退休老人月入7000元 如何理财帮孙女添上学钱
今年55岁的李女士，子女都已成家，每月退休工资、补助等有7000元左右。刚退休的时候头一年在家含饴弄孙很快乐。可是，随着年纪的增长，李女士觉得这身体也没有以前好，自己有个头疼脑热就得让子女担心。看着子女在外工作很辛苦，正是事业的上升期，李女士不愿意给子女再增添麻烦，同时又想着自己衣食不愁，再帮孙女增添一笔上学钱。这几日，在家里想了很久，还没有好的对策。
“定期存款利息不断下调，收益少了。进股市，怕担风险，一辈子辛苦钱万一都没了怎么办？前几年跟着人家一起买的基金现在还没回本呢！”
记者整理了打进报社的理财热线后发现，不少老人在面对自己退休在家后，虽然拿着是定额的退休工资，可还是想发挥余热，帮助子女减轻压力，如果能通过自己的理财，还计划想帮孙女攒下一笔上学钱。
李女士代表了典型的父母一辈。家庭财务特点是以退休双薪收入为主，拥有一定理财收入或变现资产收入，即以前期的投资收入和过去保险产品的给付及国家的基本养老金和企业年金为主。随着年纪的增长，医疗费用支出逐渐增加，支出大于收入，是消耗储备金的主要时期，甚至逐年变现资产来应付退休后生活费开销。
针对李女士这样的家庭理财方式，记者采访了中国邮政储蓄银行青岛分行威海路支行副行长徐睿。她认为，类似李女士这样的家庭，理财重点应当以追求稳健为主。以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，投资应以固定收益等低风险品种为主，应该无新增负债。因此投资组合中债券比重应该最高 。最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
首先，保留一定的活期存款作为家庭备用金。按照李女士的家庭消费情况，4000元左右比较合适。另外，可以投资银行代销的货币型基金，保证本金，预期收益率是活期存款的3至4倍，能够做到既保障流动资金收益，同时保证在急需用钱的时候，不至于遇到资金都投入各项理财产品中，无钱可用的情况。
其次，根据客户的收入、风险承受能力等，应当为自己的家庭建立全面的金融防御基础。在有有效的保障前提下，才能实现客户无忧晚年的理想。除了非常重要的外，适当的商业保险补充也是必要的。因为随着年龄的增长，医疗费用会逐渐增加，且社保不能涵盖所有的医疗项目，有些药物和医疗手段只能自费，李女士可以适当投保两全保险、终身寿险，同时也是减轻子女负担的最佳途径。根据李女士的情况，在不超过其收入10% 的前提下，每年保险应投入8000元。
第三，近年来随着家长对孩子教育重视、水涨船高的教育经费，子女的未来是每个家庭担心的首要问题。李女士也很关心自己第三代的教育问题。李女士夫妇每月的节余能够为孙女准备教育金进行专门的投资。鉴于孙女年龄还小，有较长的时间可以投资，建议李女士可以进行基金定投来为孙子筹措未来的教育金。同时，针对李女士想用10万元为孙女准备高等教育专项资金。建议李女士可以选国债以及稳健型产品提高资金收益。
第四，老年和童年在天平的两端。在关爱子女生活的同时，李女士辛苦一辈子，更应当享受高品质的老年生活。建议李女士通过分级债券基金、储蓄等方式为自己和老伴今后休闲生活准备一笔可用资金。
一、投资者如何拉住白银行情
白银表现出的强爆发力，使其成为贵金属市场的理财焦点。究竟是什么让沉默了30年的白银突然走俏，这股热潮还能维系多久，理财者在这波行情里又该如何充实自己的钱包？
被投资界忽视了30年的白银，2010年表现强劲，每盎司白银从2010年初的约17美元涨到年末的30美元以上，涨幅达80%。2011年3月，白银再次以当月涨幅超过30%，风头盖过涨幅7%的黄金，成为当月理财明星。
白银和黄金一样，兼具商品属性和金融属性，但是一直以来，由于白银的金融属性较黄金偏弱，所以投资界更看好黄金，学者宋鸿兵曾专门著书探讨白银的投资价值，可惜被掩埋在黄金理财的热潮里。
2010年，白银一改往日沉默，呈现爆发式增长，这个被遗忘了30年的贵金属再次登上理财舞台。实际上，在1965年，白银曾是美国货币体系的一部分，风靡一时，但因其保值价值不如黄金，变现困难，因此渐被忽视。不过这并没有改变白银的固有属性，直到今天，银币仍然在流通，拥有银元券的你，随时都可以和联邦政府兑换现货银，哪怕只有1美元。
2010年白银价格的大幅度增长，专家称，并非偶然，上涨是因为市场需求再次被唤醒。可是值得注意的是，白银价格波动幅度远远大于黄金，风险系数高，所以很多理财者虽然心动，投资时却觉得很纠结。"白银，我应该拿什么来爱你？"
价值被低估的洼地
对白银的了解，多数理财者只是停留在白银是货币，也可以用来打造首饰，作为饰品使用的层面，形象点说，白银就是一堆"碎银子"。其实，白银作为新兴产业的重要资源，其工业价值也正在被挖掘。
