股票杂谈之一（谈谈关于投资理财的看法）
第一章：
其实聊聊炒股之前，我想先说说投资，炒股其实是投资的一种，也可以说是中国最广泛的一种，当然了，除了炒股之外，人们通常最常用的投资方式无外乎几种。
第一种也是大家最喜欢的一种就是房子。第二种就是银行，包括定存，理财等等。第三种就是股票，基金，国债等等。第四种就是民间借贷。第五种就是最近几年兴起的各种P2P公司，私募投资等等一类。下面我想分别讲讲我对这几种投资的理解。
第一种大家都非常熟悉了，房子，这也是我们最熟悉的，过去10年，很多人靠炒房暴富，确实我也很认同这种投资理念，但是它也存在一些弊端，首先就是时机，如果放在10年前你问我最靠谱的投资是什么，那肯定是房子，但是现在房子已经到了一个瓶颈期，说白了，投资房地产，大跌的可能性是很小的，因为房子毕竟不同于其它商品，国家是要调控的，但是呢，向上的空间也很小，所以呢，谈不上有好高的收益。有些人可能会说了，我可以拿来出租啊，但是你算过这个帐没。就以重庆为例，现在江北区域的房子一室一厅的已经卖到50万了，租金大概在1500-1700左右，这还是至少装修后的价格，我都还不算你装修的钱。如果你是全款的，一年的租金大概2万元，10年就是20万，这还不算你中间断档没租出去的情况。也就是说，投入50万，10年的收益20万，按年华收益也就是每年4个点的收益。你觉得这个收益如何，就这个收益，还不如投银行呢，银行理财现在也是4个点以上，而且可以是复利，关键是还不用那么复杂，钱一投就完了，还不用去装修，去出租，去收房租，各种手续，各种合同这么麻烦。另外你可能要说了，今后涨价了我还可以卖呢，我可以赚差价，这也是我要说的第二个问题了，还是拿重庆举例，去年也就是2016年初你如果说要去投房子，我是认同的，为什么？道理很简单，大家一定要记住投资的一个理念，那就是当大家都不看好的时候，就是买入的时候，当大家都看好，都热情高涨的时候，这个时候就是出手的时候了。为什么呢？其实这个跟做生意是一样的，当一个项目大家都没做，而你看到了它的商机时，那你赚钱的概率大大的。反之，当大家都一窝蜂都觉得这个生意赚钱跑来做时，你还敢说一定赚钱吗，不一定了。所以，2016年初其实是一个投资房地产的好时机，当时的房地产市场环境不好，为什么这么说呢，其实从很多方面都可以看得出来。第一就是金融政策，国家房贷宽松，那个时候首付是可以2层的，利率也很低，包括公积金贷款都很宽松，顺便说一下，我也是那个时候入手的，入手的时候8300左右，现在大概13000吧，而且是公积金贷款。其实这些信号都说明房地产不好，当然反之就是我们下手的好时机。其实还有个最简单的方法也可以看得出来，就是你去售房部看房你会发现冷冷清清的，没有几个人看房，我那个时候去的时候置业顾问给我讲了2个多小时，当然了你要现在去，你觉得置业顾问还会有这么好的耐心吗，不可能了，因为大家都知道2017年涨价了，你会看到很多人来买房，中国人嘛，都是这种心理，喜欢追涨，喜欢跟风，其实这在投资的理念里是大忌，切记切记。最后中和我以上说的观点，其实最后得出的结论就是，房子如果是自住，也就是我们说的刚需，那是可以买的，反之，如果是拿来投资，我个人觉得就没有必要了。
第二种就是我们大家很熟悉，而且也很信任的银行了。你说投资银行理财或者是定存（定期存款我估计现在已经很少了，特别是年轻人，在老一辈的观念里还是很根深蒂固的）好不好呢，这个说不上好，也说不上不好，看自己的实际情况。银行定期存款或者理财，它的优势很简单，就是信用等级高，相对很安全，而且保本不会亏。（注意了，这里是说的相对很安全，不代表绝对安全，银行理财也有很多血本无归的，具体可以去百度上面搜，至于情况嘛，各种各样，当然了，这种情况还是小概率事件，大概率还是安全的）。缺点嘛，也很明显，那就是收益低，而且不灵活。先说收益，定期存款现在的收益大概也就是2个点左右，也就是你投10万一年下来的收益大概在2000元左右，至于银行理财，这个每个银行不太一样，但综合来说也就是4个点左右，也就是你投入10万元，一年下来大概的收益在4000元左右，而且这个是浮动的，银行一般会给你一个浮动收益，不是固定的。其次在说灵活，银行理财还有定存不是很灵活，也就是说，在投入获得收益的这段期间，不管你是投3个月还是6个月或者12个月，这段期间你的钱是动不了的，说到这里就要说到一种大家都很熟悉的产品了，就是余额宝，大家都知道，余额宝是可以随进随出的（说白了，就是你不用钱的时候随时可以转进去让你的钱赚取收益，需要用钱的时候随时转出来），它的这种特性造就了它广大的用户群体，因为实在是太方便了。最后中和我以上说的观点，银行理财和定存可不可以投呢，答案是可以，但是这种只针对于有闲钱，非常保守，不愿意冒险赚取较高收益的人，平时比较忙或者说不愿意花时间在这上面的。
