互联网券商出炉过程
21世纪经济报道记者了解到，从2013年8月至今，试点的出炉经历了超过8个月的调研和评审。
2013年8月，中信、平安、长城、华创以及国泰君安5家券商率先提交了开展互联网金融业务的申请。
当时各家券商主要是围绕产品和账户两大核心问题，基于现行的制度框架提出了详细的解决方案。
这与眼下市场所认识到的互联网券商概念有所不同，“大家对于互联网证券的概念停留在国外的网络经纪折扣券商方面。”一位参与评审过程的券商创新业务负责人透露。事实上，此前业界更多将目光关注在国内将出现类似美国E-Trade的网络经纪折扣商。
“试点评审是围绕产品和账户的核心来展开的，其中也有涉及到折扣券商的方案，但首批5家中绝大多数是围绕账户和产品做的方案，折扣券商不是重点。”上述券商创新业务负责人透露。
从网络折扣经纪商到账户、产品网络创新，这实际上是一种对于互联网金融的发展理念深入。
一位接近监管部门的人士指出，把原有产品对接到互联网渠道上，这是初级的互联网金融。互联网金融的发展方向更应是通过互联网的技术架构和业务逻辑，实现投资为实体经济服务的目标。
在这种思维上，也就出现了前述评审过程的重点——账户与产品。
在这个问题上，评审重点与监管底线无疑是安全。据了解，在此次专业评审中，监管机构重点从行业意义、账户安全、产品创新、投资者保护、监管报送等方面对试点券商进行评价并提出严格要求。
“在这方面的整体规划上，专家会非常关注，怎样实现账户的封闭与交易安全，实现过程中有无第三方来监测监控等。”上述业务负责人表示。
各家参评券商也在这方面下了功夫。
比如中信证券就指出，未来将会严格区分消费类、理财类、交易类账户，加强账户管理，实现客户资金与自有资金分开管理，保证客户资金的集中存放、封闭运作、定向划转，加强内部监控，保证客户资金和信息安全。开展业务试点的消费类及理财类账户仅限于为客户提供场外服务时使用。
华创则引入了第三方机构监控资金安全的机制。
“以我们目前已试运行的‘金汇理财’来看，其特点是账户全程封闭，交易安全，信息透明。”华创创新业务负责人表示。“我们当初设计了整套的封闭运行、信息透明的机制，还有第三方机构来参与资金监测监控。即除了内部监控之外，通过建设银行总行、人民银行对于资金安全的检测体系等作监测监控，这是我们能够拿到评审的非常重要的基础。”
支付账户革命
试点获批后，市场最为关心的是真正的互联网券商形态是什么。
从已披露信息来看，5家券商提交的方案共同之处是根据客户不同需要分别开设消费类、理财类、交易类服务。
其中消费类和理财类账户是重点，即依托互联网的技术架构和业务逻辑，建立有别于现有场内交易三方存管账户的场外产品消费及理财账户。
这显然不仅是简单的存量线下业务往线上的挪移与对接，而是一支付账户的“革命”。
如果将视线拉回风险整顿前，券商曾一度拥有过支付与托管结算功能，但由于风险的发生，监管层采取了刚性的监管措施：先是取消现金柜台，接着又实行保证金第三方存管，最终使得证券账户除了交易与投资之外，失去了开发其他功能的可能性。
而本次券商互联网金融创新实质是回归到了账户管理的突破。“前期出现的券商互联网金融主要是通过互联网公司导入流量，发展券商传统业务，是现有业务跨界；而本次券商互联网金融创新则是将理财服务网络化，在账户管理方面寻求突破。”上述参与评审的券商负责人表示。
这其中即有国君取得央行支付结算体系间接参与人资格的尝试，也有部分券商与第三方支付机构深度合作的路径，但本质都是让证券行业重新夺回账户管理功能。
