20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快 速发展，个人理财产品销售数量快速增长。在西方发达国家，几乎每个家庭都拥有个人理财 产品，个人理财业务收人已占到银行总收人的30%以上，美国的银行业个人理财业务年平 均利润率高达35%。
花旗银行从1990年起，业务总收人的40%就来自于个人理财业务。国 内最早的个人理财业务是由中信实业银行广州分行于1996年推出的，而真正拉开内地商业 银行个人理财业务竞争序幕的，则是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务。随着我国经济发展，近年来城乡居民的收人呈稳定递增趋势，人们拥有的财富不断增加， 富裕居民以及高端富有人群逐渐扩大，人们对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存 款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国进人了一个前所未有的理财时代，国内商 业银行理财业务迅速发展。
2006年我国银行个人理财产品的发行规模达到4000亿元，截至 2007年11月底，全国36家银行共推出了 2120款理财产品，初步估计全年银行理财产品的 发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品 提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。
个人理财产品不仅经营风险较小而且收益 稳定，有利于商业银行防范化解经营风险，提高银行竞争力。个人理财产品正成为商业银行 零售业务的主要产品之一，成为零售业务与批发业务联动的一个重要支撑点。银行理财产品大致可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型。
债券型一-投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央 行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类理财产品实际上为客户提供了分享货币市 场投资收益的机会。信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品， 也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。
挂钩型一产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩，如与汇率挂钩、与利率挂钩、 与国际黄金价格挂钩、与国际原油价格挂钩、与道•琼斯指数及与港股挂钩等。QDII型——所谓QDII,即合格的境内投资机构代客境外理财，是指取得代客境外理财 业务资格的商业银行。
QDII型人民币理财产品，简单说，即是客户将手中的人民币资金委 托给合格商业银行，由合格商业银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将 美元收益及本金结汇成人民币后分配给客户的理财产品。面对品种繁多的银行理财产品，要选择一款适合自己的，也有不少学问。
从获得收益的 不同方式来看，银行理财产品可以分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划，投资者可 以对照自身情况进行选择。一、 保证收益型保证收益理财计划，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担 由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险，其 他投资收益由银行和客户按照合同约定分配，并共同承担相关投资风险的理财计划。
目前 银行推出的部分短期融资券型债券理财、信托理财产品、银行资产集合理财都属于这类产 品。投资对象包括短期国债、金融债、央行票据以及协议存款等期限短、风险低的金融工具。 银行将理财资金投资于包括转贴现银行承兑汇票、固定收益产品等。这类产品计算简单， 投资期限灵活，适合那些追求资产保值增值的稳健型投资者，如毕业不久的年轻人、退休 人员等。
二、 保本浮动收益型保本浮动收益理财计划是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投 资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财计划。保本浮动收益 型理财产品的优点是预期收益可观，缺点在于投资者要承担价格指数波动不确定性的风险。
该类产品比较造合有一定承受风险能力的进取型投资者，像一些组建了家庭的中青年人士， 收人稳定增长而且生活稳定、注重投资收益的投资者。三、 非保本浮动收益型非保本浮动收益理财计划是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付 收益，并不保证客户本金安全的理财计划。
该类产品一般预期收益较高，有些产品投资期限 会较长，比较适合岚险承受能力强、资金充裕的投资者。
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