央行加息了，呵呵，真是个好消息，我热情地鼓掌、鼓掌、再鼓掌！
讲了废话之后就要讲正题了，本人是收入一般，与那些动则1万，少则5、6千的人比较有差距的，呵呵，所以也比较有代沟，一般是不看他们的理财的，觉得对我没有什么用处的。本人月收入才2700，每个月存1500进银行，呵呵，有时候也做不到的，呵呵。真不好意思的！一看到银行加息，第一反应就是我的这1500应该怎么存可以拿到最大的利息。本人当然知道最积极的理财方式就是投资，不过呵呵，自己没有什么存款，现在最好的办法还是存钱存钱在存钱的，积累原始资金比较好的。
经过我一轮痛苦的计算再计算，呵呵，确实也是为了给各位跟我一样每个月立志存钱的人一个支持的，我真是很认真的在算的啦。
以下进入正题，如果没有兴趣看以上内容的各位先生小姐从这里开始看起也可以了的。
我比较推崇整存整取这种定期存钱的方式，我不太喜欢零存整取的。原因何在呢？我还不知道零存整取新的利率是多少啊，先用旧的零存整取的利率来说一下先，零存整取一年的利率是1.71，而定期三个月的利率就是1.71了，定期1年的就是2.25，呵呵，远远高过零存整取的拉，（呵呵，也不是高很多，说“远远”有点夸张，本人自我反省先，你们不准拿砖头扔我哦，是夸张了一点点而已，我已经反省了哦！呵呵！）所以我喜欢存定期的。
而存定期呢也不是一个简单的事情，我喜欢把一笔钱存一年的定期。比如说我2004年1月1日存了1000元一年的定期。到了2005年的1月1日，这1000元就可以到期了，我既可以把它拿出来用，也可以继续存，而且我是不用自己去银行把这1000元再取出来又存过的这么麻烦的，因为我办的是自动转存的定期的。因为我是个很怕麻烦的人的。（呵呵，为了怕一些人不明白什么是自动转存，我先解释一下，自动转存是银行开的一种定期存款的服务，比如说我2004年1月1日存了一笔钱，到2005年1月1日就到期，如果到了2005年1月1日那天我没有取出这1000元的的话，银行会自动帮我把这1000元又继续的变成定期存款，就是自动存成从2005年1月1日到2006年1月1日为期一年的定期存款的，也就是说不用我去银行，银行也会帮我把这1000元又存一年了的。好的，废话说完。惨了，我发觉我很长气的。）
我喜欢这样存的一个原因，首先在于一年的时间很容易就过了的，在利息来说 也还过的去，这样存钱更有成就感的，你想想每个月都有那么一些钱到期，同时还多了一点点，那种感觉是很有成就感的啦。第二在于人都有个万一，要是有时候需要用钱的，你办的钱是零存整取的话，钱没到期就拿出来了，那很浪费的，等于白存了。可象我这样存钱的话，你需要用钱的时候就可以拿最近的几笔，之前存的钱就不需要动用了。比如我忽然要用3000元，那我就可以把9月份和10月份的那两笔钱拿出来，（现在是11月份，提醒一下），反正也不是存很久，拿出来也没什么可惜的。但是如果是存了零存整取的，那如果还差二个月就到期，那你又急需用钱的时候，你拿还是不拿，那可真是一件难决定的事情了哦！呵呵，所以啊。还是象我这样每个月存一笔一年定期的钱比较机动一点的。
那还有一个这么存的原因在于这样存是很合算的。为什么这么说呢？因为比较来说，三个月的定期利率是1.71，半年的是2.07，一年的是2.25，存一年是比较合算的。
比如用一笔1000元的钱来打比方，你1月1日存了1000元，那到了4月1日到期，又自动转存为三个月，到7月1日到期，那以此类推，一年的时间这笔钱就可以循环存4次的三个月的定期存款。那按照银行的利息，三个月的定期是不变的（我多希望它可以变高一点点，就一点点，可惜没有啊。不过我翘首期盼下次加息会加三个月的定期）也就是说三个月的定期是1.71，那1000元每三个月就可以拿3.42元，那循环了四次，也就是说一年这1000元的可以拿给你带来13.68元的利息，已经减掉了利息税的了，这是你可以拿到手的利息，就是13.68元。
