春节过完了，该花的钱都花了，该拿到的红包也都拿到了，剩余的“净资产”在羊年该如何增值呢？春节过后，理财市场上产品的收益率普遍降低，如何理财？嘉丰瑞德理财师建议投资者节后理财，产品期限宜“取长不取短”。
随着2014年年底央行降息，2015年年初央行又再次降准，释放出了不少流动性的资金，从而使得银行理财产品的整体收益率呈现出逐月下降的趋势。自1月份以来，嘉丰瑞德了解到银行保本型理财产品收益率已下降到4.5%左右，结构性理财等高收益产品的收益率也下降到了5.5%左右。而且整个市场上，高收益理财产品的数量也相对减少了。从节后金融市场 的情形来看，有业内人士表示理财产品的收益率可能还会进一步下滑。
从长远来分析，银行理财产品收益率继续下降的可能性较大，但投资者也不必恐慌，嘉丰瑞德理财师给予投资者两种理财方案：一是“取长不取短”。投资者可在流动资金允许的情况下，选购产品投资期限较长的银行理财产品，在理财产品收益率较高的时候锁定高收益。二是“多元化理财”。现今市场上投资渠道增多，投资者不要“吊在一棵树上”，银行理财产品收益率不看好，不妨把投资眼光放宽些，根据个人和家庭的实际情况，多元化配置理财资产，比如典型的“4321 家庭理财法则”：40%的收入用于投资，可以买房或购买理财产品。家庭在选购理财产品方面，建议稳健型的产品为首选，像国债、银行保本型理财产品，及年化收益率百分之十左右的宜盛月月盈等固定收益类产品等；30%的收入用于个人或家庭的生活开支，比如水电煤气费、房租及交通费等；20%的收入用于银行存款，以备不时之需；剩余的10%用于保险。家庭在不同阶段，家庭投资理财的比例也会有所不同，投资者可根据实际情况合理进行资产配置，来实现收益最大化。
另外，羊年伊始，国务院就给广大老百姓送上了减税降费的三大“大礼包”：减半征收企业所得税，帮助小微企业快速成长；投资收益分期纳税，由一次性纳税改为分期纳税的优惠政策推广到全国；失降低业保险费率，由3%统一降至2%。目的促进失业人员再就业，让老百姓不会失业，有钱赚了，家庭收入增加了，投资理财资金增多，额外收入相继增加，生活水平也就提高了。此外，《不动产登记暂行条例》将于3月1日起正式实施，嘉丰瑞德理财师建议一些房产投资者，未来获利可能会减少，也不妨投资眼光放宽些，转为其他方面的投资，羊年也能获得好收益。
在长远的分析下收益的还是选择在流动资金充足的情况下，选择安全相对长久的一点理财产品，对资金的增值有保障功能的，不然在现在房产等一系列的投资都不明确的情况下投入过多的资金就像是在股市里投入全部家当一样，被套牢的时候，资金就会紧张，所以在出现这样不明确投资的情况下，还是多向专业的投资人事咨询！
一、银行负利率时代，我们该如何更好的理财呢？
在经济下行压力下，在银行负利率时代，我们该怎样更好的规划我们的财富，如何让我们的资金保值增值呢？首先请大家明白一点，那就是正确看待理财与投资的本质区别，投资的回报率的可达百分之一二百，而理财是在保证本金安全不贬值的前提下，还能有较高的收益。有的人说，等我有钱了再去做理财，这种想法真的错了，有钱应该去投资，来获取更高的收益和回报，当然高回报的投资必然伴随着高风险，但是在可接受的风险范围内，是可以做的，有句话说的好，你不理财，财不理你，所以，没钱的普通人更要懂得规划自己的财富，更要理财，那么问题来了，市面上的理财产品那么多，理财公司那么多，我们普通人该如何选择优质的理财公司，理财产品呢？首先看公司的实力，看公司是否具备相关业务的资质，切忌不要一味追求高收益而忽略了自己本金的安全，国家规定年华收益超过15%是不受法律保护的，再看公司的核心部门是否强大专业，也就是是否有一批专业的风控团队，再看你是否能实时监控到自己资金的流向，你连自己的资金被用来去干嘛了都不知道，你还敢做吗？未完待续……
二、降息如何理财？各银行的存款利率对比
降息如何理财？是时候存款也得选择银行了！
短短一个月的时间内，央行两度下调金融机构人民币存贷款基准利率。
