中等收入群体一直以来都是我国政府关注的重点，中产阶级占比较大的“橄榄型社会”也是全球各国公认追求的理想社会。合理的资产配资，不仅对于一个家庭来说非常重要，同时也是国家保持良好发展势头的基础。
本期BOSS说我们专访了上海合星财富助理总裁辛晓冬，8年丰富的金融产品设计及运营管理经验让他对家庭资产配置有着很深的见解。采访中他不仅分享了自己对中国新中产阶级家庭资产配置的独到分析及社会群众对第三方理财观念的深入看法，同时面对即将步入职场的95后，这位资深金融行业高管也有话要说。
中国中产家庭的资产配置呈两极分化上海合星财富助理总裁辛晓冬认为，“现在家庭资产配置是一个非常重要的一个事情，我们从具体数字上来看，实际上对于我们中国来讲，我们的家庭有了收入之后，更多的首先想到的是配置房产，我们中国的家庭一般在60%到70%以上的资产都会配置到房地产上面去。这个实际上是跟国外的差距是非常大的。”
“再看一下我们金融资产配置，我们金融资产里面实际上又出现一个两级，也是一个比较极端的一个现象。我们有50%的家庭会把资产配置到我们的银行或者是现金类风险相对比较低的资产。另外一个极端是配置到股票。这两个极端产生的原因，其中一个原因还是因为我们的投资人去做投资的时候，实际上投资渠道还是相对比较匮乏，比较单一。”辛晓冬说。“这个不平衡产生的原因可能更多的是我们大部分投资人对金融产品的风险识别能力相对比较薄弱。哪一些资产他的风险以及他可能带来的收益的比较或者是不同产品他们的优劣势，或者他没有这个渠道获得这个信息，或者他整个的观念没有转变过来，所以这也是财富管理行业的一个机遇，一个机会。”资产配置对中产阶级家庭来说非常重要上海合星财富助理总裁辛晓冬对BOSS说专访主持人表示，“中产阶级随着中国经济的发展，是一个非常重要的这么一个阶级，也是非常重要的一个人群。中国的速度发展非常快，有一群人实际上他的教育背景也比较优质，他整个工作经历也比较丰富，他的年纪也在30岁到40岁之间，这群人实际上他有稳定的收入来源，而且收入相对比较可观，同时在中国也有一些固定的房产。”
一、家庭保障与理财规划入门之「重大疾病保险」
很多朋友来向我咨询保险的时候，开门见山就会问：能不能介绍一下重疾险，我应该买什么样的重疾险？这类朋友中，有一些是真正意识了到自己在保障方面的需求，有一些则是看到身边好多人都买了重疾险，于是也想了解个究竟。那么到底重疾险是怎么回事，自己究竟是不是需要买，又应该在什么时候买？
【我们都面对哪些风险？】
既然是保险，那么首先就要从个人和家庭的风险角度出发，看看有哪些风险需要保障。从健康和疾病的角度来说，家庭的风险主要有这几种：患小病看门诊的风险（频率高支出少），住院手术的风险（可能性较高支出较多），患重大疾病的风险（可能性小但支出极高）。
门诊的风险：多数情况下，普通感冒发烧需要看病的情况经常发生，但所花费的不多，我们平时的社保或者单位的医疗保险都能保障了。
住院的风险： 随着年龄的增加，需要住院手术，小修小补的风险明显增加，但一般手术几万至十几万也能搞定。对于多数中产家庭来说，虽然是笔不小的开支，但也不至于对家庭造成太大的财务压力。
重大疾病的风险：最大的风险就是自己或者家庭成员不幸患上重大疾病的情况，一旦确诊重疾，往往需要半年到一年甚至几年的时间进行持续的治疗，所需要的花费除了住院手术，还有持续的护理和康复，如果想要到香港或者国外接受效果更好、痛苦更少的治疗，则需要更高的医疗费、路费及当地的生活费。
香港地区的统计数据
男性平均寿命81.24岁
女性平均寿命87.32岁
在75岁前患癌症的概率：每4位男性中有1位，每5位女性中有1位
