考试内容:
中国银行业从业人员资格认证--个人信贷
报名时间:忘记了,大概是八九月
考试时间:十月
被骗经历:
首先在
报名.
这个网址是官方的.对的.
然后,在报名后的几天,手机发来从北京发来的短信.说是有个培训网站,有保过班什么的.想想手机在报名的时候注册过,能发来,说明这个网站和官方是有合作的,应该可以信赖.
后来,在培训网站上,看到有一个群,想来是一群考试的人集合在一起.就加了. 加群的时候,显示人已经满了,但是,此时,注意是关键:此时,有两个QQ回加了我.一个名字叫"QQ",号码是1260075664,一个名字叫"黄小燕",号码是863462448.我联系了号码是1260075664的.他说有内部题,是出卷的朋友偷出来的.一共五套,给三套,价格八百.保过.
这个人叫冯厚深,手机号码15801548708.
之所以相信这个人,原因是,手机号码只有在官方网站注册的时候登记过,能有培训网站的广告发到这个手机上,必定是官方同意,且有合作的.应该正规.在这个培训网站上公布的QQ讨论群,应该是正规的.加不进QQ群,那么反加我QQ的应该是群主什么的.所以,我相信了这个名为"QQ",号码为1260075664的北京男人.
十月考试的时候,发现题目,根本没有一题对上.而且三套题目中,有类似的题目不同卷子里的,连答案都前后矛盾.
之所以发这个,是因为这个QQ1260075664还在继续骗人.他的QQ签名上继续发着,什么"恭喜同学通过考试"啦,最近还在写着"证券考试开始"为了防止更多的人被骗.特发此文.让考试的同学们不要上当.
一、谨防信贷资金悄然入市
A股市场近期表现可谓火爆，投资者情绪也随之升温。一段时间以来成长股风光独秀的盘面有所改变，金融、地产等权重股纷纷起舞，两市成交额连续5天突破1.5万亿元，上证综指连破压力位攀升至3400点附近，个股也呈现普涨态势，更有爆款基金单日吸金1300亿。炎炎夏日，投资者跑步入场激情满满。
每当股市的财富效应显现，投资者最挂在心上的一是交易，另一个就是仓位。没上车的翘首以盼着入场，在车上的则仔细掂量着仓位。保守的和那些经历过市场大风浪的人总是留着一手，激进者则怀着“博一博”的心态加起了杠杆。从两融业务的火爆来看，后者为数不少。与看得见的两融相比，另一种加杠杆的方式要引起警惕，即转移信贷资金进行股票交易。
信贷资金入市主要通过个人和企业两种渠道。个人方面，如果申请额度较大，可通过房抵贷获得信用贷款。目前诸多银行推出的消费贷，利率较低，对资金流向要求较为宽松。此外，网络带来了更多便捷的金融服务，通过蚂蚁借呗、微粒贷等方式也可以轻松获得上万资金，且到款极快，更不用提信用卡套现这些“常规操作”。怀揣发财梦，小散们将获得的信贷资金投入股市，对风险却很漠视，对合规与否更是漠然。
企业要想将信贷资金投入股市在合规上是行不通的，监管层对此明文禁止且保持严厉打击。但在“造富效应”引力下，很容易出现胆大妄为者，通过分散账户、关联企业交易等障眼法进行违规操作，这在行情火爆时尤其需要注意。疫情暴发以来，为纾困中小微企业，银行发放了大量相关贷款，对不良率的容忍也有所提高。加之今年企业生产经营面临较大压力，一些企业将获得的贷款用于购买理财、固收等产品进行投资，已经有类似的事件发生。若原本用于纾困和经营的资金被用于投资高风险资产，会将企业暴露在更大的风险中，也会导致银行不良率增加。
监管虽然对信贷资金入市一直保持打击，但禁而不止，原因是多方面的。有政策法规方面的空子，如企业虽不能用信贷资金炒股，但并未禁止企业自有资金投资股市。通常这两者很难区分，且信贷和股市分属两部门监管，数据共享不畅。尽管对贷款资金流向有监控，但很难面面俱到，尤其是互联网平台对消费贷的要求更是宽松。悄然入市的信贷资金，在股市未必能掀起多大浪花，但对授信银行，对不当运用信贷资金的企业和个人，却酝酿了不小的风险，需要警惕和严防。
二、央行公布重磅数据：10月信贷社融大回落 M2连续8个月双位数增长
尽管新增信贷社融数据不及预期，但信贷需求依然稳定，反映出经济复苏活力持续向好。
11月11日，央行发布的10月金融数据和社会融资数据显示，10月份人民币贷款增加6898亿元，社融增量1.42万亿元。截至10月末，广义货币(M2)增速同比增长10.5%，增速比上月末低0.4个百分点，比上年同期高2.1个百分点，为连续8个月保持双位数增长。