例如华创通过与第三方支付公司深入合作，开设理财产品账户，使投资者可通过该账户直接购买券商互联网金融平台的各类产品。
这种产品的范围与眼下互联网巨头平台上推出的简单特征产品有所区别，它既有前者的部分，比如类“余额宝”业务等现金管理类产品；也有复杂特征产品的部分，比如券商OTC业务。
这就需要金融机构通过投资者适当性管理原则，来对接各种风险等级客户的投资需求。
比如国泰君安就指出，要探索具备互联网特色的适当性管理形式，针对不同的层级的账户权限及产品风险，匹配不同等级、不同方式的适当性管理规范，优化中低风险产品对应的购买流程，完善客户体验。
“作为金融机构，在提供复杂特征金融产品时，会以O2O方式通过线上线下结合来做互联网金融业务。”华创创新业务负责人指出。
试点的资格已落定，接下来就是等待具体形态出现的时刻。在这方面，各家券商或有其不同的定位和战略。
一、叶玄：券商板块发力意味着什么？
叶玄：券商板块发力意味着什么？
周五拉动市场的最大动力就是券商股，其中中信证券带头拉涨停，券商股的突然强势带动了大盘的活跃度，指数在午盘再度回到3600点上方。券商的启动对于市场来说重磅利好消息。盘面上，保险、次新股、旅游、职业教育等板块涨幅居前，市场短线维持逼空走势。两市共有20余股涨停。周五新股有5只新股上市，集合竞价阶段，N埃斯顿以涨停板开盘，开盘后，N创力、N腾龙、N国光、N全筑均达涨幅上限。市场上涨的空间打开了吗？券商板块发力这又意味着什么呢？
从消息面看，1、 “互联网++金融IT”像计算机领域的恒星，并经李克强总理在中外记者会答记者问上强调的“互联网+”后，当前在金融IT领域回音最强；2、多路资金跑步入市，截至上周末，证券交易资金余额已达17782亿元，同样在上周，投资者银证转账净增加额，即证券保证金净流入额也高达8187亿元，这两个数据均为投保基金自2012年4月有统计数据以来最高金额；3、上海全球科创中心行动方案出炉。2015年张江高科技园区建设全球科技创新中心行动方案已出炉并开始实施，共有56项措施，其中19项涉及“双自联动”。19项具体举措聚焦于把上海自贸区现有制度创新成果在张江复制推广、充分运用，打通货物、资金等的“进出通道”。
综上所述，叶玄认为，当前人气非常旺盛，投资者对于市场投资的热情火爆度大增，市场继续向新高迈进。当期市场的资金面、政策面、情绪面仍支持股指的中期向上运行，遇到的任何调整都是为接下来加快步伐做一下准备工作。从目前这行情来看，叶玄认为错选错买都是罪，所以要买就选超级大牛股买。周五的券商强势大发力这意味着什么呢？叶玄认为，这次的逼空行情还没有结束，特大牛市变得更加有活力、更加有动力、更加气势了，而且已进入新的上涨通道，打开了新的上涨空间，场外资金有望加速进场，市场已全面升温，下一周有望让大家目瞪口呆。操作上建议投资者逢低介入国资改革、年报超预期个股，环保和一带一路。
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二、腾讯互联网金融梦：很近，却又很远
