本人年近三十。在理财方面尚属菜鸟行列。多年前就有理财意向。但因家庭原因无法进行操作。现各方面趋于稳定。财产方面有点小钱（三四万吧）。现在想对自己的这点小家产进行个规划。肯请路过的大神指点指点。帮忙规划一下。以前看过很多理财方面的知识。但大多很笼统。没有个清晰的思路。所以之前一直把钱放在银行。基金，股票之类的理财产品因为自己知识不够。不敢买。怕亏。其实自己现在的风险承受能力也还可以。我把自己现在的财产分布跟大家说一下吧。让大家见笑了。
我现在工作相对稳定。银行里有活期23000元。
零存整取（每月500）到今年5月份可以到期。存期一年。取出来有6000多。
07年开始给自己买了个商业保险。是太平洋的分红险（包含重疾，意外，分红）。每个月扣341元。341*12＝4092
公司帮忙买了社保，住房公积金。现在每个月工资扣除五险一金差不多有4500－5000左右。
家庭方面，本人已结婚。小孩五岁。小孩一年上学学费大概在5200元。
老婆一个月工资在4000元。
我们两口子算是自制能力还行。不乱花钱。一个月花费在2800元左右（包含生活费，房租，通讯，交通费）。
现在也没什么在人情上的花费。主要是过年过节时给双方父母每边2000元。2000*2＝4000.其它就没什么了。所以肯请路过的大神们指点一下。应该怎么规划理财。谢谢！
一、睡眠理财法，教菜鸟理财如何稳中求胜
身边有很多朋友都将自己不菲的结余存入了银行活期，原因居然嫌理财太麻烦。正所谓：“你不理财，财不理你”。下面就看看懒人的睡眠理财法，走好这四步，就不怕赚到手的钱贬值了。
“赚”——掌握赚钱方法。
顾明思意就是赚钱，赚不到钱什么都是白费。对于这一点，理财师也没什么好说的，唯有“笨鸟先飞，聪明的鸟儿要飞得更早，让笨鸟无处可飞”这一条。勤奋而有技巧地工作还要让你的上司看到就是提升赚钱技巧的第一要义。创业者不在此讨论范围。
“攒”——攒钱积累原始资本。
知道如何最大程度地赚钱之后，就要开始积累自己的启动资金。市面上在售的绝大多数理财产品都是有其启动门槛的，最低金额往往在五万、十万，乃至于三十万。在没有攒够启动资金之前最好屏息养神。想开流必先节源。
“找”——找到适合自己的理财产品。
每个人都有不同的理财风格，对市场有着不同的见解。专家认为，不管是什么风格的投资方式，都必须稳中求进。在保证本金安全的基础上可以配置各种不同的资产。说白了，就是喜欢什么，配置什么;擅长什么，购买什么。如果对自己不够了解，可以试着看一些理财方面的书，或者去银行多做咨询，也可以咨询专业的第三方机构，挖掘自己的需求。
“转”——学会合理地转换理财方式。
理财不是一成不变的，随着薪资水平的上涨和账户资金的增加，我们必需学会动态地调整自己的资产配置。比如在五万元以内我们可以试试百富网的“天天富”，年化收益率8%，而且随存随取。长期投资收益更佳。
睡眠理财法，虽然只是四字经，但是纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。要想好好地执行下去也并不容易，因为在执行的过程中你也会遇到各种各样的诱惑和困难，比如初期的时候钱攒不起来、找不到合适自己的理财产品等等。所以理财最重要的就是坚持。
提醒各位菜鸟，请务必要坚持到攒够可以用于投资的本金，务必坚持到找到合适自己的理财产品(如果找不到，请一直找)。因为当一切步入正轨，你也就可以真的享受到睡眠理财法带给你的“吹着空调喝着果汁，钱就哗哗地进来了”这种快感，你会明白，这一切都是值得的。
二、看职场菜鸟如何玩转理财
7月毕业季，也是大学生毕业入职的高峰期，不少毕业生都走上了新的工作岗位。8月份，这些职场“菜鸟”多数领到了入职后的第一笔工资。交房租、答谢宴、买衣服……没过几天，刚到手的工资就所剩无几。为了帮助职场新人有效理财，拒绝“月光”，看职场新人支招理财，玩转职场。
“工资到手不到半月就花光了”
记者在采访中发现，不少职场新人对于理财没有概念。“我每月的工资3000多元，刨去自己的日常开销，自己再置办点服装或是跟父母表表孝心，这一个月的工资勉强够用，我哪里还有闲钱去理财啊？”入职快两个月的小张告诉记者，“再加上，单位里经常有同事结婚或是孩子满月，同事们都会随份子。碰上这种情况，自己就只能"寅吃卯粮"了。”
