大家好！
先说第一个问题。
互联网金融作为一种新兴崛起的虚拟金融产业，是我国金融业改革开放和互联网飞速发展的必然产物，特别是移动网络快速进入百姓生活中，更是助推了互联网金融不断纵深推进。以蚂蚁金服，京东白条，微粒贷，360等为代表的各类金融网络平台如雨后春笋，遍地开花，呈现出具有中国特色的新兴金融业态。
应该说互联网金融理念的创立，架构的设置，产品设计和推广还是顺应了市场经济的发展潮流，本质上属于一项普惠金融工程。它优势在于：
一，利用互联网大数据优势，货币供需双方可以迅速契合，达成交易，最大程度减少了中介环节，便利高效成为最亮标签，至少节约了时间成本。
二，由于大数据和人工智能的介入，在对借款人风险评估方面打破了传统行业优势，显得更加精准而科学，使小企业能够获得更多融资机会，而不再因为没有担保，抵押而望洋兴叹，游离在传统融资边界之外。平台敢放款，借款人敢用款，并按照约定主动归还，在理论上形成了一种良性循环。
但是，互联网金融毕竟是一个时代的新生事物，它的发展过程中还是有些不足：
一，时至今日，互联网金融是乎并没有按照自己的设计路线图行进，普惠是乎成了噱头。从最近曝光的网络借贷平台数据可以看出，问题平台，待整改平台，跑路平台绝对数量和占比是呈现上升趋势的，致使许多投资人受损。
二，短期暴利思维模式充斥其中。无利不起早，好像真的就是商人的评价。为了抢夺市场，最大限度追逐短期利益，各大平台纷纷降低门槛，置风险控制于不顾，蜂拥而上，饥不择食。大部分是企图短期获利后迅速离场。
三，缺失有效监管，容易引发社会矛盾。互联网金融的发展是迅猛的，可以说创造了世界神话，而监管层的措施却始终跟不上节奏。由于平台公司自身实力参差不齐，筹资形式也千差万别，管理水平也良莠不齐，致使问题平台，跑路平台，待整改平台屡禁不止，此消彼涨。最后埋单的还是盲目跟风的投资人。而最近频繁曝光的校园贷事件就是真实教训。
再来说小企业在互联网金融背景下的融资成本问题，真的是更低了吗？
一，在传统金融模式背景下，小企业由于人微言轻，无抵押无担保，常常成为银行的弃儿。但随着规模扩大，链条拉长，融资需求变得如饥似渴。客观地说，互联网金融的诞生，找准了这一市场痛点。
二，准确地说，互联网金融在事前的风险评估能力上比传统银行业可能略胜一筹，但是在事实风险化解方面，只能甘拜下风。银行业的风险化解的整套机制，可谓千锤百炼，历久弥新，特别是国有股份制银行，占据着全方位强大的资源优势，这是虚拟金融不可比的。一句话，互联网金融的风险成本肯定高于实体银行。那么问题来了，市场经济有句真理……收益和风险成正比。当然，套用于小企业的融资上，它仍然是真理。
三，在实际操作中，我们还可以从数据上找到依据。据调查，目前各网贷平台融资成本含利益和各种费用最少不低于15%，有的高达20……30%，甚至更高。而银行呢？一般执行央行基准贷款利率上浮40%标准，折算下来不超过15%，国有银行一般控制在10%以内。谁的成本高，一目了然。
因此，互联网金融的发展和壮大对于实现我国金融产业多元化，风险分散化，解决中小企业融资难问题是有益的，但能否按照它的初衷实现普惠金融的目的，我们还拭目以待。持续关注我，点击我的头条文章，分享更多精彩，银行话题是我永远的主题。谢谢阅读和点评！
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