#理财大赛第三季#
《神雕侠侣》中形容独孤求败的第三件武器是“重剑无锋，大巧不工”。这八个字就是描述了，真正的高手都非常重视基础能力的培养，不会花功夫在表面文章上。
除非是专业做投资顾问的人群，几乎没有哪个成功人士是靠理财成功的。马化腾不是，马云更不是。他们的成就更多的是来自于商业上的成功，而不是投资理财。
我不建议将理财当做赚钱的工具，除非你本身就是投资理财方面的高手，不仅每年收益率达到10%以上，还有很可观的本金做支撑。
我是银行从业者，见识过很多我认为很成功的人。在郑州这样的城市，我认为成功的人要么银行流水沉淀资金过千万，要么坐宾利来银行。当然也有其貌不扬但却是私人银行常客的人，也在成功人士之列。
找到银行来理财的人，再厉害，无非就是三类产品摆在面前。
第一类：大额存单很多人会觉得有钱人不会碰大额存单，因为利率太低，但其实不然。大额存单的存期和利息支取方式各有不同，对应的利率也略有不同。目前最划算的大额存单产品是三年期，基准利率上浮55%（也就是利率4.2625%），还能按月取息。这种产品应该是大额存单世界里，最好的一款。
由于这类产品，银行让利幅度比较大，一般额度有限，很多有钱人会给行长打电话，托着关系也要预定。这种场景我是亲眼见到的。
虽然它比不上牛市里的基金、股票收益，但也没有基金股票那么上下起伏，惊心动魄。受众群体很广，在有钱人群体中也一样吃得开。
第二类：银行理财现在的银行理财其实有些鸡肋，不像大额存单保本保息，也没有基金股票收益高。再加上资管新规的推出，银行也不能做资金嵌套，更不能大耍资金池，银行理财可以灵活控制的空间越来越小。
即便如此，那些习惯投资银行理财，奔着省心省事这个出发点去的人还是倾向于银行理财。只不过，他们会来往于各家银行，凭借着自身不低的理财金额向各家银行行长谈判。看谁给的利率高，看谁给的权益好。
500万的银行理财，送一个国内双人游就是我曾经见过的比较成功的谈判。
第三类：基金、信托、保险等相较于喜欢大额存单和银行理财的成功人士来说，基金、信托、保险的门槛有点高。他们一方面要接受“代销”也有好产品的认知，另一方面也要多少有一些理财方面的专业知识，至少能够理解它们的运作模式。
有人说到银行购买基金的手续费比较高，还不如去第三方网站购买，手续费能减少到十分之一。到银行买信托也并没有比去信托公司买要好到哪去，到银行买保险，更是无利可返。可有的时候，那些成功人士就是喜欢银行的服务。
很多成功人士从不成功到成功一直都是在银行办理业务，银行基本可以算个金融超市，在银行可以一站式完成市面上的所有金融交易。今年国有大行也即将开启券商时代，到时候银行也可以购买股票。届时银行的金融产品将会更加丰富。
总结：除了那些主业就是搞投资的人，绝大部分成功的人都是在自己的事业上成功，在理财方面并没有多么高人一等。在理财方面，那些成功人士依然逃不开银行的大额存单、银行理财、基金这三板斧。不要以为这些产品没有私募、期货、衍生品那么高大上，在成功人士圈里就没有市场。相反成功人士对理财也有可能是小白，也有可能偏好低风险。
一、中产家庭该如何理财？
提问几个字，但是回答起来比较费劲，需要较长的篇幅才能讲清楚。
简单说，既然是中产，就是不缺少本金的人群，但是缺少投资理财的方法、策略和渠道。
钱少的人，投资10万理财，亏了30%也才亏3万。中产投资500万，亏30%就是亏150万，绝对值要大的多，虽然盈亏比例的是一样的。
所以考虑问题，要理解，在投资领域，盈亏都是一个百分比问题，如果能保持这个百分比，增长起来都比较快，而本金大小并不是很重要。本金多少，只决定了起步，本金大仅仅是起步时候比钱少的人提前一些，对后期的盈亏，本金多的人也没有优势。
因为，投资中的增长，其实本质上是靠复利来实现的。举个简单的例子，加入你每年投资14000元来理财，如果每年能增长20%，第二年累加投入14000元，那么40年的时间来看，虽然每年仅仅投入14000元，但是复利累计的结果是多少呢？大约是1亿零几百万的金额。
好，那么如果把前面的40年换成40个轮次，你就应该明白了，每年增长20%，每年累计投入14000元，资金累计，40个轮次就可以增长到1个亿。
而每年增长20%，也可以替换成一个轮次增长20%。
所以看，投资理财的核心关键问题，有2点：
第1点，在于一次增长幅度是多少百分比；
第2点，在于一共要完成多少个增长轮次。