如果1000元是存半年的，以新的利息来算，2.07，1000元每半年就可以有利息8.28元，一年就是16.56元。
那1000元存一年的定期，新的利率是2.25，一年你就可以得到利息18元，很明显也就是说存定期中，三个月、六个月、一年，比较合算的是一年。当然如果是存3年或者5年的这1000元可以带给你的利息可能会更高的，不过我觉得那三年五年太长了，要是需要用钱的时候就白存了。
今天有说了这么长一段话，呵呵，罗罗嗦嗦的，以上是我一些见解，欢迎大家指教的，呵呵！希望对你们有帮助的！再说一句，欢迎指教！
一、银行存钱小妙招 学会理财
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技巧一：选银行存钱取钱要灵活
据了解，近两三年来，选择定活两便、零存整取等储蓄功能的人越来越少。导致这种现象出现的主要原因是以上的储蓄方式所能获得的利息比较少，定活两便的存款利率是同期定存利率的6折，零存整取的利率高于活期利率，但低于同期定存的利率。 更多的人选择了整存整取。但是，如果遇到临时用钱，手中没有闲钱，只好将整存整取的钱部分提前支取或全部支取，如果选择的银行不对，将有可能损失相应的利息。
对于“部分提前支取”的规定，在众多银行中存在两种不同的做法，无限制支取次数是其中一种做法。具体地说，客户做了一笔定存，如果遇到急需用钱，可进行部分提前支取的操作，操作次数没有限制，提前支取的部分按活期算，存单中的余额仍然按定存算。
据了解，目前采取无限制支取次数的银行有工行、建行、交行、民生银行(600016,股吧)等。“喜欢定存的人可以选择以上银行做定期存款业务，以备不时之需。”工行福建省分行理财师陈先生说。
技巧二：一份钱多种存法
更多的银行对部分提前支取的次数做了限制，这些银行规定，部分提前支取只能一次，超过一次，再部分提前支取，定期存单就取消，按活期存款算。
比如，一笔一千元的定期存款，提前支取了300元，这部分钱以活期计算利息，余下的700元仍为定期存款。如果再次急需用钱，需提前支取300元，这张定期存单将不复存在，需将所有的钱取出，按活期利率计息。
如果不巧选择在这样的银行做定期存款，一不小心将损失相应的利息。对这种情况，存款人就要在办理定存时多花些心思。
将一笔钱分开存，这是一种方法。比如，要将一笔10万元做一年期定存，可以将这些钱分成3份，分别为2万、3万、5万，做成3张存单。这样，如果急需用钱，需要提前支取，3张存单都有一次提前支取的机会，即使其中一两张存单都要办理提前支取，至少还有存单不会因此受损。此外，一笔钱分成若干存单后，也可以分解成期限不同的多笔存款，这种存款方式也被称为“阶梯式存款法”。招商银行(600036,股吧)福州分行理财师何先生建议，当存单到期后，存款人可继续选择相应的定存时间，从而获取更多的利息。
技巧三：约定转存 多出为定期
对这部分钱，有什么办法可以让它变为定存，以产生更多的利息？对此，理财师建议，可采用约定转存的办法。
所谓“约定转存”，就是和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。“用好这个功能，可在不知不觉中为存款人带来可观的利息。”建行福建省分行国际金融理财师林奔说。
以一家股份制银行的约定转存为例，只要活期留存额2000元，超出的金额达到100元，银行将把超出的金额转入定期账户，转入的部分为100元的整数倍。存期的多少，由存款人在办理该业务时确定。
目前不少银行推出了此类业务，只是对于活期留存的金额和转存的金额，不同的银行有不同的规定，存款人可根据适合自己的数额选择相应的银行。
而有的银行转存后的收益率是固定的。比如，一家股份制银行规定，活期保留1000元，超出部分的收益率固定为2.5%。需要特别注意的是，这类业务的门槛比较高，以上银行的参与门槛为5万元，活期保留1000元，以1万元的整数倍递增。