总体看，10月新增信贷社融数据稍不及此前的市场预期，不少分析认为，这主要受季节性因素和监管导向影响。不过，从结构性数据看，10月份信贷需求依然强劲，且反映企业现金流情况的狭义货币(M1)同比增长高达9.1%，反映出经济复苏活力持续向好。随着经济的企稳复苏，受政策调控影响，后续M2和社融增速将逐步向名义GDP增速收敛。
10月社融增速或达到年内峰值
虽然相较于9月1.9万亿的新增信贷规模，10月新增贷款只有6898亿元显得环比降幅较大，但鉴于10月历来是信贷小月，环比显著回落属正常现象。同比看，今年10月与去年10月的新增信贷规模基本持平，仅同比微增285亿元。同时，今年10月人民币贷款余额同比增长12.9%，也与前几个月较为接近，自从今年7月以来，信贷增速已连续多月保持在13.0%左右的水平。
从细项看，信贷结构延续向好趋势。对公中长期贷款快于短期贷款，当月企业部门短期贷款减少837亿元，中长期贷款增加4113亿元；居民中长期贷款依然增长稳健，当月新增规模达4059亿元。
“10月房地产销售呈现温和转好态势，居民部门商品房购置需求依旧较为稳定。从高频数据看，近期房企力推各类降价手段加速周转，推动居民中长期贷款需求犹存。”中信证券固定收益研究团队称。
人民币贷款是社会融资规模的主要组成部分，信贷增长的季节性回落自然会带动社融增量规模的回落。10月社融增量1.42万亿元，尽管与9月的3.48万亿元相比跌幅明显，但仍比上年同期多5493亿元。
10月社融存量增速同样值得关注。当月社融增速同比增长13.7%，较上月反弹0.2个百分点，达到近期高点。
光大证券首席银行业分析师王一峰表示，10月份社融增速或达到年内峰值。从结构上看，一方面，10月影子银行继续收缩，委托贷款和信托贷款延续负增长；未贴现银行承兑汇票和表内的票据融资减少明显，预计与前期的票据套利资金集中到期有关。另一方面，政府债券继续快速发行，净融资4931亿，同比多增3060亿，是支撑社融增速提高的主要因素。
对于年内剩下两个月的社融走势，王一峰认为，考虑到地方政府专项债已接近尾声，政府债券对社融的贡献已明显下降。若新增贷款规模按照去年同期水平测算，11-12月份社融增速将大概率维持在13.5-%13.7%区间内运行，即10月份社融增速有望成为年内峰值。
信用扩张速度将有寻顶迹象
受新增信贷社融不及预期，以及存款结构变化的影响，10月末，M2增速同比增长10.5%，增速比上月末低0.4个百分点，比上年同期高2.1个百分点，为连续8个月保持双位数增长。
不少分析人士表示，财政存款的超季节性上升是环比拉低M2增速的主因之一。中信证券固收研究团队表示，10月财政性存款新增9050亿，同比多增3499亿元。10月财政融资力度仍然较大，同时财政支出进度可能不及预期，使得国库库款有所积压，预计是拉低M2增速的主因之一。同时，10月住户存款减少9569亿元，企业存款减少8642亿元，预计与季初居民企业存款集中购置理财产品以及“十一”假期居民增加消费相关。
光大证券首席固定收益分析师张旭对券商中国记者表示，10月M2增速由9月的10.9%回落至10.5%，体现出货币增长的稳定，实体经济的流动性既是够用的，也没有溢出来。融资稳则利率稳，贷款等实体融资数据的稳定增长带来资金利率的稳定。近期DR007的中枢为2.2%左右，目前DR007已经稳定，未来同业存单(CD)利率的稳定(甚至是小幅下行)也是可期的。
展望后市，不少分析认为，信用扩张速度或将有所收敛，结构性政策继续发挥主力，聚焦经济薄弱环节加大精准滴灌力度。中信证券固收研究团队表示，10月财政融资高增长趋势已经结束，预计后续社融增速会有所回落；10月后政府债券发行压力有所减轻，财政行为更多为债市带来利好，经济修复趋势维持常态化，信用扩张速度也有寻顶迹象。
民生银行首席研究员温彬表示，预计11-12月财政支出的力度将加大，这将有助于改善金融体系的流动性，保障市场资金利率保持稳定甚至是稳中有降，预计央行政策利率、LPR利率在年内将保持总体不变。尽管宏观经济回升向好，但结构性政策仍会进一步发挥作用，下一阶段货币政策的重点仍在于利用结构性工具加大对小微企业、制造业等重点领域的精准滴灌。虽然预计LPR利率短期内仍会保持不变，但银行可以继续通过减费让利、降低贷款实际利率等方式，继续降低实体经济的融资成本。