记者了解到，与小张面临同样境遇的毕业生还不在少数。“本以为，工作以后，就不用再跟家里要钱了。”今年毕业于青岛大学的小李是河南人，通过网上招聘进入了平度的一家企业上班。“按照合同，我们的工资每年递涨，现在每月是2500元。可我算来算去，这些钱都不够一个月花的。”小张表示，第一个月的工资到手后，她比较兴奋，就约着朋友去吃饭、购物，没想到才十几天，就把工资花完了，只好跟家里“求救”，暂渡难关。
“想想一个月的工资只能花十几天，自己下半个月的生活还得靠父母救济，自己就感觉很愧疚。”小张告诉记者，“上学的时候，生活费都是父母按月打给我600块钱，现在手里一下有2500多块钱，自己控制不住地就想花钱。”小张表示，自己也想了解一下，如何才能强制自己存钱，改掉随手花钱的坏习惯。
学会培养理财观念是关键
带着小张的疑问，记者找到了青岛银行平度支行的理财师孙雪艳，她表示，制订合理的消费计划，削减不必要开支，养成良好的理财观念是职场新人们学会理财的第一步，也是关键一步。“我建议这些职场新人制订一个详细的消费计划，严格控制自己每个月的日常生活开支，包括必要性开支和娱乐性开支两大块。”孙雪艳告诉记者，“从目前的情况来看，多数毕业生"月光"在很大程度上是因为他们的娱乐性开支随意性太大，且花费无度。”
孙雪艳表示，虽然新入职的毕业生工资可能不算很高，但是合理消费、养成良好的理财观念之后，每月都会有一定的盈余，一年下来也可以积攒不少积蓄。“去年有个毕业生小刘过来找过我，她说自己月收入3000多元，平时老爱逛淘宝，看着东西都很便宜，可后来发现自己买回很多闲置不用的东西。周末，朋友们隔三差五地聚个会，工资总是坚持不到月底。”孙雪艳说，“后来，根据她的收支情况，我帮她制订了一个详细的消费计划，将她的日常生活开支控制在1500元，留足500元作为机动资金随时支配，剩余的1000元便建议她考虑尝试理财产品，强制自己存款。”
孙雪艳说，因为对于基金定投等理财产品不太了解，小刘最终选择了零存整取，每月存款1000元，存期为一年。“8月7日，她的零存整取到期，过来更改业务时告诉我，一年下来，她也从"月光族"变身"万元户"了。”孙雪艳表示，“像小刘这种情况，现在她第一笔资产就可以整存整取了，然后第二年的零存整取还可以同步进行。其实，理财并不像人们想象中那么难。只要有心，养成合理的理财观念之后，拒绝"月光"是一件很容易的事情。”孙雪艳表示，职场新人还可以通过网上银行自主理财，方便快捷。
基金定投是不错的选择
除了制订合理的消费计划，控制自己的日常性支出外，是否还有其他理财渠道更适合收入不高的职场新人？建设银行(601939,股吧)平度支行杭州路分理处的理财师唐秀杰告诉记者，基金定投、零存整取、银行保险(放心保)产品都是职场新人强制理财的不错选择。
唐秀杰告诉记者，基金定投相对于一般的银行理财产品，最大的优势便在于起点低。“一般的理财产品收益较高，但都有5万、10万的消费门槛，这对于刚入职的毕业生来说，显然是不合适的。”唐秀杰说，“像刚入职的毕业生，他们一般收入偏低，理财意识不是很强。这样，他们可以尝试一下基金定投。”
唐秀杰介绍说，基金定投没有固定的存款门槛，而且长期的基金定投还能分摊风险，保证收益。“基金定投有100元、200元、300元各个层次，职场新人可以根据自己的收支状况进行随意选择。”唐秀杰说，“基金定投虽然也要看大盘走势，但是3年、5年的时间便将风险进行均摊，有跌更有涨，客户的总体利益便会得到保障。”唐秀杰表示，从一定意义上来讲，基金定投跟零存整取有异曲同工之妙，都可以约束职场新人养成强制存款的习惯，有效拒绝“月光族”。
同时，唐秀杰表示，职场新人也可以尝试购买一些银行保险类产品。“比如说，不少银行都有定期寿险这一险种，它的利率比同期存款利率高，可以起到存款的作用。当人们遭受意外时，还能获得意外赔偿，多一份保障功能。”唐秀杰说，“如果职场新人们对于保险产品有一个正确认识，这也不失为一个不错的投资选择。”
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