如果说，腾讯是互联网世界的王者，似乎并不为过。这两年，企鹅军团从来没有停止过前进的步伐。社交领域，有着超过7亿的QQ用户和近4亿的微信用户，傲视群雄；游戏领域，腾讯自研的《逆战》《枪神纪》《QQ飞车》《炫斗之王》都挤入了WCG赛场，业界戏言腾讯已将WCG变成自己的主场；还有腾讯视频、腾讯安全、腾讯微博……腾讯可以在无数个领域用庞大的用户数开疆拓土。然而，在互联网金融领域，它暂时跟着阿里的脚步，充当追随者的角色。人们看到的是，阿里已经渗透到小贷、保险、担保等领域，而腾讯仍在一旁静静观望、静静地规划着自己的互联网金融梦。凭借自身强大的实力，腾讯的金融梦是如此切近；面对着前途的坎坷，它的金融梦又如此遥远……
基金梦：先看阿里试水 谋定而后动
自阿里“余额宝”6月中旬上线以来，短短一个月时间，销售额已经突破100亿，这犹如一枚照明弹，点亮了基金互联网销售的夜空，也让银行们感到一丝凉意。这么大的蛋糕岂能由阿里独享？于是乎，东方财富“活期宝”来了，巨人集团“全额宝”来了，坐拥庞大用户的腾讯也不会袖手旁观。财付通总经理赖智明日前表示，财付通将联合基金公司和银行推出类似“余额宝”的产品。
回眸过去，腾讯的基金战略实施其实不比阿里晚。在财付通下设有“理财汇”平台，可以在线和基金公司签约，用财付通账户从事基金投资理财，分享收益。基金公司则包括博时、汇添富、南方等等。然而，腾讯在基金领域的动作，却始终没有阿里那么风生水起，业务量也比较有限。
“这和腾讯的定位有关，腾讯擅长于社交、游戏等行业，在金融领域经验不太丰富，和阿里有一定差距。QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。”易观国际分析师张萌对《IT时报》记者说。
于是，腾讯在金融领域也比阿里更低调一些。赖智明对记者说，腾讯的做法和阿里不太一样，他们会提供一个开放的综合平台和大数据服务，把第三方客户、银行等传统金融机构都纳入进来，做一些产品创新。腾讯更愿意扮演渠道的角色。
一步一步摸着石头过河，展现了腾讯在基金领域谨慎的特点。对于在未来金融业中所处的位置，腾讯有着更多的考虑。事实上，在最近炒得沸沸扬扬的“余额宝”背后，已经有不少业内专家对这些新现象感到一丝隐忧。
上海社会科学院经济研究所副研究员闫彦明对《IT时报》记者说，安全是理财产品最重要因素之一，随着资产规模扩大，风险管控难度也越来越大。如果互联网企业在金融领域想做大做强，要有一支专业的风控团队和风控手段。
“互联网的发展与金融业的融合是一个大趋势，但是，互联网提供的是信息技术的利用，金融体系的建立首先要考虑信用体系的建立，个人认为阿里等互联网企业还无法建立足够的信用平台。我认为，互联网公司只是为金融发展提供一个咨询平台，要想独立运作还是比较难的。”湖北中资信和投资管理有限公司金融分析师吴云对《IT时报》记者说。
“以腾讯的资本实力，单独设立一家基金公司，不是没有可能。但腾讯选择了更为聪明的做法，观望阿里，谋定而后动。”吴云说，未来的博弈格局还不明朗，还要看监管层的态度。如果阿里能成功，自然是为腾讯指明了方向。
优势：资本实力雄厚，设立基金公司有可能。
挑战：没有成功的先行者，同时QQ和微信用户也不具备阿里巴巴或淘宝用户那么浓郁的商业味。
保险梦：先当好二传手 觊觎主攻手
距离“三马卖保险”的发布会过去近5个月，“三马”发起成立的“众安在线财保”的新公司似乎并未有太多举措。也许，开创全新的服务互联网的保险产品，并非一件易事。不过，作为渠道的财付通早已和保险公司开展合作。
财付通的一位人士告诉《IT时报》记者，财付通联合中民保险网推出保险超市，用户可以在保险超市中购买旅游保险、意外保险、短期健康类保险及家财险几大类，国华人寿也已登陆财付通保险频道。财付通还与泰康人寿合作，为泰康人寿网上保险专卖店提供交易时所需的在线支付和结算服务。
