在这里我只是想发表下自己对于它们的认识，希望能够和大家相互交流，相互进步
基金：
说白了，就是把一群人的钱聚集起来让一个人管理，可以通过很多的方式，股票，外汇，投资实业等等，对于大家认购的基金的话，那么大多数就是货币和股票的。在我国，你会发现它们大多数是跟着大盘走的，事实上它就是跟着大盘走的，股市牛，你就赚，股市跌你就亏，只是相对于股票，它的幅度要小。曾经有个基金经理跟我说出了真相，中国基金最主要的就是管理费，管它涨跌，管理费是定赚的所以规模越大，越赚钱，而不是为投资者更多的盈利。
对了，还有什么定投基金，说起来能规避风险，我个人并不这么认为，我用图示法就可以清晰的证明这点，定投基金只是改变了风险的方式，他并不能降低风险。
所以我个人并不建议投资基金。
欢迎大家相互交流，博客：
银行理财产品：
银行的理财产品年化收益一般在5％左右，时间长短不一，一般在1个月左右，虽然没有保证肯定有这样的利率，但是银行在最后基本上都能保证期望收益，不过需要长期不间断的购买，才能保证有接近5％的收益。
所以我建议资金很散，人很闲，可以购买，比银行定期3.5％高点。
股票：
对于这块，我个人刚开始了解，从资产负债表，市盈率等多方面开始，但是一些这方面的朋友和这个圈子的信息表现出来的是中国的股票太乱了，政府不能做到一个很好的监督者，却把主导者的角色做得相当到位（这个身为中国人，大家应该都能明白）。随便打开百度，搜索下就发现什么上市公司的公开资料出现明显的问题啊什么的。
我个人现在的看法是如果你要炒股的话，还不如找个也想炒股的朋友两个人面对面坐着，石头剪刀布，谁输了给对方一千块钱，这样反而更好。第一：简单，不会白白伤脑细胞，第二：起码钱还在自己人手里。
拉存业务：
日常拉存业务，我们把你的资金拉到指定的银行里去，并马上给你5.5-6.0％的现金，在银行定期一年之后还会给你3.5％的利息，综合全年的年利率就是9-10％，钱存银行指定无风险，且利益恒定，高于任何的理财产品。若有急用也可以取回。
月末拉存业务，我们和几乎所有的银行都有合作，根据每个月末各个银行给出的买存价格，我们选择对顾客最有利的银行，把资金拉过去，基本可以达到100万3000这个样子。
这个业务也是我现在在做的，第一个业务适合的群体是本来就想存银行的，利率铁定可以达到9％，第二个业务则是一个企业的比较多，月末资金暂时挪用一天。
民间借贷：
这个也是我很关心的行业，但是现在这个行业很乱，如果正规化的话，这个行业是很有前景的，而且没有那些不懂的人说那么简单，里面有很多玄机的。哈哈
我现在认识的几个老总中，有一个专门做对接的业务的倒还是可以的，风险基本可以控制，其他的，无论是亲戚，还是朋友我都不建议，因为关系再好也没用，他不能控制风险最后亏了，那就是真的钱没了
一、零售银行业务突出 招商银行上半年净赚448亿元
零售银行业务突出 招商银行上半年净赚448亿元
来源： 上海证券报、厦门通讯
招商银行昨日发布的2018年半年报显示，上半年业绩增长强劲，其零售银行业务在业内的突出地位巩固。
截至报告期末，招行实现营业收入1261.46亿元，（集团）同口径较上年同期增长11.75%，剔除新金融工具准则影响后增幅为10.81%；净利润同比增长14%，达到448亿元。
与多数已披露半年报的上市银行一致，招行净利息收益率企稳。半年报显示，2018年上半年该行净利息收益率为2.61%，同比及较上年全年均上升11个基点，第二季度净利息收益率为2.61%，同比上升10个基点。招行在半年报中解释，主要原因一是受益于央行降低存款准备金率，存放央行款项占生息资产的比重下降；二是持续优化资产结构，客户贷款占生息资产的比重持续提升；三是风险定价持续改善。
不过，该行2018年第二季度净利差2.40%（集团口径），却环比下降3个基点，原因是“第二季度市场流动性较为宽裕，市场收益率下行较为明显”。
招行早几年前就转型零售业务，多年来零售客群和管理资产规模（AUM）持续增长。报告期内，招行零售客户数较上年末增长9.09%，达到1.16亿户，各层级零售客户AUM较上年末均有所提升，零售总体AUM达到6.63万亿元，增速7.6%。零售贡献营业净收入616亿元，同比增长12.63%，占总体营收比例进一步提升至51.86%。不过，招行零售贷款虽然继续增加，但占比有所下降。报告期内，该行零售贷款总额18491.58亿元，较上年末增长4.81%，占本公司贷款和垫款总额的51.40%，较上年末下降1.96个百分点。
值得一提的是，报告期末，招行管理的私人银行资产规模首次突破2万亿元，较上年末增长6.76%。