基于以上逻辑，在考虑本金安全的情况下，可以先用少量资金来尝试，来寻找理财的方法和策略，而不是想我是中产啊，我还有点钱，一下就把资金投入某个标的物。
你要考虑这个投资的标的物，多长时间能带来多少百分比的增长？如果这个标的物靠谱，10个轮次或20个轮次能达到多少盈利的规模？好好计算一下，心里就有底了。
鉴于问答只能简略回答，不能详细展开，以后有机会在写更新。
二、拆迁了手里有几百万，不会投资理财，谁能告诉我钱生钱的办法？
拆迁补偿几百万却不懂理财，我建议用投资组合来分散风险保证收益。
由于本人手上只有几十万，通过理财也获得了不少收益，但是几百万没有拥有过，现在假设拆迁款有300万，我来尝试如何操作跑赢通货膨胀。
01.银行定期存款不能少，可以保证资金最大限度的安全以及收益，做个贴切的比喻银行就是我们的保险柜。
有人说网络时代谁还把钱放在银行，随便放哪里收益不比银行高！
我不这么认为，我觉得配置银行存款还是十分有必要的，其灵活性及安全性是最高的。
国家法律规定在银行存款50万以内，国家给予保本保息。另外银行定期存款在急用钱时，可以凭借存单或者存折到柜台进行提前支取，只是要牺牲一点利息，因为没到期的定期存款银行只会给予活期来算。
现行银行利率每个银行都不太一样，但基本差异不是很大：
1年定期存款利率2.1%；
3年定期存款利率3.2%；
5年定期存款利率4.3%
我个人一般会选择三年定期，因为一年太短利息低还不如放余额宝，五年时间太长不确定因素太多，很大可能没到五年就要进行支取。
30%的总资金我会存在银行三年定期存款，相当于是90万我会分别放置在两家银行里，保证资金安全。
这样一年下来妥妥的900000*3.2%=2.88万块钱收益。
02.巧用余额宝，我的电子钱包。
有这么多钱我会在余额宝放最少5万，用来应付日常开支。
本人亲测一万以内转出银行卡，只要15分钟以内快速到账，方便快捷还能每天都有收益。
现在余额宝七日年化收益率在2.3%，5万一年收益就是50000*2.3%=1150元。
03.网上定期理财少不了，让自己增值的主要动力。
在安全性方面我推荐支付宝这个平台，一年几块钱账户险就可以保证资金安全，一经确认账户被盗刷全额赔付。
现在支付宝推出有7/30/360的定期理财：
7天期限的国寿周周赢，年化收益率2.8%；
30天期限的建信养老飞越宝，年化收益率3.2%；
360-369天期限的国寿安鑫盈（利），年化收益率4.5%左右；
以上都可以根据自身需要自由搭配，如果资金长期不用我建议直接分散购买一年定期理财，收益高风险小。
这边需要注意的一点是，定期理财一旦买入没有到期是无法提前赎回的。
50%的资金我会用来购买定期理财，按照150万年化收益率4.5%来算，一年收益是67500元。
04.拿出15%的资金进行基金定投，懒人理财神器。
专业的事情让专业人士来操作，我建议45万可以30万用来购买2只债券型基金，按照历史收益率来计算，可以做到平均年化收益率6%-8%，按照6%来算一年有1.8万的收入。
剩下15万我会定投2只指数型基金，这样可以利用微笑曲线来平摊持仓成本，降低持仓风险。指数型基金平均年化收益率可以做到7%-12%左右，取中间值也有9%一年下来收益1.35万块钱。
05.还有5%即15万我会用来进行股票价值投资。
股票价值投资不是等同于炒股，它是通过财报筛选出每年都能稳定分红4%以上的白马股，在其股价低谷时分时分批买入进行长期持有。
由于每年都能稳定分红，就能防止财报造假的可能，首先保证了资金的安全。
由于每年分红都在4%以上，就算是熊市我也能做到持股待涨，到牛市我也可以卖股赚钱。
股票按照15%收益率计算，一年下来收入在2.25万。
退一步来讲就算投入的基金和股票都亏损了，平均亏损率在10%，60万一年亏6万，我有银行存款利息和定期理财收益也能保证不会亏损很大，但是一旦这两者大爆发就是你丰收的一年。
总之，按照这样投资组合操作就算亏损也是一时的，只要长期持有都能赚钱。
假设亏我们来看年化收益率是多少：37450/3000000=1.24%
那如果赚钱的话：137950/3000000=4.59%
有人说这个收益太低了，我想说的是收益高投信托或者p2p但安全能保证吗？这个组合你如果能够承受很高风险，可以把基金和股票的比例加大就行了。
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