目前来看，财付通仍然是在做渠道，用自己的支付和社交产品，帮助保险公司销售产品。赖智明表示，未来财付通和保险公司的合作还会深入，利用手机QQ支付平台，覆盖二三线城市的保险销售渠道，因为这些地方银行网点销售力量比较弱。
做二传手，并不意味着不觊觎主攻手的位置。互联网正在推动着保险业的改革浪潮，大数据的分析运用，将把客户的需求碎片化，获得客户对保险的真实需求，从过去以产品为主导的销售模式，逐步转化为以客户为核心的销售模式。
明亚保险经纪有限公司董事长兼总裁杨臣认为，互联网和保险的结合可以分为四个阶段：一是把互联网单纯地作为营销渠道；二是通过互联网实现产品、运营及服务等改变；三是类似C2B，为消费者提供个性化的定制保险服务；四是所谓脱媒，不需要保险公司，形成基于互联网的保险互助机制。
尽管从目前来说，互联网对于保险业更多的还是渠道和工具，只有少数保险公司对互联网的应用进入第二阶段。不过，C2B的形态，已被不少业界人士认为是互联网保险的下一站。腾讯或许正密切关注着这些变化，并悄悄地做好准备，一旦市场规模初步形成，腾讯保险或许会快步进场。
“不管形式多么新颖，不管是互联网保险还是线下保险，最关键的还是以用户体验、以服务质量为衡量标准。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，类似于寿险等较为复杂的保险产品仍要依靠人与人的沟通，出险后的异地理赔也是互联网企业的一个重大课题。
优势：利用互联网积聚用户碎片化保险需求。二三线城市，银行网点销售力量比较弱，利用手机支付平台，覆盖、完善此块区域的保险销售渠道。
挑战：用户体验非常关键，需要大量线下专业人士，这是腾讯目前所缺乏的。
股票经纪梦：三四年后方有机会
腾讯和股票的渊源可以追溯到2011年，其时，腾讯收购了益盟操盘手20.2%的股权，并推出了腾讯操盘手软件，打响了进军证券领域的第一枪。
然而，这并不是腾讯在股票行业探寻的顶点。有分析人士指出，在未来，腾讯可能会想办法介入股票经纪业务。腾讯可以借助QQ、微信平台向用户提供咨询；也可以将腾讯操盘手和交易软件捆绑，实现行情分析、交易一站式服务；或利用技术优势，为股票经纪和投资咨询业务开发新的沟通工具，增强证券客户的活跃性。
不过，在这看似美丽的蓝图背后，却存在着层层难题。“腾讯可以通过收购券商、或者申请相关牌照进入股票经纪的市场，但若到了那一天，腾讯面临的监管和服务压力陡然增加。”华宝证券资深投资顾问夏天对《IT时报》记者说，首先就是账号代办问题。互联网上难以核实用户的真实信息，容易导致虚假账户泛滥，影响资本市场秩序；此外，涉及具体证券业务，最好在每个城市都设点，为用户提供咨询和服务。
“当然，最重要的还是信任体系的不断完善。尽管现在网上支付已经越来越被人们接受，但是大多数还属于小额交易，像买卖股票这样动辄上万的操作，需要信任的积累，我估计等3~4年后，腾讯方能有机会。”
腾讯还要做的一件事，就是将庞大的社交平台用户转化为证券开户用户，即便这样的转化率不高，庞大的基数也足以让竞争对手胆寒。问题在于，如何才能让这些原本熟悉腾讯社交属性的人群，去认可腾讯的金融属性？用什么样的利益才能刺激他们从原有的账户转到“腾讯证券”中来？如果转户的难题得以突破，那么隐藏在腾讯背后巨大的潜在股票用户群将爆发，为腾讯带来不可估量的利益。
优势：QQ、微信两大社交平台用户资源极其丰富，优势地位无可撼动，在两大平台开发股票经纪业务的新功能不是难事。