资管新规等带来的影响在半年报中有所显现。截至报告期末，该行理财产品销售额7.14万亿元，同比下降4.42%；理财产品余额（不含结构性存款）1.80万亿元，同口径较上年末下降4.00%。与此同时，该行受托理财收入55.40亿元，同比下降11.20%。
业绩良好的同时，招行资产质量好转，不良贷款余额和不良率双降。报告期内，该行不良贷款总额553.82亿元，较上年末减少20.11亿元；不良贷款率1.43%，较上年末下降0.18个百分点（集团口径）。
上半年，多家银行都在加大不良资产处置，招行也不例外，运用多种途径化解风险资产。报告期内共处置不良贷款181.87亿元，主要是核销。
为进一步提高风险抵御能力，招行还提高了拨备覆盖率。报告期内，该行不良贷款拨备覆盖率316.08%，较上年末上升53.97个百分点。
值得注意的是，招行资本充足率出现了下降。截至报告期末，该行高级法下资本充足率14.85%，较上年末下降0.39个百分点；权重法下资本充足率11.97%，较上年末下降0.19个百分点。
对于两种方法下的资本充足率下降，招行在报告中解释，一方面是因为2017年度利润分配方案，宣布派发现金红利约211.85 亿元，相应减少核心一级资本净额；另一方面持续加大对总分行两级战略客户和零售等信贷类业务投放，导致两种方法下的风险加权资产增幅均高于资本净额增幅，而高级法下资本充足率受底线加回等计量规则影响，下降幅度更大。
二、中国银行业活期存款这块蛋糕将面临巨大冲击
中国的银行业一直是靠利息差来赚取高额利润，中国人爱存钱，或者是不得不存钱，大量的活期存款，极低的利率，为银行业提供了巨额利润 。现在，这杯羹越来越多人想分一份。替代活期最好的金融工具是货币基金，货币基金比活期存款高达近十倍的收益的确是追求稳健人士理财的最佳工具，但对于追求最大限动流动性来说，还是诸多限制，首先赎回要在工作日的交易时段才能，其次到帐要两到三天，如果遇上节假日更久 。所以有基金公司在股票二级市场推出T+0货币基金，这受到很多人欢迎，但依然离活期有一定距离，一是依旧是交易日才能操作，二是提现要第二日，三是要有股票帐户 。近期，有基金公司再进一步，比如广发基金钱袋子，在一定限额内，在任何一个自然日，09-19时都可当日提现，这已经相当接活期存款了。当然，竞争不会由此止步，华夏基金公司最近推出的活期通比广发更激进，50万以下，7×24都可即时提现。相信不久的将来，会有更多基金推出此类产品与银行业争夺活期存款这一块蛋糕。
三、工行发力私人银行业务
记者今天从中国工商银行获悉，该行私人银行业务自2008年正式启动以来，紧紧抓住中国财富管理市场快速发展的机遇，积极推动经营转型和服务创新，逐步树立了行业领先地位。截至2015年末，工商银行私人银行服务的高净值客户已超过6.2万户，当年新增近2万户，管理客户资产规模超过1万亿元，多次获得由英国《银行家》《环球金融》《亚洲金融》《财资》等国际专业媒体评出的“中国最佳私人银行”奖项。
据介绍，工银私人银行的发展经历了两个阶段。第一个阶段从2008年到2013年，这五年以学习借鉴国内外资产管理机构的先进经验为主。从2013年开始，工银私人银行正式开启了“全行办、专家办”的转型之路。短短几年时间，专业服务团队增加到4000人，私人银行服务延伸至除西藏外的境内所有分行。同时，私人银行总部转型为产品中心，积极探索全新的服务管理和业务组织模式。在转型过程中，工银私人银行从产品销售全面转向产品服务，以客户需求为导向，专注服务的个性化，持续壮大投资管理能力，构建了MOM(Manager of Managers)投资管理模式，自主管理的理财资产目前已突破8000亿元，满足了客户全市场、全标的、全期限的资产配置需求。
依托工商银行的全球服务网络，工银私人银行还积极提供跨境私人银行服务，使客户资产可以在全球范围内最优配置。目前，工银私人银行已经在境外21个国家和地区建立了服务网络和服务团队，覆盖了全球主要的经济体。2014年末，卢森堡金融管理局批准“中国工商银行私人银行全球理财基金-SIF”的申请，这是中资银行首次在境外建立私募基金平台，标志着工银私人银行已经走上了全球舞台。
工商银行私人银行部总经理马健表示，近期私人银行发布了“君子偕伙伴同行”的全新品牌主张，表达以伙伴之心伴随中国财富人群成长的态度。他指出：“投融资一体化、境内外一体化、公私一体化仍然是工银私人银行服务的不变之义。我们将不懈建设专家型人才队伍，大零售战略不变，创新发展不变，利用集团优势整合全球资源不变。我们不会局限于国内视野，成为国际一流的私人银行才是工银私人银行的方向。”
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