但从“一降”到“二降”，不同的银行之间却神态反应各异。在一个月前，当央行宣布降息时，不少家银行营业网点都把利率上浮的消息第一时间公布，甚至还宣布本行没有降息。
但到了“二降”，有些银行就开始打马虎眼了，行动的积极性不说，各家银行的营业网点显得颇为平静，利息变化大多通过显示屏滚动播放。这还真有点像头婚和再婚，后者偏向于玩低调，静悄悄地把酒给办了，把婚给结了……
在股票上涨下跌不定，维持在2100多点徘徊的时期，央行在降息的同时，允许各家银行上浮利率的最高限为1.1倍，也就是允许银行存款利率上浮10%。
看了这条，我们也就会发现，有些银行在面对这种情况之下，各自上调的存款利率却不一样了，比方深发展和平安银行，还有很多的地方银行，基本都反应迅速，毫不犹豫地将对活期存款以及3个月、半年期、一年期的存款利率一概上浮到最高，也就是10%。而我们再看国有的五大银行，基本都只把利率上浮了8.8%，怪不得也只能当“再婚”，低调处理……
这里也可以算一笔明明白白的帐，特别是有那么10万存款的童鞋，更是要看好了……
假如小李存10万元在国有银行，一年后可获得利息为3500元，假如同样是10万元，存在深发展银行，一年则可获利息3575元，一年多得利息75元。
现在，对于普通老百姓而言，选择不同银行存款，在存款收益上，就会有这样的不同。降息如何理财？是时候存款也得选择银行了！
三、莫言获750万元如何理财？可月投1万元当养老金(原创)
莫言获750万元如何理财？可月投1万元当养老金
近日，中国作家莫言获得2012年诺贝尔文学奖的消息让中国文坛惊喜异常。除了这个巨大的荣誉之外，让很多人“羡慕、嫉妒、恨”的还有那750万元奖金，获奖者也将在其他地方获得巨大经济收益，有人简单粗略计算之后发现，莫言的经济收入将轻松超过2000万。老百姓们“眼馋”的同时，不禁也做起了“发财梦”。那么，我们是否能通过金融手段和莫言试比高呢？莫言本人该如何理财才能更加精彩呢？
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面对巨奖该咋“理”
对于突然降临的奖金如何进行理财，中行河南省分行理财师刘晓阳认为：首先要有清醒的头脑，让理性的思路为自己的财路开启幸福而喜悦的闸门。让巨奖因“理”而生动，因“理”而增值，从而让自己的人生更加富足自由，实现财富带给自己的满足感和幸福感。
刘晓阳表示，随着中国的崛起，无论是中国的机构还是个人都越来越多地参与到国际社会中去，我们的努力也更多地被世界所认同和欣赏。在得到肯定的同时，获奖人自然也会增加一笔不菲的经济收入，也就是我们说的奖金。根据《中华人民共和国个人所得税法》第四条第一款规定的免税条件：省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金将可以免征个人所得税。因此莫言的这笔诺贝尔文学奖奖金属于免税范围。
无论是什么类型的投资者，财富管理的前提首先是保值然后才是增值。当然保值这个词对拥有不同资产的投资人来说，意义是不一样的。比如，对于普通工薪族来讲，保值可以定义为战胜通胀率。而对于像莫言这样拥有数百万以上可配置金融资产的投资人来讲，保值的目标就不能仅仅是通胀率，而至少要着眼于国家的GDP增长率。也就是说，以莫言先生为例，他的财富管理的年化收益率至少要在7.5%以上。
刘晓阳坦言，从一些采访中得知，莫言先生为人较为谨慎，因此他的资产配置方案要偏保守，应以稳健型产品为主，但年化收益率需在7.5%以上。建议可配置信托类固定收益理财产品，配置额度可为500万。目前此类产品的年化收益率多在8.5%-10.5%之间。另外，由于各国都在放松货币，从中期看黄金有一定的上涨空间。同时也考虑到实物黄金是非常好的保障型资产，所以可考虑配置约100万的纸黄金或实物金(不包括黄金期货和黄金T+D)。从国际经济的角度上看，虽然美国正面临“财政悬崖”的考验，但中长期美国经济持续向好的概率很大，可考虑在外资银行买一些与美国经济相关的银行理财产品，最好有保本条款或止损条款，配置额度为100万。最后，考虑到流动性，可将50万配置在货币基金。
