在天涯论坛潜水一年多以来，可以说是受益匪浅呐，在论坛里看到很多前辈和同仁讲述自己理财经历，同样的我最近也学到了很多的经验，并付诸了行动，更感受到了无论是70、80、90对于理财的迫切愿望。工资不涨物价飞涨是一个普遍的现象，大家都是感受到了现实的残酷，通胀带来的压力，可以这样说吧，人都是被逼出来的。在此，谨以此文，怀恋一下这一年多的点滴之路。
何为理财？
个人认为，理财，即充分运用各种方式实现个人（家庭）财富（包括现金、固定资产、无形资产如学历）保值、增值，从而达到衣食无忧、住有所居、生活美满、老有所养的一个过程。
为何理财？
做任何事都需要一个理由，为什么要理财？当你身边的人一个个买车买房，你却在为一日三餐如何解决而苦恼时；当别人的父母领着养老金快乐的过着幸福的退休生活，你的父母还在偏僻的农村面朝黄土背朝天时；当别人的孩子上着贵族学校，名牌学校，用优秀的师资、昂贵的学费铸就成名牌大学毕业生，而你的孩子却因为你没钱只能读一般小学、学校，最终读二流乃至野鸡大学时；当身边的人娇妻相拥，你却因为无钱只能宅在电脑前欣赏着苍老师时，你该如何作想，你羡慕吗？你嫉妒吗？你恨吗？答案是肯定的。那么，为了今后的生活更加美满，为了孩子能上个好学校，为了老年能衣食无忧，为了买车、买房，哪怕是买个手机，总之，你必须给自己一个理由，仰或一个借口也好。
穷人不配理财？
你说，你一个月工资就那么点，除掉房租、生活费、日常开支便所剩无几，买房对你是妄想，买车对你是奢求，晚年无忧更是想都不敢想，还不提农村的二老，上大学的助学贷款，至于理财，哪来钱理，算了吧！就这样得过且过吧！在这里，我不敢反驳你，乃至不配反驳你，因为这也是我曾经的想法。上帝是公平的，对于穷二代的我们，既然你未能生在帝王家，含着宝玉，开着宝马，说明你没那缘无那分，与其自怨自艾，不如“粪”发图强，老子的老子比不赢你老子，老子比不赢你，那老子唯有牙缝里扣肉，肚脐眼里存钱，富不过三代，穷最多不过五代嘛！老子通过努力，通过理财，老子的儿子的孙子总能摆脱“穷五代”了嘛！有点阿Q的胜利精神法在里面，但个人认为对于穷二代来说，必须保持这种心态。
如何理财？
“你不理财，财不理你。”这句话是我在挖财论坛里学到的第一个理财理念，它充分的说明了想法决定成败，没有想法就绝没有行动，没动行动则一事无成。能进这个论坛的人，即充分证明了自己想理财，并在将理财付诸于行动。那么，对于穷二代来说，怎样理财，如何理财呢？结合个人实践谈一些不成熟的想法，如有言语不当之处，敬请拍砖！
1、记账排首要。你说你月月光，心慌慌，那么请你一定要下载个手机记账软件先记两三个月的账，不用预算，不用刻意节约，你只需按照你平时的消费习惯把你所有的开支记录下来，到两三个月后，你便自有体会感受，钱花在哪里？哪里多花了？哪里本可花可不花？我可不可以不买这件衣服，可不可以在家做早餐，可不可以少于朋友聚餐，可不可以……这时，你再每个月每个月作预算，并基本（这里不要求严格，也严格不了）按照预算去执行，最终你会收获良多，其一就是你每月开支在不断减少,其二就是你舍不得花钱，不愿花钱，怕花钱，其三，你会觉得有点余钱的日子真好！
2、存钱乃王道。当你开始把每月开支剩余的小钱存进定期或购买火鸡时，你便进入了存钱时代。这时，你需要改变一个习惯，即将收入-支出=储蓄，变更为收入-储蓄=支出，这不是简简单单的一个算式变更，它是你心态的一重大调整，既然我能省下钱，为什么不能强制自己储蓄呢？与其被动，不如主动。论坛里很多人都说过，请你每月领取工资时，将至少将工资的10%存定期（买火鸡、办理零存整取、余额宝、活期通等），待下月工资发放日，如你还有余钱，请一并将其存入。坚持一年，你会发现，你不但不再月光，还是小有余款（少则上千，多则上万，十万就算了，说明你已步入先穷后富二代）的穷二代了！
