职业股民之家庭理财需求
家庭理财诊断表
一家庭成员基本资料
性别男余先生35
性别女余夫人30
职业职业股民自由职业者
学历大专
健康状况良好
住房情况及来源一室一厅全款自购
风险承受能力测评弱
1家庭资产负债表资产
资产 负债
现金及活期存款 50000 信用卡贷款余额 0
预付保险费 0 消费贷款余额 0
定期存款 300000 汽车贷款余额 0
债券 0 房屋贷款余额 0
债券基金 0 其他 0
股票及股票基金 100000
汽车及家电 50000
房地产投资 0
自用房产 200000
其他
资产合计 700000 负债合计 0
2家庭月度税后收支表收入支出本月收入
收入 支出
本月收入 0 房屋支出 200
其他家人收入 0 衣食费 800
其他 0 交通费 100
-- -- 医疗费 100
-- -- 其他 400
合计1600
3家庭年度税后收支表收入
收入 支出
年终奖 0 保险费 0
债券利息和股票分红 5000 教育费 0
其他 0 其他 0
合计 5000
4家庭保险状况
未上任何保险
5详情
理财目的没有固定收入总有坐山吃空的感觉。
目标金额：年收入30000
生活质量要求：由于不想要小孩，只想过稳定的生活，所以想通过投资挣出日常生活费用，别让老本缩水。
报告正文
二沟通函
余先生感谢您对我们的信任与支持，这份理财计划是采用您向我们提供的数据进行编制的，我们对以下领域进行了考虑：您当前的资产净值，个人收支现金流，保险，退休养老和投资建议。
根据我们的沟通您的财务目标很简单：想通过投资挣出日常生活费，最好每年略有赢余，预期年收入30000元。
此外，我们为您设计的理财规划基于如下经济和个人假设：
通货膨胀率3%，预期寿命85岁。
三建议
我们认为您定的理财目标很容易就可能达到。但我们想更深层的和您探讨一下，由于您们多年炒股，收入并不稳定，而且多年没有参加工作也一定过不惯朝九晚五的打工生活，所以我建议您们最好能投资一个类似连锁店经营方式的小买卖，投资在20万左右，收入也会比较稳定，相信通过您们勤劳的双手一定能过上稳顶无忧的生活。
四以下就是我对您现有理财目标的规划：
1资产负债分析：
投资资产配置不和理，现金及存款比例过高77%，债券型资产比例为零，股票型产品比例过低22%，导致收益率偏低，我们将在后面和您讨论可以采取哪些方法来提高收益率，同时将风险控制在合理的范围之内。
2由于您是职业股民导致您的社会保障不足，所以商业性保障比例不合理。
3虽然您的负债率低，财务风险小，但由于您的收入不稳定，目前不建议您增加负债。
4保险需求分析
一般来说，人寿保障金额不超过年收入的10-20倍，而保费不超过年收入的10%。我们用保险需求速查法为您做测算
您属于家庭成长期
男纯寿险7万健康保障5万残疾保障7万教育金保障2万养老保障2万合计26万
女纯寿险6万健康保障5万残疾保障6万教育金保障2万养老保障5万合计24万
我们依据以下原因进行调整：
本人：由于想要小孩，只想过稳定的生活，应增加意外险，减少教育保险。
配偶：收入不稳定，应增加意外险，减少教育保险。
男纯寿险9万健康保障5万残疾保障7万养老保障5万合计26万
女纯寿险8万健康保障5万残疾保障6万养老保障5万合计24万
房屋保险：
针对您的住房以及住房中贵重物件我们建议按重置成本进行分项投保，即确保最高投保金额与您的财产总价值相符，同时按房屋内贵重家电和家具的价值投保室内财产险。
5退休计划
关于您的退休计划我们作如下假设：假定您60岁退休，当前距退休年数30年，通胀率3%，假定预期寿命85岁，退休收入需求年数为85-60=25年
退休后年收入需求现值：当前生活费用30000
年收入需求在退休时点的价值：PV=30000 N=25 I=3 FV=62813
假设退休后年收益率=通货膨胀率：退休时点总收入需求：62813*25=1570325
年储蓄投资金额：FV=1570325 N=25 I=7 PMT=24827月储蓄=2069
考虑您当前的投资资产，按照投资收益率7%计算，退休后您可得到：PV=450000 N=30 I=6 FV=2584571
结论：您目前的资产累计状况和未来的收入支出可以满足您的理财需求。
五资产配置建议资产配置可选产品收益率现金5% 0.58% 货币类基金15%易方打月月收益2.40% 债券类40%宝康债券，嘉实稳健5.10% 股票类40%嘉实成长，易方达平稳增长，南方稳健成长9.00% 总计100% 6.03%
六建议和总结
这份理财计划主要是帮助您实现您未来美好的理财目标，在这份理财计划中，我们详细分析和探讨了您的当前净资产，收支现金流量，保险规划和资产组合方案，提出一些建议和需要考虑的因素，概述如下：