挑战：社交平台属性印记深刻，用户是否能接受其转化为财经投资平台，从社交用户转化为股民，转化率难预料。
记者手记
沉稳潜行 厚积薄发
在采访过程中，记者了解到，对于信贷、担保等业务，腾讯还没有动作。互联网金融梦，对于手握雄厚资本和海量用户的腾讯而言，很近，又很远。
即便对于喜欢扩张自己业务的腾讯而言，也深知金融行业隔行如隔山的道理。从社交、游戏等领域破茧而出的腾讯，和阿里巴巴相比，在金融界的经验略显单薄，向前一步，也许是一马平川，也有可能是万丈深渊。
无论是财付通试水理财、行业支付解决方案，还是微信即将推出的支付功能，都行走在一条非常理想的路上。做金融平台，联合金融圈内群雄，结合自身社交化网络的优势，发挥微信、QQ等特点，一起把互联网金融的蛋糕做大，做实。
当然，腾讯的梦想绝不仅仅限于此。正如赖智明在接受采访时那句略有深意的话，“目前阶段，腾讯在互联网金融方面更多地是建立一个开放的金融平台，未来的方向就不一定了，行业演化太快，现在有一些规划，但还没到那个阶段”。在和金融企业和机构合作共赢的过程中，腾讯也会慢慢积累经验，高筑墙、广积粮，直到某一天厚积薄发。
三、盘点2014年互联网金融发生的十大事件
回顾即将过去的2014年，中国互联网金融的有不少进展，但也有曲折的一面。P2P经过2013年的疯狂扩张之后，在监管力度和法规完善后趋于理性;腾讯、阿里先后获银监会批准，拿到民营银行的牌照；众筹平台如雨后春笋般涌现;京东推出了“白条”，阿里小微金融更名为“蚂蚁金服”产品也从去年的余额宝创新出娱乐宝，在眼球和收益上都有一番斩获。
此外，2014年中国互联网金融还发生了哪些大事件？也可以再看虎嗅2013年底《2014年互联网金融八大猜想》有哪些得到了印证？下面我们一起来回顾：
一.互联网金融：势不可挡的共享经济，磕磕绊绊的 2015
共享经济的本质就是资源的充分利用，而互联网以及移动互联网的发展正是加速这一经济体系运转的强韧纽带。在这经济体系下，以前被认为不可能产生或者说难以获得大量的收入的资产创造了新的市场，就像网上购物，就像互联网金融。与网上购物不同，互联网金融刚露些苗头，就吸引大批投资者、创业者强势进入该领域，这与当初电子商务的起步是截然不同的。
当然这在一定程度上有赖于目前高速发展的信息技术以及早期培养起来的用户对于互联网的高接受度。但是，虽然说互联网金融产生在对的时间，至于最终能否成功则取决于我们用什么样的方式来让这行业成长起来，其关键在背后的价值理念。
中国的互联网金融发展迅速，在 2014 年短短的一年时间，互联网金融创业者们融资额度一再创新高，雨后春笋般涌现的各类互联网金融产品让用户眼花缭乱。我们看到了这一行业的发展价值，但是野蛮生长的态势该缓一缓了。
2015 年注定将是互联网金融业进行更多思考的年头，而目前野蛮的发展趋势将或主动或被动地得到缓解，而能否真正走上发展的正轨，路途中还有很多荆棘需要互联网金融从业者来跨越。
二.P2P 市场行业快速洗牌，2015 继续摸索前路
2014 年，P2P 不仅继续吸引无数投资人进入，P2P 的平台也赢得了各路大资本的青睐。今年一季度包括爱投资、人人投、积木盒子以及拍拍贷等平台均获得了数额不小的投资进入下半年，P2P 平台进入了一个月内数家平台同时获投的疯狂融资阶段，仅 7 月份就有 8 个平台获得千万美元至上亿美元的投资。
