[个股探讨]三口之家理财的“第一桶金”

　　自从荣幸的从二人世界转变为三口之家，家里的各项开支就如雨后春笋般节节上长。奶粉、尿布、玩具衣服、教育基金，这还不算后期的早教费等其它额外支出的费用。就这，已经让我们这工薪阶层的家庭有点吃不消了。生孩子前家里从来都是有一部分定期存款，一个活期公共账户，账户里的钱作为家庭备用金，通常情况下不是动的。但生了孩子之后，光我俩的工资卡已经快入不敷出了。眼着着银行卡里的数字慢慢的做着减法，焦虑可想而知。

　　前几日，群里的妈妈们都在聊各家的理财，有妈妈推荐将家里的不常用的活期买那种随时可以赎回的理财产品。一是可以盈利二是如果家里有大事小情急需用钱的情况还能随时赎回。我一听，这个跟我的需求正好符合。于是，向那位妈妈咨询了详细情况。她建议，像我这种是要对家里的应急备用金进行理财的话，在购买理财产品时，流动性就是第一考虑要素，其次才是风险和收益。购买产品的时候一定要仔细看看产品的说明书，方便赎回和认购的理财产品是第一首选。除此之外，不能一味追求高收益，高收益伴随着高风险，要是用钱的时候本金亏没了就麻烦了。

　　根据这位妈妈的建议，我看了看几家银行的产品，最终选择了，华夏银行龙盈理财的稳盈天天利产品。这个是活期与一天通知存款联动业务，以一天为一个计息周期，每个周期对通知存款账户的资金计息一次，且本息自动转入下一个计息周期，最主要的是可以随时赎回。我大致算了一下，以5万元计算，如果一直是存活期，年利率是0.385%，一天的利息收益是0.53元；如果做“稳盈天天利”，利率0.88%，一天利息是1.22元，一天将近差0.7元呢。虽说几毛钱不算啥，但既然都是放在那，能多赚为啥不多赚呢。而且还可以随时支出，也不耽误家里的急用。

一、年薪30万元四口之家 如何理财买房买车优化资产

　　【理财案例】

　　刘先生今年40岁，年薪30万元左右(税后)，太太全职在家照顾两个孩子。目前，家庭财产如下：住房两套：一套自住两居室，90平方米，市值230万元，有80万元房贷，月供8000元。另一套出租，大约70平方米，市值100万元，月租金2500元。目前，家庭现金存款约5万元。该家庭每月支出7000元左右，刘先生公司另买了一份商业保险。

　　【理财目标】

　　1.如果有现金，是应该提前还房贷，还是投资？是否应该把出租的房子卖了再投资？

　　2.考虑明年买15万元左右的车，应该如何计划？

　　3.目前的家庭收入支出是否合理？应该怎么优化资产？

　　【理财建议】

　　固定资产占比60%为宜

　　刘先生家庭负债方面，有房贷80万元；资产方面，只有现金存款5万元。另外，刘先生的家庭拥有两套房产，市值330万元，这两套房几乎是其家庭总资产的全部。

　　就上述情况来看，这并不是一个很健康的资产情况，刘先生家庭现金储备不足，家里的两个小孩，未来会面临升学或者出国的问题，都会需要用钱，房地产作为固定资产变现速度有限，极大程度限制流动性。刘先生家庭目前固定资产占比已经超过家庭总资产的90%，即意味着家庭资产的流动性很差，一般建议家庭固定资产的占比在60%左右。

　　两个孩子还没有上大学，以现在的情况来看，高等院校每年学费生活费近4万元左右，如果考虑留学欧美，一年花费约30万元，按照刘先生家庭现在每年的收入结余，比较有压力。同时考虑到国家现阶段对于房地产市场的调控政策，未来房价很难再出现像2009年底那样的爆发性增长，将过多的资金放在固定资产上而舍弃流动性，也会限制家庭总资产的合理增长。所以建议刘先生可以考虑将现在出租的房子卖掉，增加资产的流动性。

　　另外，刘先生目前一家四口住着一套90平方米的房子，随着小孩年龄的增长，也会要求有自己独立的空间。所以刘先生的四口之家在条件允许的情况下，选择一套三居室自住是比较合适的。建议刘先生卖掉出租的房子，拿出部分资金，同时将现在自住的90平方米的房子卖掉，换购一套面积更大的房产改善一家人的住房条件。

　　负债与保险规划匹配

　　一般来说，一个家庭的资产负债率在30%为宜。刘先生目前负债80万元，并且家庭生活条件富裕，并不存在太大问题。目前家庭中只有刘先生一人在工作，是整个家庭的收入来源，所以必须做适当的保险规划，以覆盖80万元负债带来的风险，一般应以重疾保险和定期寿险的规划为主。重疾保险方面，刘先生在公司买了一份商业保险，如果只是10万元、20万元，就要考虑再另外购入一份商业重疾保险。按照市面某保险公司的中级产品来计算保费，保额30万元，每月保费约1200元，另外可购入保额为30万元的定期寿险，相应保费会很便宜，不会为刘先生的家庭再增加支出压力。

