巧妙计算货比三家 巧用信用卡消费理财
“紧急用钱时，一张小小的信用卡或许能派上大用场。”张浩是一个名副其实的信用卡达人，手握七、八张信用卡的他，巧妙利用功能各有特色的信用卡消费、积分、兑换机票，甚至理财。
但业内人士也提醒，消费者可以通过信用卡方便消费或完成理财规划。但信用卡并非办得越多越好，消费者应合理制定投资消费规划，养成良好消费习惯，谨防成为“卡奴”。
银行喜迎信用卡 “井喷”
使用信用卡进行消费，越来越受到像张浩这样“年轻一族”消费者的青睐。根据人民银行发布的《2013年支付体系运行总体情况》显示，截至2013年末，信用卡期末应偿信贷总额为1.84万亿元，同比增长61.80%;信用卡授信使用率达40.29%，较上年末增加7.63个百分点。而授信使用率的不断提高也显示，信用卡正被越来越多的国人所接受并频繁使用。
对于商业银行而言，小小信用卡越来越成为重要的利润增长点。在此前多家上市银行业绩说明会上，多位银行高管称由于消费者使用信用卡分期消费，使得信用卡业务利润快速增长。根据招商银行 2013年报，该行信用卡整体经营情况呈现稳定发展态势。招行年报显示，该行信用卡循环余额占比30.52%。2013年信用卡利息收入达88.55亿元，同比增长41.54%;信用卡非利息业务收入达78.07亿元，同比增长42.99%。
平安银行 2013年报也显示，截至2013年年末，平安银行零售贷款(含信用卡)余额较年初增长44.20%，而零售贷款(不含信用卡)的增幅仅为35.61%。年报显示，2013年平安银行信用卡业务继续保持快速、稳健增长。期末流通卡量达1381万张，较年初增长25.6%;总交易金额达5281亿元，同比增长141.8%，其中网上交易金额继续保持快速增长趋势，同比增长213%。截至报告期末，贷款余额868亿元，较年初增长74.6%。从该行个人贷款细分来看，经营性贷款最多，为894.3亿元;信用卡贷款其次，为868.3亿元(但其增幅远快于经营性贷款);住房按揭贷款规模略有缩减，为649.6亿元;汽车贷款增幅逾一倍，达到487.5亿元。平安银行的信用卡业务规模已经超过住房按揭业务规模。
“货比三家”有惊喜
“你别小看这小小的信用卡，其实各家银行的信用卡都有着各自的使用”窍门“。”谈及如何使用信用卡，张浩对中国证券报如数家珍。比如，银行和航空公司的联名信用卡积分可转为里程，兑换机票;银行和不同卡组织联合发行的信用卡也有不同，比如与美国运通联合发行的信用卡，在境外消费就极为方便等。
张浩说，“如果用信用卡取现、理财等，就更需要”货比三家“了。银行不定期会搞些活动，这就需要我们自己多留心。”实际上，信用卡透支现金的额度通常较小，而且绝大多数银行都是收费的，最高手续费可达3%。
在股份制银行中，华夏银行按取现金额的1%收取手续费，且仅5元起步，收费标准相对较低。据悉，华夏银行信用卡每日ATM机自助取现额度为2000元，柜台取现额度稍高一些，但一般不超过信用卡额度的30%。其实，用信用卡取现，只是为解燃眉之急，取现金额过大，就有被盗刷的风险。一旦出现盗刷，索赔就比较难。了解到，越来越多的银行推出了信用卡安全服务。如华夏银行的钛金信用卡，把挂失时间提高到了120个小时。另外，华夏钛金丽人信用卡还可以享受金额高达信用额度(上限为20万元人民币)的失卡保障服务。
不过华夏银行北京分行工作人员也对表示，除了取现手续费外，信用卡取现还需要收取利息费。据调查，多家银行的利息费都为万分之五，华夏银行的利息是从取现的第二天起收取，到还清欠款当天停止计收利息。在还款方式上，自发卡以来，华夏银行还一直执行“容时容差”服务，延期3天还款，以及差额10元以内的还款当月都不计利息。
谨防成为“卡奴”
尽管如此，多位银行理财经理也提醒像张浩一样的消费者，虽然消费者可以通过信用卡来及时救场或者实现理财规划。但一些人认为信用卡越多越好，甚至认为可以靠此赚钱。“信用卡并非办理的越多越好，如果理财习惯不当的话，很可能成为”卡奴“。”
一位国有银行的理财客户经理告诉，比如银行最多会给信用卡50天免息期，可并不是每笔消费的免息期都是50天。“比如你的信用卡每月20号结账，从21号起消费的金额的还款期是下下个月的8号，这样只有在21号这天消费才能享受最多天数的免息期。”
他还提醒消费者不要被银行或商家的奖励措施及促销手段冲昏头脑从而盲目消费，要控制购买欲，理财是需要持之以恒的，适当调整自己的消费习惯，消费额度一定要跟自己的收入相匹配，如果过度消费，到期不能还款，会支付很高的利息，从而导致家庭财政恶化。另外，消费者如果有多张信用卡，一定要在信用卡消费金额、消费趋势、还款优先排列等方面做出有效规划。
需要注意的是，消费者刷卡消费、取现后切记要及时还款，对账单寄到之后一定要详细查看还款日期，不要选择还款日当天在自动存款机还款，最好在柜台确定已还清透支款项。如果到期未能还清款项，银行会收取每日万分之五(年息18%)的高额利息和滞纳金，那就得不偿失了。
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一、怎么用理财72法则计算复利？库车网来教你
理财72法则是什么
以1%的复利计息，72年后（72是约数，准确值是100ln2），本金翻倍。此规律称为72法则。
