【皇室理金】我们的财产该如何增值
在银行存款实际利率为负数的时代，将个人的钱存入银行已不再是一种最好的办法了，而投资黄金却是比较理智的选择。个人如何从事黄金投资，并让自己的财产保值增值，这又是一个非常复杂的众说纷纭的问题，下面笔者就这个问题发表几点建议见供大家参考。
一、制定详细的投资计划
古人说：“凡事预则立，不预则废”，谋定而后动是亘古不变的真理，黄金投资亦是如此。一个好的投资者在开始投资前，应该做出一份切实可行的投资计划书。要制定出一份好的投资计划，必须先对下面几个问题进行深入的分析研究，做到心中有数然后才能胸有成竹。
1.个人自身情况。包括个人的财产状况、收入状况、家庭情况及个人的心理素质。以上情况不同，其选择的投资品种及方案也会不同。
2.确定自己的投资目标。在制定投资计划以前，投资者应充分了解自己的期望值，明确自己的长期目标、中期目标、短期目标分别是什么，只有明确了你想要得的是什么，你才能找到达到目标的路径。
3.选择适合的投资产品。黄金投资产品有很多种，比如有标金，金币，金饰，纸黄金等等，各种品种的交易成本、交易规则及投资功能各不相同。由于投资者个人资产状况、投资目标及需求是千差万别的，适合其的投资产品也就会有所区别。因此，投资者在制定自己的投资计划时，应该仔细分析各种投资产品的特点和功能，根据自己的客观情况、主观目的来选择具体的投资产品。
4.编制投资计划书。完成前面的几步工作之后，就可制定出比较详细的投资计划书了。投资计划书是投资过程中的指导纲领，在具体的执行过程中，应严格参照计划书去做。投资计划书也不是一成不变的东西，它应在投资活动中不断地调整完善。
二、选择好的金商
制定出好的投资计划书只是投资成功的第一步，紧接着该选择一个好的金商了。市场上，有许多组织机构都在向投资者提供黄金投资产品服务，大到商业银行，小到珠宝首饰柜台，如何选择呢?笔者认为应从以下几方面去比较评判。
1.比较金商的实力大小。金商本身实力大小是评估的重要内容，一般来讲，资金雄厚，营业网点遍布，知名度高的商业银行和大的黄金珠宝公司的产品和服务都是值得信赖的，而由大的珠宝首饰公司和商业银行优势互补合作成立的金商更受投资者青睐。比如由北京戴梦得公司和大连市商业银行合作创办的大连黄金珠宝市场就是一个鲜明的例子。
2.选择有***资格的代理商。因为个人黄金投资市场同上海黄金交易所息息相关，在二级市场流通的黄金来自于交易所重归于交易所，而交易所采用的是***制的管理方式，非***要在交易所买卖黄金必经通过***代理才行，这样交易成本就会增加，也必然会增加投资者的交易成本，影响到投资者的投资收益。
3.比较金商的信誉。做生意要看对方的信誉，这是一条普通的商业规则。
4.比较金商的服务。考察金商的服务好不好要从以下三方面来看：服务机构网络；所做的承诺；承诺的执行情况。察其言观其引便可知金商的服务水平了。
通过全面了解、认真比较、谨慎选择，找到值得信赖、工作认真负责、操作规范、合理合法、服务优良的金商是黄金投资取得成功的重要一步。
三、投资前的准备工作
“工欲善其事，必欲利其器”，“磨刀不误砍柴工”，在正式开始黄金投资之前，投资者应该努力学习黄金投资方面的有关知识，认真阅读有关书籍和文章，了解黄金市场的运动变化规律，掌握交易规则，准备足才可百战不殆。学习的方法有三个：从书本和有关文章中学习；向先入行的投资者学习；实践中学习。学习内容是：相关经济政策和产业政策；黄金投资的有关专业知识；投资学领域的有关知识。另外，除了必要的知识准备以外，投资者还应做好一定的心理准备，因为黄金市场也存在某种程度的风险，如果投资者无法正确的面对投资风险，一遇到风险就惊惶失措，也是很难投资成功的。