对于如何存钱，存多少单，那种火鸡较好，这里我就不多加累述，坛子里很多，有心者请挽起衣袖，弯下身子，潜心捞取。
3、买房是保障。“金窝银窝不如自己的狗窝”。对于国人来说，窝是一切，没窝就没一切。这是中华几千年来的传统（不能说是美德），我们改变不了它，只能适应并接受。你说你一辈子不买房租房行不？行！只要你能忍受老家亲戚的冷嘲热讽，农村年迈父母背后所承受的指指点点，相亲时女方的不屑眼神，无数次从城东搬往城西、城北的身、心疲惫。你说我知道这些，但我没钱怎么买房？对！你不是富二代，富二代的老子、母子们早为他操办好这一切，居者有其屋指的是他们，与你与我皆无缘。房买不起，但窝必须有！一句话，你拿什么跟人拼，拼爹无那福气，家中老母尚有土鸡十只，你忍心要吗？唯有拼命！拼命挣钱，拼命存钱，拼命省钱，当你有一定积蓄后，再借遍朋好友，买那一席挡风避雨之处。这时你会发现，房贷亚历山大，生活虽然艰辛，但穷二代通过自身能力，挣得茅草屋一座，足矣！
4、结婚是关键。古人评价美男的一项指标是: 染髯颇有须。个人理解古人认为长了胡子的男人才能算男人，至少代表身体已经成熟了。现今而言，没结婚的男人不能算真正的男人，对于穷二代来说，尤甚如此，当你结了婚，你才能真正体会生活的艰辛，理财的重要，你会不由自主地肩负起家庭的责任，男人的担当，你会为了你那个家日出而作、日落而息而无怨无悔。
5、日子越过越好！穷二代必将翻身做主人！如果你能理解，你能认同，你能坚持！我坚信你，宛如你坚信我一般，日子终究会越过越好的，穷二代不可能永远穷下去！
写在结尾的话：也许你还在怨天尤人，怨苍天不公，怨上帝不平。那么请想想你的年迈双亲，为了你，他们付出了多少心血，但他们要求过你什么？希望你回报过什么没有？他们一生图什么？
“穷”只是相对！知足者常乐！
个人家庭情况介绍：80后屌丝宅男家庭状况：西部二线城市事业单位工作人员一枚（“粪”斗四年成就现公司小小经历，现在月薪8k），LP是自由职业（开服装店，实体店和网店，月入3k）。双方父母都没有退休金，不过现在还不需要我们负担，不过每年还是会给点钱的，多少不重要，但是孝心必须要有的。2011年贷款在当地市区购买住房一套，截止目前，除了房贷（3k多）再无外债。计划35岁钱前购买十万以下代步车一辆，40岁以前购买二房，50岁以前为小孩存够首付款，60岁光荣退休后与老婆安度晚年！
个人理财规划：现在流行的4+3+2+1式理财方式
40%投资创富：比如投资股票、基金、贵金属等有较高收益率的资产，也可以选择开放式基金定期定额投资，每个月通过自动扣款投资省时省力，达到强迫储蓄的效果（本人不看好股票，所以把股票直接out了）。
30%衣食住行：每月基本不可缺少的生活费用。吃饭穿衣费、手机费等。当然有车的还有汽油费，有房子按揭的还要交按揭费。
20%储蓄备用：通常存为活期存款，在需要的时候可以方便的提出来，用于改善生活质量。比如，某日心情不错，约亲朋好友喝两杯吃顿饭；收到“粉红炸弹”或生日邀约；甚至家庭应急，此时备用金就派上用场了。
10%投保险：投保是一种长远的安排，是对日后生活的负责和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到的意外情况，以免对家庭经济造成重创。以保额（即出险后保险公司的赔付额）一般不低于年收入的10倍为合适。