理财72法则的公式
计算所需时间时，把与所应用的法则的相应数字，除以预料增长率即可。例如：假设最初投资金额为100元，复息年利率9%，利用“72法则”，将72除以9（增长率），得8，即需约8年时间，投资金额滚存至200元（两倍于100元），而准确需时为8.0432年。
要估计货币的购买力减半所需时间，可把与所应用的法则相应的数字，除以通胀率。若通胀率为3.5%，应用“70法则”，每单位货币的购买力减半的时间约为70÷3.5=20年。
这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过14.4年(72÷5)本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右(72÷12)，才能让一块钱变成二块钱。因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬率15%的投资工具，你可以很快便知道，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。虽然利用72法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的72法则，或许能够帮你不少的忙。72法则同样还可以用来算贬值速度，例如通货膨胀率是3%，那么72÷3=24，24年后你现在的一元钱就只能买五毛钱的东西了。
72法则算复利
以一个范例解说最为清楚。
若每个月投资5,000元在平均年报酬率15%的基金，经过40年后该基金之净值会高达一亿五千万。
通常听到这数字时，都会误以为若依这条件，投资20年也会得到7,500万。结果算起来却不是这样，而是只有约750万元，足足相差了快十倍！
会造成如此的结果，当然这是因为复利的效果。
投资年数本利和公式
0100
1115=100*(1+15%)
2132.25=115*(1+15%)
3152.09=132.25*(1+15%)
4174.9=152.09*(1+15%)
5201.14=174.9*(1+15%)
表一
表一列出每5年成长的资料，是根据复利公式所计算出来的，只是从公式及数字本身并无法充分了解为何这样，然而透过72法则的法眼，就可以将来龙去脉看得很清楚。
表一：每个月投资5,000元、平均年报酬率15%之基金净值表 72是个魔术数字 需要几年的时间，所投资的金额会成长为两倍大？也就是不管投资金额为何，都会成为该金额的两倍。例如投资100元会变成200元、投资10万元会变成20万、当然投资一亿元，也会变成2亿元。
72这个魔术数字给了一个超完美的答案，投资翻一倍所需年数等于「72」除以「投资报酬率」。没有复杂的公式、也没有指数运算，就这么简单公式，用心算就可以得到答案。虽然这答案不是精确的、是大约值，但做为投资决策也够了。
例如投资报酬率为10%，那么翻一倍时间需要7.2年(=72/10)；
若投资报酬率为15%，那么翻倍时间就可缩短为4.8年(=72/15)。
投资年数净值
5442,873
101,376,085
153,342,534
207,486,197
2516,217,648
3034,616,398
3573,385,901
40155,080,274
表二
表二列出了计算明细：期初投资100元，每年以15%复利，到了第5年时，成长到了201元。很明显的看出15%的投资报酬率，由100元成长到200元，需要5年的时间。
表二：100元、15%经过5年复利过程 5年翻一倍意义非同小可 15%投资报酬率，可以让投资金额每5年翻一倍，这意义可是非同小可，这可是等同于每5年可以赚进这一辈子到目前所累积的金额。
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二、理财水平计算
忘了是在什么地方学到的这个理财公式，只是拿这个简单的东西去套认识的人，包括自己的父母家人，发现非常之准。
这个公式只适合从业十年以上的人。如果您还年轻，你也可以通过这个公式算一下到了适合使用这个公式的时候，你应该积累多少财富才算理财成功。
如果您已经成家，那么以下个人的收入可以用家庭收入来替代，计算的结果反映的就是您的家庭的理财水平。
先定义公式：
基准财富A= 你的实际年龄*你的职业年收入/10；
所谓职业年收入反映的是你的那份工作的年收入，如果你是个职业股民，那么应该在你的年度盈利中扣出一部分与你年资相当的人的平均收入作为你的职业收入；如果你是老板，算算如果你请个总经理一年要花多少钱，这钱也是你的职业年收入。其余的投资收益之类的收入都不算在内的。
实际财富B=你的全部净资产（资产-负债）；
理财水平系数X=B/A
如果X10，你已经不是一般的人了，你完全有资格指点笔者和此贴的读者如何理财发家；
如果X2，你是个非常优秀的理财能手，请在此介绍你的经验；
如果0.5 如果X0.5，你在理财上是完全失败的。
我用这个公式试过很多人，结果X完全与人的理财水平正相关，包括离退休的老人都合适。这个值不涉及个人隐私，只是个相对数，大家自报一下如何？
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