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一、银行理财产品种繁多 手握闲钱咋投资
随着国民经济的增长，百姓手里的闲钱多了，如何让手里的钱保值甚至增值成为民众关注的焦点。面对纷繁复杂的投资方式，银行理财产品凭借银行信誉担保、高于银行存款的收益等优势越来越受到人们的追捧。
但由于理财知识匮乏等原因，一些消费者也由此掉入理财产品的陷阱。怎样做到理性投资，理财市场如何完善等问题备受关注。
理财产品让人眼花缭乱
百姓直呼“摸不着头脑”
记者采访时发现，尽管近期出现了投资者购买外资银行理财产品巨亏的案例，民众对国内银行理财产品的关注度依然不减。
普益财富监测数据显示，上周41家银行共发行了319款理财产品，较之前一周增加10款。中国银行 、工商银行 、浦发银行和华夏银行的发行量居前，发行数均在20款以上。319款理财产品中，保本和保证收益型理财产品118款，市场占比为36.99%；非保本型理财产品201款，市场占比为63.01%。
如此繁多的银行理财产品不免让人眼花缭乱，很多人尤其是理财知识相对薄弱的人群深感“摸不着头脑”。长春市民张建业说“现在各家银行都推出各种各样的理财产品，听上去回报都挺高，不知道该如何选择。”
记者调查发现，目前各家银行发行的组合类理财产品中，产品信息的披露差距较大。当记者问及资金投向时，不少银行客户经理都表示主要是用于国债、政策性金融债、企业债以及其他风险较低的投资渠道，甚至有的银行客户经理说不清资金投向。
一位银行理财师私下对记者透露，由于银行没有对资金投向作明确说明，获得高额利润的时候银行可以拿出很少的利润给投资人，亏损时银行可以说投资失误，让投资人承担风险。
多重因素致理财市场乱象
监管力度待提高
吉林财经大学校长宋冬林教授表示，投资者对于风险的认知程度还有一定差距，很多人在没有全面了解产品的情况下盲目购买，掉入陷阱。
“有些百姓的投资理财观念还不成熟，实际上投资就有风险，赚钱和赔钱都可能出现。”宋冬林说。
为了吸收存款和完成业绩任务，银行理财产品的收益率被不断抬高。然而记者调查发现，银行所宣传的“高收益率”并不等同于最终实际的投资收益率。
如果年化收益率为5.5%，10万元本金7天期限，最终收益为100000元×5.5%÷365天×7天期限=105.4元，要是除去各种“手续费”，其实际收益就更低了。
“投资者不仅要注意预期收益与实际收益的差别，也要考虑到流动性等风险因素。”光大银行长春分行零售业务部的芦薇说。
有专家表示，我国理财市场兴起时间不长，部分从业人员素质不高，为拉拢更多客户从而提高自身收入，在推荐理财产品时刻意回避风险。
“要详细了解客户需求，风险要让客户充分了解。当理财经理没有个人利益的驱使，与客户需求的联系也会更紧密。”中国银行吉林省分行营业部财富经理刘妍说。
2011年中国银监会发布了《商业银行理财产品销售管理办法》，对银行在销售理财产品中的行为进行规范《办法》规定，理财产品宣传材料应当在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”。
专家认为，尽管新的理财产品管理办法对很多运行程序作出规范，但对于银行理财产品的监管力度还有待提高。
强化风险意识理性投资
