年薪5万以下人群的投资理财计划——案例
一、基本情况
王女士，27岁，税后年收入3.6万元，未婚。
二、家庭资产负债表
资产 负债
现金及活期存款 10000元 信用卡贷款余额 5000元
保险现金价值 0 消费贷款余额 0
定期存款 10000元 汽车贷款余额
汽车贷款剩余年限 0
国债 0 房屋贷款余额
房贷剩余年限 0
房地产 无 其它 0
汽车及家电 无 其它借款 无
黄金及收藏品 无 ? ?
其它资产 ? ? ?
资产总计 20000元 负债总计 5000元
家庭月度税后收支表
收入 支出
工资收入合计 3300元 房贷支出 0
租赁收入 0 房租 0
其它收入 暂无 生活开销 300元
? ? 医疗费 100元
? ? 其它支出 100元
合计 3300元 合计 500元
家庭其它年度税后收支表
收入 支出
存款、债券利息 36000元 保险费 0
股利、股息 0 教育费 0
其它收入 0 父母赡养费 0
? ? 其它（旅游等）支出 ?
合计 36000元 合计 0
三、理财目标
5年后在二线城市郊区购置90平米左右住宅房，估值60万元（不含装修、家具等）。
四、家庭财务诊断
1. 资金安全系统可准备适当的紧急备用金以及合理的保险配置。通常我为了防备家庭风险，会将大量现金滞留储蓄账户，失去应有的投资收益。当建立好资金安全系统后，没有后顾之忧，可以将大量资金放入投资中，遇到突发事件，家庭更可以及时获得稳定的现金流，不会因资产快速变现导致资产损失。
（1） 紧急备用金以家庭支出的3-6个月为佳，解决家庭没有收入情况下的现金流问题。
目前王女士家庭中现金以及活期存款为1万，而6个月家庭支出需要约3000元（由于支出计算偏少，建议增加至5000元，以备不时之需，紧急备用金充足，可以将更多资金放入投资中，以获得更好收益。
（2） 保险主要解决重疾、意外和身故等突发事件造成的家庭现金流断裂问题，每个家庭成员均需建立足额的保障，避免成为家庭的经济负担。
王女士目前是单身状态，没有商业保险，保障不足，无法抵御突发事件造成的资金问题，可能导致更多依赖父母家庭，给父母带来经济负担，影响老人退休生活。另外建议给老人购买一定意外保险，避免出现突发事件。
2. 收支结构主要有合理的负债、适当的流动性资金和良好的储蓄习惯。健康的收支结构如入人体健康的血液系统，现金流顺利在家庭经济中循环，帮助实现家庭梦想。
（1） 资产负债率为25%在合理范围，年轻人更多愿意使用信用卡，合理负债有助于资金合理运用，需要注意的是不要推迟还款，避免复利的利息不断增加。
（2） 流动性资金充足，配置6个月紧急备用金后即可。
（3） 储蓄率很好，建议增加更多财产性投资，积累更多资产。
3. 投资结构方面，家庭资产增长主要来自储蓄，投资渠道狭窄，今后应提高资金投资效率，逐步增加理财收入在家庭收入中占比。
五、家庭理财规划
1. 明确理财目标
王女士给出理财目标：打算5年后在二线城市郊区购置90平米左右住宅房，估值60万元（不含装修、家具等）
理财目标分析：王女士对于基础目标考虑不足，房产未来价值受政策影响较大，建议更多增加理财收入为先，合理时间考虑房产问题。
2. 合理配置资金
（1） 疾病：虽然有28年筹备周期，但没有人知道会在什么时候生病，所以先使用保险工具，从现在开始将20万元经济风险转移出去。根据经济状态考虑用保险或者理财产品逐渐储备。费用约4000元/年（建议加入年度疾病支出项目）。
解决方案：购买7万终身重疾保险（解决重疾问题），20万消费重疾保险，30万意外险（解决伤残问题），老人10万意外医疗保险，有27万重疾保障，30万意外保险，万一发生风险，经济上不会拖累家人。
（2） 养老：28年长期投资周期，年轻最大优势是时间，故选用长期投资项目组合，社保加投资连接保险（或基金定投，但需选对组合，投连优点带保障功能，同时可以转换账户）费用：6000元/年（建议加入年度支出养老项目）。
保险投资连接产品，每年6000元投入到55岁，7%收益率，资金为40万左右，55岁起领取3万/年，可以持续领取至88岁左右。注意75岁以上，投资连接产品需换到低风险账户，收益率降低，领取时变为80岁。
（3） 房产：5年筹备周期，中等投资周期，除30万左右首付外，有20年以上负债，建议待工资收入增加或理财收入较大提高后考虑，否则比较容易影响未来生活品质，在此期间，可以做适当基金定投，坚持投入，增加理财收入。
综述：整体资金有存款2万，其中5000元信用卡还款，5000元紧急备用金，可支配资金1万，如有更多精力，可以选择提升职业的培训，为今后升值加薪做准备；或者创业增加收入渠道；年度收入3.6万元，生活支出6000元/年；疾病保障支出4000元/年，养老支出6000元/年，年度结余收入2万，可以1000元/月购买基金定投产品，1000元/月购买其他理财产品，比较中期收益情况定期调整投资结构，为未来购房筹备资金。
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