。全年房地产开发投资287.90亿元，增长44.3%。其中，住宅投资261.78亿元，增长51.9%。
昨日有来自银行业的消息称，中国银监会近日要求各银行开展信贷资金违规入股市房市和信用卡逾期贷款风险自查。自查重点包括开发商是否挪用开发贷款购买囤积土地，借款人是否以信贷资金买基金、理财产品，或用作期货保证金等。中国货币政策委员会委员樊纲昨日也公开表示，中国通货膨胀和资产泡沫的压力“令人担忧”，流动性过剩是一个问题。
美中城市与房地产促进会创办人、城市(地产)思想者论坛秘书长青忠贵，在2009年12月份考察海南房地产后认为，海南房地产至少存在中等泡沫，而且涨幅过快，和其旅游产业的档次不相匹配。
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