纯属个人观点，喜欢的可以采纳，不喜欢笑一笑就行了，切勿吐槽，谢谢了
一、财主生活语录！ 201202（002）
1、朋友陪我过了我懂事以来的每一个情人节。今儿我俩吃啊，玩啊，碰碰车、木马啥的烧了一天的钱。唯一的区别是她有男朋友报销费用，我只能记账在未来还不知道的老公头上。差距啊。
2、其实情人节和清明节是一样的，都得送花、送吃的，然后说一大堆哄鬼的话。还要烧钱
3、老公说哦今天给我送一枚戒指，但是没有兑现，因为没地方停车。他说记账。这就是我男人，唉！钱就在我口袋里，谁买不是买啊！
4、周一开会，坐我旁边的MM拿我的手机玩。她突然惊呼：你这个月花了那么多钱，今天才13号。这赤裸裸地说到了我的软肋，记账有什么用啊。
5、记账的本子不见了如果它再不出来，就别怪我乱用钱哪！我可是很认真的说！
6、同事天天记账，一发现现金对不上，第一反应就是给老公打电话，问一句“你有没有拿我钱啊？”两次之后，她老公无语了。
7、老公在记账，我在一旁剥开心果给他吃……也许这就是简单的幸福吧。。
8、从未如此积极的提前还款，结果居然是存款机故障，只吃钱不记账。偶再也不提前还款了。
9、整理了一下本月的支出，月未过半，预算已经频临超支，挤上传统春节的高支出，个人财政赤字已经浮现，可以预见未来的三月份，必须采取银根紧缩政策，减少货币流通，不去贡献GDP。
10、记账以来，我真的很矛盾。收入那么少，支出那么多，而且几乎很少部分是生活必须的支出。可是若不能依着性子花钱，那生活还有什么乐趣？我更不明白的是，不记账之前，我花出去 的银子们，是来自何方？本月还有近二十天，坚决要杜绝不必要的支出。按照预算，我本月该率领我们全家喝西北风了。
11、郁闷，又花了上百元的零食。回到家才发现我钱丢了。我奶奶说：你的钱啊，连丢带花，怎么够用啊。
12、自打用了挖财，我再也没有从衣兜裤兜各种兜兜里发现意外之财的惊喜了。肿么办，身上有几毛钱都清清楚楚得很。
13、突发奇想，建了个记账的表格。刚刚把这周的花费粗略一算，矮油，当家太不容易了，钱可真是个好东西——淘宝，我们分手吧！
14、下了个记账软件，总觉得吃家里住家里平时用不了几个钱。一个月下来，仔细看看终于有谱了，泪奔啊，基本都贡献给银泰和淘宝了。
15、记账时，大衣另外一个口袋竟冒出三张百元大钞。并不惊喜，不是爸妈藏的，就是我始终对金钱管理一塌糊涂。
16、自从我养成了记账的好习惯，我就每天为我那些死了不能复生的Money哀悼！
17、还是要记账啊，要不然都不知道钱花哪了。看我支付宝年度账单，我直接就神经了。
18、喔耶，我妈竟然把我的压岁钱交给我自己管了。但是要记账，还说要学会理财，我晕！
19、记账软件提醒我这几天没有记账，我心里想的居然是“就不告诉你”。我太坏了。
20、五天未花一分钱，吼吼！
二、女人如何投资理财 这七类投资对象不能错过
本人是三口之家，老公、女儿一枚，生活在二线省会城市。2001年参加工作，真正投资是从2010年开始的。那时候离开上海，来到现在的城市，收入和上海比起来差好多。收入突然减少，心里自然就虚了，加上孩子开始上幼儿园，感觉一下子多了好多花钱的地方。于是，自己开始用挖财记账，在日常生活中逐渐养成了投资理财的习惯。
具体说来，自己的投资对象主要有下面七大类。
股票基金：这部分是打算作为以后养老的资金，每个月拿出剩余资金的30%作为准备金。个人选择基金，还是喜欢选稍大的基金公司。2010年4月份开始投资股票基金，看基金规模、以往业绩，并参考评级，投了2只基金。刚投完，就遇上3年的熊市，也经历了3年的亏损期，主要是考虑到长期投资，个人又比较看好这两只基金的能力，所以一直坚持到现在，当然，2013年的回报还是可以的。
