我是招商银行北京分行16年的客户，多年来，我一直高度信任该行，并持续购买该行的理财产品，除此类产品外，我从未买过任何其他金融产品，也未开通其他业务。后来的不幸是在我成为其金葵花客户之后。
招行金融街中心支行的客户经理潘某经常关注我的帐户，在我各期产品到期前都会提醒我，并向我推荐正在或即将销售的理财产品，多次帮我预留额度，我在此过程中对她的信任度不断提升。我再次强调，在此期间，我一直不间断地买招行自己的理财产品，从没买过其他产品，潘某也从来没有向我推荐或销售过其他类型产品。2014年9月初，我有几笔理财产品陆续到期，集合起来的资金有150万，我问潘某近期招行的产品有些什麽比较好的，她说很快会有一款产品发售，收益约在7%。因为之前从未接触过其他类型产品，我当时一直以为她向我推荐的还是我以前买的那类银行自己的产品，她并没告诉我这次她向我推荐的是该行代销的产品。于是我请她帮我留意发售时间。9月10号她电话通知我第二天产品发售，因第二天是工作日，我请她帮我预留额度，想等晚上回家再买。她回复说产品非常紧俏，只能第二天十点钟发售时抢购。我于是第二天携带网银U盾到单位，快十点时，拟上网购买，发现单位网络不支持外来U盘，我电话告诉潘某，她让我马上到其所在支行办理。因我单位距离该支行稍远，她让我赶紧到位于国企大厦的招行金融街支行办理，并告诉我去找一个叫肖某的客户经理。我到达后，肖某即来到金葵花客户理财接待台为我办理，我将U盘给她，她为我在该行电脑操作买卖，中间要求我配合她完成风险评估并输入取款密码。这期间就到了十点整，我的客户经理潘某给我发来手机短信，告知产品代码，我给肖某看后，她立即将代码输入，并让我输入取款密码后完成交易。期间肖某没有让我看电脑屏幕，更没有让我阅读产品说明、风险揭示书以及电子合同等文件。整个购买过程从始至终，一直是肖某在替我操作，我只是应她要求输入取款密码。之后，我即离开该行。
一个多月过后，我偶然查看我的银行帐户，在我开通的受托理财帐户下，我吃惊地发现并没有我购买的150万的产品，我逐项目录进入查找后，发现150万竟然在“信托基金”项下。而更让我吃惊的是我的帐户余额持续下降，由9月初的150万，下降到137万，一周后下降到133万，到上周竟然下降到124万。我因此事向招商银行进行交涉，指出他们销售中的问题，他们拒绝承认，更拒绝撤回偷换的产品。
招行在此次销售中存在明显违规行为，一是销售人员潘某突然改变长期对我一贯的销售惯例，不考虑我常年的购买习惯，在没有充分告知我的情况下，向我销售了一款其从未购买过的高风险产品。我多年来始终如一、不间断地购买多款招行理财产品，潘某对此很清楚。而潘某此次向我推荐的该产品实为代销，但她没有告知我这一性质，我因与招行及客户经理长期合作的信任，造成未能对欲购买产品（银行自己的理财产品）被偷换成高风险代销产品及时察觉。二是销售人员肖某在客户购买过程中的风险评估环节，引导客户刻意提高风险承受等级，误导客户购买与其风险等级不相符合的理财产品。三是销售人员肖某在销售过程中，根本不了解产品信息，更没有告知客户产品信息；没有让客户看电脑屏幕，更没有让客户认真阅读应该看的文件，而只是让客户输入取款密码，存在明显违规操作行为。四是销售人员潘某在销售过程中，只强调该产品预期收益，对产品的代销性质和产品风险没有提及。