银行从业资格考试《个人理财》知识点：个人理财概述
一、什么是个人理财?
个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理，不能是自营)
个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?
举例：
怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?
我有十万元，是存定期好，还是买基金好呢?
个人理财服务根据管理方式不同，分为理财顾问和综合理财两种类型：(师爷和掌柜的)
1、向客户提供咨询，属于个人理财顾问;
区别于简单的产品介绍。
客户接受顾问服务后，自行管理资金，自行承担风险。
2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动，属于受托性质。
投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。
综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。
(P3)
(1)理财计划：保证性理财计划、非保证性理财计划。
A。保证性：银行承诺固定收益，或最低收益;银监会规定，不能无条件承诺高收益。
举例：稳健收益型理财计划，三个月，5。15%的年收益率
B。非保证性：保本浮动、非保本浮动
举例：新股申购人民币资金信托理财计划，预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的)，收益根据新股上市后的交易状况决定。
(2) 私人银行：向高净值客户提供的综合理财服务。
特点：不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。
有点像私人管家。
私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)
门槛比较：
招行金卡：5万;工行金葵花：30万;私人银行：100万美元
二、个人理财业务的发展
萌芽期：20世纪30~60年代
形成、发展期：20世纪60~80年代
成熟期：20世纪90年代以后
国内：本世纪。
基础产品：外汇理财产品、人民币理财产品(国债等 → 结构性理财产品)
三、影响个人理财业务的因素：
1、宏观因素：
(1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)
政策：财政政策、货币政策、税收政策
(2)经济环境：经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)
问题：什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。
问题：名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)
问题：经济状况向好的时候，储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?
例题：应对通货膨胀的措施有哪些?
A 减少储蓄 B 增加黄金配置 C 扩大消费 D 增加债券
(3)社会环境
传统东方文化好储蓄，西方好投资;人口环境
(4)技术环境：互联网促进理财产品销售
2、微观环境
(1)金融市场的竞争
(2)金融市场的开放
(3)金融市场的价格机制：利率水平
例题：
预期利率水平下降，会引起个人理财的什么变化?(多选)
A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置。
一、银行从业资格考试《个人理财》考点是什么？
银行个人理财的客户还有：
1 达到中等规模以上的对公客户的高管人员;
2 国家规定的级别工资高于一定级别以上的高等学校、科研单位、医疗卫生单位、文艺体育单位的。
3 贷款金额达到一定额度以上并且在银行内部有关信息系统及人民银行征信系统无不良记录的贷款客户或年消费积分且信用良好的银行信用卡持卡人。
客户应当确保其资金来路合法。
二、客户理财价值观：
1 理财价值观含义：对个人理财方式的选择起着决定作用。
理财规划师的责任不在于改变投资者的价值观，而是让投资者了解不同价值观下的财务特征和理财方式。
义务性支出、选择性支出。
2 四种典型的理财价值观：P48表2-5
(1)后享受型
(2)先享受型
(3)购房型
(4)以子女为中心型
理财方式的差异：
(1)后享受型：注重个人退休后的生活品质
(2)先享受型：及时娱乐、老有所养
(3)购房型：考虑收入水平和偿还能力;
(4)以子女为中心型：花费可能较大;注意融资。
三、客户风险属性
1 客户的风险识别
2 影响客户风险承受能力的因素
(1)年龄(2)受教育情况(3)收入、职业和财富规模(4)资金的投资期限(5)理财目标的弹性(6)主观风险偏好(7)其他影响因素
3 风险偏好和投资风格分类：
(1)客户风险态度分类：风险厌恶型、风险偏爱型、风险中立型
(2)客户风险偏好的客户分级：进取型、成长型、平衡型、稳健型、保守型。
四、客户风险评估
1 评估的目的：避免盲目投资、有利于理财目标的实现
2 常见的评估方法：
(1)定性、定量
(2)客户投资目标
(3)对投资产品的偏好
(4)概率和收益的权衡：
确定/不确定的偏好法;
最低成功概率法;
最低收益法。
二、银行从业资格考试《个人理财》冲刺重点有哪些？
第六章 个人理财业务销售
(一)银行的客户
目标客户是指个人理财从业人员在市场细分基础上确定将重点开发的客户群。选择目标客户，明确目标市场，是营销人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的首要环节
目标客户应具备三个条件
所选定的目标客户必须有未被满足的现实或潜在的金融需求
银行必须有足够的实力去满足选择的目标客户所提出的需求
银行必须有竞争优势
(二)发现客户
缘故法
“五同 ”(同学、同乡、同事、同好、同邻)
“五缘”(亲缘、地缘、业缘、神缘、物缘)
介绍法：利用他人的影响力，延续客户，建立口碑
直接法(陌生法)
直接拜访，可以不受时间、空间限制地开拓客户;无得失心，即使开发不成功，也不容易受到打击
(三)了解客户 (了解教材的相关知识P240)
了解客户，是指了解目标客户对金融产品(服务)的需要和兴趣，寻求双方合作的领域或项目，缩小双方立场和兴趣的差别
了解目标客户的金融需求目标，包括短期目标和长期目标和其他目标
了解目标客户金融需求的主要内容，以寻求合作的基础
了解目标客户的经济现状
了解本银行的金融产品和金融服务在客户中的表现
保存信息的方法。
用计算机来保存客户信息。用这种方式来保存信息的优点是：一方面可以用软件来进行部分简单的运算，减少工作量;另一方面可以保存更多更准确的信息，并且能简便地提取信息。另一些文件，比如客户的财力证明、审计证明和信用卡声明等，无法用计算机来进行保存，从业人员就只能用书面文件及其复印件的形式保存。
这时需要注意以下几点：①将不同的客户和不同类型的文件进行编号， 创建索引目录;②将文件放在干燥且防火的档案室内，以免纸质的文件有所损坏;③尽量用电脑将有关的数据作相应的备份，以防不时之宦
客户信息的保密原则。财务规划中涉及的信息都属于客户的个 人信息，许多客户都不愿意将这些信息披露。
从业人员有义务保护客户的隐私权。从业人员不得在未经客户同意的情况下，将客户的任何私人信息泄露给他人，除非是依照恰当的法律程序。而且，客户的信息只能作为专业分析和统计之用，而不能用于商业用途，用于任何其他的用途都需要获得客户的同意。
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