第三种也是我们很熟悉的，就是股票，基金，国债等。股票我留在后面慢慢说，这里说说基金和国债。基金这个东西，其实很多人应该都买过，但是我估计很多人就算买了也没搞懂它到底是个什么东西，具体的概念我就不说了，大家可以自行去百度，这里我要说的是基金可以通过银行和证券公司买的，另外基金的种类有很多，这里我就不一一说了，我想说的是，很多人的惯性思维觉得基金是不会亏的，这种思想是错误的，基金不但会亏，而且会让你亏得很惨，那要看具体你买的是什么，有些风险小，有些风险是非常大，比如分级基金，它的风险比起股票有过之而无不及，举个例子吧，分级基金可以让你一天亏百分之60，是个什么概念，大家自己去理解，当然了，这种是在极端条件下才会发生的，我想说明的是如果你没有搞懂你自己买的基金是怎么回事，千万要谨慎，不然怎么死的都不知道。宁外说说国债，国债应该是所有保本型理财里面相对最安全的了，至于原因很简单，国债是以国家信用为担保的，如果要评级的话，那肯定是第一位的，其次嘛，肯定是银行，银行是金融系统里面信用等级最高的，在其次就是各类大型的基金公司，私募公司之类的。所以国债相对来说是最安全的。再来说说国债的收益，国债的收益是不固定的，不同的国债兑付本金利息的方式也不同，通常来说国债的利率在3-7之间都是有的，有些是一年兑付一次，有些是半年兑付一次，看自己的选择吧，通常国债的期限都比较长，有10年的，20年的还有30年的，所以适合长期投资的人们。说到国债，另外说说国债逆回购，国债逆回购其实就是国债的反向交易，具体概念大家可以去百度，它的优缺点也同样明显，优点跟国债一样，安全，稳定，流动性好，而且灵活。安全，稳定，流动性好我就不说了，前面已经说过了，说说灵活吧，它的灵活之处在于优点类似余额宝，你是可以买短期的（但不是随进随出），逆回购通常来说有1天，2天，4天，7天，28天，最长可以买182天的，也就是半年。你买多久就计多久收益，所以非常灵活，非常适合炒股的客户。至于为什么适合，后面说到炒股的时候我一并说，另外说说利率，逆回购的利率通常来说也就是3-5之间，跟银行理财的利率差不太多，个别时间比如月末，季度末，年末，或者节假日前会有很大涨幅。（这里需要说明的是，国债逆回购的利率不是固定的，它跟股票一样，有交易时间，在交易时间内都是波动的，但是有一点，绝对为正值，不会为负，简单说就是只会赚，不会亏，只是赚多赚少的问题）。
第四．说说民间借贷，民间借贷大家都很熟悉了，各种形式都有，但一个原则就是合约制，不管是个人对个人还是公司，甚至很多都没有合同，就是一个口头承诺而已，这种情况多发生在熟人身上。至于优缺点嘛，很明显了。优点就是利息高，很多民间借贷的利率在2分，3分甚至更高，（就是年化20多到30多个点的收益），很高吧，听起来很诱人。但是缺点也非常明显，那就是风险太大，用通俗的话来说就是你想它的利息，它想你的本金。在想想，为什么他能给你这么高的收益，特别是那种长期的，通常民间借贷都是为了生意应急，长期来看，很难有个人或者企业能够承受这么高利息的借贷，除非对方做的不正当生意，比如白色粉末，开个玩笑，个中原因自己去理解吧。还有一点就是，一旦发生了纠纷，对方不还钱了，怎么办，打官司么，先不说费时，费精力，费钱。就说这种官司本身法律都是不支持这种民间高利贷的，最后的结果就是哑巴吃黄连，有苦说不出，何况还有很多是通过熟人借贷的，那种甚至连个凭据都没得，那就更不用说了。总结一句话，民间借贷相当不靠谱，个人不建议去做。
第五．那就是各种P2P公司，私募，基金公司一类的。这种投资，那就需要比较强的专业知识了。先说P2P，喜欢投资的这个词应该不陌生，听着很高大上，其实道理说白了很简单。P2P其实是借鉴国外的做法引进的，远离很简单，说简单点，就类似于房地产中介，证券公司一样，什么意思呢，房地产中介就是找买房子的人和卖房子的人，然后达成交易，它从中赚取中介费和佣金。那么P2P公司其实也就是找需要钱的人和需要放贷赚利息的人，让他们达成交易，然后从中赚取佣金。这样说大家应该就明白了。但是国内的P2P公司其实绝大部分都做歪了，都把P2P做成了圈钱的工具了，很多的公司放出来的标的（也就是借钱一方投资的项目及抵押物）都是假的，目的很简单，就是用相对较高的利息吸引投资人来投资，最后的结果当然了就是圈钱跑路。最出名的例子当然就数E租宝了，这个大家都知道，不知道的自己去百度查。