潘某在销售时声称：“该产品是对冲性质，可以通过配置将风险完全对冲掉。”在推销过程中一再强调：“这款产品特别好，必须十点整一放出来就抢购才行。”所有这些信息，给我造成的概念就是，这是招行自己的一款产品，特别好，必须马上抢。五是招行擅自降低了客户购买准入门槛，我在事后紧急查阅了那家所谓的私募基金公司网站，发现该产品的购买门槛是300万，也就是说，产品设计者认为该产品应该向至少300万资产的客户销售，而招商银行竟然向100万资产的客户进行销售。这说明招商银行没有很好地控制产品风险，没有认真履行投资者适当性管理职责，甚至存在分拆销售的违规行为。
当然，我在这过程中也存在错误，过分相信招行的信誉，过分相信长期合作的客户经理，对产品购买持有惯性思维，没想到他们居然会突然卖给我一个我从未买过、根本不了解的产品。对于潘某讲的对冲产品，我一直以为是招行自己的产品，只不过是委托某基金公司作对冲操作进行风险管理，根本没想到会是他们代销的其他机构的产品。我这么多年辛苦攒下的几乎全部积蓄（只有少数一点钱因为在之前购买了招行的二个自有理财产品没有到期而幸免于难）就这样被他们偷换成了高风险的代销产品，目前遭受重大损失。
招商银行此次行为十分令人失望，销售过程严重违规，欺骗客户，而且事后对自身过失拒不承认。以“这是代销产品”为由，全然不想承担一丝责任。那么销售的时候你为什么不告诉我这是代销的呢？我向他们要购买时的柜台录像，他们说已经被覆盖了。我让他们提供我的网银U盾在该行电脑的操作时间记录，又被拒绝，一副“有本事你告我”的嘴脸。招行为了获得销售手续费和认购、托管费，竟置客户利益于不顾，使客户多年的血汗钱遭受重大损失，其信誉何在？良心何在？
招商银行，你对不起我十几年对你的信任！我鄙视你！
一、部分银行拖延理财产品到账时间 其实猫腻不少
“银行理财产品到账日，好歹资金要在工作时间到账吧，怎么要到晚上8点呢？”1日，福州陈女士拨打968111反映，这耽误了她的事情。昨天，记者从在榕银行业了解到，资金到账日，究竟资金几点能到账，各银行做法不同，其中还有不少“猫腻”。
客户：不合理
到账拖到晚8点，还贷却能凌晨划走
10月12日，陈女士在一家国有银行买了一款理财产品，本月2日资金到账，由于她2日早晨急需用这笔钱，因而1日特意跑到该行网点询问资金能否早晨到账。没想到，银行工作人员告诉她，这款产品最迟要到2日晚8点才能到账。
“晚上8点到账，这笔钱就转不出去了。”她说，等于这笔钱是3日才到账。她认为，银行这样的做法太不合理了，“一到还贷日，银行在当日凌晨1点就把账户里的钱划走了”。
按照现有的法律规定，依据合同约定，银行只要在到账日次日凌晨12点前，将资金打到客户账户即是合法的。
理财经理：有猫腻
存款紧张时，到账时间会调至下班后
记者采访了多位理财经理获知，到账日资金具体到账时点，各行做法不同。一家股份制银行理财经理告诉记者，如果是他们行自己发行销售的产品，那么一般在凌晨三四点就到账了；如果是代销信托公司的产品，托管银行又不是他们银行，那么由于清算原因，到账时间就不好确定了。
一家国有银行理财经理也告诉记者，如果是本银行自己发行的理财产品，到账时间由银行自行设定系统参数，决定资金到账时间。“这里面猫腻不少。”他透露，如果资金在下班时间到账，跨行转账一般就受到限制了。因而在存款紧张时，尤其是月末或季末时，一些银行就会把理财产品资金到账时间调到下班后。
