我的理解，手上有点余钱，这个钱至少也要50万以上吧。重点是余钱，这个要圈起来，意思就是暂时没有用的钱。也就是说，这个钱不包含生活费等小额开支。
围绕余钱理财，思路如下：
一.挑选风险适合的理财产品。理财产品不是收益高就好，这个观点有漏洞。银行在向你推荐理财产品时，会让你先做一个风险评估问卷。这个是关键。很多人在银行网点做风险评估时，由银行大堂经理代填，这是非常对自己不负责任的。要知道，风险评估最后是由你自己签字确认的。最终如果你买的理财产品，收益未达到预期，或遇到爆雷的情况，你个人是主责。
在手机银行里做风险评估时，有的银行系统默认是最高风险的，所以千万要看仔细了再选。因为你的风险测评决定了你的购买范围。买到类似挂钩高风险产品，亏了，轻则影响心情，重则损失本金。
二.选择1年以内。大部分的封闭式理财产品随行就市，而且不是按照预期收益率兑现的。因此，建议别买期限长的。在理财产品到期后，你就有重新选择的权力。
三.目前的净值型理财产品数量不多，也分为开放式和封闭式。这种理财产品是以后的主流，建议多关注。不建议买封闭式的，主要是到期时点固定，到期净值容易受环境影响。
四.至于古玩字画玉器，纪念钞。看看，养眼即可，水深，不可入。
目前各家银行的理财产品数据，都放在中国理财网上，各位看官可以各取所需。
欢迎讨论。
一、每个月有固定收入，暂时不用，应该怎么选择理财？
确实有很多这样的情况。有一些人自控能力很强，收入没有必要的时候不会花。很多时候，一些群体天天在父母家蹭饭，像这些每月都有大量收入的群体，应该如何理财呢？储蓄是一件好事，但是应当合理科学的控制。
第一，有目标性。首先我们要明确自己的目标，攒钱是为了什么？对于现在的很多家庭来说，攒钱的目标，就是为了凑首付买房子。跟过去一样，手中有房，心中不慌。不会害怕房子再涨到天上去。可是，房子现在价格这么高，很多人心里已经慌了，大家炒房的意愿越来越低。
实际上，除了房子，养老、医疗、教育，又称我国未来消费的三驾马车。只要我们有收入了，建议首先应当将养老和医疗保险建立起来。不过由于社会保险有最高缴费基数和最低缴费基数的限制，如果需要更高层次的养老和医疗保障，可以自己购买税延型养老保险或者商业医保。特别是有些养老保险，能够均衡我们人生各个时期的收入，能够形成长期的保障也是非常不错的。
第二，形成正的现金流。投资理财，我们的目标是实现财富的稳定增长，尽可能的快速增长。一般人采取的是通过定投方式，投资到高成长、高收益的股市中去。虽然股市有浮动，但是如果我们通过长期定投的方式，能够有效规避股市中的不确定性风险，在股市牛市阶段实现资产的快速增长。
不建议一些盲目投资。比如通过高杠杆方式购房，一旦房价不涨，即使房价没有回落，高杠杆带来的融资成本压力也会对个人的生活产生很大的影响。投资住房就不成为投资了，而成为负担。
第三，注重年龄阶段。年轻的时候，尤其是单身贵族阶段，我们能够承担的投资理财风险是最高的。说句难听的话，即使我们将所有积蓄都亏个底朝天，一样都能够把钱挣回来。当然，还是要注意，不要负债去投资理财，万一亏损了，这一辈子有可能要打工还债了。尤其是我国还没有完善的破产制度，很有可能会受负债所累，这一辈子都很糟糕。
随着年龄越来越大，我们可以承受的风险也会越来越低。结婚以后我们要为另一半考虑，有孩子以后我们要为孩子储蓄，步入老年以后，也要考虑我们的养老积蓄问题。
我们国家的养老和医疗保险水平，还难以达到退休后生活无忧的程度。一般个人应当准备一定的养老医疗准备资金。