针对如何规避购买理财产品过程中的风险，业内专家建议，投资者要清楚什么样的理财产品是适合自己的，购买以后会产生怎样的效果，以及各种类型理财产品的特点等，否则投资后果是很危险的。
芦薇建议投资者，首先要跟专业的理财经理沟通；其次，仔细阅读产品说明书、合同条款和介绍的情况是否一致；再次，投资途径决定了产品的风险、收益高低，因此要了解产品的投资去向。
此外，投资者在投资前要做好资金配置，尽量避免流动性风险；投资者要对自身风险承受能力进行客观评估，可以寻求专业人士的帮助；仔细阅读相关风险揭示条款。
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二、不愿承担本金风险，随时有可能退出，希望收益既稳定而且较高可选的理财产
泛亚受托业务详解
【定 义】：资金受托是指普通投资者（资金受托方）为其他会员（委托方）垫付货款协助委托方会员买入货物，并代持委托方会员委托资产的货物的行为。
【适用人群】：不愿承担本金风险，随时有可能退出，希望收益既稳定而且较高。
【申购条件】：拥有足额的资金（5万元及以上）
【结算方式】：每个交易日进行委托受托日金收付及价格溢短结算。
【成交结果】：划出垫付货款，划入作为委托受托资产的货物，按自然日收取委托受托日金万分之五，扣除综合管理费后为万分之3.75，折合年化收益率为13.68%
【产品特点】：
1、不需要投资者关注货物交易价格，只需要关注申报情况。
2、该类交易模式本金几无风险；
3、适合拥有闲置资金的投资者，在交易平台上赚取远高于银行理财产品的每日万分之3.75的稳定收益，折合年化收益13.68%；
4、该业务操作简便，一步即可完成。
【产品优点】：
1、受托收益，每日获取万分之3.75的受托收益；年回报率高达13.68%
2、通过正规银行监管账户参与投资，安全更可靠；
3、受托成功后，每日投资收益准时到账；
4、资金灵活支配，每日都可退出，本金次日即可转回银行账户，资金利用率更高。
【常见问题】
1、持有时间是多久？
类似银行活期存款，没有固定期限的，可随时退出。
2、退出方式？
（1）主动退出：在当天交易时间里做了结操作，资金第二天就可从银行取出。
（2）被动退出：委托方给付受托方已垫付货款的，资金受托终止，本金返到交易账户。 委托方委托期限不得超过180个自然日。
3、如何进行操作？
（注：新开用户当天进行操作，当天就可以获得收益。）
4、具体申购、赎回的时间？
（1）受托业务的申购和赎回操作时间：前一天晚上20:30—00:30；当天09:00—11:30；13:30—16:15（周一至周五。国家法定节假日除外）
（2）另外，因为资金受托方人多，所以并不是申购100手就能成功100手。根据每日委托和受托总量，确定配对率，比如当日配对比率为10%时，申购100手可能只买进去10手。这10手受托成功的资金结算日金，有一天算一天。剩下的资金当天返还账户，次日可继续申购。大约一个月可以买到总资金的90%左右。
5、既然申购配对率并不能保证100%，那么实际的收益又能达到多少呢？
由于市场上参与受托的资金总是比稀有金属的货物多，因此无法一次就申购上。
配比率在10%以上中途不退出，年化率都会在11%以上。
配比率在10%以下5%以上，配合万三的产品。年化也能达到10%以上
（每年6月下旬和12月底时，配对比例较高，这时参与申购较容易）。
6、有没有申购、赎回的费用?
无任何申购、赎回的费用。
7、资金由谁来监管呢?