过往10年癌症等重疾都有低龄化的趋势，新癌症患者中45-64岁人群的比例由2005年的33%上升到2014年的40%。
另外也出现更多其他重疾在低龄人群的发病比例，比如50岁以下患上中风，20多岁患上冠心病等。
中国内地统计数据
2015年中国癌症发病数目接近430万个，其中65%为死亡案例，80%的癌症主要是 肺癌、乳腺癌、结直肠癌、肝癌、胃癌和食管癌。
2014年癌症在中国内地居民的死因中居首位。在重大疾病理赔过程中，癌症同样排在第一位，占总体理赔数量的79%。
【重大疾病为什么是最大的风险】
如果不幸患上重大疾病将无法继续工作获得收入，但除了巨额的医疗费护理费的开支，其他正常的生活开支，包括孩子的生活费教育费，老人赡养费医疗费，还有房贷的支出等等都不会因为自己患病而停止。所以从家庭的角度来说，患上重疾所带来影响是家庭财务规划中所要面对的最大风险。
这个风险发生的概率目前有不断上升的趋势，相信大家身边都或多或少的会听到或者见到家人患上包括癌症在内的重大疾病而遭受身心和财务双重打击的例子。但随着医学的不断进步，不少重大疾病已不再是不治之症。以癌症为例，最新的癌症治疗手段包括标靶治疗，质子治疗和免疫疗法等，都能够在很大程度上治愈癌症癌症或者将严重的癌症转化为慢性病，大大延长患者的寿命同时也提高了生存的质量。
关键是，一旦癌症或者其他重大疾病出现时，你是否做好了准备？面对治与不治，面对是否使用最新的治疗手段，面对痛苦较高的药物和痛苦较轻的药物，你是否有选择的余地？
作为父母，作为丈夫或妻子，当家人面对疾病时，你是否能给与家人选择的余地？
【重疾险的意义在哪】
重疾险的意义在于，一旦确诊重疾后，能够立即赔付一笔足够的现金用于医疗、护理以及其他的生活开支，确保投保人得到及时和必要的治疗的同时，又能保证家庭生活不受影响。真到了需要用钱的时候，靠卖车卖房，靠亲戚朋友，靠网络众筹，或者靠一份早就准备好的足额的重疾险，哪个更靠得住呢？
其实不少人抗拒重大疾病险的重要原因之一是：患重疾的几率又不高，如果我买了重疾险却没用上，不是亏了吗？
那我来告诉你，现在的储蓄型重疾险已经很好的解决了这个问题。以保X公司的加倍保为例，供款20或25年，保障终身，一旦确诊重疾或者意外身故，都能够马上理赔。多次赔付的设置，患者患上一次重疾并理赔后，如果再次患上重疾可以再赔。如果投保人没有患上重疾，这个保险就相当于一个储蓄的计划，长期复利回报在3-4%左右。
所以所谓的重疾险就是一个附带保障功能的储蓄，有事赔钱，无事则收息，保证稳赚不赔。
以一个28岁的女性为例，如果投保保X公司的加倍保，基本保额20万美金，首15年额外赠送10万美金保额（首15年确诊重疾或身故额外赔偿10万美金），总保额为30万美金（约207万人民币），每年保费约5,700美金（约4万人民币），缴费20年，20年内的总投入约折合80万人民币。
首年的保额就达到约折合207万人民币，随着年龄的增加，保单的分红会累积在保额上，到了投保人43岁，保额是折合232万人民币，到了76岁保额为折合420万人民币，到了86岁保额为折合518万人民币。保额的持续增长，能有效缓解未来医疗费用增长，导致赔付时保额不足以应付当时的医疗费用的情况。同时，加倍保能够针对不同种类的重疾进行多次赔付，其中癌症最多赔付三次，从而确保受保人能够得到持续和全面的疾病保障。
投保人也可选择退保拿回现金价值，也就是实现储蓄的功能。如果在76岁时退保，能拿出折合273万人民币，如果在86岁时退保，能拿出折合518万人民币。根据前20年总共约80万人民币的保费投入，几十年间的回报在6.5倍，86岁时的年化复合回报率大约为3.9%。
【应该什么时候买重疾险】