随着年龄越大，我们依赖养老和医疗保险的程度就越高，因此我们的养老积蓄就需要越来越安全。年轻时可以以股票基金等高收益产品为主，但是不建议个人炒股，多数股民没有专业的知识和经验储备，盲目炒股只是待割的韭菜，除非是赌徒心理。年纪越大，以后我们的投资理财产品应当逐渐转向银行存款、大额存单、储蓄国债等等能够保本保收益的产品。等待退休以后彻底失去劳动能力了，就应当实现全部转换。
所以，投资理财也是有技巧的，收益越高风险越大。一般没有专业知识的我们尽量选择长期定投的方式，在平抑市场风险的情况下进行投资。
二、在当前的环境下，我们该如何理财？
一线城市房产如果有能力买一套且符合资格就随时买，一线房产崩了除非是外国友人，持有啥资产都没什么用。但是买太多一是被限购，二是也没有太大意思，房住不炒，你可以不认同那谁，但是别小看他的决心和执行力；一线以下的城市，自己住且在承受范围内的随时买，但是不要抱着投机心理，超过自己的经济能力瞎买。
股权类资产分两头，一是上市流通的标准化股票，大富豪手里的资产基本都是股票。但是普通人在靠工资吃饭时，没必要放过多资产比例在股票里，没几个钱还天天操心，不如好好工作，定投一些交易所交易的指数基金，流动性好、波动小、长期坚持有奇效；二是非上市公司的高风险股权投资，这些投资需要符合合格投资者标准，对工薪阶层来说并不低，如果不是金领和金融行业从业者，切勿尝试来历不明的所谓“原始股”，天上的馅饼掉不到你头上。另外，普通的公募基金也不是很推荐购买，大A股的公募基金水还是挺深的，不多展开。
固定收益类资产中，一般人也就买点银行理财，趁现在新规禁止刚兑还有过渡期，只要是银行正规渠道发行的理财产品是一个还不错的选择。信托一般人就别碰了，接下来真不知道会咋样。货币基金是一个很好的东西，根据用钱情况搭配银行理财，一年下来没啥风险，至少能少跑输一些通胀。P2P实际上这两年整治以后，流量在向相对规范的大平台集中，如果能承受比较大的风险，知名平台的P2P产品可以少量配置一些，切忌把大量资产集中投在一个平台上（比如参加一些什么送iphoneX之类的活动，有人就几十万出手了）。
保险类资产中，争议会比较大，我个人厌恶储蓄型的保险，期限极长，资金占用很大，赔付条款复杂。如果有这类需求，年轻人选择一些比较低价的消费型单项短险，可能是一个更好的选择。
贵金属、外汇、商品：不推荐，非常专业，而且波动很大。带杠杆的非正规平台是家破人亡利器。
三、新手如何进行理财？
有句话叫理财就是理生活，理财不是目的，通过理财让生活更幸福才是根本。到底如何理财？脱离幸福生活的理财都是假理财！理财的第一步是理出幸福的目标。一定要理出目标吗？一定要！
理财就像导航，如果漫无目的没有终点，我们就是地图上的那个小点，只是再不停地行动，但最后能到达哪里完全不知道，更别说选用什么样的方式到达重点。所以静下心来，想一想自己未来的生活，里面有谁，在什么时间做什么样的事情。可以是1年后，也可以是3到5年，慢慢地开始规划一辈子的幸福……
目标设定好了，就可以开始管我们的钱了。
我们大多数人获得钱的途径是通过工作获得的工资，也就是我们的收入，所以管好收入是重要的第二步。
如何管？两个角度：一、如何增加收入 二、收入如何分配
一、如何增加收入
这个问题太重要了，很多人不仅意识到重要，更已经开始在行动的路上了。有人通过在下班时间兼职增加收入，有人通过投资自己提高职业技能挑战高薪来增加收入，这些都离不开花时间和精力。所以有人说工作的本质是我们通过出售自己的时间，换取了酬劳。这个角度来说，如果我们的同样的时间可以多次出售或同时出售，收入就可以增加。这是我们努力的方式，但如果努力的方向错了，只能是南辕北至。