据不完全统计，从 1 月到 10 月已有 30 余家 P2P 平台获得了投资，必须注意的是，这些平台中还有很多是成立不久的新平台。像短融网从上线到获得融资不过仅仅 3 个月的时间，而银客网的 A 轮融资距离上线也不到一年时间。
如此迅速的大范围的铺开市场，尤其是高风险的金融行业，这多多少少让人有些 " 心惊胆战 "。不过值得玩味的是除民营企业和风投的涌入外，各地具有国资背景的企业纷纷涉足 P2P，也是今年互联网金融的一大特色。众信金融、金开岱、德众金融、金宝保、京金联等平台均获得国资参股。
国有资本的热情涌入，很多业内人士都将此理解为国家态度和宽松政策的预兆，这解决了一直悬而未决的 " 一刀切 "P2P 政策性风险的问题，但看似繁荣的 P2P 市场实则暗流汹涌，目前大部分的 P2P 平台只能说是披着 P2P 外衣的金融机构，而且大部分是没有资质认证的，所以说政策还将会进一步规范和完善，这将在很大程度上使 P2P 行业发展更加健康。但国有资本等强势资本的引入无疑证明了 P2P 存在以及发展的价值。
此外 P2P 由于形势所迫，行业竞争上要求做大做强，吸引更多资金的进入无疑会大大提高 P2P 的实力，但同时也快速的把 P2P 的蓝海市场逼至了红海。且不说当下 1400 余家平台正在争夺 P2P 行业的 50 余万投资者，竞争不可不谓之惨烈，只说如今越来越同质化的服务和金融产品，P2P 市场最终也会面临一山不容二虎的大乱斗，与当年 " 千团大战 " 局面类似的 " 千 P 大战 " 恐怕就在眼前。
三.第三方支付：走曲线前进之路，移动化是未来
关于第三方支付，不管起步早晚，银联在市场是具备强势的话语权的。汇付天下执行副总裁刘钢回应 79 号文的时候，一句 " 两年走了四年的路，对于央行的惩罚，我们服。" 让不少第三方支付企业都感到了一阵小心酸。
但不得不说的是，央行的" 为难 " 也促进了第三方支付行业的自省。POS 机违规套现、违规套用低费率行业商户类别码等问题的频频爆出，让不少人稍微理解了央行总是跳脚的部分原因。乃至于 9 月，央行再次处罚汇付天下、富友、易宝、随行付四家机构，并勒令四家支付机构撤出部分省市收单市场的时候，大家关注的焦点也变成了收单市场的规范问题。
面对 " 越改越乱 " 的第三方支付市场，一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招，造成行业乱象;一方面却是要时刻小心拿着大棒的央行叫停开罚单。估计未来大波浪曲线前进的节奏不会有太大改变。但如何获得市场青睐，走正道才是主要的。
四.众筹：回归理性，领域细分，加速创业进程
相比 2013 年疯狂建立的众筹网站，2014年众筹的形势已经理性了很多，行业市场情况也逐渐清晰了起来。虽然小额众筹仍然是主流，但许多 VC、PE 也开始注意到了众筹创业领域，众筹天使投资席位的争夺变得愈发激烈。另外，据统计 2014 年至今为止的投融资案例仅有不足 10% 的案例额度低于 150 万元，天使轮的平均额度已远超人们通常认识中的 50 万 ~150 万元范围。而众筹合投逐渐成为风投创业的一种趋势。
除创业大资本外，众筹的玩法也越来越多，内容领域也逐渐扩展到艺术、影视、音乐、出版等各个领域，甚至创造出了众筹建旅馆、买房买地的模式。我们看到了众筹让很多创业项目得以更好的生存下来，更多更好更富有创意的理念得以展现在大众面前，但同时股权众筹仍然徘徊在法律边缘，而谈到众筹如何落地?如何落好、落稳?还有很多问题亟待解决。