综上所述，刘晓阳认为，这个投资方案，既保证了资金的持续稳定收益，又兼顾了流动性需求，同时也考虑到了对未来市场的预期，并具备一定的全球性视野。
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专家量身打造经典理财方案
财务分析：成熟期家庭
记者了解到，莫言最想长期居住的地方应该是其家乡山东省高密县。工行河南省分行理财师崔莹莹认为，现在房价仍在高点，不适合买房，如果莫言在北京生活，不妨考虑租房，将奖金拿出来做一个理财组合，让这笔巨款进一步增值。
资料显示，莫言今年57岁。崔莹莹推测，目前莫言的家庭应该属于家庭与事业成熟期，具有事业辉煌、负担不重等特点，正是比较好的财富积累时期，因此，在理财方案的设计上，建议以稳健风格为主。
750万元奖金详细规划
1。固定收益类产品：400万元
此类产品的风险较小，期限一般为1~2年，年收益率约10%，例如信托公司的固定收益信托产品、有限合伙基金的固定收益类产品等。假设一年后收益为40万元，莫言可以在这笔收益金中拿出10万元用于在北京租房，剩下30万元用于日常开支。
2。阳光私募产品：100万元
此类产品用于投资国内二级市场，风险稍高。在选对基金经理的前提下，每年可获10%~20%的收益，即10万~20万元。
3。国债：100万元
购买国债无疑是最稳健的理财方式，基本没有投资风险。以国家财政部上月底发行的2012年凭证式(三期)国债为例，3年期国债的票面年利率为4.76%，5年期国债的票面年利率为5.32%。以5%的利率粗略计算，一年可获5万元收益。
4。债券或债券类基金：100万元
债券通常规定有固定的利率，与企业绩效没有直接联系，收益比较稳定，风险较小。年化收益率为7%~8%，即一年可收获7万~8万元。
5。红酒投资：30万元
此类产品属于近几年新兴的“另类投资”，风险不大，适合中长期投资。如果投资全球产量约1%的顶级红酒，有望获得20%~30%的年化收益率，平均一年可得6万~9万元的收益。
6。货币类基金：20万元
货币类基金可作为资金管理工具来使用，既方便又能获得一定收益。表现较好的货币类基金拥有超过4%的年化收益率，即一年约可得8000元收益。
崔莹莹告诉记者，根据美林投资时钟理论，目前经济属于低迷期，适合投资固定收益类产品，因而，在方案的设计上，固定收益类产品的占比最高。通过计算可得知，以上投资方案的预期年化收入约为83万元，预期年化收益率达到了10.74%，有效兼顾了稳健投资及资产的持续增值。
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理和不理莫言始终在那里
民间声音：近日网络开展了一项网友调查：
认为莫言应如何支配750万元诺奖奖金？
网友投票结果如下：
0.74%的网友选择：设立奖励基金，支持优秀作家
2.33%的网友选择：捐献给母校、故乡或社会福利机构
9.91%的网友选择：在北京或斯德哥尔摩购置房产
10.32%的网友选择：炒A股，股市现在处于底部
11.24%的网友选择：投资移民瑞典
39.02%的网友选择：自由支配，想怎么花就怎么花
16.44%的网友选择：不关心，与我无关
小贴士
月定投1万元当养老金
目前莫言的家庭应该属于家庭与事业成熟期，随后将逐渐进入退休前期、退休期。从长期理财的角度看，崔莹莹推荐莫言选择月定投1万元的基金组合，不妨把它当做养老金的积累。建议莫言坚持定投10年以上，届时将收获复利带来的惊喜增值。每月定投的金额可随当前经济状况予以调整，十分方便。
有媒体预计，未来一年时间里，莫言获得过千万的版税将是一件比较轻松的事。算上新书版税、作品改编权和广告代言，莫言很可能将获得高达2000万元的收入。崔莹莹提醒，面对新增值的财富，不妨依照上述奖金方案的各项占比去继续投资相关产品。如果新增收入达到2000万元，可考虑适当增加阳光私募产品的投资金额，但最多不宜超过500万元。
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