二、银行理财产品真的为你理财吗？
银行的理财产品真的为你理财吗？
银行金融机构纷纷推出理财产品，通过各个银行金融机构的营业网点挂横幅、滚动字幕、电视报纸、广播等渠道宣传各自的金融理财产品，用“你不理财，财不理财”，“阳光理财，服务在线”，“天天理财，安枕无忧”等吸引储户眼球的字眼加大宣传力度。可是这些理财产品真的如宣传所说的那么好吗？他们真的为你理财还是为银行敛财呢？
分析我国各大银行的理财产品特点，不同收益，不同竞争手段、面向不同的客户。满足不同客户需求。但是总有个特点是相同的，他们都收取客户的管理费，客户收益亏损与他们无关，他们是代销的，收取手续费，坐享无本收益。其实把你的钱糊弄过去，为银行自己赚钱才是正理。变相的竞争，隐性的放贷。
一、 我国四大国有商业银行工农中建的理财产品特点：
规模总行定，多为保本浮动收益型，保本固定收益型。期限多为30天-180天，或全年。收益从4%到5.4%之间浮动。五万元起买，千元递增。按照一定比例收取管理费。由于四大国有商业银行办理养老金，退休金、工资等领取业务，购买四大国有商业银行理财的客户多为中老年人，他们领了一辈子工资的银行，他们放心，信任四大商业银行，也不愿领着巨款跑到其他银行存钱。四大国有商业银行本着雄厚的资金，和良好的信誉，客户信任他们的实力。
二、 我国城市商业银行和区域性商业银行的理财产品特点:
规模总行定，多为保本浮动收益型，保本固定收益型，非保本型。限多为30天-180天，或全年。收益从4.4%到6%之间浮动。五万元起买，千元递增。也开发出一些非固定收益的。有一千到五千元起买的，千元递增。收取一定比例的管理费。购买的客户多为年轻的，敢于冒风险的年轻客户，年轻人为追求低购买起点、高收益的理财产品，又能承受一定的风险。而且城商行的服务态度较四大国有商业银行有很大的改进。
三、外资银行的理财产品特点：
规模由在中国的总行制定，下发给省分行。多为保本浮动收益型，和非保本浮动收益型，甚至血本无本无归型的。外资银行着重推出衍生性理财产品，衍生性理财产品和传统的理财产品不同，一般的理财产品资金投向是信托公司，项目资金，短期借贷资金，而衍生产品的对赌事件就是某个金融指标，或某个触发事件，就是银行对赌的某个经济数据或者综合指标，达到了某个上限，银行就给你约定的收益，达不到上限，银行就退回本金，不给你收益。还有种可恶的血本无归型，以高收益诱惑储户，以一定的杠杆比例作为保证金，看行情浮动，类似期货市场的交易规则。当发生亏损时，如不及时止损，常常血本无归。
限多为30天-365天。收益从0到10%之间浮动。五万元起买，还涉及本外币的理财产品。美元，澳元，加元等外币理财产品，起买点多为8000美金等值的币值。 客户多为资金雄厚，看重外资银行完善的客户理财服务和良好的声誉，外资银行在中国都享有很好的声誉，申请贷款门槛低，放款速度快、良好的咨询服务等特点，深受中国储户的喜欢。
10%的收益在中国算是很高的收益了，但是这是个预设的收益，有风险的，万一他的触发事件没有达到，很大的可能是一分都拿不到收益，还白送了一笔资金管理费给银行，自己倒贴。这是很不公平的，我不禁疑问，银监会怎么会允许这种理财产品出现？
为啥客户偏偏喜欢购买银行的理财产品呢?