三、小额信贷标诞生始末
本文会聊聊小额信贷标从被孕育到诞生的全过程，概括来说，一个小额信贷标的诞生要迈过两道门槛，第一，线下业务员拓展借款人，第二，贷前风险控制，接下来新鲜出炉的小额信贷标就出现在你的屏幕上啦。
第一道门槛比较辛苦，心底啊元不畏酷暑不惧炎凉随身携带小卡片徘徊在停车场、住宅小区、商业广场，兜兜转转不停地寻找合适的“插卡”目标，车窗、门缝、摩托车座椅、自行车菜筐都是广告卡片的“良性培养基”，我们的拓展专员出手前心思缜密，出手时沉稳敏捷，出手后倏然而逝，深藏功与名。
本帖主要说说第二部分——贷前风险控制审核。
进入主题，我们主要围绕下面这张小额信贷标诞生流程图来说说小贷标的身世，看图：
在线下拓展专员获得借款客户之后就会把借款客户信息录给线下门店客服，这个线下门店并不是人人喊打的“线下理财门店”，而是业务拓展门店，不对投资人营业，是线下拓展专员的办公场所。因为不承担过多的接客任务，对门脸没有太高要求，所以为了节省开支一般不会租在临街铺面，多会租在写字楼上。
线下门店客服在获取拓展专员提供的纸质版信息之后，会对信息进行粗筛，多粗呢？没有过分明显的不可贷款条件都会放行，客服把粗晒过后的借款人信息录入P2P平台的审单系统，公司风控部就会收到客户信息，信审专员（进行风险控制审核的专业选手）会根据公司的风控标准进行研判。
到这时候贷前风控进入了核心阶段，也就是流程图里的第一个红色虚线框圈起来的部分。信审专员会根据借款人意愿和借款人条件来对其进行身份判定，比如说一位没有房产的上班族来借钱，如果对方能提供工资代发流水和现工作单位的社保，那就有可能通过工薪贷（各平台名称不同，业务没差别）借到钱，而有自己物业的借款人则可能会通过业主贷借到钱，如果既无代发流水，有没有房子，那就只能通过征信贷借钱。
有一点需要提醒，上述贷款产品无论名称如何，都属于信用贷款，也就是无抵押贷款，本文聊的也是这种小额信用贷款。但既然不用抵押，看人家房子干什么？工资流水、房产、社保都为了衡量借款人还款能力。
每种贷款产品的借款额度是不一样的，信用差些的额度自然低，而且每种贷款产品的审核侧重点也不一样，比如征信贷，信审专员更多考虑的是如果借款人违约其父母是否具备偿还能力，信审专员就会在获取借款人家庭背景方面投入更多的心思。
借款人想要借到钱，无论通过哪种产品，信审专员都要查看以下资料：门店客服录入的基本资料、人民银行征信报告、被执行人信息查询、银行流水（征信贷借款人也是需要提供银行流水的，但不要求是工资代发流水）。其中征信报告是借款人自己查询并打印的，打印日期应是近期的（15天内的平台居多），但同时风控部门也会要求借款人提供人民银行征信系统的查询密码，信审专员会在审核时查阅，防范借款人提供的征信报告被Photoshop优化过。如果一旦发现优化痕迹，肯定直接拒绝，没有什么好讲的。另外，信审专员还会特别注意借款人的近期逾期情况，以及有无多次长时间（超过90天）逾期。前者主要是为了考察借款人借钱是不是为了还债，后者则是还款意愿的重要参考指标，这个征信报告还会在一定程度上反映借款人的负债水平（比如按揭贷款），可以作为还款能力的参考。
另一个重要参考指标就是“全国法院被执行人信息查询”，如果借款人的名字赫然在列，也是无法通过借款申请的，催收成本太高，这个系统只需要提供姓名和身份号就可以免费查询。银行流水是用来反映借款人的收入水平的，对借款人的授信额度有比较大的影响，首先平台要保证借款人能还得起钱。
在审核了这些基本资料之后，信审专员会利用一个近乎黑科技的系统查询借款人更多信息。这个系统暂时还不能被称作征信系统，姑且称之为民间第三方个人信用状况数据库吧（以下简称“第三方数据库”），市场上能提供这些个人信用信息的企业并不多，有个人征信牌照（全国共8家）且为P2P平台提供服务的企业更是少之又少，这就是为什么很多提供个人信用数据的公司不叫“XX征信”。P2P公司常用的就是同盾、聚信立、前海（这家有牌照）等，各个公司能提供的数据也各不相同。比如聚信立可以告诉信审专员某借款人用来申请贷款的电话号码是什么时候实名认证的，还能告诉该电话号码的通信状况、最频繁联系人、超过X天关机的次数。
