人到中年，大部分人都已成家立业，在这个上有老下有小，还要供房供车的阶段，是人生负重登高同时也是压力最大的阶段。经过年轻时代的历练，有了多年的专业经验积累和财富积累，中年人也正处于人生创造财富的最好时机。如果你恰好也处在人生这一阶段，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己和家庭的科学理财规划，就显得十分重要。东方华尔国家高级理财规划师（ChFP）％。
中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险。国家高级理财规划师建议，中年人可以买一些商业保险，用5到10年的时间，给自己存一笔养老金，确定到退休的时候，能够获得更优越的物质保障。还可根据工资收入的4％左右来购买重大疾病保险，可以附加住院保险、意外伤害保险等品种，为自己健康做好一份保险备份，因为国家统筹的医疗保险只能报销60％左右，最高大约在80％，而且还有最大上限金额限制，其余资金只能依靠自己自行消化。如果存在较大金额的医疗费用发生，国家养老保险承担之外的费用，你所购买的重大疾病保险就发挥了保障替代作用。同样，随着时间发展，未来医疗护理的成本会越来越高。所以现在有些保险公司推出的医疗护理险是非常适合家庭需要的，并且这种保险也是越早购买受益越多，费用也会比较低。中年人可以通过为家庭购买这类保险，在年老以后可以享受医疗护理相关的服务。
许多中年人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，国家高级理财规划师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
人到中年，还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，需要一笔较大的教育费用，而如果子女未来需要考研、出国留学继续深造，就会出现更大的资金缺口，且弹性较小。因此国家高级理财规划师建议中年家庭需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。根据需要每月拿出一定的工资数额进行基金定投，逐渐积累，积少成多。
一、一个陌生中年人给我的投资理财教育
人到中年可能是很多人都不喜欢的谈论的问题，因为中年代表着青年时期已经过去，老年时代在自己的身后穷追不舍，一个略显尴尬的时期。但是李先生每次说到中年这个问题总是和别人有着不一样的感受。
和李先生谈话是在初春的雨天，那天我在小区的凉亭里面赏雨，一个中年男子坐在凉亭的那一边，本来我们是无话的状态，寂静的只能听见刷刷的小雨声。这时候男子开口说话了：“今年的雨水还真大啊”我也无意中搭话“还真是挺大的”，我们相视一笑。
“姑娘，你在这边上学吗？”
“对啊，我今年毕业了，在这边找到工作了，所以现在在这边住。”“哦，现在的大学生还真是挺多的啊”
我看他像是个文化人，也就简单的说了说，可能是青春这个话题太过敏感，他不禁说起了自己年轻的时候，他说那个年代自己什么都干过，只为能脱离贫困的日子，但是干了十几年，生活还是没有什么象征性的改变最多的改变就是自己给自己买了一部手机，但是随着年龄的增大，结婚就成了当时摆在他面前的有一个难题。结婚其实不是什么难事，但是结婚后无疑就又增加了生活的压力，自己攒的钱永远在这个城市里只够买个小厕所。
机缘巧合中他接触到了理财这个在当时是新兴事物的东西，突然发现自己攒的钱可以再生“钱”，就这样李先生比一般的同龄人在拼命挣钱的时候跟在想各种办法理财：刚开始，他最先接触的是银行的理财产品，但是因为时间长本金多万一有什么事情取出来不方便的不利因素，所以当网贷这个词出现的时候李先生毅然决定自己当首个吃螃蟹的人。
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他和我说网贷这个词其实在国外早就出现了，并且早就在世界各地开展了相关的活动，但是当时中国的经济不能发展这个活动，所以一直在搁置的状态下。今天，人们发现网贷这个新兴事物不仅有着门槛低收益高的特点更是足不出户的情况下就能轻松享受理财，省去了在银行排队咨询的步骤，所以现在网贷成为了人们首选的理财项目。
他说：“我和你说这些不是为了别的，只是觉得像你们这样的年轻人在上有老下有小的状态下生活是很现实的，所以理财这个观念一定是你们年轻人现在必须要接触的，有时候不是因为别人比你资质好不是因为别人比你家庭好，而是别人想到了你的前面，人家思想的超前就注定了他可以生活的很好。”本来我是没往心里去的，但是他说的是这样的真实，现在摆在我们年轻人面前的事情就是既要赡养老人也要养育下一代，还要管好自己的生活，有时候无形的压力真的是让人不敢前行，听他说话我觉得我还是受益匪浅的。