我并不是坚持每个月都会投资股票基金，毕竟大的股市环境影响很大，2011年和2012年因为不看好整体行情，所以没有投资。2013年比较看好后市的行情，陆陆续续入手。因为是留着以后养老，所以不会频繁进出。
当然，股票基金选好后，并不是不用管了，基金公司的人员变动、股市大环境的影响等，都会直接影响到我们的收益，如果不小心，买了不好的股票基金，该换的时候还是得换，千万不能较劲。
债券基金：2011年和2012年股票行情不好，但债券还是有一段行情，所以陆续买了些债券基金，2012年的收益还不错，2013年行情稍微弱些。因为债券基金的风险和收益相对要小些，所以配置了一部分。目前来看，这两只债券基金的实力还是可以的，虽然2013年的收益不好，但还是作为资产中期配置的一部分，短期不会赎回，后期看情况，再适当配置一部分，基本的配置比例在10%-15%。
货币基金：这部分主要是作为应急资金和日常生活支出用的，用应急资金(约5个月的家庭开支)购买货币基金。当然，我购买货币基金，也会比较一下收益，再做选择，虽然货币基金的收益差别不是特别明显，但蚊子腿积累多了，就有用处了。
现在我没有再在网银上买货基，主要是变现要慢许多。本人有个淘宝店，收到款后，会第一时间转到余额宝。考虑到大家常提到的余额宝安全问题，基本上都是放些零散的钱，凑够一定数量后，还是会转到其他投资上。
国债：以前对国债不是很感兴趣，主要是投资期限比较长，收益也不是很突出。看了一本《30年后你拿什么养家》，讲理财规划方面的思路，很受启发，印象很深的是“投资要有目的”。想想以前，真没有认真想想每笔投资的钱是用来做什么的，很盲目，所以从2013年8月开始，每月至少投资1000元买国债，作为孩子的大学教育基金。
目前面向普通消费者的国债有凭证式国债和电子式国债。其中，凭证式国债是到期还本付息，电子式国债每年付息，到期还本。我个人比较喜欢电子式国债，这样到期的利息可以再投资，这两种国债一般是错开发行的。国债不用交利息所得税，所以，作为教育储蓄金还是很好的。
股票：从2010年到现在4年多的时间，从最初的3万多元到现在的零，共亏了5000多元。刚进入股市，就赶上5月份的那场大跌，2012年又踩中了伊利、五粮液、苏宁等“地雷股”。2013年年初盯着两只股票做，投了5000多元，赚了一点生活费，后来退出来了。
股票投资风险比较大，建议投资自己比较熟悉的股票，不能凭感觉、凭消息，随意更换股票。当然，股市的水很深，所以，入市前切不可抱着暴富的心理去投机，一定要用闲散资金来做，至于投资比例，那是仁者见仁，智者见智，各位财主们自己好好体会。
互联网金融：今年在通易融平台上投了两万元，年化收益8%，一个月期限，准备到期之后再续投一些，如果有标的前提下。我为什么选择这个平台呢，我简单的说一下。
现在互联网金融正处于监管风口期，一个平台是不是有能力继续做下去，主要就看他是不是真正在迎合国家的政策，而不是简单的嘴上说说。2016年7月22日，上海市互联网金融行业协会正式在其官网醒目位置及微信公众号上公示了网贷会员单位落实《上海市网络借贷平台信息披露指引》的情况，共有74家企业做出了信息披露，其中就包括通易融。而且这个平台主要采取的是车房抵押的形式，相对来说风险较低。这也就是我为什么选择这家平台的主要原因。
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