影响收入的重要因素就是职业选择了，选“滚雪球型”职业还是“堆石头型”职业？
“滚需求型”职业的代表医生、老师、律师，他们的技能随着工作时间而不断精进，越老越吃香；“堆石头型”职业的代表收费站的收费员，只是重复性的进行“可编码”、人工智能也能做的工作。
随着中国进入万元美金社会(人均GDP达1万美金)，社会分工和经济结构都发生了很大变化，可以说整个社会都在转型。最有代表性的就是人们对服务业的要求更追求精细化和个性化，对“怕死、爱美、孤独”的消费趋势越来越明显。“滚雪球型”+消费趋势，收入会越来越高。
二、收入如何分配
收入分配是理财实操重要的一步。可以把收入分为4个账户：1、储蓄账户 2、消费账户 3、投资账户 4、保障账户。
新手理财先梳理下财务目标，可以从短期开始；下个月的收入，分成4份，先储蓄后消费再投资！
四、如何理财可以让钱生钱？
您好，我是理财在路上，多年来一直专注于理财。如何理财让钱生钱？其实理财范围很广，钱生钱只是其中一部分，更准确地说让钱生钱只是理财中投资这一部分的内容。理财就是理生活，至少对于我来说，理财让我体验了不一样的人生。
在日常生活中预留好家庭备用金，从记账开始，清楚家庭收入支出，量入为出理财中有一部分就是现金管理，不管是单身人士还是已婚人士，预留好3到6个月的生活开支是很有必要的。这部分钱能够让你在换工作期间或者出现意外没有收入来源的时候都能继续生活下去，这部分资金可以放在流动性好的货币基金里，我们最经常用的就是余额宝，既可以购物，又有收益，虽然收益不高。
记账对于理财来说是第一步的，只有对自己的收入支出一清二楚，每个月有没有结余，这样才有能有钱生钱的本金。在生活中有时我们会忍不住买一些不必要的东西，女生最常见就是包包，衣服，化妆品之类的，有时买来包装可能都还没打开就扔在那里。这些不必要的开支就可以减少。
做好保险规划，给财务安全上一道安全锁说到保险，很多人都会吐槽，说是坑人的。有些人会说我是卖保险的，首先声明我不是卖保险的。保险最主要的功能就是保障，如果想通过保险理财，那是不现实的，我自己也不提倡。我提倡的是以保障为主的保险，例如意外险，重大疾病保险。
意外随时会发生，上个月身边的朋友就出现了意外，伤了脚。住院花了一万多，社保报销三千多，商业保险报销四千多。在买保险的时候最重要是看自己需要什么？保险免除责任又有哪些？医疗险的话注意健康告知等等，不要只听保险业务员的说法，有的业务员只想把保险卖出去，根本不考虑我们客户的需求。保险公司又不是慈善机构，如果带病投一些医疗险，到时保险公司肯定不会赔的。所以购买保险之前自己一定要了解清楚要买的保险产品，还要货比三家。
做好家庭资产，分散风险
上图是标准普尔家庭资产配置图，可以参考，资金比例可以根据自己的实际情况适当调整。例如20%保命的钱，意外、重疾保障这部分，可以降低到10%，用年收入的百分之十来购买保险，例如意外险、重疾险，现在消费型的意外险一年就几百块，保额高，很划算。
如果处于青年期，风险承受能力比较高，可以把钱生钱的部分适当提高一点，如果处于50岁左右，那养老就是最大的问题，保本升值的钱就可以提高比例，以稳健保本为主。这部分可以购买银行理财产品或者国债，长期纯债基金也是一个不错的选择。
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