您的资产大部分集中在存款上，导致您收益率不高，建议将存款分散投资，您的选择将决定您理财目标在多大程度上的实现。有效的投资组合能分散风险，提高收益率。考虑到您的风险承受能力较弱，针对您原有较单一和集中的资产配置，我们给出了相应的调整建议，从而使您的投资组合与您的投资期望回报，风险承受能力相适应，稳步实现您的理财目标。
一、三口之家2014年买房理财规划：组合贷缓月供压力
春暖花开时，江苏常州的读者陈芊芊致信《投资与理财》，诉说她的买房计划。她纠结于要不要现在买房，担心买房后，生活压力变大，影响了现在的生活质量，并希望我们的理财师能给她一些建议，告诉她怎样的理财规划更为合理？
芊芊今年32岁了，目前在一个集团公司上班，税后年收入55000元，年底其他收入29000元，有社保和公积金。但公积金每月交的钱只有300元，而且存款才一年。老公税后年收入60000元，无社保，无公积金，也没有任何商业保险。年底时，老公会交给她3 0 0 0 0元存款。现在家里的存款金额有2 0万元，全放在余额宝[微博]里，年化收益率5. 7%左右。
他们有一个孩子，已经9岁。给孩子买了教育保险，年交7985元，每年有教育保险分红。芊芊自己也有意外险，每年交1830元，两份保险的保费每年不到1万元，都是用每年收到的孩子的压岁钱交的，相当于两份保险的保费不需要额外资金。
目前芊芊一家三口和公公婆婆同住在2 0 0多平米的自有房里。公婆有小生意做，年收入8万元左右，并且公婆都有养老保险，基本不需要芊芊他们出赡养费。家里还有一套安置房，月租金收入有450元。家里的花销，加上养车费用，月均开销在6000元左右。
芊芊已经确定2014年在常州市区买房，这是首套房。他们看中了的一套房屋总价在95万元左右，打算通过借钱，凑齐首付50万元，贷款45万元，贷款30年。现在银行放贷利率比较高，上浮10%后达7.25%，感觉很有压力。常州的公积金贷款额度又吃紧，自己又只交了1年公积金，目前公积金余额并不多。据悉，很多地区的公积金贷款只能贷到账户余额的10倍，为此芊芊非常担心自己的贷款额度会受限。
规划需求
1、2014年在常州购买首套房
2、孩子的教育规划
“建议读者采用组合贷(公积金+商贷)，有效缓解月供压力，节约利息成本，或是适当调整购房面积，降低总价及月供压力。”
王楠 平安人寿[微博]北京分公司区域拓展
客户基本情况分析：
芊芊一家应属小康之家，通过合理的规划，完全可以实现2014年购房计划。依据基本情况，芊芊一家暴露了很大的风险敞口。建议一家建立至少与贷款总额等值的人寿保险及重疾保险，并为孩子增配健康险。
需求一：2014年买房
建议一：采用组合贷(公积金+商贷)，有效缓解月供压力，节约利息成本。
依据常州最新住房公积金相关政策，可采用公积金贷款18万+商贷27万的组合方式，比单纯商贷月供降低300元，节省利息11.2万元。
建议二：适当调整购房面积，降低总价及月供压力
根据常州平均高段房价8000元/平米，95万元的总价至少可购买120平米的大三居户型。考虑到目前五口之家居住200平米的户型，结合未来房屋升值变现、出租的收益能力，可考虑购买面积略小的小三居户型(85－90平米)，它具有面积小、总价低、变现快、出租易的特点，而且可满足三口之家日常居住。
下表中，采用纯公积金贷款方式，总价70万元，首付52万元，贷款18万元，等额本息20年，月供1100元左右(最低540元左右)
还可考虑降低首付，采用组合贷方式，总价70万元，首付42万元(余8万元装修款)，商贷10万元+公积金贷18万元，等额本息30年，月供1600元左右(最低1000元左右)
需求二：孩子教育金
芊芊已经为孩子配置了年保费近8000元的教育金保险，但未提及具体公司及险种，从保险教育金配置角度看，可以基本满足。孩子已经9岁，疾病风险及意外风险均相对提高，建议通过配置平安常青树健康保障计划，完善孩子基础健康医疗(10万元寿险+10万元重大疾病+1万元意外伤害医疗，年保费2500元左右)。
注：如果已经为孩子配置的教育金保险包括寿险、重疾及意外医疗，可不再重新配置其它保障型产品。
由于负债率发生变化，因此家庭的保障缺口明显增加。芊芊的先生没有基础保障(商保及社保)，芊芊本人只有大约50万元保额意外身故保障(依据保费测算)，实际保障缺口较大。
建议芊芊夫妻均配置平安智胜人生保障计划，计划包含30万元寿险+30万元重疾+20万元意外+1万元意外医疗；年交保费均为4000元左右，建议30年以上长期交费。
依据以上建议，家庭基础保障支出预算：芊芊意外险1830元+夫妻双方保障8000元+孩子健康保障2500元+孩子教育金8000元＝20330元。约为家庭年收入的13%，属于保险配置10%－15%的合理支出区间之内。
