余额宝的鲶鱼效应搅动了整个中国金融市场，众筹与P2P投资理财平台等金融创新铺天盖地席卷而来。互联网金融急速成长却出现良莠不齐的情况。余额理财市场进入“跑马圈地”的时代，年化收益率却在逐渐降低。互联网金融的发展效应引发金融界与全社会各层面的争论。
余额宝投资理财产品低调面世后便迅速被网民知晓，仅仅经过半年时间，余额宝在中国就拥有了超过八千万用户，用户数量一度超越中国股民数。余额宝等金融创新产品引起全社会如此强烈的反应，因为它具有中国金融行业发展的阶段性特点。中国仍然存在金融管制，利率市场化也没有完全开放，余额宝等货币基金的大额存款通过协议存款实现市场化利率，互联网金融存在的金融套利在很大程度上给予投资者一些实惠。虽然余额宝的收益率日渐下滑，但是它作为互联网金融的创新模式在实现便捷支付，降低金融市场信息的不对称性，减少金融交易成本等方面确实发挥了作用。它在一定程度实现了马云运用互联网的思想与技术，让中国的金融发展回归服务本质的目的。
互联网金融改变了投资者的投资理念与习惯，它促使商业银行加快适应互联网趋势与技术，商业银行会思考为小客户提供所需服务，提升金融行业的服务价值。但是银行业在于差异化竞争，商业银行真正竞争对手不是互联网金融投资理财公司，而是即将开展多层次资本市场的参与者。
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一、资金积累靠余额宝，理财投资看网贷
经常听外地的一个朋友说，他们那里工资低、物价高，每天都得在朋友圈抱怨一番，房子买不起，车子开不起，生活太困顿。其实很多城市都是这样的，物价总比薪水涨的快一步。虽然房子可以租、出行可以坐公交，可是日常生活用品却是非买不可。同志们花钱就得精打细算，把每一分钱发挥的淋漓尽致，让每一分钱在钢刃上发光发热。同时大家也都知道钱不是省出来的，而是挣来的，今天我也要告诉大家，钱可以省出来，也可以挣来，还可以理出来。这就是今天要说的重点——理财投资。
随着互联网+的迅速发展，网上理财，比如余额宝、理财通、网贷投资等都深受大众青睐。对于手上闲钱不多的投资者来说，可以借助余额宝、理财通等活定期优势兼备的理财工具来实现理财资金的累积。当理财资金累积到一定程度的时候，可以分散投资稳健型、高收益的网贷平台来提高整体收益，下面划重点！
余额宝作为一款货币型理财产品，是稳健型投资理财的不二选择，一般用于对抗通胀。互联网金融产品重新推出后，基金规模迅速扩大，与银行的议价能力直线上升，因而带来的收益也快速提升。但余额宝的收益与网贷平台相比还是存在一定差距，一般网贷平台的预期年化收益率在8%-15%左右，远远高出余额宝一大截。
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