理财是一种学问，储蓄是一个非常重要的理财手段，理财不在乎钱多钱少，利滚利的细节差距会在十几年以后发生很大的变化。千万不要小瞧，钱财正是积少成多。
二、五张存单法存钱：降息后将投资收益最大化
精明眼：存款PK理财产品
继1个月前降息后，央行又在上周启动了年内第二次降息。短短一个月间，市民对基本理财的想法发生了几度转变。6月中旬，随着资金面的不断宽松，银行理财产品的收益率一路下滑，而由于利率市场化之后各家银行“价格战”的开打，很多市民纷纷办了转存，而且多是转向3至5年期的定期存款；如今，两度降息又让很多市民对存款失去信心，面对未来可能更低存款利率，不少市民又盘算着是否购买理财产品更划算。
那么，在两次降息后，究竟如何将投资收益最大化？存款和理财产品谁更占上风？就让我们来仔细算一算。
存款：10万存一年少了325元
对普通市民来说，降息最大的影响莫过于存款利息的减少。
央行此次降息，将1年期存款利率下浮25个基点，1年期贷款则下浮31个基点；利率调整后，一年期存款利率为3%，一年期贷款利率为6%。以1年期定存存款10万元计算，降息前最多一年可以拿到3575元利息，现在最多只能拿到3300元，最少3250元，相当于减少了275元、325元。
算账：中长期存款利率差更大
一年期存款：宜存股份制银行和本土银行
二年期、三年期、五年期存款：宜存本土银行
如果说6月8日的第一次降息仅仅是拉开了银行阵营分化的序幕，那么7月6日的第二次降息则让这种阵营分化的格局更加清晰了。记者上周末走访了市区多家银行，发现各大银行依旧上浮存款利率至1.08~1.1倍。具体来看，工行、中行、建行和农行四大行，并没有上浮至央行规定的上限1.1倍，他们都将一年期存款利率由一次降息后的3.50%下调至3.25%。相比之下，股份制银行的步子迈得更大一些，招行、中信、光大、民生等股份制银行就像上次降息一样，把存款利率上浮区间用足纷纷一浮到顶，1年期存款利率最高可达3.3%。
也就是说，广州现在各大银行，存款利率均有不同程度上浮，可分化为三大阵营：第一阵营以工、农、中、建、交等五大国有银行为代表，活期利率与基准利率持平，一年期及以内的定期存款利率上浮1.08～1.09倍不等，但未上浮至顶。其中一年期定期为3.25%，二年及以上的定期存款与基准利率持平。第二阵营为招商、兴业、民生、光大等股份制银行，其活期存款、一年期及以内定存利率全部上浮至顶，比如一年期定存为3.3%，但其他中长期汇率则并未上浮。而第三阵营则是以广州银行为代表的本土银行，包括二年期、三年期、五年期在内的各档次存款利率均上浮1.1倍。如在广州银行，两年期、三年期、五年期定存利率可以达到4.125%、4.675%和5.225%，而在广发银行(微博)，则分别只有3.75%、4.25%和4.75%。
除此之外，记者还发现，与第一次调息后相比，银行对不同金额存款区别定价的力度也更为明显。以南京银行(8.17,-0.07,-0.85%)为例，根据其公布的利率，对于1万元以下的二年期以内存款，实施基准利率，对于1万元以上的则实施1.1倍利率；对于20万元以下的三年期存款，实施基准利率，对于20万元以上的则实施1.1倍利率；对于30万元以下的五年期存款，实施基准利率，对于30万元以上的则实施1.1倍。上一次降息后，该行把普通定存分为“一万元以下”和“一万元及以上”两档，前者仅可享受央行基准利率，而后者则可在前者利率基础上上浮10%。以上两档存款在零存整取、协议存款和通知存款上也享受不同利率定价。