一这是跟我们居民的储蓄习惯有关的，喜欢储蓄，不喜欢投资，也不敢投资，怕承担风险，失去本金，这是可理解的。这些储蓄都是大家一块钱一块钱省吃俭用攒下来的养老金，退休金，以备不时之需的救命钱等，不能随便投资。
但是我国居民的金融知识非常贫乏，我国的银行金融机构多余客户的个人理财服务不是很完善，达不到银行开始个人理财服务的门槛，多为存款为100-500万不等，而我们的居民储蓄一般多为10-50万之间，这些个人理财服务我们是无法享受的，但是银行个人理财产品还有个缺陷就是结构单一，他就是帮你买国债，定期存款，保险、基金定投等，都是低风险低收益的，对于追求高收益的客户来说这是远远不能满足需求的。
三、 限购令促使楼市低迷。楼市的金九银十并没有预期的那样火爆，相反是冷清的，楼盘的成交量萎缩，房价开始松动，居民手中的资金想炒楼，政策不允许购买第二套房，而且首付增多，贷款利率浮动上升。申请购房贷款日益艰难。更重要的是房价开始下跌，你买的房子总价，过10年后缩水一般，你还得继续背负20-30年的房贷，那些租金都不够交银行的利息。这个炒楼的投资渠道被国家政策堵住了。
四、 股市低迷，成交量下行，跌多涨少，买啥啥被套，越套越深。行情向过山车似的，忽涨忽跌，让人害怕。股市的内幕交易、欺诈、高管套现离场已是常事，这这个大黑幕里炒股你炒得安心吗？这是投资吗？投机？还是自投罗网？散户终究干不过庄家。最后是被套得惨重，几年出不来，想出来就得流血割肉，那个心疼啊。
五、 目前我国的通胀压力比较大，物价上涨速度比较快，存在一定的消费泡沫和物价泡沫。什么是消费泡沫？就是没钱买东西，借银行的钱买再慢慢还款的消费方式，比如分期买车、买冰箱、电视等，只有手上没钱，提前消费的就是消费泡沫，这些都存在刚参加工作的年轻人身上。物价泡沫就是物价虚高，本来不值那么多钱的东西标的价格老高，它中间利润很高的物价商品。比如百丽的一双羊皮女士皮鞋。出厂的成本价就是30-50元，它上架到高档商场就标500-700元，这些就是物价泡沫。也是这个原因促进物价上涨很快。总说是劳动力成本上升，但是工人的工资并没有多大的提高，这些涨价部分都被商家和厂家瓜分了，还有些奢侈品，盲目的跟风上涨。这是可耻的事情，但是对那些购买奢侈品的有钱人来说，无所谓，老子有的是钱，但是这是老百姓和一般的工薪阶层无法承受的。
六、 投资营商环境恶化，随着利率上涨，原材料价格上涨。银行借贷困难，这些外在因素压得中小企业发展空间日益狭小。中小企业不得不转向民间借贷，民间借贷多是居民自己的手中闲钱，给融资担保公司或是民间借贷公司集中起来短期借贷给中小企业。民间借贷是个利润很高的行业，月利息是1元4分利息。月息是40%，10万元给民间借贷公司，一个月后可返还4000元。怪不得那么多民众参与民间借贷，一本万利的投资渠道啊，当然国家禁止这些非法的“投资”行为。温州民间借贷，借款人携款潜逃或自杀，或赖账给国家金融管理以沉重打击，虽然命令禁止高利息的民间贷款，但人都是趋利的，那里有高收益就往哪里投资。再大的风险也甘于冒险。很多民间借贷公司倒闭了，那些参股的小股东，靠自己的历年积蓄，退休金，养老金，投资所得都投入高利贷公司，现在借款人跑了，没人还债了，血本无归，他们的辛苦所得都化为乌有。这是非常痛心疾首和气愤的事情。
以上这些投资渠道都存在不同大小的障碍和风险，使得居民不得不更加谨慎的捂紧自己的钱袋子，看好自己的钱包。对任何投资都小心谨慎，而银行的理财产品也给了手中有闲钱的居民一个安全低风险的投资渠道。五万元购买理财产品2个月得500块左右。对于小市民他已经很满足了。