说到这里可能很多人都会说了，我有朋友也去投了啊，每个月都拿到了利息，怎么是骗局呢。在这里我要给大家说一个名词，就是旁氏骗局，这个词很多人应该都听说过，说简单点就是用后面的钱去填补前面人的钱。具体细节，大家可以去百度查一下，这里我就不在多说了。可能有很多朋友投P2P真的是赚了钱的，但是这并不能说明他就一定是真的，兴许就是你去的早而已，当然在这里我也不否认还是有很多正规的公司，而不是以圈钱为目的的，我只是想表达的是，这种投资方式风险还是很大，就即使你真的要去投，一定要了解你所投公司的情况，特别是钱的去向，标的物的真假，这些都是需要去了解的，而不是闷到脑壳把钱甩进去，不过我相信绝大部分去投资的都没有了解过，身边也有很多这样的人。另外再说说私募，基金公司了，这种投资需要很强的专业知识，你要了解什么是私募，当然了，私募投资一般的门槛有点高，对于普通投资者并不是很适合，一般都是针对于资金比较大的人群，这里我就不详述了。
综上，我也讲了很多投资的方式，其实还有其它很多，但这几类是比较主流的方式。至于市面上很多投资黄金，白银以及什林权，名画还有邮币卡等等什么的，我就不说了，大家应该都明白是怎么回事，如果觉得自己钱多的，我也不反对去投。
最后，可能有人要问了，你不是说怎么炒股吗，怎么说这么多投资的问题，跟炒股有什么关系呢。其 实我想说的是关系可大了，我只是想告诉大家一个道理。大家赚钱都不容易，在投资的时候一定要谨慎，一定要了解所投资的东西到底是什么，有什么优缺点，是不是符合自身的情况，这是很关键的，不然最后损失了，都还不明白是怎么回事，我相信这样的人应该是存在的，而且是占大多数。就好比股票，其实炒股的人就真的知道股票是怎么回事吗，我敢说，绝大部分人都没搞清楚，所以亏也就不奇怪了。
一、关于投资理财的那些“数字”秘密，你都知道吗？
如今，投资理财中“数字”当道，比如沪深指数4000，产品预期收益率10%，投资股票不得超30只，4321家庭理财法则等等，但是你知道这些“数字”背后的意义是什么？
1、“7”日年化收益率：只是个估算值
“7”日年化收益率，相信大家在购买货币基金和余额宝等宝宝类产品时，这种对产品预期收益率的说法见得比较多，是指，产品在最近“7”日内的平均收益水平，进行年化后得出的数据。打个比方，比如某产品的年化收益率是6.5%，那么日年化收益为0.018%（6.5%/365）， 7日年化收益为0.12%（6.3720%/365*7）。但“7”日年化收益率只是个估算值，所以投资者在配置货币基金产品时，还需要关注万份收益能准确反映基金当前的实际情况，且指标越高，获得的收益也就越高。
2、带“6”和“8”的吉利收益：并不“吉利”
经常会看到一些金融理财机构，都会发售一些收益率或起购金额有特殊意义的产品，比如情人节的某款产品收益率为5.20%（我爱你），起投资金13.14万元（一生一世），吸引一些小夫妻和年轻情侣购买。另外，针对投资者对“6”和“8”吉利数字的偏爱，比如产品收益率为8.88%（发发发），起投资金11.88元（要要发发）等等。投资者选购理财产品不能只看这些“数字”，而要从产品的本身出发，了解清楚产品的投向，收益和风险，并看清楚产品说明书才是最重要的。
3、投资股票不超过30只：精力分散
现今，央行再次降息，股市火爆，再加之如今1人能开20个账户，让不少股民开心不已。总说鸡蛋不要放在一个篮子中，但是篮子要是过多也不利于积累财富。有专家表示，投资股票不超过30只就行，但理财师认为这都需要根据投资者股票投资经验，风险承受能力等来决定。资金量大且风险承受能力强的，股票投资不超过30只为宜；资金量小且风险承受能力弱的，股票投资不超过3只为宜。至于不懂的股市投资，但也想投资股市赚高收益的，可以关注一些间接投资股市的品种，也都能获得较高的收益。
4、“4321”家庭理财比例：忽悠人
家庭收入配置法则“4321”，即40%收入投资房产和其他方面，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%收入用于购买保险。但是这种家庭收入配置法则真的适用于每个家庭吗？因每个家庭的实际情况而异。“4321法则”只是关于家庭收入该如何配置的参考建议，家庭应根据各阶段的财务情况，理财需求来按比例配置，不可生搬硬套。
关于投资理财方面的“数字”秘密还有很多，每个人和家庭都需要了解清楚，避免掉进投资理财陷阱，或误入投资理财的误区，否则只会离财富越来越远。
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