这有什么用呢？比如某借款人小R自己填写的资料显示他工作在A城，电话归属地却是B城，AB两地相距又较远，而且这个电话刚刚实名认证，信审专员就不得不怀疑该借款人是否用临时号码申请，目的就是借到钱之后跑路，针对这些疑点，信审专员会在后面的电话审核阶段（以下简称“电审”）一一求证。
这些第三方数据库还可以提供借款人经常活动的地点（如果经常去澳门就要酌情了哦），亲属联系电话，工作单位、婚姻状况、近期民间借贷经历以及不良记录等。信审专员一方面通过这些信息对借款人的信用进行评估，另一方面也会与借款人提供的资料进行对比，如有疑点则需要分析借款人隐瞒的原因，在电审时会驾驭久经训练的话术捕获答案。
接下来就是紧张刺激的电审了，我们已经知道，在电审之前信审专员是做好了充足的准备的，需要了解的疑点，需要求证的事实都会在这个阶段完成。专员在向借款人询问时不必隐瞒身份，表明自己是XX平台的审核员，直接进行询问就行了，但这些询问是需要一些技巧的。
比如前面提到的小R工作地与电话归属地不符，两个月前才进行了实名认证。信审专员怀疑该电话不是借款人的常用电话，是临时申请专门用来申请贷款的，这样借款人即便跑路了，公司追踪起来也会比较棘手。针对第一个问题专员直接发问即可，但第二个问题（实名认证时间较短）却不应该直接问，我们用个表格说明他们之间的异同。
对于这两个问题，信审专员和借款人都是清楚地，唯一不同之处在于借款人会低估信审专员掌握的信息量，所以信审专员在对实名认证时间短的问题进行提问时不会该先表明自己知晓这一情况，比如可以这样问“你的电话号码是一年半之前进行实名认证的，请问用的是自己的身份证吗”，这个问题可以试探对方是有有意隐瞒实名认证时间较短这一信息，进而判断对方的可信度。如果直接问“为什么两个月前才实名认证”，借款人肯定编造理由啊，这个问题就没有什么价值了。
除了对借款人本的电话审核，信审专员还会打电话给借款人的亲友，但为了不对借款人的声誉造成负面影响，信审专员会谎称信用卡中心业务员或保险公司回访员，一般这一过程会出现在电审借款人之前，目的是为了借款人知会亲友造假。待这么些电话打完，风控部信审专员基本上就可以对借款人的借款申请做出评估了，如果通过，借款人就会进入面审流程。
面审是指借款人来到平台线下门店（也就是前文所述的拓展专员办公场所），门店内有面审专员，会让借款人带上相关材料，在这一步中主要是为了审核材料手续是都齐备，借款人言语间流露出的还款意愿，并且对借款人的精神气质（别笑）进行观察，一些投资人可能觉得这些无法量化的信息着实扯淡，可实际上这些信息还比有比较重要的作用的，学界（这词有些装逼，本人不是学界中人，只是道听途说了一点点）把这些信息归类为软信息，就是无法标准化并且诉诸纸面发的信息，比之于标准化信息，这些信息能更加真实地反映借款人的态度、意愿和品格，除非借款人是演员，否则掩藏的难度很大。
门店审核这一关如果通过，就直接签约，签订借款合同，你可能留意到了，流程图中的上门审核还没有做呢。这个在我之前写的帖子里有说过，主要是出于成本考虑，签订合同之后还未放款，如果上门实地查看发现借款人撒谎就直接拒掉，如果实地查看之后再签合同，借款人需要在到线下门店一趟，比较麻烦，同事也可以降低借款人到别的平台借款的冲动，锁定用户。
上门主要看什么呢？主要看实际居住环境与填写资料是否相符，比如借款人声称和父母一起住，但家里卫生间只有一把牙刷，显然就不合理。一旦借款人通过了上门查看环节，基本上就可以确定能够在该平台发标了。再接下去就是风控经理把全过程再审核一遍，看有没有违反规定地方，没有问题就发标，当然，在发标之前还有个抽检，一小部分标的会被随机抽出复核。上述所有过程结束之后，投资人就可以在屏幕前看到新鲜出炉的借款标的了。
最后总结一遍，线下拓展——门店客服录单——风控部信审专员审核（未见借款人）——线下门店面审（见到借款人）——风控专员上门审核（见到借款人居住环境）——风控经理审核流程——抽检——发标，审核步步深入，所见信息愈加丰富。
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