记者算了笔账，以1年期存款为例，10万元存在这三类银行的利息分别为3250元、3300元和3300元，也就是说存在国有大行最亏，而存在股份制银行和本地银行都要多出50元；10万元二年期存款，这三类银行的利息分别为7500元、7500元和8250元，存在本地银行比六大国有银行和多数股份制银行的利息多750元；10万元三年期存款中，本地银行比前两者存款利息差多出1275元；10万元五年期存款利息差也是如此，本地要高出2375元。
1 理财产品：收益率有所下降，但也远高于1年期定存
短短一个月以内两次降息，也让很多银行客户对存款失去了耐心。“上个月降息的时候，因为银行大多上浮了利率，我算了一下价格也差不多。但现在存款利息太低，存在银行实在是太不划算了。”在海珠区某银行咨询理财产品的黄阿姨这样对记者表示。
的确，记者在银率网上查询也发现，相比持续“走低”的存款利率，理财产品的收益率更具吸引力。本周广州地区在售的银行理财产品中，四大行半年期产品已经预期年化收益率在4.25%~4.60%，而股份制银行同期限产品则为4.75%~5.25%之间；根据某银行最新一期的中长期理财产品预售信息，175天的产品预期收益率为5.00%，189天的为5.05%，而371天的则为5.15%。也就是说，尽管收益与去年相比有所下降，但目前理财产品的收益率也要远高于上浮至1.1倍的1年期存款。
青岛民间借贷
不过记者在咨询时，银行客户经理也提醒“要尽早购买”，因为各银行对理财产品的设计、收益的测算在产品发行之前半个月到一个月就已经做好规划，提前10天向当地银监会申报发行。也就是说，本次降息的效应还没有开始真正影响理财产品的收益，接下来收益可能还会进一步降低。
而普益财富也在近日发布的一份报告中建议，投资者在选择理财产品的时候，可以考虑选择期限较长的品种以规避收益率下行带来的损失，因为“整体来看，市场资金成本中枢下行在未来将继续影响银行理财产品的收益率，无论是短期还是中长期产品收益率均可能受到负面影响，再加上未来央行可能进一步下调存款准备金率”。
2 存钱：有套路拉涨利率
但精明的网友其实也发现，即使是定期存款这种看似简单的理财方式，其实也是有技巧的，如果存款方法得当，其实也不输于一些理财产品，而且风险还更小。
“十二张存单法”：顾名思义，就是每个月固定存入一笔钱，如按月定存1500元，存期为定期一年，持续12个月。那么到第2年的时候，你手上就会有12张存期为一年的定期存单，而且此时你第1个月存的存单已经到期，可以把它连本带息取出来，然后再加上这个月的固定存款1500块再存进去，仍然存定期一年的。这样形成良性循环以后，你每个月都会有一张存期一年的定期存款到期，这样循环两、三年以后，如果哪个月临时要添个什么小件的东西，那么本月到期的定期存款加上你本月的工资，基本上就可以够用了，不用再动你的长期存款。从利息来看，比定存1.8万一年的利息594元要多出近100元。
“五张存单法”：把家里已经有的存款分成五份，一份存定期一年的，两份定期两年的，一份存定期三年的，一份存定期五年的。在把所有存单都搞定之后，第二年定期一年的存单到期，取出来连本带息存成存款期为五年定期存款；第三年那两份定期两年的存款到期，取出来一份续存定期两年，一份存成五年；到了第四年，第一年存的三年期定存到期，同样也是取出来存成定期五年；到了第五年，第三年时转存的那份两年期存款也到期了，也取出来存成五年。此时手上就一共有五张五年定期存款，每年都有一张到期，形成了为期五年的定期存款循环链，既可以尽最大可能地赚到银行的利息，又可以尽最大可能避免因为银行利率的调整而带来的利息上的损失。因为你手上总有一张存单是可以赶上利率上调的，不至于所有的存款都“踏空”；而如果有利率下降的时候，你也只有一张存单能赶上最低点，其余四张都可以幸免。
如果按照“五张存单法”来存钱，每年到期的存折都可以享受到最高5.225%的利率，其实也不输当前绝大多数理财产品了。
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