那应该什么时候买重疾险呢？很简单，越早越好。这听着像是保险公司的营销说辞，但确实是为了客户好。为什么呢？
第一，全世界的保险公司对投保人都有健康要求。随着年龄的增加，身体逐渐出现这样那样的健康问题，等出现问题再买，往往想买也买不了了。
第二，随着年龄的增加，同样的保额所需的保费会越来越高。大人和孩子保相同保额，保费往往相差一倍以上。
既然在年轻、身体健康的时候能用较低的保费获得保障，为什么要等到身体出现问题，保费大幅增加的时候才考虑呢？
我有不少客户是等终于想明白了，迫不及待想给自己做保障的时候，身体状况却已经无法通过保险公司的健康核保要求了。这个时候，乐观的客户会用阿Q精神安慰自己：其实保了也未必用的上吧… 好吧，此时命运已经不完全掌握在自己手里了，惟有多多锻炼，定时体检，再加阿弥陀佛了。
【结语】
我们常说：勤俭节约是中华民族的传统美德。我们这一辈在理财方面接受的教育似乎就仅仅是节约、存钱。当股市、楼市起来的时候，我们又把买股票和买楼当作唯一的理财（投机）手段。但却没有人好好教过我们如何认识和防范风险，有效地做好家庭保障。这才导致我们身边产生了众多的“罗一笑”。
当我们见惯了一次又一次的众筹刷屏而变得麻木的时候，当疾病在不经意间降临到自己和家人身上的时候，我们又有谁能够依靠？患病和治疗的痛苦，急着为家人的筹措医药费的痛苦，甚至眼看亲人得不到应有的救治而离开的痛苦，又有谁能来拯救？
二、投资风险不可忽视，家庭理财如何规避风险？
一个人的时候是个人投资，当你成立家庭之后，投资理财也由个人变为家庭投资理财需要考虑到更多因素，比如投资风险。在有了众多投资产品做选择的情况下，很多家庭的投资效果还是不让人满意，那么到底该如何规避家庭理财中的风险呢？
笔者认为，在家庭理财中要适当规划，分别要将资产分为以下这几个部分。
保本部分
何为保本部分？实际上就是保证整个家庭经济状况稳定的部分。这部分资金应该占总资产的40%左右最为合适。对于风险承受能力比较弱的家庭来说，需要稳定的储蓄来预防未知的风险，确保家庭经济的稳定。大家可以将这40%的资产放在银行存管或者其它可随存随取的理财产品上，这样方便于急用时拿出来应急。
成长部分
成长部分即指钱生钱的部分，也就是用来投资理财。将可投资金额的30%投资于风险相对小、报酬较稳健的投资产品，如P2P网贷。不过，在投资前要做一些功课，分析投资对象历年的走势及分红状况，选出好的优质平台和产品，如钱盆网。钱盆网是广西南宁互联网金融协会副会长单位，隶属于广西钱盆科技股份有限公司，在合规上，银行存管系统已对接，资金安全有保障，电子签名认证保护投资人信息安全，芝麻信用排查借款对象不良信息，专业风控团队审核产品项目，投资风险在可控范围内。 此外，钱盆网的历史参考预期年化收益在12%左右，能有效的实现财富增值目的。
进取资金
进取部分指的是投资风险较高的，但也能获得高收益的部分。比如一些股票型基金，这些投资产品能够为你带来较高的收益，而且风险性没有股票高，可适当将资金的20%用来购买。
保险部分
买保险也是一种投资，是对未来发生意外的一种保障。这部分可用自己的10%来购买。我们知道，人生很多意外，我们谁也不知道未来会发生什么，所以趁早做好购买保险的准备可多一个保障，也是对未来的一种意外投资吧。
总的来说，家庭理财也是有风险的，如何规避理财过程中的风险，很有讲究，以上几种资产配置必不可少，投资人可根据自身的实际情况来制定符合自己的投资理财方案。当然，在投资理财的部分，一定要谨慎选择合适自己的理财渠道，确保资金的安全与争取更多的收益。
三、基金定投是工薪家庭不可或缺的理财手段之
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