随着国内第一家网贷平台拍拍贷上线至今，我国的网贷行业已经接近十年。在这十年中既有过高峰也有低谷，有过野蛮生长期也有监管整治期，整体趋势则逐步走向正规合法。在国家监管风险排查下，网贷行业发展步入规范化快车道，相应的风险补偿开始下降，预期收益率也呈趋低状态。
从当前市场的反馈来看，预期收益率普遍降低之后，交易量不降反升。成交额上升主要是因为国家加强了对网贷行业的监管，优质平台不断凸显，行业的前景逐渐明朗，平台业务的创新、出借人的财富管理和维权意识逐步提升等。根据部分第三方理财机构的调查显示，投资用户比较认同这种趋势，以往的高息平台多出现跑路情况，对行业及用户造成巨大损失。收益率的调整表明平台运营更加稳健合规，通过提供优质资产与优质服务体验来获客，这也逐渐成为所有合规平台的必经之路。
继翼龙贷、微贷网等平台宣布降息之后，E都市钱包发布公告称将于5月25日开始正式调整预期收益率，平台现有的理财项目普遍降低0.5%-2%左右。据平台负责人介绍，之所以对平台理财项目进行调整，主要是为了迎合银行存管系统的对接，同时也是为了在资产端获得更优质的消费金融类资产，为用户提供更好的金融理财服务。同时，为了让用户能够获取比较可观的收益，平台将在同日上线另外两款理财产品，周期稍长但是收益比较稳健可观，帮助用户实现资产的增值。
根据监管政策方向来看，国家对于网贷平台监管领域尚未完全覆盖，仅对信息披露、资金安全、信息安全等方面进行统一规范。互联网金融作为普惠金融的一部分，发展方向与前景尚未明确，只能保持它在合规成长的过程中开拓创新。对于收益率的限制，也只是为了让行业竞争趋于良性，同时将涉嫌违规的平台尽早清出行业；另外也是在减轻平台的运营成本，让平台将主要精力放在金融科技上，而不是在获客上面大打出手，让所有平台都能站在同一起跑线上竞争。
从目前的情况来看，整治期的效果已经凸显，互联网金融平台数量进一步减少，良性退出的平台占比进一步提升，行业渐呈稳态发展。随着千亿交易量平台逐渐增多，行业格局也将进入两极分化的时代，只有业务模式先进可持续的平台，才能在竞争中占据一席之地。
一、2014年浙江省事业单位考试面试热点：透视互联网时代的反腐新平台
第一时间发布案件信息，鼠标直通中央纪委，点名道姓通报曝光，7位中央纪委监察部领导做客在线访谈与网友交流……8个多月来，中央纪委监察部网站的活跃表现，从一个侧面折射中央反腐理念思路和方式方法之变。
如今，“据中央纪委监察部网站消息”越来越多地进入公众视野，成为舆论和网友关注的热点。作为中央纪委监察部官方网站，8个多月的实践，网站传递了哪些反腐新理念，释放了哪些反腐新信号？记者近日走进这个反腐新平台，一探究竟。
开放透明反腐
第一时间发布，让群众早知情
5月3日11：40，“重庆市人大常委会副主任谭栖伟涉嫌严重违纪违法，目前正接受组织调查。”
4月17日18：30，“华润集团董事长、党委书记宋林涉嫌严重违纪违法，目前正接受组织调查。”
4月12日20：55，“中国科协党组书记、常务副 申维辰涉嫌严重违纪违法，目前正接受组织调查。”
中央纪委监察部网站每次发布这样的信息，都会引发舆论热议。数据显示，“案件查处”已成为中央纪委监察部官方网站关注度和点击率最高的栏目。这也体现了公众对反腐动态的高度关注。
据了解，中央纪委查办的重大案件都是第一时间在中央纪委监察部网站发布的。
从开通至2014年5月2日，网站已第一时间发布接受组织调查和移送司法机关的省部级干部和其他中管干部案件信息32条。2014年1月22日，因网站在24小时内密集发布了省（区、市）纪委查办的7个厅级干部案件，引爆舆论场。境内外媒体评价，“中国打击腐败力度令贪官胆寒”。很多网友称赞：“打虎拍蝇，清除腐败，人民群众拍手称快。”
记者注意到，除了发布重大案件信息外，网站还主动策划、推出了“走进中央纪委监察部”系列报道。该专题已推出8期，介绍了如何向中央纪委举报、中央纪委监察部组织机构、中央纪委监察部派驻机构纪检组组长名单、案件监督管理工作等，很多内容都是首次披露。此举被公众解读为“中央纪委越来越开放透明”。
