“当前，我已经将钱全部投入到一个看起来收益不错的投资品种；保险的收益太低了，等我实在找不到比保险更高的项目再来考虑”。
恩，是的，保险的收益确实不太高。
但是，这种不高是建立在很多的前提条件之上的。
首先，保险（非投资类）本身是无风险收益；
其次，保险作为合同保证的现金，是最好的类信托现金管理工具，可以指定受益，从而可以税负最小化的完成现金类资产转移；
最后，保险金给付还可以根据合同进行任意切割，而不用担心其他任何法律问题。因此，保险在具有这系列独特的优势的情况下，还具有相当高的无风险收益已经相当不错了。
但是，还是得直面保险自身的收益问题。
保险的收益真的很低么？让我们来仔细聊聊。
首先，我们来关注下未来利率的走向问题：
一、 利率，一个影响财富的关键数字
我们正处于史上最低利率的时代。2015年的5次降息后，当前的基准利率只有1.5%。以退休后额外每年花6万计算，在不同的利率情况下，退休的成本是不一样的。
1996年：60万 * 10% = 6万
2014年：200万 * 3% = 6万
2016年：400万 * 1.5% = 6万
从上面的计算结果分析，我们看到随着利率的不断下降，我们退休的成本越来越高。然而更要命的是，未来的利率还看不到上升的可能。
一方面，随着国内老龄化的加剧，叠加少子化的趋势，整体需求将逐渐萎缩；另一个方面，机器人的大量运用，生产率不断提高导致产能过剩将是一个长期的状态。在这样的背景下，低增长将成为常态。为了刺激经济的发展，刺激整体消费水平，长期来看，低利率的年代才刚刚开始。如果未来的利率下降到1%，那么我们的退休成本：
未来：600万 * 1% = 6万
如果未来中国利率下降到跟当前的香港一样，0.2%，那么可想而知，我们的退休成本还会进一步上升。
如果我们不采取任何措施，随着利率的下降，我们就需要准备越来越多的养老金作为储备。那么问题就来了，我们赚钱的速度真得赶得上利率下降的速度么？利率的长期走低是确定的，而你能保证赚到更多的钱来应对抵消这个趋势么？如果赚不到更多的钱，又怎么办呢？
而保险呢？
保险可以锁定放入保单中钱的复利利率，从签订合同起就锁定未来长期的回报。
在当前利率还不错（1.5%）的情况下，利用国家大力发展保险行业的契机，为自己锁定一个高的利率（年金型保险4.025%，终身寿险3.5%），是一个相当不错的选择。
而且，这样的时间窗口已经越来越短了。从保监会的监管方向来看，考虑到未来长期利率走低的背景，年金型保险已经考虑从4.025%下调到3.45%，而终身寿险将从3.5%下调到3%。
这个政策的落实，将直接导致大面积的产品停售及变更，以后的产品收益也会进一步收窄。这样的结果就是，即使你通过保险来规划，如果晚一点规划，你的退休成本也被动提高了。
二、 你的养老成本知多少？
回归到上面客户提出的异议问题，“我当前的投资项目不错，收益看起来比保险要高些，等我实在找不到比保险更高的项目再来考虑咯。”
这实际是一个钱的数量（未来可能赚到更多的钱）更为重要，还是钱的质量（锁定钱未来的收益率）更为重要的话题。
这是一个很难简单下结论的话题。但是，如果我们把它放在退休养老这个背景下来讨论就相对容易些：
这一辈子努力打拼赚钱，为自己准备150万作为社保以外的养老储备，我想怎么都不过分的。
假如60岁退休后每月从这笔钱中取5000元作为养老补充，一年6万，应该还是可以接受的。让我们来看看，在这样的假定背景下，这150万在不同的收益率下到我们离开这个世界的时候能够剩下多少？
养老储备150万，60岁退休后每年花6万
在不同的收益率，不同的长寿生命下的演算结果
备注：由于国内寿险预定利率上限3.5%，因此这里仅使用3.5%作为演示上限。
从上表我们可以看出来，在不同收益率下，同样的养老储备，花到最后的结果是差别相当大的；而且年龄越大，差异越显著。
在收益率3.5%的情况下，几乎不用担心长寿的风险，而在收益1%的情况下，越长寿危机就越大，活过85岁，也就几乎度日如年。这也正是日本当前老年人面临的严重问题。就像小沈阳的小品里面的笑话一样，如果可能面临两种境地，一种是“人走了，钱没花完？”，一种是“人还在，钱却没了”，你选哪一种？
由此可见，对于我们的养老储备而言，较高的养老储备的收益率是非常值得拥有的。也就是说，追求钱的质量（锁定钱未来的收益率）也是相当重要的。
那是不是就不应该追求赚更多的钱的机会，也就是追求钱的数量（未来可能赚到更多的钱）呢？
肯定不是的。追求更高的投资回报，享受投资带来的乐趣，也同样是非常值得拥有的。也只有赚到更多的钱，才有可能过上更高的生活品质。
谈到这里，就不得不提到保险的一个分期缴纳保费的概念。
这至少有三个优势：
第一，用5%(20年期计划)，6.6%（15年期计划）或10%（10年期计划）总额的钱，来锁定未来总额到位后的高的固定收益率，而且综合计算下来，保险公司也给已缴纳的保费一个相当可观的复利增值效应，这是一个相当棒的概念；
第二，养老本身就是一个未来才会发生的事情，通过较长的时间段来慢慢准备，可使对当前生活的影响最小化，同时尽量为未来做更多的养老储备；
第三，这样的分期准备，也使得我们理财分配成为可能，也就是，让我们在享受赚钱投资的乐趣的同时，守住钱未来的价值。
因此，综上所述，我们真正应该做的，就是在赚取更多的钱，和守住钱未来的价值之间做一个分配与平衡，让我们既享受投资的乐趣，又守住钱未来的价值。这样的生活也更平衡，也更值得期待。
而这才是投资理财的财富真谛。
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