TIPS
上述理财规划中涉及到的理财产品有：
①平安常青树健康保障计划【平安鑫盛终身寿险(分红型，2012)+附加鑫盛提前给付重大疾病保险+附加意外伤害医疗(A/B)】
②平安智胜人生保障计划【平安智胜人生终身寿险(万能型)+平安附加智胜人生提前给付重大疾病保险+平安附加无忧意外伤害保险(2013)+平安附加无忧意外伤害医疗保险(A/B)】
“建议芊芊夫妇趁现在‘宝宝’类理财收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。”
张伊欣 2010年加入中国光大银行[微博](2.47, 0.02, 0.82%)北京分行，现担任光大银行私人银行(北京)中心财富顾问，拥有丰富的客户服务经验。
TIPS
特别说明
①由于申请住房按揭贷款的主体是芊芊夫妇，因此上述家庭财务状况分析表不包含芊芊公婆的财务数据。
②根据已有信息可知，芊芊夫妇在老人赡养费用和家庭保险支出的费用为零，家庭支出主要是每月6000元的生活花销和养车费用，合计每年7.2万元。
理财规划建议：
◆购房规划
由于常州的公积金贷款额度吃紧，且芊芊的公积金余额不多，因此只能选择申请商业贷款，放弃申请公积金贷款或组合型贷款。假设房屋总价在9 5万元左右，芊芊夫妇能够通过借钱，凑齐首付50万元。假设能够从银行贷款4 5万元，按照基准利率上浮10%即7. 2 5%，贷款3 0年。按照等额本息还款方式，每月应还房贷3 0 7 0 元，合计每年还贷3 . 684万元。
一般在申请个人房屋按揭贷款时，当申请人家庭年收入为年还贷金额两倍以上时，且申请人无不良信用记录，房贷申请一般都能顺利通过。
◆教育规划
芊芊夫妇的中期目标是孩子的教育投资，想通过合理的资产配置，追求较高的相对投资回报，为孩子攒足教育费用。其现有的投资方式主要为两种：一是给孩子买教育保险，年交7985元，每年享受教育保险分红。二是将现有2 0万元存款全放在余额宝里，年化收益率5 .7%左右。该种投资组合是否合理？我们来对上述两种投资进行详细分析。
1、教育保险：一般风险相对较小，本金相对安全，但是每年的分红款折合成年化投资收益率，一般为2%- 3%，收益率相对较低。因此，建议将该笔资金改为基金定投，以连续投资10年为例，平均年化收益率为6%-10%。由于芊芊家的孩子今年刚9岁，大约10年以后才会使用这笔资金，作为大学学费和生活费，而当前A股市场点位相对较低，因此非常适合进行10年期的基金定投投资。
2、余额宝：起点较低，灵活性相对较高，但近期收益率持续下滑。4月以来，市场资金面相对宽松，同业市场拆借利率持续下降。受此影响，互联网“宝宝军团”的收益率持续回落，截至4月28日，余额宝7日年化收益率为5.08%，与发行初期的7%相比，降幅较大。因此，建议芊芊夫妇趁现在理财市场收益率刚开始下滑之际，选择将大部分资金配置到银行中长期理财，以便锁定相对较高收益。
二、草根众创之家是最佳理财项目么？针对那些市场？优势有哪些？
草根众创之家是最佳理财项目：
草根众创之家财富最新升级版是2015最新优化成功模式，草根众创之家的一大亮点。公平、公正、公开，就像坐公交车一样，前门上车到站后门下车，人人都可以成功。可为您聚升人气，链条式管理，上拉下推，轮流座庄，不掉队。皇帝轮流做，大钱轮流赚；循环不断是草根众创之家又一大亮点。
1.草根众创之家是零风险的创业平台；
2.草根众创之家抢占先机层次奖金高回报；
3.草根众创之家是人帮人的团队事业;
4.草根众创之家具有广阔的发展空间;
5.;草根众创之家是自由自主的事业;
6.草根众创之家是有根基有保障的事业;
7.草根众创之家是实现财富自由的事业;
8.草根众创之家与您共度精彩人生.
草根众创之家市场性广，针对的项目有地面连锁、直销、保险行业，网上项目网资、资金盘、直销盘、消费盘等倍增学的多种项目。
优势：
1.做的是团队【全团工牌分红】，保证回本
2.资金秒结，半小时到账【不囤积资金】
3.拨比率高，推荐奖占总奖金的百分之三十
4.公平公正、公开透明
5.市场兴大，模式先进
6.压力小，好发展
草根众创之家与同类模式比较拥有更快的出局速度和透明度。点位分股制是最大限度的将模式透明度发挥到极限的制度。有些采用与我们相同类似的模式的团队也采用多档次投资。但是他们并未讲清楚多档次投资中间产生空点奖金的去向。这些奖金就被平台私下拿走。最高可达到45%之多。这就是为什么异地运作此模式的团队全都是单一投资金额的原因。只有这样才能做到公正透明。
详解：资深导师2637444131阿永愿与你真诚探讨
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