2013 年底到 2014 年初仓促建立起来的一批众筹网站在无人问津的情况下惨败收场，随着众筹平台逐步走向成熟，诸如平台的项目展示与体验、上线项目筛选以及在市场接受度上的考虑等方面，国内的众筹平台还需要努力而这些问题的解决将在很大程度上决定众筹平台的存亡。
2014 年，众筹网站开始纷纷转型或朝着更细分的领域发展，点名时间从众筹网站转型到智能硬件预售平台，追梦网、众筹网等平台则明显更偏向文化、科技、公益、影视等领域，百度、阿里等大佬插足众筹也只是从非常细分的某一两部影视作品开始。大佬的加入对于市场的培育有很大的促进作用。但是是否所有项目都适合利用众筹这种方式呢?不尽然，未来众筹的方向，可能真的只会在那么一两个领域。
五.比特币：市场尚未厘清，仍存象牙塔
2014 年比特币保持过山车式发展的特征，但总的来说逐渐趋于平稳。今年 3 月，央行向各分支机构下发了一份名为《关于进一步加强比特币风险防范工作的通知》，禁止国内银行和第三方支付机构替比特币交易平台提供开户、充值、支付、提现等服务，并要求银行在 4 月 15 日之前，关闭为 15 家最大比特币交易平台开立的银行账户，切开金融机构与比特币泡沫之间的联系，比特币因此在全球范围内都陷入了前所未有的低谷期。(ps：这次大低谷同时也在业内证明了，中国真的是比特币市场最大的玩家，阿门。)但很快，比特币的价格又逐渐在各国的交易平台上有所回升，随后就一直起起伏伏，6 月大跌了以后又慢悠悠的回升了，9 月大跌了三成然后又有所回升，10 月刚刚大跌，估计不久又会回升了吧……
对于比特币的两种态度是左右其价格的根本原因，一种是其对金融和货币的颠覆意义，以及稀缺总量的收藏价值，长期来看，升值是肯定的。但是另一种态度则是对应了长期笼罩在庄家操盘、黑暗交易里的比特币无法预估的政策性风险。当然，这些大家都明白。比特币作为货币广泛流通这一点是不现实的，但作为收藏和小范围流通确实极佳的。不过，明白归明白，短期内投机者纠结的态度仍会使比特币市场呈现 " 过山车 " 式的发展态势。
六.互联网理财：深挖小微用户需求，寻找新的发展痛点
2014 年 " 宝 " 类产品经过一番雨后春笋的时期后，收益率的直线上涨趋势逐渐走向缓平，小幅震荡成为常态，而兜兜转转发现银行的理财产品在收益及稳定性方面更具优势。但不得不说，" 宝宝理财 " 让更多手头上并没有太充裕的资金的用户也拥有了理财的通道，但当平台做大之后，这番初心变得模糊了。
" 虎头 " 让宝宝理财网罗了大批用户，但由于尚未形成像传统金融业成熟的资金链条以及把控能里，" 宝 " 类产品逐渐放弃了拼收益率的打法，除了基金理财以外，保险、房地产、消费旅游、以及票据等成为了互联网理财的新方向，而其中最为主要的特点就是 " 门槛低，范围广 "，但是理想很丰满，现实比较骨感，可以肯定地说现在互联网理财是处在试错的发展历程当中。
作为 " 宝 " 类产品的老大哥，余额宝与中国电信合作搞 "0 元购机 "，还上线了新功能——彩票定投 " 永不停彩 "，最近还推出了余额宝认购房产，这是要闹哪样!还有其他披着理财产品的外衣，实则在干别的事：" 沃百富 " ——广东联通联合百度推出的通信理财产品，没错就是话费理财;" 程涨宝 " ——携程旅游网对外发售的礼品卡优惠套餐产品，丫就是一礼品卡;" 娱乐宝 " ——阿里巴巴数字娱乐事业群推出的娱乐理财，其实它更像众筹吧;" 好房宝 " ——平安好房网将在业内推出金融购房产品，好吧你觉得这真能买房?