后来我问了他姓什么，他说他姓李，以后可以喊他李叔，以后有什么问题也可以找他，他也有个乖巧可爱的女儿，所以看到我就想到了女儿不知不觉中就拿我当亲闺女一样对待了，说的全是肺腑之言。
雨停了，我们也就各自散了。回家之后我想了很久，觉得真的不能不为以后想想了……
二、一个中心，三个基本点——中年夫妇的理财之道
来源：好买基金研究中心
人到中年，财该怎么理？
王女士今年40，经营着一家淘宝的店铺，专门卖化妆品，虽然投入了很多的精力，但生意时好时坏，很不稳定。目前店铺雇佣了一名员工，和王女士两人打理着网店的生意。店铺平均一年赚5万元左右，但08年经济危机给店铺带来了不小的冲击，自08年年末至今，店铺生意尚未有很大的起色。店铺未来收入不稳定不禁让王女士有一丝担心。王女士的先生42岁，就职于一家大型国企，目前属于中层管理者，年收入大概10万元左右。从企业近几年的情况来看，先生的收入还是很有保障的，但提升空间却比较有限。王女士的儿子明年就将升入初中，王女士非常注重孩子的学习，平时也花了不少心血，孩子也很争气，在学校学习成绩不错。
目前王女士一家三口住在市中心一套60平米左右的房子里，面积虽然不大，但交通非常便利，所在片区对口的学校也不错。2002年时，房市还没有火爆起来，王女士与先生在康桥投资购买了一套面积不大的房产，其后一直用于出租，租金收入扣税后一年平均有2万元。随着近几年房市的逐步升温，该处房产升值也非常可观。目前2套房产总市值大约在190万，还剩下30万左右的房贷要还，已经压力不大。
经过多年的积累，家庭现在共有50万左右的存款。由于两人工作都比较忙，而且对股票、基金等都缺乏了解，又非常害怕遭受损失，所以觉得还是存款比较保险，而且省心，就一直存在银行里吃利息。王女士在平常和朋友聊天的过程中总是听别人聊市场行情什么的，也觉得有点心动，但最终还是觉得网店太忙，没时间打理，索性还是存着。先生也持有同样的观点，认为两人现在这么忙，既有工作、网店，还要在孩子身上花很多的时间，实在没必要再分心了。
由于先生上班的地方比较远，每天上下班也比较辛苦。夫妻两人商量后决定买车，一方面平时上下班用，周末、节假日也可以全家自驾游。在逛了不少4S店后，两人看中一款20万出头的车，加上牌照等费用后大概总共会花25万左右。
在理财方面，目前王女士近期最想考虑的是换房，目前60平方米的住房对三口之家来说偏小了，而且王女士是浙江人，父母偶尔还来住住。另一个最让王女士牵挂的问题就是孩子未来的教育。受周围亲朋好友的影响，以及不想让孩子过于辛苦，王女士倾向于让孩子在高中毕业后就去外国留学。要达成这一目标，王女士希望用那套用于投资的房子来保障。
王女士还比较担忧的是保险问题，先生工作的企业六金交纳齐全，但自己没有买商业保险。而王女士由于目前从事自由职业，并没有相应的保险保障，如何规划未来的养老问题，王女士不觉有些迷茫。
一个中心 三个基本点
从家庭资产负债与收支的情况来看，王女士家的财务状况基本正常，负债率也很低。但是在理财规划方面，有一些问题需要注意。
首先，对夫妻在40岁左右的中青年工薪家庭来说，家庭规划的中心，其实还是经济问题，也就是夫妻双方的工作和投资。只有夫妻双方持续获得稳定甚至上升的收入，同时合理规划好家庭现有财产和每月盈余的投资，其它的规划才有立身之地。另外三个要关注的基本点，一个是住房升级换代的问题，一个是夫妻双方的养老，一个是孩子的教育，这里面不仅有经济上的考虑，更应该考虑家庭中每个人对生活的具体想法，性格、喜欢的生活方式等，适当妥协中和。
在规划家庭的经济问题时，首先要考虑的是职业发展。中年工薪家庭职业规划应该以稳为主，不宜冒太大风险，因为自身的适应性、可塑性都较年青时有所下降。王女士的广告公司未来走向不确定性较大，而先生的收入稳定但提升空间不大，总的来说，家庭收入还算稳定，但出现持续的大幅提升的概率较小，可以主要由先生负责稳定的收入，而由王女士负责尝试市场的机会。在投资上，家庭成员基本不具备投资经验，对理财产品了解不多，而且主观上也强调将投资的风险控制在很低的范围内。但从积极的方面来看，夫妻双方目前还处于中青年，未来可预见的投资期还相对较长，况且家庭还有一套处于升值中的房子作保障。所以综合看以上几点，家庭投资可以倾向于平衡性型，适当承受一定的风险，谋求资产中长期的保值和增值。
关于住房升级换代的问题，如果不动用目前另一套投资性房产，对家庭来说就比较吃力了。由于孩子就近入学的问题，换房只能考虑在目前居住小区的附近，而市中心老小区的二手房，单价也在2万多，这样需要将目前两套房子折合成一套，才能满足约80-90平方米的升级需求及相应的装修费用。这样的投入，让王女士觉得比较伤筋动骨。所以，如果家庭成员不是特别介意居住环境，可以暂时维持现状，也可以做一次二次装修，提高居住质量。