资金是存管在第三方结算银行的，均为由银监会审批后有能力进行第三方监管的银行。目前可托管银行有：工商银行、招商银行、农业银行、浦发银行、兴业银行、中国银行、光大银行、平安银行。
8、都说资金转入市场，银行就监管不到了？
交易所与资金托管银行签订总对总的《集中式银商转账业务合作协议》明确规定：甲方（泛亚）必须在乙方（银行）开立专用存管账户，与乙方建立总对总的集中式银 商转账业务合作关系，该账户只能用于交易商的交易资金存放和划转，甲方不得购买支票等支付凭证或开通电子银行支付功能。
第三方结算银行对投资者的专用存管账户必须进行严格监管，只接受投资者的转入转出指令，根本就不开通交易所的转账支付功能。交易所无法支配该账户的资金，确保资金不被挪用，安全可靠。
9、任何投资都有风险，那泛亚有色金属交易所的风险在哪里呢？
交易所稀有金属价格的涨跌风险已由市场中做买入/卖出的那部分投资者承担了，而做受托业务的这部分投资者，本金是没有风险的，价格涨了也赚不到，跌了也不会亏。如果说风险，那么就在于收益率的浮动风险，有时不一定能达到13.68%，是浮动。
10、我们投资者的钱如果不是让交易所拿去做投资了，这么高的利息从哪里来？
交易所的受托业务并不是先集投资者的资金再拿去做投资的，与一般的投资收益是不一样的。
在交易所参与交易的有很多交易商满意当时价格，缴纳20%的保证金，预订了全额的货物放在交易所。因为未付全款，所以卖货商，无法拿到全额货款，但是卖货商需要全额货款，用于生产经营或升级设备。这就导致受托客户的出现，帮交易商垫付了全额货款。交易商每日支付受托客户万分之五的日金，交易所扣除万分之一点二五的管理费（包含了仓储费，保险费）剩下的全部归受托客户所有。
投资者并没有参与买卖，只是接受了委托，因此不承担价格涨跌的风险，更不是交易所集资后拿去做投资了。
11、银行有银监会监管，证券有证监会监管，那泛亚是由谁来监管呢？
实物商品的现货贸易是由国家商务部、发改委来监管，而极其稀缺的金属矿产是各国必争的战略性、资源类商品，因此在泛亚有色金属交易所成立后，国家指定由素有“有色金属王国”之称的云南省政府和昆明市政府来监管，交易所的价格及每日交收数据每周均须报送至国务院办公厅信息处、国家发改委产业司、国家储备局、国家商务部市场司、云南省政府，作为中国政府进行行业监测的重要数据。
目前，交易所部份金属的仓储量及实际交收量已居全球第一，成为了名符其实的全球最大的稀有金属交易所。云南锗业、中国五矿、中国钨业、驰宏锌锗等等大型稀有金属企业均有通过交易所的平台进行实物购销。
12、既然有这么好的收益，银行为什么不拿钱来做？
银行由于有银监会的监管，业务限制其直接用存款来进行投资，因此银行不能用储户的存款来做泛亚的受托收益，赚取本来就可以由普通投资者直接投资的受托收益。
泛亚有色金属交易所向普通投资者推出的这种受托业务，减少了中间推广环节，降低了推广成本，把更多的收益直接给了普通投资者。目前已有一些有金融投资业务资格的企业在泛亚开立账户做受托收益投资了。
13、本金到底安不安全？投资者的本金如何保障？
投资者的本金完全不会因稀有金属价格的涨跌而导致亏损：匀速上涨了则将利润自动转做利滚利投资；而下跌多少，系统就会当日自动返还投资者现金多少。无论任何时候退出，通过价格溢短平衡后，本金均无损失，退出权益=原始本金+受托收益。
因为交易所有一个价格溢短的制度：每个交易日交易时间段和委托受托时间段结束后，交易所根据当日最新的委托受托价，对会员进行委托受托动态监控；即对每个会员预收资产（货物按当日委托受托价计算价值）与相应委托受托资产（货物按当日委托受托价计算价值）两者之间进行价格溢短平衡。
对于资金受托申报成功的会员，当委托受托价下跌时，垫付货款大于委托受托资产的部分为盈余金额，计入资金余额，减少垫付货款；当委托受托价上涨时，垫付货款小于委托受托资产的部分为负债金额，会员应补入负债金额，增加垫付货款。
如果会员可用资金余额大于等于负债金额，交易系统自动扣减负债金额；如果可用资金余额小于负债金额，交易所将通知会员在下一交易日16:15分前完成入金。交易所将在下一交易日闭市后对未完全补入负债金额的会员进行代为了结处理，减少会员委托受托的货物数量，释放委托受托押金补足负债金额。
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