虽然各银行、券商、保险、运营商想借着互联网理财的东风创新一把是值得鼓励的，但是把理财产品弄得四不像，或是挂羊头卖狗肉，压根没理财什么事，还称自己是互联网理财就有点说不过去了吧。
七.传统金融：转型与逆袭并行
大众理财的需求是很多的，余额宝只是开发了其中一方面，在 2014 互联网理财已经逐渐走向暂时性的沉寂，决定互联网理财能否打破沉寂的关键就在于寻找到大众用户的理财痛点，并开发出多元化的创新产品而不是试图打败传统金融理财，独占市场，这是不可能的，并将最终导致失败。
虽然说是互联网金融，但银行、保险、券商等传统金融机构担任的角色可一点也不轻。虽然行动迟缓了一点，并且多多少少带了点互联网金融的影子，银行们不骄不躁：虽然起步慢，但金融基础优势;虽未大胆创新突进，但保证稳定可靠的收益另外在非常关键的政策把握上更是如鱼得水。
九月底，民生直销银行日前客户数突破 100 万户，金融资产保有量达 180 亿元;招商银行在小企业 e 家风生水起的同时 7 月份还推出了全新概念的首家 " 微信银行 ";平安银行打造平安网上商城和网络平台，推动应用客服机器人，推广微信服务;而招行、广发、中信的官方信用卡微信绑定率高达 69%、68%、67%。
传统金融机构的积极奋起，一方面是互联网金融的良性刺激，另一方面也是金融改革的现实需要。现阶段国家、社会、大众的金融需求都在发生改变，复杂的形势是互联网金融与传统金融相互碰撞融合的根本原因，传统金融固守是不合时宜的，也是不符合潮流的，所以转型和积极应对变革很重要。而且无论怎么说，如今传统金融机构们的精神风貌还是很值得肯定和期待的。
八.证券产品，雨后春笋
最近一轮行情大家都把注意力集中在了券商的融资融券业务，两融资金据说已经达到了8000多亿，是这轮行情的主要推动力。不过券商的两融一般有比较高的门槛，预计在2015年会是网络配资的一个很好的发展契机，低门槛，高效率，低风险，几乎秒杀所有传统配资渠道，举例融e投，短短上线几周凭借通过微博，微信，以及自身的sns系统已经积累大量用户，结合互联网思维，结合众多优势明年相信还会有很多这样那样的配资平台出现。
当然同样该行业也希望能够有足够的监管，互联网金融监管喊到现在已经没有人再喊了，不管是互联网金融从业者还是用户来说都希望监管政策早日出台，从业者希望从政策中摸准发展的方向好调整定位，而用户则希望借此获得更多的安全保障。
九.行业合作：开放性更强，强强联手未必是赢家
随着互联网金融的急速发展，各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利，于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企，只有你想不到，没有不能干互联网金融的。
比如，8 月份，比较重量级的玩家中信银行和海尔集团就合作，推出了供应链网络金融平台;9 月，万科联手搜房发起了全国首单房产众筹，10 月万科又和腾讯理财通合作推出了一款地产互联网金融产品——万科理财通;另外，百度、阿里、腾讯三大巨头均和多家传统银行达成合作，苏宁云商、联想、搜狐紧随其后。今年以来，已经有至少 26 家上市公司通过合作等途径即将或者已经踏入了互联网金融行业。
当然，越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。可另一方面却是，谁都能掺一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。(这可是事关重大的金融行业啊，谁都能玩想想都觉得头皮发麻。)如今互联网金融鱼龙混杂，既有奇形怪状的产品和服务，又充斥着大量赚噱头、喊口号的伪互联网金融现象，良莠不齐的平台和企业，以利为先的平台都倒了，随着带来的是对行业发展的不良影响。现在互联网金融几乎已经把各个行业的玩家都拉下水了，但事实上互联网金融并不是万灵丹，而大部分人关注的是金融而忽略了互联网精神，而时间无疑是最好的检验。
十.互联网金融与大数据：必须孟不离焦，焦不离孟
数据是金融的命门，大数据之于互联网金融就像水之于鱼一样。大数据是构成互联网金融信用体系的必备元素，并且通过大数据可以实现更为精准地把握用户需求，为用户提供决策参考，帮助互联网金融平台打造更为贴近用户需求的金融产品等等，如果脱离了大数据来谈互联网金融，那只能是一纸空谈。
但是经过了 2014 年这一年的发展来看，大部分互联网金融平台并没有有意识地去做这样的事，除去自身能力的限制外，大多数互联网金融创业者们都只是凭着一股热情或者是看到有利可图而闯入这一领域，但是早进入并不意味着早成功。
理清思路，找好定位，打造坚实的技术基础与创新的产品理念这将是 2015 年互联网金融从业者们要做的事情。
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