　　分期购车减少支出压力

　　15万元的车型是目前家庭用车普遍的预算。现在包括汽车金融公司或者银行的信用卡中心，都会推出免息免手续费的购车方案。15万元这个价位的车型是现在市场上相对受欢迎的一个车型档次，金融购车方案会很多。刘先生在选好品牌后，可咨询4S店或银行信用卡中心，选择合适的免息购车方案，盘活资金，这样就不会在短期内有过高的支出压力。

二、金港之家在线理财

　　股票配资随着金融市场的发展也应运而生：大约在20多年前国际股票市场上资金持有者和资金需求者就已经通过一定的模式将二者结合起来，共同发展，逐渐就形成了股票配资这个新型的融资模式。

　　对股票配资稍微了解一点的人可能都认为进行股票配资，放大了交易的比例，扩大了风险，所以认为股票配资不可行。这种认识很片面，首先股票配资使一部分缺少资金的人能抓住有利的进场时间迅速获利，这是其一;其二，股票配资可以使那些正做其他生意的人不至于因为把资金投入期货市场股票市场而耽误生意的运营;其三，股票配资，需要由出资方监督，这样对股票配资者来说就是一种提醒，使股票配资者能及时止损，使他们不至于把全部资金全部投入以至于亏完，通过阶梯式的资金投入也一定程度上限制了投资者的赌博心理，为调整操作思路赢得了时间。

　　股票等电子化的金融投资方式本身对于大部分中国投资者来说就是一个比较新型的东西。在中国发展起来的时间不是很长，但由于其突出的优势，这几年发展速度惊人，可以说股票基本上已经达到全民皆股的规模。股票配资模式只要运作合理，是有一定好处的，同时也提高了资金的使用效率，对合作双方来说都是比较有利的。 金港之家

　　多数投资者具有良好的盈利能力和风险控制能力，但受制于自身资金量较小，其操盘能力和盈利能力无法得到充分发挥。而解决这一问题最直接的方法就是扩大操作资金。利用资金杠杆，在大行情中，只要把握一次机会即能实现利益最大化。股票配资就是为具备丰富操盘经验及良好风险控制能力的投资者提供的放大其操作资金的业务。

　　配资炒股合作中的双方称为操盘方和出资方，操盘方是指需要扩大操作资金的投资者，出资方是指为操盘方提供资金的个人。合作过程如下：

　　首先，操盘方与出资方签署合作协议，约定股票配资费用及风险控制原则；

　　其次，操盘方作为承担交易风险的一方，向出资方交纳风险保证金（此为操盘方自有资金），以获得出资方提供的 2-5倍于其自有资金的交易账户；之后，由操盘方独立操作该账户，同时，出资方按合同约定对该账户进行风险监控，以确保其出资安全。

　　股票配资产品说明书

　　【产品名称】股票配资

　　【主要成分】股票配资公司、股票配资资金、股票配资客户

　　【主要功能】1、本产品可以直接扩大股票配资客户的交易资金，以10万为例，股票配资客户交易10万资金，本品提供10万到50万资金，即用户一共可以交易10万到60万资金，使股票配资客户获得充裕的资金。 2、本品成本低，盈利100%属于用户，本品仅按月收固定的管理费。

　　具体流程

　　1、了解期货配资并确定合作意向

　　交易者在办理配资前，应首先对配资的操作方式(使用出资方账户)、交易限制(不可操作ST、*ST等)以及交易风险(杠杆比例)进行全面的了解。此后，交易者需要选择配资比例并决定配资额。配资比例并非越大越好，交易者应当根据实际需要选择配资比例，配资比例越高，行情向不利方向发展时对您自有资金的危害也越大。

　　2、签署期货资金合作协议

　　收到合作协议后，请您务必仔细阅读协议条款，尤其是关于账户风险监控细则的条款。正确理解风险监控细则对于配资交易者是至关重要的，如您对这部分内容存在疑问，请务必在协议签署前与客服人员联系。

　　3、存入风险保证金

　　账户查验无误后，交易者按合同约定金额及账号支付风险保证金。

　　4、正式开始交易

　　确认到款后，账户正式交付给交易者进行交易。

　　配资注意事项：

　　检验公司是否正规，非常重要，可以到114 查询公司详细信息，可到当地的工商局查询公司是否注册，也可到实地进行考察。

　　配资前，请确认合同上的条款 是否符合业内的法律。可以拿到当地律师事务所进行核实、确认配资合同符合操作规则，在签订。股票配资是股票配资公司针对股民帐户资金的大小，按照1-2-5倍的比例配备的一种融资贷款，无抵押无担保，无须承担违约金的一种理财产品！

　　股票配资对股民的优势：

　　1，贷款额度高，1-10倍杠杆！无抵押无担保！

　　2，无须承担违约金，只须在必要是加仓或减仓来平摊风险！

　　3，在牛市时扩大赢利，在熊市时平摊成平，急时斩仓！

　　4，贷款时间自由，无还款压力！按月计息，按月放贷，随借随还！

　　5，双方监控帐户，最大限度地保障被套牢的风险！

　　6，股民操作帐户，银行出入资金保证资金安全！

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