养老的问题，王女士虽有考虑，却没有真的规划。事实上，相比王女士想留一套房给孩子留学，我们更建议此套房或是其未来抛售该房的现金用于养老规划，而儿子留学的费用，可以通过目前手上的金融资产，和未来几年的积累来完成，并且应该量力而行，不应为此影响家庭的经济健康，同时也应该慎重考虑孩子对留学的想法。近几年海归的学生越来越多，如果不是孩子读书成绩特别好能申请到知名的国外学校，或特别想出去读书拓展视野而家庭经济又许可的话，海归本身对未来在社会上立足并没有特别的优势。
王女士近期的投资主要还是应该集中关注金融资产，近期市场从高位下来跌幅已有20%，一直在考虑是否学习投资点股票资产的王女士有些害怕，事实上，8月后股票的机会确实不会如上半年那么好，常态市场和精选个股的另一个方面就是单边上涨的结束。流动性推动的高点已经过去了，目前需要基本面的支持才可能继续抬高预期。不过经济从底部的恢复是确定的，只是质量、幅度、路径的问题，过度恐慌则不必。目前从高点下来20%的下跌提供了一些安全性，不妨可以开始建一些仓位，选择一些控制下行风险较好的品种及选股能力强的品种。
相对股市来说，债市则显得比较弱。在股票市场前期持续上涨的情况下，偏债基金整体盈利能力逐步增强，但未来市场不确定性的提升让偏债这个类别重新变得有点鸡肋，低风险部分还是以配货币基金、银行理财产品为主，或可以考虑打新股，最近的年化收益率也有十几，相当不错了。
在具体的配置上，我们推荐一个平衡型的组合，实际投入金额可在综合考虑买车、旅游等支出后确定。
平衡型
品种 基金名称 占比
股票型 华宝兴业收益增长 15.00%
股票型 华安宏利 15.00%
股票型 华夏行业精选 15.00%
债券型 华夏希望债券A 10.00%
货币型 博时现金收益 45.00%
这几只基金产品的管理能力已经在市场中得到证明，组合整体在保持一定股票积极仓位的同时兼顾到了流动性和安全性的需要，其中博时现金收益占到45%，该基金曾荣获“2008年度开放式货币市场金牛基金”称号，3只股票型基金在今年排名均不错，基金经理经验丰富，如华安宏利的尚志民先生是国内资历最深的基金经理之一，目前也担任华安基金公司的投资总监一职。3只产品所在的公司也是国内领先的基金公司，从管理规模、历史业绩等来看，均位列业内前三分之一。
理财师的建议：
1.先生工作的稳定性对家庭的财务安全非常重要，要尽量确保，相应地，对先生也应该多一些照顾，让他安心工作，压力不宜太大。
2.一定要参与一些有风险的股票型投资，完全消极的储蓄方式只会相对的阻碍家庭财产的增长。
3.适度平衡住房升级换代、买车、养老、孩子留学等重大经济规划的优先顺序和对生活的影响，既然不可能满足所有的愿望，那就应该优先考虑那些家庭成员比较重视，对家庭生活质量影响较大的愿望。
4.买车能够在一定程度上提高家庭的生活质量，应予考虑，但是预计的支出比例略高了一些。目前家庭总资产中两套房产所占比重很大，而且其中一套自住，另一套主要出于孩子六七年后的留学保障资金考虑，所以短期变现可能性也不大，这就意味着总资产的流动性比较低。目前家庭总共有50万储蓄存款，而意向的购车款及牌照等费用就将耗用大约25万，基本用去一半。如果购车后短期内家庭出现急需用钱的情况，可能会使财务状况捉襟见肘。所以是否考虑将支出款项压缩，锁定在十余万左右，相信可选择面还是很宽的。
5.对于孩子未来的发展，可以为其做一个长远的规划，但不需要严格按步骤走，还是顺其自然比较好。孩子是否需要出国，是否愿意出国，可以在初中时根据孩子的成绩、孩子和父母的愿望、家庭经济情况，共同商定。
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三、人到中年如何理财
人到中年，有了多年的专业经验积累和财富积累，正处于人生创造财富的最好时机。同时，大部分人都已成家立业，上有老下有小，还要供房供车，是人生负重登高的阶段。处在人生这一阶段的你，在持续推进自己财富增长的同时，拥有一份属于自己家庭的科学的理财规划，显得十分重要。
上海五色土抵押贷款顾问有限公司理财师认为，在选择投资理财产品时，要注重投资产品的搭配组合，不能太单一。 中年时段还有一项最重要的支出就是子女的教育基金。此段时间子女基本上正处在高中、大学求学时段，考研、出国留学继续深造，都需要较大的资金缺口，且弹性较小，需要及早做好教育资金的筹划，以备子女未来求学之需。 中年人处于事业高峰期，家庭养老规划应该增加风险防范类型的保险， 人到中年，许多人还处在归还住房抵押贷款的过程中。因此，理财师建议，在购买住房申请抵押贷款时要格外小心，不要贪图过于奢侈的房子，以免被住房债务所拖累。现在适当控制抵押贷款，就能为养老金账户多增添一份储蓄。
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