“2011年仲宫法庭审理的民间借贷案件89件，2012年是112件，2013年增加到133件。可以说，民间借贷案件逐年攀升，涉案额越来越大。”2月19日，在接受记者采访时，济南市历城区人民法院仲宫法庭庭长秦笃毅这样介绍。
一个基层法庭，一年审理上百件民间借贷案件，从一个侧面反映出民间借贷是何等“繁荣”。以此为线索，记者展开了进一步采访。
贷款难催生民间借贷
已过而立之年的李刚，经一番考察，不久前准备上一个项目，但先期投资从哪里来呢？
他跑了几家银行，由于自己没有资产可供抵押，也没有人敢给他担保，几家银行都委婉地拒绝了他的贷款申请。无奈之下，李刚想到了民间借贷。通过朋友介绍，他打了个借条，借到了8万元。经过一番“折腾”，项目没搞起来，钱没挣到，但借款本息累计到了14万元。这下，李刚傻了眼，但借债还钱天经地义，他只好努力打工来归还借款。
像李刚一样，很多人急需用钱时，因银行贷款门槛高、程序复杂，达不到银行的放款条件。而民间借贷除了利息高以外，其他方面基本没有要求。
“从法庭审理的案例来看，民间借贷的借款人借款用途基本上用于生产生活。”秦笃毅介绍说，借款人借款用于孩子上学、给家人治大病、盖房子、搞项目等，借款后挥霍或者再放贷的是极少数。从这个意义上说，民间借贷可以满足群众的“不时之需”，是目前金融业的有益补充。
理财途径少助力民间借贷
王中是一名政府干部，家中有了十几万元存款。这些钱存到银行利率低，买房子不够，股票债券又不懂，想“借钱生钱”的王中，一直在寻找投资项目。
偶尔一个机会，朋友告诉他，可以将钱借给做生意的大老板，利息比银行高得多。朋友还给他推荐了一个搞房地产的老板，借款月息可达3分多。
王中算了一下，如果将十几万元借给这名老板，每年将有四五千元的利息收入。在政府机关工作多年的他明白，民间借贷收益高，风险也大，但苦于没有其他投资渠道，再加上高息诱惑，最终王中将积蓄全部借给了这名老板。
谁知，看起来“实力雄厚”的这名房地产老板生意亏本，很快资金链断裂。王中屡次去催要借款，无奈对方已经无力还款。实际上，这名房地产老板累计向数十人借了款，王中只是其中借款数额居中的债权人。
仲宫法庭法官刘士波分析说，除了职业放贷人外，绝大部分出借人都是将家庭积蓄借出的。这些出借人中，往往是家中有一定积蓄，感觉存在银行利率低，又没有其他可靠的投资渠道。为了盘活手中的财富，在家人或者朋友的鼓动下，把民间借贷当成了首选的投资方式，将积蓄投向民间借贷。
民间借贷渐成“双刃剑”
周强从几年前开始，生意逐渐红火起来。为了扩大规模，他就向亲戚朋友借钱，并按照月息2分、3分甚至更高给付利息。开始几年他屡屡“命中”好的项目，赚了不少钱，所有的借款本金和利息给付十分及时。周围不少人得知这样的情况，纷纷将钱借给周强。但后来生意出了问题，资金链断裂，周强再也无力归还借款本息。短短几个月时间，先后有数十名债主在仲宫法庭起诉了周强。
法官对这些案件分析后发现，周强已经涉嫌构成非法吸收公众存款罪，将案件移送给公安机关。目前，周强已经被抓获归案。
根据仲宫法庭的统计，在2013年审理的133件民间借贷纠纷中，60%的被告“跑路”了。有的“跑路”人员长期不敢回家，房屋被占、妻离子散。目前，还出现了一批职业放贷人，四处放贷收取高息，搅得民间借贷行业“声名狼藉”。民间借贷既能满足群众的资金需求，又导致纠纷频发悲剧不断，成了名副其实的“双刃剑”。
总结大量的司法实践经验，秦笃毅建议说，对民间借贷最急需的是增强透明度，让借贷双方都相互了解，杜绝违规操作，才能最大限度地发挥民间借贷的优势，让民间资本阳光运作。
(文中当事人为化名)
一、贷款买房 专家支招：三种理财方案
市民王先生：我在菏泽一企业上班，月工资2500元，有保险;老婆做点小生意月收入2000元。我们家庭每月生活费和房租1500元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款6万元。我想5年内买上40万左右的房子，请问该怎样理财？
建行菏泽分行个人金融部产品经理，国际金融理财师赵兴昌：王先生一家属于家庭成长期。根据已知的情况，王先生一家每月储蓄3000元，年储蓄额3.6万元，储蓄率高达67%，属于节俭型家庭。投资方式单一，可以初步判定为保守型投资者。从当前经济环境看，通货膨胀率处于高位，货币政策从紧，存款准备金率和利率频繁上调，证券市场持续低迷。从菏泽房市来看，虽然近年来有较大幅度的上涨，城区商品房均价大都在4000元左右，但仍处于合理位置，预估未来上涨概率较大。基于以上分析，提供三套购房方案供王先生选择：
方案一：贷款购房，首付35%，二年后即可购房。每月储蓄额3000元以定额定投方式购买短债型基金，预期收益率在4%左右，两年后为7.5万元，存款6万元可以一次性投入两年期保本基金，预期收益率6%左右，两年后为6.7万元，两项合计共计14.2万元，刚好达到35%首付目标。两年后贷款26万元，建议还贷期20年，以当前房贷利率7%计算，等额本息方式月还款额2015.77元，低于月储蓄额3000元，轻松实现家庭梦想。
方案二：如王先生单位缴纳住房公积金，可以申请住房公积金贷款买房，现在菏泽住房公积金中心已正式办理，年利率4.7%，贷款额不超房款70%，一般按借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)确定贷款额。假设王先生可贷款20万元，首付20万仍需自己积累，预计3年后可以购房，当前投资方案为每月储蓄额3000元以定额定投方式投资强债型基金，预期收益率在8%左右，三年后为12.16万元，存款6万元可以一次性投入灵活配置型基金如南方宝元债券基金，预期收益率10%左右，三年后为7.98万元，两项合计共计20.14万元，实现购房目标。购房后公积金贷款选择20年期，月供额为1287元，相比3000元储蓄额，负担不算太重。
方案三：如不选择房贷，6年后方可买房。投资方式是：单笔资金6万元投资股票型基金，预估未来5年年化收益率12%，月储蓄额3000元，定期定额方式投资平衡型基金，年化收益率10%，6年后拥有资金合计为41.2万元，满足购房资金目标，但届时可能房价会有较大幅度上涨，难以买到合适房子。
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