网站开通以来，中央纪委监察部的“发声”频率明显提高。严肃、准确、及时、权威的信息发布后，迅即占领了各大媒体的显著位置，成为新闻热点。
中央纪委监察部网站的“在线访谈”栏目也受到越来越多的关注。记者注意到，已有7位中央纪委监察部领导、2位省委书记、6位省纪委书记和纪检组长做客在线访谈。这些访谈及时传递了中央反腐声音，回应了网友关切。中央纪委监察部网站已经成为党风廉政建设和反腐败工作信息的权威发布平台。
正如有评论指出：“纪检工作对百姓来说曾高度神秘，如今也公开办了网站，接受网上举报。国家核心机构的开放性、它们与社会的互动都迈出坚实的步子。在纪检这个最敏感的领域，如今听到了民意的回响。”
“鼠标直通中央纪委”
打开正门，畅通监督举报渠道
“尧置敢谏之鼓，舜立诽谤之木”。中国很早就有了纳言听讼的传统。今天，以互联网为代表的现代信息技术的发展，为人民群众参与监督举报提供了便捷通道。
网站创办之初就十分注重加强与群众交流互动，了解、收集社情民意，畅通监督渠道，发挥社会监督作用。
网站在首页显著位置设置了举报专区，开设“我要举报”“举报查询”等多个栏目，构建群众参与监督的渠道和平台。无论何时何地，群众的监督举报、诉求、建议等都可以“一键直达”中央纪委。
大道不畅，小道必昌。面对群众的反腐热情，只有打开正门，让群众便于监督、敢于监督，人民的监督力量才能够充分发挥。据中央纪委信访室有关负责人透露，中央纪委监察部网站开通后，网络举报数量呈现明显上升之势。2013年9月2日至2014年5月2日，8个月共收到检举控告类网络举报74049件，是网站开通前8个月的近2.5倍。
今年4月8日，网站根据中央纪委狠抓“五一”重要节点强化执纪监督宣传工作的统一部署，推出“纠正‘四风’监督举报直通车”专题后，群众向中央纪委监督举报的热情持续高涨。
截至5月2日，中央纪委党风政风监督室已通过网站“‘四风’问题举报窗”收到各类举报近2万件，反映“四风”问题的举报大幅增加。此外，网友通过网站“每月E题”栏目，围绕“晒晒‘四风’隐身衣”话题揭露10多类隐形“四风”问题，为纠“四风”建言支招。
媒体和网友对网站突出设置网络举报板块、曝光台、廉政留言板等畅通监督举报、虚心接纳建议的做法赞赏有加。“这一封封来自人民的‘鸡毛信’，通过网络直达中央纪委，实质上是构筑了一张监督党员干部的天网。”在中央党校教授辛鸣看来，网站犹如纪检监察机关在互联网上的“千里眼”“顺风耳”。
诚如网友“索普亚”发帖感言，“中央纪委监察部网站的开通，是群众路线的最好阐释，是请群众参与监督的具体行动。”
真点名 真曝光
传递刹风肃纪正能量
今年4月以来，网站“每周通报”栏目分4期发布违反中央八项规定精神典型案件719件，点名道姓通报曝光998人。网友称这是史上最大规模的通报曝光，力度空前。“直通车”实现了通报信息和举报信息的双向对流，也是对群众监督举报的回应。
“每一个案件信息和违反中央八项规定精神案件的发布都是一次震动和震慑，是在传递中央以零容忍态度惩治腐败的坚定决心。”中国政法大学副校长马怀德说，“‘手莫伸，伸手必被捉’，反腐高压态势就是要让领导干部不敢腐。”
记者注意到，网站发布的每例违纪违法案件均是点名道姓。无论是省部级领导干部还是基层村干部，都一律实名曝光。过去一些地方常用的“某某”不见了，通报全部具体到人、具体到事、具体到处分结果，形成了有力震慑。
据一些地方纪委负责人反映，网站内容展示的创新，也倒逼地方加大了案件曝光的力度。2013年底，网站对“曝光台”专题进行了改版升级，将31个省（区、市）和新疆生产建设兵团，中央和国家机关各部委纪检组、监察局（包括国有企事业单位、国有金融机构）的通报分类显示，方便对比查询。有网友认为，“曝光台”将各地区、各部门单列，各地区、各部门通报了什么案例一清二楚，这也是接受公众监督的有效办法。
主动用好互联网
探索反腐理念和方式的创新路径
互联网这场革命正在改变着我们的工作和生活，也使得今天党风廉政建设和反腐败工作的外部环境、社会条件、工作方式等都发生了很大的变化。如何用好无处不在的互联网监督，如何主动搭建网络沟通平台、倾听意见和诉求、回应关切，正深刻地考验着各级纪检监察机关的执纪监督能力。