此前白银作为感光材料，由于数码技术的发展而遭到冷落，使得白银基本面上难有支撑。而现在，白银成为低碳经济、新能源技术中的核心原料之一，在可再生能源及新能源、太阳能、手机电池、油气资源和煤层气的勘探开发中都成为了举足轻重的金属原材料，工业地位已经完全不同过往。
遗憾的是，美国地质调查局公布的最新数据显示，世界黄金现在储量为20.3万吨，白银储量现在为40万吨，黄金白银储量之比已经从过去的1:10，降到了不足1:2，而且白银的产量近些年是逐年减少，这使得白银将会出现供不应求的局面。
2009年的一组数据显示，白银工业用量占了白银产量的40%，首饰占了18%，摄影业占了9%，投资占了15%，工业需求明显高于投资需求。布兰佳公司经济研究副总裁毕恩说："白银的工业用需求极高，因此很多公司，尤其是亚洲企业，正在大量购买白银，希望促进本国经济成长。"
供需变化被认为是推动白银价格上涨的动力之一。
高赛尔黄金分析师王瑞雷对这种供需变化引起的白银价格上涨给予了肯定，他说，白银在新领域的工业应用有所增加，推动银价上涨。不过他认为，目前工业需求推动的银价上涨，只能带动价格突破20美元/盎司，如今接近40美元/盎司的水平，更多的是投资推动。
其实，同为贵金属，黄金走势是白银走势一个最好参照。
我们先看一些数据，1980年到1996年，黄金的价格从100美元/盎司涨到800美元/盎司，涨幅约750%。2003年到2008年，黄金从350美元涨至1032美元，涨幅约291%，如今黄金已经近1400美元/盎司；2003年到2008年，白银从5.14美元/盎司涨到21.35美元/盎司，涨幅达到415%，如今约40美元/盎司。2011年，白银的表现再次超过黄金，白银战胜黄金的神话完全在意料之外上演。
黄金被热捧，更多是投资推动的结果，黄金的工业用途不及白银，因此，白银的爆发式增长，渣打银行个人银行财富管理部总经理梁大伟告诉记者："工业需求是白银价格增长的一个因素，其次，白银投资门槛低，可以满足多数理财者的需求，引发投资热，是另一个推高白银价格的原因。"
"投资贵金属热的当下，黄金、铂金都屡创新高，白银价格始终没有创出历史新高，因此它是价值被低估的一个产品。当喜爱贵金属理财的投资者发现了这个投资洼地，资金自然就进来了。" 工商银行贵金属业务部高级黄金投资分析师汤国平分析说。
加上全球通胀预期的增强，贵金属保值价值更加明显，所以，继黄金、铂金之后，白银的持续升温仿佛是必然，业内很多专家已经将白银价格看到了50美元/盎司，认为白银会再现繁荣。但是熟悉白银投资的理财者都知道，白银涨跌幅度较大，风险系数高，1980年出现了50美元/盎司的高位后，几经沉沦，又跌至了5美元/盎司的低位，所以此轮白银热，有人戏称想要赚钱，投机的成分大于投资。但是，这轮行情不会很快结束，那么，理财者该如何做，才能成功抓住这轮行情？
做加法不做减法
白银虽然不同于一般的理财产品，但是依然遵循理财的基本思路。
坐拥白银
目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交易所的Ag(T+D)，银行的"纸白银"。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银行、兴业银行等，也纷纷推出了白银T+D产品业务。而且，除了这些正规渠道，市场也出现了一些小金银商推出的"变相期货"，也可以让理财者用来炒银。
近日，记者走访了北京许多家实物金银店，发现，在很多卖场，白银出现了排队购买的景象，多位店员告诉记者，2011年开始，询问白银价格的顾客明显增多，白银的销量也出现大幅增长。有趣的是，老凤祥一款18克的兔年银条，竟然比金条还受宠。而且在2011年初，北京菜百市卖场还出现了白银5公斤限购的购买规则，100公斤的银条，短短的3个小时就售卖一空。除此之外，各种各样的神秘银条买家也是频现报端，出手都相当阔绰。
银条的走俏，也推动了银元的走俏，有收藏价值的袁大头，还有每年发行的熊猫银币等产品，价格也是水涨船高。
现货白银投资被认为是理财者投资白银最安全的方式。比较适合普通的理财者。
这些交易品种，最低的保证金是20%，这么低的门槛，操作相当灵活。变相期货的诞生其实很早就有，是黄金市场的衍生产物。和黄金相比，白银的进入门槛较低，因此业内认为，灰色交易的发展可能会很快。
稳打稳扎
虽然白银从2010年开始的表现一直不错，但是和黄金市场不同，白银市场的参与者缺乏包括央行在内的大机构，因此市场很容易受到资金的推动。专家建议，理财者应该把握好仓位和止损，避免以交易股票的思路去交易白银，否则就是自己放大风险。
选择白银作为自己的理财产品，专家建议，一定要稳打稳扎，选择好入场时机，选择好策略，在目前处于陡峭上涨的走势中，大举入场的方式最不可取，应尽量采用分批分期投资的策略，不要追涨，才能成功把握白银理财。
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