对比银行现在的活期存款利率为3.1%。看似我们买银行的理财产品的收益还高几个点。貌似这些理财产品都很好，但是果真是这样的吗？你可知道银行拿你辛苦赚的血汗钱，再放贷给申请贷款的企业和个人的流动资金，他们的放贷款的利率是7%-9%。而且都是大额资金。他们的收益远远高于你们的收益，当然银行都会以资金管理费，人工成本等方面为由对外宣他们的收益很低。在银行购买理财产品还会收取你的管理费，这是中间收入，即使银行的投资不赚钱，他收取你的管理费也是一笔很大的收益。小储户永远无法和银行平分收益的，这就是资本分配的不平等。
现在经济不景气，失业率居高不下，通胀厉害，物价上涨，股市，期货，现货，大宗商品市场低迷，投资营商环境恶化，促使投资的渠道越来越少，老百姓缺乏金融知识，多把积蓄存在银行里。这些钱就给银行提供了源源不断的信贷资金。银行也纷纷借理财产品打起了揽存大战，短期理财产品日益增多，有3天，5天，7天，连续滚动型的，只要你的钱存在银行维持它的日常支出，银行都愿意给你高点的收益。银监会已开始调查理财产品，暗示严查少于30天的短期理财产品。这些短期理财产品都有短期吸收存款的嫌疑。会加剧银行间的吸储大战。
那我们居民手中的资金该怎么投资才能使得我们的财富不因通货膨胀和物价上涨等原因贬值呢？我们的最低要求就是不贬值，其次才是财富的增值。
投股市？你敢吗？都是内幕交易，每年有固定的增长率吗？没有。很大的可能是一入场就被套，套个几年出不来，比如万恶的中石油，中国联通。
投楼市？房价开始松动下跌，买了你还得背负20多年的房贷，房价缩水时你那个心疼劲没法说，都是满满的愤慨。借贷给民间借贷，政府打压，还得冒着借款人随时可能携款潜逃的风险，血本无归的，你敢吗？我是不敢的。
购买收藏品、投资邮票，画作，玉石等艺术品，现在价格都被游资炒得老高，现在高价进货，以后有没有人来接手出货还是个问题，都是虚高的价格，没人敢接手的，而且都是具有很强专业性的投资。有个笑话，一人买了西周的古鼎，想出手时给专家鉴定，到鉴宝栏目专家一看。那人问专家是否是西周的。专家摇头说，这哪里西周的 ，上周的差不多。没有一定专业知识的人想通过购买收藏品保值增值的道路也是很有风险的，
那甘心存在银行里吗？我是不甘心的，对于银行的理财业务我是很不放心的，收益太小了。银行借贷给企业的利息才分那么点给小储户，这是很气愤的事情。
投资学里有个经典的理论，一，先买保险再投资，购买人身保险，意外伤害保险，重大疾病保险等。疾病的支出太大了，我们得找渠道转移这些支出，保险是最合适的方法。家有一病人，一贫如洗三十年。多少年积累的财富又全转移给医院了。保险对我们的帮助很大，以防万一。这是给家人最大的保障。爱他就给他买保险吧，可惜在我们中国人眼里保险都是不好的印象，骗钱的。没有很好的保险意识，等到出事了，才后悔没有购买保险转移支出，这个很惋惜的，所以奉劝各位一定要先买保险再投资。
二，多元化投资，你可以把你的财富分为好几部分，一份投资股票，一份银行理财产品，一份保险，一份基金定投，一份不动产投资，一份贵金属投资等，这些渠道很多，看自己比较喜欢什么投资方式和能接受什么样的风险。
我们的投资渠道还是很多的，并不一定购买银行的理财产品，才能保值增值，我们可以投资实业，投资股市，投资中小企业等，把有用的资源分配到需要的地方去。现在投机的，想坐享其成的人太多太多了，造成一个浮躁的社会，中国人的特性是浮躁，急躁的，什么都想迅速的做大做强，到处兼并，造壳上市，上市圈钱，赚取更大的利润，但是实业没有得到很好的发展，那些资金都给进了高管的口袋里了，想想以后我们这个投机的社会，我们的子孙后代如何生存，也和我们一样投机吗？那工厂就没有人开工了，没有产品，食物供应给我们。我们就等着这天到来吧。
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