在这方面，中央纪委监察部网站孜孜探求，大胆实践。
据了解，网站开设的“纠正‘四风’监督举报直通车”“曝光台”等专题和栏目，都在着力打造执纪监督平台，为中心工作服务。最近，网站还将围绕中央纪委三次全会的部署，开设“落实党风廉政建设主体责任和监督责任”专题，对各省（区、市）和部委落实两个责任情况进行重点报道。
网站是前台，支撑在后台。
“中央纪委监察部机关各职能部门和全国各级纪检监察机关对网站的大力支持，是办好网站的关键。”网站有关负责人说，“作为网络平台，可以发挥受众面广、参与便利的优势，更好地为职能部门的工作服务，把群众监督和纪检监察机关监督紧密结合起来。同时，还可用网站丰富的大数据资源，加强对党风廉政建设现状的分析和对趋势性、苗头性问题的研判等，提高执纪监督工作的针对性。”
以上率下，示范引领。四川省纪委在建设“廉洁四川”官方网站时，就明确提出建立网络信访举报“日处理周排查”、网友诉求“快速反应、公开回复”等机制；上海、重庆、广西、湖南、河南以及南京、广州、成都等地纪委在办好官方网站的同时开通了官方微博……
在中央纪委监察部网站的带动下，已有20多个省（区、市）纪委纷纷“升级”原网站，重新调整网站定位、增设栏目、加强互动、提升服务，构筑纪检监察机关互联网反腐平台。目前，纪检监察机关主动运用互联网的生动局面正在形成。
二、中e财富：众筹监管须用互联网思维
近年来我国互联网金融发展迅速，尤其是众筹，乘着“互联网+”东风实现跳跃式增长。中e财富小编表示作为互联网金融的重要组成部分，众筹不仅成为投资者、融资方满足各自需求的有效选择，更成为实践普惠金融理念的绝好途径。
当然，受互联网金融行业风险因素影响，众筹在高速发展的同时也逐渐暴露出一些亟待解决的问题。为此，笔者联系到了国内领先的专业物权众筹平台“中e财富”。中e财富相关负责人表示，作为一项新兴的互联网投融资模式，物权众筹模式的长远与健康发展，离不开管理层的合理监督与监管。
中e财富：什么才是真正适合众筹的监管?
中e财富方面认为，互联网金融与传统金融的最大区别，在于借助网络平台将金融要素广泛传播。而中e财富所专注的物权众筹领域，正是利用互联网技术+众筹模式，将普罗大众对风险可控、收益可观的投资需求，以及大消费领域企业发展与资金需求相结合，进而提供服务。因此，众筹的监管应有的放矢，不应简单套用传统金融的监管理念，应制定相关制度，重点识别、打击利用网络技术开展的金融诈骗等违法行为。例如近两年P2P或“伪网贷”导致的恶性风险事件频发，不仅给普通投资者造成巨大损失，也令互联网金融行业蒙羞，好在政策已经及时部署，将重点放在了排查防范欺诈、违规操作等方面。
提高众筹的商业合理性有助于降低违规事件
实际上，监管的目的并不是促使行业“挣钱”，而是确保行业不出太大的风险，因此如何更好地经营，则是平台需要考虑的问题。“我认为，尽可能提高众筹模式的商业和理性，寻找漏洞并补足，这样才能降低平台采取非法手段的潜在风险”，中e财富平台负责人补充道。为此，中e财富在原有的股权型众筹模式之外，独立创新开发出物权型众筹，该模式不涉及股权，能够突破200人的股权投资限制，令投资者更纯粹的享受收益的乐趣，同时令企业的融资更高效。有稳定的盈利模式，才是保证平台健康合规运营的前提。
成熟完整的众筹模式保证平台的稳健运行
以中e财富为例，首先，该平台与全国多家知名车行建立合作关系，将车辆众筹作为主营业务。其次，配套以物权背书、多元风控、认投限额制、项目评星评级等一揽子举措。同时，团队建设与管理实行流程化、清单制，针对新兴行业特点，编制预审、预热、上线、结案、投后管理和风险控制的一套流程，按照商业模式进行人员分工、配置，编制各自的工作清单和登记。完整的制度保障、清晰的业务流程、有效的风控模式，都是众筹平台辅助监管的有效手段。
综上，互联网众筹有别于传统金融的特殊性，需要通过监管制定有效的条例去约束、引导，才能充分促进众筹的合理发展，促进整个互联网金融的有序运行。
来源：中e财富
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